动用场景,区块链在供应链金融与股票(stock)化

2019-09-10 22:55栏目:区块链
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日前,一份最新珠宝零售统计数据显示,2015年中国珠宝首饰市场零售额5200亿元,2016年国内珠宝行业零售总额超6000亿元,从 2013年以来,受经济增速放缓、金价下挫、行业竞争白热化等负面因素影响,珠宝首饰行业整体增速放缓,2012-2016年CAGR7.8%,预计在2021年规模可超过8千亿元。

1.应用场景

  对于艺术家来说,一场大火足以席卷了某位艺术收藏家的家,将其珍藏的藏品化为灰烬。但他们发现,不仅深受人们喜爱的艺术品被焚毁,他们藏在家里一个抽屉里的所有权文件也是如此。现在要证明收藏家的所有权变得困难得多。

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一、供应链金融的发展历程

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1.1能源供应链

  但是,如果他们购买的历史和证据、他们所收藏作品的出处,以及所有相关的法律和保险文件都存放在一个永久的、可信赖的数据库中,而收藏家和受到信任的顾问可以通过一个安全密钥访问这个数据库,情况会怎么样?

动用场景,区块链在供应链金融与股票(stock)化的采纳。这一年,区块链火遍中国,出租车司机都知道它是互联网经济新风口。最新发布的数据显示了它在中国的热度——世界知识产权组织统计,中国去年申请225项区块链技术专利,占了全球(406项)的一大半,其次是美国(91项)和澳大利亚(13项)。这些专利并不包括加密货币的领域。

供应链金融强调的是上、下游成员企业相互竞争与相互协作的特殊关系,换言之,谁有竞争优势谁有话语权,谁来制定交易条件与习惯。而特殊关系则是,从最初级的原物料,经过加工、制造、运送到最终消费者整个链条,形成了该行业特性。在此种情形下,金融机构了解上、下游议价能力与行业交易特性,经过风险评量,提供综合化、多样化和客制化的金融产品或服务,满足链条上成员企业金融需求的解决方案。

珠宝首饰正在成为继住房、汽车之后中国居民的又一消费热点。目前中国已经成为世界上最重要的珠宝首饰生产国和消费国之一。然而在国内,加工能力过剩、珠宝行业非常分散,未形成垄断,经销环节多,而且供给端和销售端的信息不对称,依然困扰着珠宝玉石行业的发展。

ECHO 均匀式分布结算方案目前已率先在能源供应链上实现落地应用,培养 能源行业供应链金融生态,基于分布式交易流水、融合 AI 技术的应收账款智能 融资试点成功,后续生态由行业自身迭代。模式同样可扩展到其他领域,未来每 一个行业的供应链金融,都能在链上衍生出相应行业生态。

  众多艺术家表示,如果你拥有所有的证明文件,而且对出处和真实性没有任何疑问,那么我们很容易完成理赔了。”

有报道称,中国的互联网公司和金融服务商竞相申请这种“分布式账本”技术的专利,是看好它会给金融和其他供应链带来革命。与“炒币”无关,在区块链的试水者看来,新技术可以补上至关重要的一环——信用。

供应链金融1.0:以人工授信审批为主

在中国,珠宝是最后一个触电的行业,并且在这个行业里电商比例很低。为什么银行金融机构不愿意参与珠宝行业?曾经发生过“天价金缕衣”事件,所以首先是因为珠宝缺乏权威定价标准。其次仓储监管的保障和流动性的保障也都没有,最后风险处置的机制同样缺位,于是没有银行、金融机构敢进入这个领域,珠宝成为大家都不敢碰的行业,水太深。

能源供应链一直有模式重,链条长、主体多、流程复杂的问题,却也是一个高频次、规模大的产业。ECHO从16 年开始与亚洲最大的能源物联网企业车主邦合作试点成功,17 年投入使用,节省了90%的结算成本。

  这是分布式记账技术(也就是区块链)潜在好处的一个例子。目前,该技术在金融、医疗、制造和艺术等领域广泛应用。

交易量不大,金融巨头却不敢掉以轻心

供应链金融的模式被笼统称为“1 N”,银行根据核心企业“1”的信用支撑,以完成对一众中小微型企业“N”的融资授信支持。供应链金融1.0银行授信依托核心厂的信用,来缓解银行对其上游的供应商或下游经销商授信风险,采取人工授信,一事一议,所以无法借助科技手段达到批量获客。

