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2019-07-13 12:14栏目:财经资讯
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随着金融与科技的深度融合,国民可以体验到更加多样化的金融科技服务,与此同时,金融风险也日益复杂化。中国人民银行支付结算司副司长樊爽文前不久在《中国支付清算发展报告》发布暨学术研讨会上谈到,在支付服务推动普惠金融工作中,要把安全放在首要位置。

中新网11月23日电 今天上午,2018中国金融安全与科技创新论坛在成都举办。会上,腾讯大金融安全、腾讯金融科技智库与中国信息通信研究院联合发布《数字金融反欺诈——洞察与攻略》白皮书(以下简称《白皮书》)。中国信通院云计算与大数据研究所副所长张雪丽与腾讯金融科技副总裁蓝烈华共同启动白皮书发布仪式,并对报告进行了解读。

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近期最大的热点莫过于监管动向:

沈晓春:大数据和算法成就科技风控

据介绍,腾讯一直以来高度重视金融安全、积极响应央行号召,通过完善支付基础设施、提升风控技术,为十亿用户提供便捷、安全的金融科技服务。腾讯持续与央行、公安机关等机构合作,保障用户支付安全,营造和谐、安全的金融环境。

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3月6日消息,互联网信息时代,各种依托于网络的新型违法犯罪活动层出不穷,近日,一种利用支付账号进行“跑分”的活动引发公众关注。

21日,部分微信公众号涉嫌发布ICO(首次代币发行)和虚拟货币交易炒作信息,违反《即时通讯工具公众信息服务发展管理暂行规定》,被责令屏蔽所有内容,并被永久封停账号。其中金色财经、深链财经、大炮评级成为众矢之的。

《未来简史》作者尤瓦尔·赫拉利曾经这样表达他对于人工智能的理解, “人类已不能做主,未来算法说了算。”究竟算法能够给人类带来什么?9月3日,在2017智慧金融年度峰会上,京东金融风险管理部总经理沈晓春从AI在金融场景的应用出发,向在场观众阐述了算法为风控带来的改变,人机识别、关系图谱、深度学习、安全魔方这些充满科技感的概念吸引了现场观众的普遍关注。

据了解,长期以来,腾讯不断强化在支付环节的风险防控与违法行为打击,对支付交易进行全流程管理。在风险资金交易的监测与跟踪方面,升级平台的自净能力,提高对微信支付、QQ支付中恶意交易的账户进行迅速甄别和处理力度。在支付渠道上,针对违规行为,腾讯采取限制问题平台收款账户的收款功能和收款额度等方式防控风险。此外,腾讯还对风险交易进行实时监控,根据监控结果对命中的交易进行风险严重程度评估,采取直接拦截措施,保护用户权益和财产安全。

论坛上,蓝烈华发表了“智能风控助力数字金融反欺诈”的主题演讲,从智能风控的基本原理、案例及应用等角度,分享了腾讯在金融风险在数字金融反欺诈领域的经验和成果。蓝烈华表示:“腾讯在发展移动支付和金融科技的过程中,一直将风控作为重点,不断升级风控技术打击诈骗和黑灰产业,保护用户交易安全,维护平台生态健康。”

据《电商报》了解,所谓“跑分”,即用户需要缴纳押金,将自己个人的支付宝、微信支付收款二维码提供给他人使用,用户可获得一定数量的佣金,支付账号流水越多,用户获益越高。

22日,北京朝阳区金融社会风险防控工作领导小组办公室发布通知,要求各商场、酒店、宾馆、写字楼等地不得承办任何形式的虚拟货币推介宣讲等活动。

从登录环节开始见微知著

据介绍,除了日常风控模型对风险交易进行拦截以外,腾讯每月都进行违法行为专项打击。对于“赌博”、“私彩”、“色情”等恶性交易行为尤为重视,采取严厉打击措施:全面加强筛查和清理,并通过技术能力和风控模型加强防控,智能化识别违法行为的特征。一旦违法的行为被核实,将第一时间进行资金拦截,迅速遏制非法交易,净化金融交易环境。

金融科技助力数字金融反欺诈 腾讯打造智能风险防控系统

另据《北京商报》调查发现,这种“跑分”模式在今年春节期间大量出现,在贴吧、微信等社交平台也出现了大量招揽用户参与“跑分”的宣传信息,有一些“跑分”项目宣称,只需缴纳最低200元的押金,就可以参与抢单,最高按照2%获得佣金,一天稳赚2000元,显得诱惑力十足。

