半年近万款财险产品注册,银行卡盗刷催生保险

2019-07-06 16:34栏目:www.402.com
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  金融投资报

  中保协:账户安全类保险市场潜力巨大

  现代移动支付技术越来越发达,但银行卡或第三方支付账户的盗刷事件也频频发生。在日常生活中,点击网页链接、蹭免费WIFI等简单行为,都有可能成为不法分子盗取账户资金的捷径。

  “病毒险”还存在业务模式尚不完善、保费较少、利润单薄、风险较大等问题

  京华时报[微博]讯(记者牛颖惠)目前,社会上高科技犯罪频发,手段多样化,尤其是消费者个人账户被盗刷等现象不断增多。 

  从家庭财产类保险、到第三方责任险,再到账户安全保险,近年来,愈来愈多的消费者意识到了财产险产品日常生活中的重要性。消费者认可度的提高,也促进财产险公司推出更多符合现实需求的产品。

  中国保险行业协会(简称“中保协”)日前披露的数据显示,从2017年7月1日到12月31日,共有85家财产保险公司新注册了9897个产品,其中主险1855个,附加险8042个,平均每月新增加产品1650个。值得关注的是,越来越多的保险公司推出账户安全类保险。

  前不久,央视报道了广州吴先生的遭遇,他因为点击了一条陌生短信上的图片,原本存有5万多元的银行账户一星期后竟只剩300多元。经过调查,吴先生的银行账户信息被“黑客”盗取了,进而卡内资金遭到提取。

  ■本报见习记者 苏向杲

  近日,招商银行客户吉先生的金葵花借记卡3分钟内在海外被盗刷了约16万元的消息将银行卡刷卡安全推到了舆论风口浪尖。记者了解到,交通银行、中国银行、建设银行、工商银行等银行近年来也陆续发生多起借记卡、信用卡半年近万款财险产品注册,银行卡盗刷催生保险商机。未离身,卡里的钱却不翼而飞的事件。 

  据中国保险行业协会 (下简称“中保协”)最新披露数据,仅去年下半年,财产保险公司备案产品自主注册平台新注册产品数量就达9897个。其中有哪些种类的产品最受消费者关注?其保障范围又包括哪些?

  全国性新产品占比90%

  对于广大市民而言,除了要保护好个人账户信息,不妨为账户上一份账户资金安全险(俗称“盗刷险”):如果银行卡遭到盗刷、复制等情形,保险公司会视情况为资金损失来兜底。

  8月2日凌晨,一款名为“××神器”的恶意手机病毒在全国范围内爆发式传播。该软件能恶意窃取手机用户短信、邮件、手机银行密码等信息,经警方初步调查估计,遭受到该恶意程序影响的用户超过百万人。

  除了有效防范用卡安全风险外,确保个人资金账户安全也为保险公司提供了一大商机。4月11日,平安产险正式推出“个人账户资金损失保险”。该款产品保障的范围包括:客户的借记卡被他人在银行柜面及ATM机器上盗取或转账导致的资金损失;个人网银账户及第三方支付账户被他人盗用导致的资金损失;客户的借记卡因被他人盗刷、复制而导致的资金损失以及在被歹徒胁迫的状态下,将个人账户账号及密码透露给他人导致的资金损失等。 

  进一步满足消费者个性需求

  中保协称,从产品的经营区域来看,全国性新产品8861个,占比90%;地方性新产品1035个,其中以广东、广西、浙江、山东、四川等省份数量最多。从销售状态来看,在售的新产品数量为9914个,占比为88.8%;停售的产品数量为1254个,占比为11.2%。停售产品中,强制停售的产品数量为1142个,公司主动停售的产品数量为112个。从销售渠道来看,以全渠道为主,共计4563个,适用专属渠道的销售方案依次为传统直销、网络中介、网络直销、传统中介等。在网络中介和网络直销渠道的销售方案中,登记数量最多的前十位保险公司为众安在线、永安、华泰、平安、国寿财险、都邦、中航安盟、中华联合、长安和华安。