对于消费者来说,如果在电商平台购买一些日常用品、甚至是大型家电或许不会纠结,但要说从网上买一件珠宝产品,消费者却不得不犹豫片刻:买到的珠宝是不是真品?物流是否可靠?售后服务有没有保障?在这样的犹豫中,很多人放弃了网购买珠宝的念头。

率先开始在能源行业使用的ECHO供应链智能结算解决方案,拥有可预见的将能源行业推向全球化协作的潜力,也同样可复用到其他领域的供应链上。ECHO目前已产生百亿经营交易流水,同时与多家加油供应链企业签署洽谈中,依托于万亿级能源市场,规模前景可期。

  自2009年以来,支持加密货币比特币的区块链技术一直允许一笔交易在计算机之间共享的数据库上得到永久记录,而无需依赖第三方对其进行验证或处理。不可变性和安全性被写入区块链;当没有单一的权威机构负责账本时,任何人都不可能删除或篡改账目。

区块链是一种去中心化的记录体系,区块链的账本,由参与交易的所有结点共同记录,因此,从投资者到互联网黑客,都对区块链蕴含的前所未有的“无权威、防篡改”特质大感兴趣。

供应链金融2.0:以银企直联为核心

而对于珠宝生产厂商和传统线下销售渠道来说,依靠自己的力量建立互联网销售渠道是一件非常困难的事情。珠宝产品在网上销售怎样才能保真?怎样才能保障消费者享受到同等价值的服务?售后服务体系如何建立?一旦出现问题,商品如何处理?这些不确定性,让珠宝生产厂商和传统线下销售渠道的“触网”之路变得异常艰辛,珠宝线上业务的扩张速度整体较慢。

1.2分布式征信系统

  它可以为艺术品的买卖带来效率和透明度,目前艺术市场是分散、不透明的。但它也给那些惯于从中谋利的交易商和拍卖行(即市场的传统中间商)的未来提出一些令人深思的疑问。

许多“炒币”的人知道,中国拥有的比特币和其他区块链货币的“矿场(参与区块链计算的计算机)”之多,在世界上数一数二。与此相仿,2012年到2017年,区块链技术专利申请最多的9家企业,有6家来自中国。

供应链金融2.0以银企直联为核心。核心企业采取自动化的ERP来管理供应链,以降低库存成本和及时响应客户需求,此时银行为了提高服务竞争力,遂与核心企业达成“银企直联”的协议,由于得到核心企业的配合,银行除了可以依托了核心企业的信用对上游供应商与下游经销商授信外,还可以达到批量获客目的。

中国珠宝行业发展到现在需要一个根本性的变革。以前这个行业的套路就是“山寨”,官网页面、风格、定制的模式流程等等完全跟随同行,珠宝更是抄袭、改版、克隆等层出不穷的山寨版毫无诚意创意,甚至以此混淆消费者,误导大众定制。对于“拿来主义”的山寨者,往往是受于利益驱使,并没有品牌存在的强烈使命与意识,更谈不上忠诚度。与市场领导者对比,正是“鱼”与“渔”的差别。山寨生意起来之后就盖批发中心,向各地批发散货,散货之后不管下游卖不卖得动,反正货已经压下去了。然而如今珠宝行业高度繁复,流通不畅,“山寨”模式就走不下去了。

ECHO的供应链联盟可以利用区块链是去中心化、去信任化、由集体维护的分布式加密账本这种特性来解决中小微企业对于数据泄露的担忧。将中小企业和金融服务平台接入链上,建立分布式记录却安全保密的区块链征信系统,实现企业互信。