23日,江苏省金融办向13个设区市政府分别发函,将互金整治拓展到虚拟货币及ICO等领域。

“从登录环节开始,京东金融就开始见微知著”,沈晓春首先以账户登录场景的风险管理举例,她介绍说,为了确保每一位用户的账户安全,京东金融建立了包括设备识别、人机识别、 生物识别三大技术以及异常登录模型和账户等级模型在内的全方位账户安全体系,用于判断当前登录可能产生风险、判断当前用户行为偏好等。

此外,用户举报也是腾讯打击违法行为的重要手段。用户如发现非法交易行为,可第一时间通过举报邮箱juzheng@tencent.com进行投诉,经核查后将进行相应处理。

数字金融欺诈移动化趋势下,为应对欺诈手段的不断升级演进,金融科技也开始更深入地应用于反欺诈领域。《白皮书》显示,大数据、人工智能、区块链等金融科技已广泛应用于金融行业,在金融反欺诈领域也得到了深入而广泛的应用。蓝烈华表示:“腾讯打造了一套智能风险防控系统,在满足合规的前提下,结合移动支付业务的特点,充分利用大数据和AI来实现风险防控。”

正所谓天下不存在免费的午餐,在支付行业人士看来,这种只需要动动手指、稳赚不赔的“跑分”模式存在重大的风险隐患。首先,几乎所有的“跑分”项目均要求用户交纳几百元到上万元不等的押金,如果“跑分”平台拒绝返还或者卷款走人,用户资金将受到损失。

在继宣传层面的整顿之后,监管似乎又从支付结算端入手整顿。

以设备识别举例,“我们在这项技术的应用上,会有前后两个模块来同时推进,比如在最前端,在客户进行登录过程中,我们已经能够精确识别客户的设备,通过一些相应的技术手段来采集客户的设备环境,帮助生成客户识别的ID。在后端,则是通过机器学习等计算方法实现设备精准核算和判定,从而进行更好的风险控制和体验的增强”,沈晓春表示。

据了解,未来,腾讯将持续响应央行的风险管控要求,积极配合央行打击各类金融犯罪,充分保护金融消费者权益,促进移动支付行业健康有序发展。

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其次,“跑分”平台需要用户完成实名认证、绑定银行卡、绑定QQ、邮箱、身份证、手机号码等一系列个人信息的注册工作,这些个人信息若得不到妥善保管,被不法分子收集利用,用户可谓得不偿失。

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从人机识别角度上也是类似的逻辑,在账户登录的场景下,一般会遇到大批量的外部的攻击,攻击过程中如何做到在第一时间对它进行截断,并且保护所有客户资金的安全呢?沈晓春表示,对此,京东金融自主研发了整体的人机识别体系,它从六个维度来对一次实际登录行为进行不同维度的判定,比如在手机端,通过手摁在屏幕上的力度来判定是不是本人;在PC端,则是通过评估鼠标的轨迹是否规整,来判断是否真正遇到恶意攻击。

基于海量的历史交易数据和诈骗案例,腾讯建立数据之间的关联,形成金融用户关系图谱,最终建设一套用户风险画像体系,有防范金融欺诈风险。 “腾讯通过智能风控系统,发现了较多风险案例,我们将这种发现能力整合起来,通过对海量数据的监控,做成一个风险态势感知系统,能够对新的案例快速发现和监测,做到对风险态势的感知,从而进行适当拦截或风险提示,有效防范数字金融欺诈。”蓝烈华表示。

最为重要的是,上述“跑分”模式被认为存在为博彩、欺诈收款、色情交易等违法犯罪活动洗钱的可能,据腾讯守护者计划的专家分析,“跑分”这背后极有可能是一个大型的洗钱组织,通过给佣金的方式雇佣大量参与者为他们洗白赃款。

今日,据新京报报道,蚂蚁金服透露,支付宝对于个人账户涉嫌虚拟货币交易的,会根据情节采取限制账户收款功能甚至永久限制收款等处理措施。接下来,支付宝和蚂蚁金服会继续严密监控排查涉及虚拟货币的场外交易行为,对重点网站和账户建立巡查制度。