  以下是部分观点

不过,近五年来最活跃的专利申请者,是总部位于美国的支付巨头万事达,其次是列支敦士登的n链控股。

供应链金融3.0:以三流合一平台为核心

珠宝行业为了解决生存问题,也开始欢迎变革。我们从珠宝检测中心得到的一个数据显示去年40%的新增检测量都来自珠宝微商,这是一个非常显著的变化。

另外区块链的不可篡改性也能为银行或互联网金融机构的风控系统补充,上链的数据均可追溯根源,可快速察觉企业的失信行为,节省了验证交易信息真实性的人力、物力成本。

  近日,拥有252年历史的佳士得把技术专家、艺术专家、企业家、金融家和律师聚集一起,谈论区块链可能如何重新定义艺术品市场的流程和关系。

研究机构广州联瑞指出,申请区块链专利的著名公司还包括美国银行和英国电信等。美国银行计划开发一款支持人对人的支付系统,各方均可化名交易;英国电信的技术则可以检测针对区块链的攻击;万事达则注重支付追踪,以及上传销售数据到区块链。

供应链金融3.0以三流合一平台为核心。供应链金融3.0是以平台为核心,整合商流、物流、资金流成为三流合一的信息平台,银行握有供应链条上所有成员企业的交易信息,以“互联网 ”的思维模式,鼓舞了银行不断的创新或改革商业模式,打破了二八定律,让银行瞄准着80%的中小客层。由于有先进的互联网技术支持,可以大幅的降低银行操作成本与风险管控成本。金融圈的干货文章、模块知识、实务课程,助您成为金融界的实力派,欢迎关注金融干货。

珠宝链Jewelry Chain的诞生,是因为中国这个行业还没有王者。互联网三大巨头BAT虎视眈眈,但都没有找到资源的切入点。其次,珠宝电商在整个珠宝产业中还无足轻重,珠宝金融也处在刚起步的阶段,尤其风控很难把控。

1.3资产数字化鉴别真伪

  区块链能够保存有关一件物品或一件艺术品的所有数据,包括目录细节、拍卖价格和出处等,并与发票和真品证书相关联,这对艺术品市场具有潜在的革命性影响。并且还减少了人为失误的空间,增加了信任,因此可能会推动犹豫不决的买家和卖家拿定主意。

其实目前区块链体系的交易量,和主流的世界金融交易体系相比,仍是九牛一毛。各巨头积极于专利布局,也是为了提防万一,避免在未来被设置障碍。

二、供应链金融的发展制约

珠宝链通过去中心化珠宝交易协议、智能合约及珠宝交易与金融服务平台的开发,将打造一个安全、公平、创新的珠宝交易平台,也将为珠宝市场带来新的活力。

当物理资产上链后,将物流及资金流等交易信息,在不可篡改的区块链上实时记录并多方校验,中小微企业再不需要质押、垫付,实时可追踪货物状态,极大缩短了资质审核时间、放款周期。不仅有效缩短了中小微企业融资周期,也为金融机构提供了贷前贷后的风控便利,更好地筛选优质资产。

  “财产权和完整出处经常被遗漏,而这些信息可能会决定一笔销售的成败”。

区块链将说服你,这只大闸蟹来自阳澄湖

01:推广面临的瓶颈

这里解释一下,为什么说珠宝资产化是珠宝行业的一大机遇?首先珠宝作为一种另类资产,在进行资产数字化和金融化的过程中需要解决的最重要的两个问题是:真伪鉴定与价值评估。

区块链技术通过解决供应链金融的风控问题,以及产业链中企业无法构筑信任之墙的问题,降低供应链整体成本,提高供应链的整体效率,加速供应链全球化协作的速度。

  ——Anne Bracegirdle(佳士得摄影专家)

在物联网专家、国家物联网基础标准工作组总体组组长沈杰博士看来,区块链的分布式账本和信用体系,为解决一些征信问题带来了机遇,由此还可以发掘金融价值。

国内从供应链金融1.0的“1 N”商业模式发展至今的供应链金融3.0 "N N",约有十几个年头,经IBM公司研究调查结果,供应链金融产品约75%在存货融资与预付款融资,银行仍局限于传统的抵押贷款思维;然而保理业务仅占25%,银行仍无法回归依托贸易融资具有自偿性的特性授信,简而言之,银行无法仅以买方还款做为第一还款来源进行授信,追究其原因就是风险考虑。因为银行在供应链金融中的风险管理,是依托着核心企业的信用,垂直的对其上游供应商与下游经销商授信,为确保银行债权,银行推广供应链金融业务面临以下瓶颈:

保证信息的可追溯及不可篡改

1.4均匀分布式智能结算

  2.智能合约几乎是与艺术相关的区块链活动的基础,艺术家们可以在区块链上出售自己的作品,允许他们用自己的作品赚钱,从而部分的所有权理念引入艺术品市场,这就是数字艺术的魅力,因为当所有信息都保存在一个区块链上时,交易商或拍卖行在验证艺术品真伪、根据先前价格评判价值、研究出处、撮合买家和卖家方面的角色可能会变得多余。

“农产品的流通中,数据是容易掺假和丢失的。”沈杰举了个例子,比如市场上有许多声称是阳澄湖生产的大闸蟹,都有证书或某些“权威”数据记录来证明,但那么多大闸蟹不可能都产自阳澄湖,消费者怎么知道哪些是真的?

 

珠宝的数字生产信息将用时间戳和电子签名分布式的记录在Jewelry Chain上,包括用料、加工、品牌赋能等可能影响珠宝真伪及价值评估的环节, 保证信息的不可篡改与可追溯,并且为珠宝在OTC市场、去中心化数字资产交易平台中进行估价提供重要的参考信息。

根据区块链的分布式特性,ECHO建立联盟链交易分类账本,用来存储供应链上的采购订单、发票、交易数据等信息。区块链可以自动记录所有对账本的更改信息,为所有数据创建可验证的、不可变的记录。因此,恶意用户将无法篡改系统中的交易。节点企业基于可信的分布式账单,准实时对账结算,充分降低了人力和时间的成本。

  “一个简单的编码脚本可以询问,这位艺术家已在哪里销售过作品,以及这幅作品过去在哪里销售过。没有人会担心这幅作品的真实性——也不真正需要买家和卖家的会面地点。”

“现在的农产品溯源,需要很多环节,从种苗、药剂到环境,各种数据要齐备,但现在国内信用缺失的问题严重,到消费者手里无法确认是好的农产品。农产品不能卖高的价格,农民利润也越来越薄。”沈杰说,“现在政府、电商作为单一力量去推动溯源,成本很高。”

02:授信对象的局限性

Jewelry Chain还将通过与珠宝供应链各环节供应商合作(包括成为联盟链超级节点)、追溯珠宝生产制造环节、与珠宝鉴定中心合作及进行珠宝鉴定(包括成为联盟链超级节点)等方式,推进珠宝生产信息的数字化过程。

1.5跨境贸易

  ——John Zettler(某数字画廊总裁)

物联网技术,利用大量设备采集物理世界信息,以更好地感知和管理,本来是很好的溯源手段;但如果只有物联网,各个主体传递数据到平台,仍不能排除造假和篡改的可能性。沈杰说:“要确保从设备端到平台不可被篡改,就可以用到区块链底层的征信机制。”

由于全国征信系统尚不完备,供应链上的中小或小微企业存在信息不对称,银行无法直接对其授信,因此银行授信是依托着核心企业的信用,不论是核心企业对上游供应商的最终付款责任,或是对其下游经销商的担保责任或调节销售,皆以核心企业的信用为杠杆衍生出来的授信。银行除了需要核心企业配合外,银行也只能局限于核心企业的一级供应商或一级经销商(即与核心企业直接签约的供应商与经销商),至于二级以上的供应商与经销商,则因为与核心企业无直接采购或销售合约,所以银行无法提供融资需求。

数字化的生产信息将作为真伪鉴定与价值评估的重要参考信息,伴随珠宝权属的流通、证券化资产的金融运作而共同流转。在完成对于珠宝的权威鉴定之后,鉴定结果也将作为数字化生产信息的一部分,分布式存储于区块链的各个节点,保证信息的可追溯及不可篡改。

在跨境贸易方面,可利用区块链技术完成信用证项下的电子交单,将结算工具编程为智能合约,让链上数字货币及数字资产进行对接。在智能合约达成的条件满足之后,即可自动完成点对点的实时清算与结算。此举可显著降低价值转移的成本,缩短清算、结算时间,交易各方的隐私也可获得良好保护。ECHO 目前的一项合作实验中,将跨国贸易应用智能合约基于区块链制定贸易文件,之前10天的贸易时间压缩到了几个小时。