谈到异常登陆模型,沈晓春表示,京东金融的账户安全模型是由多层架构组成,异常登陆模型就是接近于顶层架构的分类模型。据介绍,京东金融异常登录模型结合了前端收集的设备特征编码、生物信息ID与历史数据规律, 在京东金融在线算法系统支持下,可以在毫秒级时间内就完成数百项数据的特征加工与模型计算,是用于保护用户安全的核心模型。

建立金融风险联防联控机制,维护国家金融安全

若上述推测成立,那么参与“跑分”的用户将面临一定的法律风险。据《电商报》了解,根据刑法关于洗钱罪立案标准,为洗钱行为“提供资金账户”,提供账户的人会被立案追诉,最高刑罚是“处五年以上十年以下有期徒刑,并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金”。

永利皇宫登录网址,昨天( 8 月 23 日),腾讯也表示,已完成所有使用商户号进行虚拟币交易的清理。  其主要采取的措施包括:

算法让风控看到的足够多

《白皮书》显示,数字金融反欺诈具有跨部门复杂性、跨区域高发性和跨行业隐蔽性,需要政府监管部门、金融机构、科技企业以及行业协会等市场主体形成联防联控的生态联盟。

鉴于“跑分”模式潜藏着重大风险,随后,腾讯支付风控团队在《关于打击“微信跑分”违法违规活动的公告》中称,“跑分”不但违反了国家相关法律法规,而且严重影响用户账号的安全使用,微信支付方面提醒用户珍惜账号的使用权,不随意向他人转借微信收款码;不轻易被网络上不切实际的高额利润所诱惑,参与洗钱等违法违规活动,避免遭受财产损失和承担法律责任。

1、限制平台收款账号的收款功能,禁止其使用微信支付进行虚拟币交易收款;

除了阐述AI在账户安全登录场景下的应用,沈晓春还首次对外透露了京东金融的两个比较有代表性的算法是如何提升京东金融风控能力的。

对此,蓝烈华指出,腾讯内部提出了“立体监控 生态联防”概念。对内,整合内部安全情报和数据,打通内部信息共享;对外,与同行、监管、公安、银行等合作,共同打击金融违法犯罪活动。

应该说,支付账号“跑分”这种新型违法行为的出现也为整个支付行业的安全监管敲响了警钟,支付作为最核心的金融基础设施,关系到每个人和每个市场主体的切身利益,起到“牵一发而动全身”的作用。

2、限制个人卖家账号的收款额度,仅满足日常社交业务使用,限制虚拟币相关交易收款。目前已完成所有使用商户号进行虚拟币交易的清理。

第一个算法,是路径的轨迹学习。根据沈晓春介绍,该算法是通过判断正常用户和异常行为用户浏览点击的不同轨迹,以及他们对于页面产生的不同反应,来进行好坏用户的相应判断。

据了解,腾讯一直关注数字金融欺诈发展趋势,并始终致力于金融安全。除了此次发布的《白皮书》外,此前还通过自行研发的大数据监控平台帮助监管预知风险、基于大量案例深度研究,发布《资金盘白皮书》等。在数据和技术研究之外,还与公安联动成立了“反欺诈联盟”,以技术能力协助警方侦破大量案件,共同维护国家金融安全。

在业内人士看来,新的2019年,反洗钱监控以及跨境支付将成为支付领域的监管重点,以支付宝、微信支付、中国银联为代表的业内支付巨头需要发挥行业领头羊作用,加强对可疑交易的监管力度,积极参与打击支付领域的违法违规行为,在支付行业监管工作中形成统一战线。

3、对日常交易进行实时监控,对进行中的交易进行风险严重程度评估,严重者或将采取直接拦截。

沈晓春坦言,现在的网络攻击者都非常的专业,他们有很多较高的手段,他们也会对自己的很多行为进行一些相应的掩饰,但总体来说,“当我们看到足够多的时候,我们就会发现欺诈人群行为轨迹都会有一些相应的偏离”,沈晓春说,通过RNN的时间序列算法,我们对于坏用户识别的准确率可以超过常规机器学习算法的3倍以上。”值得一提的是,京东金融的这一算法研究已经被欧洲机器学习会议的PKDD2017收录,得到了国际上的权威认可。

未来,腾讯将继续深化和行业内的合作,进一步发挥科技力量,助力数字金融反欺诈,维护国家金融安全。”在新的环境下,我们肩负着更大的社会责任和平台责任。"在演讲最后,蓝烈华引用腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾的话。