  3.区块链一般被用于存储所有权证明及作品链接,作品本身被存储在独立的第三方站点。

据报道,京东等企业正尝试在农业中引入区块链技术,做到一头牛从出生到屠宰到商场上架,每一步数据都上传区块链,做到可以信赖。

03:科技整合的局限性

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  4.用户必须经历获取“数字钱包”的流程,对于那些希望在区跨链上推出服务的艺术企业家,与网络接触以建立或修改数据的价格——即支付给区块链矿工的佣金价格(gas price)。

一块田,或将被区块链征信成为资产

核心企业虽能满足银行单独授信的标准,但其自身的科技系统,是否能将供应链条上的上、下游成员企业交易讯息整合一起,使得链上的采购信息与销售信息透明且可信赖,这决定了银行是否获得对称的信息而支持对上下游成员企业的授信。另外,交易信息的真伪如何验证?交易信息是否被篡改等等问题也制约着供应链金融业务的推广。

其次珠宝是阶层区隔的重要的标志性资产,它并非可以随时工业化生产的物品,所以越往后越难买到价值高的珠宝;如果珠宝有一套透明的价值体系就能很容易形成消费信心和金融支持的重要基础,为什么戴比尔斯能说“钻石恒久远,一颗永流传”?就因为它有比较标准的价值体系和报价体系,它有4C的分级体系。

  5.在区块链与实物艺术品的连接环节,至少就目前而言,交易商和拍卖行很可能继续有用武之地。

“以往,物理世界的实体在流通中的价值挖掘是不充分的。”沈杰说,“比如我在农村有一块田,但没有人投资,它只是一块田。如果它数字化了,就可以交易,可以分享权益。”

04:交易全流程的可视性

国外是有珠宝银行的,但在我们国内就没有,甚至在中国你想为你的珠宝上保险都做不到,这就是现实。

  不可否认,不管你是作家、艺术家、音乐家、演员还是发明家,这项技术都会存在,它渗透到每一个行业,形成我们所说的“工业4.0”,这是一个比我们想象的更复杂、更先进的时代。没有这种新兴的技术,艺术家们几乎不可能轻易获得这些信息,或者通过区块链技术将知识产权数字化,并将其转移到区块链和分布式分类账上,有效地保护原创者的权利,同时使其公开并将其转化为“智能知识产权”。

沈杰认为,物联网本可以将这块田,映射为数字资产。但过去要让金融机构用上物联网数据不那么容易,而区块链让传感器数据和金融的结合有了场景。

供应链金融是整合了商流、物流与资金流,如果线上的商流与线下的物流无法达到信息透明且全程可视,银行对押品的控货权可能产生风险疑虑,也会制约供应链金融业务的发展。

当下国内遗产税、房产税开征在即,人民币前景又不太明朗,客观上推动了珠宝作为一种资产成为下一步投资和保值热点的可能性。

  区块链的应用对其他艺术家和任何想要找到与许可相关信息的人都有很大帮助,对引入新技术(如区块链)所有版权所有者来说,更是令人兴奋的。区块链技术可能很快就能创造出一个可行的数字足迹,从而有助于更好地执行未经授权的数字使用,而这些未经授权的数字使用将继续在互联网的恣意扩散,尤其是在艺术品投资与财产配置方面。

“物联网加区块链,可以帮助银行和保险公司获得可靠的数据,解决信息不对称的问题。在农民和金融机构之间建立了征信机制。”

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珠宝链将珠宝从非标准资产变成标准资产

  当前媒体放大了区块链的热潮,公众也存在一定误读,但其技术确实有自身优势。

沈杰介绍了一个正在推进的案例,是将区块链技术应用于渔业。物联网传感器能够监测和管理鱼塘的水质,同时还可以帮助金融机构采集农民数据,给予贷款。在农民拿到更多利润的同时,提升产品的品质,做到可追溯。

三、区块链打通供应链金融的瓶颈

通过珠宝链,我们能利用它的分布式记账、时间戳和参与各方的共识机制来解决上述问题。在美国类似的应用已经有了成功案例,例如彩色币做房产登记以及Factom在公证领域的应用。

  艺术银行家族站在传统拍卖行业的立场上,期待新技术为艺术品赋能。

而且区块链的数据有跨平台的可信度。“阿里巴巴芝麻信用积分,出了阿里巴巴的体系就没有意义。”沈杰说,区块链技术依靠多主体之间的协同和数据传递,将让数据的金融价值像物理世界一样实在。

基于风险管理的考虑,银行仅愿对核心企业有应收账款义务的上游供应商(一级供应商)提供保理业务(应收帐款融资)或是对其直接下游经销商(一级经销商)提供预付款融资或存货融资,因为银行信赖核心企业的控货能力或是调节销售能力。反之,除了一级供应商或经销商外,银行一般不愿直接授信。另外,在金融实际操作上,银行非常关注应收帐款债权“转让通知”的法律效力,所以都会要求一级供应商或核心企业签回“债权转让同意书”,如果一级供应商或核心企业无法签回,也会造成银行不愿授信。

珠宝链的使用者将通过上传证书、交易等行为增加珠宝链所记录的数据,通过登录、分享等行为推广珠宝链的普及,来推动珠宝作为资产全球化配置的一个重要品类,实现珠宝类证券化的交易,从而做供应链金融,做交易平台,最后实现区块链珠宝银行。

  艺术银行家族(Art bank)运用区块链技术的去中心化、不可篡改和可追溯等特性,筑建全新的艺术品交易生态圈,重构市场规则、重建价值传递,帮助艺术家、艺术藏家、普通民众安心地参与艺术品市场,驱动艺术品市场健康发展,将价值与自由真正地还给艺术本身。

从医疗保险到游戏积分,信任不再难

若银行在区块链技术支持下,开发一个供应链金融‘智能保理”业务应用系统,提供给所有供应链上的成员企业使用,二级供应商利用“智能保理”系统将开给一级供应商的发票上记载着该应收帐款已转让给某银行的编码(编码A),发布在区块链上,一级供应商在此发票纪录上添加其他必要的编码(编码B)之后连同原转让信息变成编码A B,再发布在区块链上。依合同法第79条和第80条规定,此智能发票已达到债权转让法律通知的效果,核心企业当货款到期时依法应直接将款项付给银行(如下图)。此外,银行也可以利用“智能保理”系统追溯每个节点的交易,勾画出可视性的交易全流程图,所以区块链技术为推广供应链金融“保理”业务到核心企业的二级以上的供应商提供良好的基础。

区块链为珠宝领域提供了更广阔的空间,也是今后珠宝行业革新主力,珠宝链作为珠宝行业新贵的成功并非没有其逻辑。此外,区块链技术不仅能安全的追踪钻石,还能提供有效的数字证明。是一本记录了产品从产生到灭亡的公共记录簿,且所有记录都不可逆,这项技术比任何单一服务商的系统都安全。也会助力珠宝链走的更高更远。

  艺术银行家族是全球首家由政府特许备案信托基金发起成立的区块链价值应用平台,与与全国区块链联盟、中国区块链研究所等业内前沿机构的精英们共同研发推出区块链 艺术藏品的全新体系—艺术银行家族,旨在解决以下问题:艺术品防伪溯源、鉴定估价、拍卖及家族资产传承及管理数字资产,营造公平理想的环境,弘扬中华传统文化,提升全民文化修养。在艺术银行家族的全新运营模式下,业内,由之前少部分有资金实力的收藏家扩展为全面参与,使得艺术品的文化传承,惠及全民,推进精神文明建设。

江苏恒为信息科技公司是较早涉足区块链技术研发的一家公司,企业负责人徐钰淳说:“你可以把区块链通俗地理解为‘全网公开的分布式电子账本技术’,它实现了低成本的信用体系建立和价值传递,能解决金融、公益、监管、打假等很多领域的痛点和难点。”