剑指场外交易

第二个算法,沈晓春强调,是关于京东金融基于大规模图计算的涉黑群体的挖掘技术,这也是一项京东金融已经申请专利的技术。沈晓春表示,现在社会中的欺诈行为很有隐蔽性,也很有群体性。京东金融可以通过一个突破点从而延伸,抓住很多隐蔽在后面的欺诈行为,提前预防并拦截在体系之外。“目前,这项算法已经在交易欺诈,营销欺诈,保险欺诈各个方面进行相应的应用,我们可以把它理解成整体业务的安全防火墙”,沈晓春说。

对支付结算端的排查,实际上主要针对场外交易。 

经历双11、618考验的安全魔方

自从去年9·4监管之后,很多平台跑去海外,场外交易也成为主要的法币交易通道。即由平台提供担保和撮合服务,交易双方通过支付宝、微信、银行卡等方式进行交易。

之所以拥有以上人工智能技术,与京东金融与生俱来的大数据基因密不可分。在沈晓春看来,作为一家服务金融行业的科技公司,京东金融背靠互联网、零售和金融服务三大业务,积累了大量业务数据。在多维、海量、动态的数据基础上,京东金融实现了人工智能、生物识别、深度学习、图像识别、云计算和区块链等领先技术的创新,并应用到了风险模型、量化运营、用户洞察、企业征信、智能投顾等各个与金融相关的领域中去。

支付宝、微信支付将限制虚拟货币交易,从宣传端到支付端,下一步会监管什么?

与此同时,京东金融还将数据 人工智能能力进行对外输出,沈晓春在演讲中特别提到了京东金融的反欺诈解决方案——安全魔方。据悉,安全魔方拥有千万级每分钟的风控指标运算能力,还具备毫秒级的风险预警及响应时效,可以提升金融机构及电商客户的信贷申请反欺诈、账号与交易安全、营销反欺诈能力。最重要的是,安全魔方产品已经经过京东多次618和双11等超大业务量考验,和支付、信贷、保险、理财、电商等全业务场景实战。

比如,OKcoin和火币交易所都提供了场外交易的专区,在买入其他任何币种之前,你需要在场外交易专区先买一些BTC、ETH或者USDT,才能进行币币交易。有些平台将提供法币兑换的商家叫做“承兑商”。在交易过程中平台提供担保,承兑商要求买入者将相应的人民币通过微信、支付宝或者银行卡等方式转给他,然后再将数字货币转到买入者的账户。

最后,沈晓春谈到,风控一直是京东金融的战略核心,“在数据不断积累和技术驱动的前提下,我们的风控也在更新迭代,不断走向成熟。我们希望达到的目标,是风控真正做到无形,因为无形的风控才能让产品更好的融合在一起”。

因此支付宝和微信一旦进行排查,最受影响的应该是这些“承兑商”和专门提供场外交易的平台。

Odaily星球日报 对鼓鼓钱包平台的一位承兑商进行了采访,对方表示,现在支付宝充值的最高额度只能每笔10万,再高就需要分笔进行。一般大额都通过银行卡支付。他表示,交易过程变得相对繁琐,对他们还是会有一定影响。

中金支付有限公司产业金融事业部业务总监颜立冬认为:“监管机构从支付结算角度打击虚拟货币,其实是抓住了一个核心,所有的虚拟货币行为的本质还是要获利,获利还是要实现从虚拟货币向法定货币流转的一个过程。”

永利皇宫登录网址大数目和算法成就科技(science and technology)风控,格局存风险。中国社科院金融所支付清算研究中心特邀研究员赵鹞则表示:“这主要是技术方面的问题,银行和非银行支付很难准确判断哪笔转账和支付是买卖数字货币的,特别是线下的个人与个人间的交易,更难以被银行和非银行支付机构侦测与拦截。”

下一个是谁?

据新京报向国家互联网金融风险专项整治小组办公室人士了解:下一步,将对124家服务器设在境外,但实质面向境内居民提供交易服务的虚拟货币交易平台网站加强监测,实时封堵。

但有人认为这只会阻挡一些投资者,区块链和加密货币还谈不上冬天。

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赵长鹏就发推特表示:区块链和加密不会消失,该领域的人会越来越多。他表示,“考虑到主流媒体对事件的报道,我认为周期应该很快结束。区块链和加密货币不会消失,除了那些被淘汰的非信徒投机者(他们会回来的)之外,采用区块链和加密货币的人越来越多。”

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