银行对中小企业或小微企业除了担心其还款能力外,也关注交易数据信息的真实性。供应链金融业务实际操作中,核心企业是以其ERP为中心化的模式串连上游采购信息与下游销售信息,所以银行必定调查核心企业所用的ERP系统的生产商,由于国际或国内大厂生产的ERP系统结构较为复杂,交易信息较不易被篡改,银行对其信息的信任度有所增加。尽管如此,银行仍然担心核心企业与供应商或经销商勾串篡改交易信息,所以投入人力与物力反复验证交易信息的真伪。反观区块链具有一致性、可溯性和去中心化的特点,因此可将供应链上所有的交易数据记录分散在所有结点上的数据库,且区块链上的数据都带有时间戳、不重复记录等特性,即使能篡改某个节点的交易数据,也无法只手遮天,所以区块链解决了银行对信息被篡改的疑虑。

  艺术银行家族建立实时的资产与溯源交易数据查询验证机制,数据记录对全网节点是透明的,数据记录的更新操作对全网也是透明的,这是区块链系统值得信任的基础。由于艺术银行家族系统使用开源的程序、开放的规则和高参与度,艺术银行家族的数据记录和运行规则可以被全网节点审查、追溯,具有很高的透明度。它自身有很强的开放性,除数据直接相关各方的私有信息被加密外,区块链的所有数据对所有人公开(具有特殊权限要求的区块链系统除外)。

徐钰淳说,利用区块链技术,可实现在医疗、医保和医药“三医联动”中,健康医疗数据查询和使用记录不可篡改;而在金融方面,利用区块链技术可实现企业征信数据的真实性和可追溯性,实现供应链溯源防伪、自动化智能合约、订单履约追踪、应收款项管理、抵质押品认证等功能。

另外,银行在操作供应链金融的“存货融资”和“预付款融资”的贷后管理,必须编列一定人数的“巡核员”,来核实押品是否存在与押品价值是否减损等工作,造成银行投人很多的人力与物力,增加银行操作成本,致使中小企业或

  任何人或参与节点都可以通过公开的接口查询区块链的数据记录或者开发相关应用,因此整个系统是开放的。同时也有高强度的自治性,艺术银行家族采用基于协商一致的规范和协议,使整个系统中的所有节点能够在去信任的环境下自由安全地交换、记录以及更新数据,把对个人或机构的信任改成对体系的信任,任何人为的干预都将不起作用。

或许正因为区块链公开透明的天生特质,正好契合中国缺乏信任的应用场景,从而引发企业研发和申请专利的热情。

小微企业融资成本提高。如果银行利用区块链“智能资产”来管理所有供应链上交易押品,不但能够验证押品的真实性,同时也可以监控押品的转移,如此一来,银行可以节约投人大量的人力巡核与盘点押品,也可以减少操作风险和降低作业成本。

  综上所述,艺术银行家族首先改变的是互联网上数据的存储和传输方式,这一改变本质上是改变了数据的性质,即由于采用了特定共识算法和分布式的共同维护、实际上也是共同证明的节点关系,数据的存储和传输变得不可篡改,区跨链技术为艺术市场注入了一剂强心针。

沈杰认为,在一些已经数字化的领域,区块链的信用优势会更快显现。

四、区块链与资产证券化

“一个是数字版权,比如互联网音乐的知识产权,区块链应用发展可能比较快;一个是博彩业,过去互联网上博彩难以避免欺诈的可能,有了区块链,信用可以建立。”沈杰说,“另一个可能是游戏的虚拟收入,比如积分,过去离开了游戏这些积分就没用了,区块链可能推动各种游戏的互通。”

1、区块链最适合之ABS领域

沈杰说,数字化的银行票据等领域也在积极试水区块链。他认为,现在还是区块链技术的早期,大家一股热情去推动发展;但创新进入深水区后,一个点或一条线的突破都不够,需要生态和系统性观念的配合。

从区块链的特性及实践应用中来看,债权类资产是区块链最适合的ABS领域:第一在于信用,第二在于去中心化。

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(1)在于信用。消费金融具有小而分散且现金流稳定的特点,天然适合作为资产证券化的底层资产。但是互联网消费金融中的信用问题成为影响其融资的重要障碍,而区块链无需借助第三方就能对交易双方的信用历史进行真实呈现,这能有效解决消费金融中的信用问题。

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同样的,应收账款ABS普遍存在信息不对称导致的信用问题,如票据、信用证、企业应收账款、保理债权等,而区块链技术的引入,则能使供应链上的每笔交易得以录入并开放给所有参与者。

(2)在于去中心化。ABS对底层资产风险分散性的偏好与区块链去中心化的特质不谋而合。

2、区块链最适合之ABS环节

ABS流程中,与区块链最契合的环节在于底层资产的形成、基础资产的转让、基础资产的存续期监控、二级市场的证券交易等。

(1) 底层资产的形成。目前区块链对ABS的应用切入点多集中于底层资产的形成过程。运用区块链技术,每一笔基础资产的真实性可被所有参与主体确认并共享,极大地降低了信息不对称。这对于PRE-ABS基金尤为适合。另一方面,在循环购买的ABS结构中,区块链上的多重签名可极大地提高循环购买的安全性及效率。通过设置多重签名,可约定至少获得两方参与主体(如资产服务机构和管理人)的一致签名同意后才能决定资金流向,实现共同决策。

(2)基础资产的转让。资产的每一次转让都完整真实地记录在区块链上,方便追踪资产所有权,这能有效防止“一笔多卖”现象。另一方面,区块链上的交易通过脚本实现,减少人为干预,其中可内置智能合约,提高资产转让的效率和便利性。

(3)基础资产的存续期监控。存续期对基础资产的监控与上述资产的形成和转让思路相似,均是依托区块链的开放与共享精神,对整个资产池的存续期进行严格地跟踪和监控,方便数据分析和处理。同时,在区块链上记录每笔资产及其逾期早偿情况的行为天然就是信息披露。

(4)二级市场的证券交易。目前ABS二级市场流动性不足是ABS发展中的一大症结。ABS持有人记录在区块链上,甚至随着不同区块链之间的联结形成区块链,投资者可共享ABS的底层资产状况,这为ABS交易提供了一个透明、安全的交易平台。另一方面,区块链技术能提高对证券登记、交易与结算的效率,满足监管和审计的要求。

3、最默契之各参与主体

区块链技术的引入,使得ABS各参与主体对资产池的同时监控成为可能。在区块链上,记录每笔资产详情的账本对所有主体开放,使得计划管理人对资产的尽调的详实性提供了有力支持,使评级机构可对每一笔资产的质量进行分析而非由于技术所限采用抽样调查手段,使律所能更大程度地把握整个资产池的法律风险,使资产服务机构更便捷地掌握资产的还款和违约状况,使投资者能穿透底层资产增加信任度。

区块链不仅仅是一项可广泛应用于各领域的技术和工具,更蕴含了一种包容、平等、开放的思想。资产证券化一直在朝着更关注基础资产质量而非主体信用、同时关注资产分散性的方向靠近,区块链透明、高效、共享、去中心化的内在精神与资产证券化的内核不谋而合。

银监会举行的“中国银行业盘点‘十二五’展望‘十三五”’的新闻发布会,揭示银行业应该“注重创新和改革”及“注重普惠金融的发展”,简而言之,就是鼓励银行业多用“互联网 ’’科技手段和思维模式来创新和改革金融,并将实惠及资源确实地落到中小企业或小微企业等实体产业,真真正正地发展普惠金融。供应链金融就是瞄准中小企业或小微企业的金融解决方案,国内银行业推行十余年,虽具规模,但对中小企业或小微企业融资需求,仍是杯水车薪,归根结底其中原因就是风险管控与操作成本考虑。

如今金融科技发展迅猛,国外知名银行趋之若鹜纷纷投资成立区块链实验室,就是因为区块链真正的能将交易数据,实现开放、一致、真实验证且不能篡改,银行能更好地管控风险和大幅降低银行作业成本。

区块链技术未来的发展与应用,可能成为银行推广供应链金融业务最佳的解决方案,银行可以不再局限押品融资,而渐渐转向省时、不需控货和低操作成本的保理业务,服务更多的客群,真正使银行业落实“注重创新和改革”及“注重普惠金融的发展”目标。

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