  ■新快报记者 李驰/文 廖木兴/图

  超级手机病毒来袭,是否有一款保险产品可以对手机用户因病毒造成的损失赔偿呢?有财险人士告诉《证券日报》(微信公众号:证券日报微保险)记者,手机病毒险属于移动支付安全保险范畴,早在2005年之前就有业内人士提出,但该险种在核保、取证、理赔方面技术还不成熟,目前可承保此项业务的保险公司并不多。

  平安产险相关负责人介绍,为不断满足客户需求,公司还将陆续推出Q币保险等符合市场需求的个性化个人保险产品。 

  据中保协披露数据,从2017年7月1日到12月31日,共有85家财产保险公司新注册了9897个产品,其中主险1855个,附加险8042个,平均每月新增加产品1650个。

  财产险产品中的家庭财产类保险方面,自主注册平台上线以来,有67家公司注册了229个主险,其中注册产品数量最多的公司是人保财险,有35款产品;经营区域上,全国性产品176款,地方性产品共有53款,数量最多的地方区域是山东、四川、宁波,各有5款产品;保险标的上,除最普遍的房屋、家具等财产外,还有针对家庭农用机械、光伏设备、数码产品的专属保险产品,进一步满足了消费者的个性需求。

   A、网络诈骗一年骗走上千亿,险企力推盗刷险

  同时,《证券日报》(微信公众号:证券日报微保险)记者采访发现,虽然此前多家险企竞相开发网络虚拟财险,然而针对手机病毒造成的个人信息丢失、吸走话费等问题,多家保险公司的虚拟财险并不赔偿。

  此前,美亚保险也曾推出了相关保险。一旦持卡人所持信用卡被窃取或因自身疏忽导致丢失,在向所属银行信用卡中心办理挂失后,保险公司将按保险合同约定赔偿持卡人在挂失前48小时内,由于信用卡被盗刷所遭受的经济损失。一般而言,包括在商户消费、自动柜员机(ATM)提款,甚至网上购物交易。 

  从产品的经营区域来看,全国性新产品8861个,占比90%;地方性新产品1035个,其中以广东、广西、浙江、山东、四川等省份数量最多。

  家庭责任类保险方面,自主注册平台上线以来,有27家公司注册了43个主险,其中注册产品数量最多的公司是太保财险,有5款产品;经营区域上,全国性产品41款,地方性产品只有深圳、山东各一款;保障内容上,近半数产品将多种家庭责任打包推向市场,以全方位的保障吸引和获取个人客户。

  猎网平台基于过去三年近9万起网民举报的网络诈骗案件追踪挖掘发现,目前网络诈骗从业者至少有160万人,“年产值”超过1100亿元。对此,国内保险公司嗅到了其中的商机,即为资产账户提供保险保障。

  虚拟财险不赔中毒损失

  保险业专家提醒消费者,在投保“银行卡被盗刷”保险时应注意4项“免责”条款:1.被保险人将银行卡交予家庭成员以外的人保管而被盗用;2.被保险人未遵循银行卡使用条例导致的损失;3.被保险人挂失前48小时以外的损失;4.非实名的银行卡被盗用等。

  在消费者较为关注的满足个人保障需求方面的财产险产品中,家庭财产类保险方面,自主注册平台上线以来,有67家公司注册了229个主险,其中注册产品数量最多的公司是人保财险,有35款产品;经营区域上,全国性产品176款,地方性产品共有53款,数量最多的地方区域是山东、四川、宁波,各有5款产品;保险标的上,除最普遍的房屋、家具等财产外,还有针对家庭农用机械、光伏设备、数码产品的专属保险产品,进一步满足市场消费者的个性需求。

  安全类型保险有市场潜力

  为此,近年来各种“盗刷险”涌现,有的是针对银行卡账户,有的则是针对第三方账户。据悉,平安保险、阳光保险、华安保险、中国人保等多家公司都推出了个人账户资金损失保险产品。

  “××神器”是一种新型的手机木马,用户只要点击链接并安装了“××神器”软件, 3秒后手机木马便可读取用户手机联系人,并调用发短信权限,再将此木马发送至手机通讯录的所有联系人。

  家庭责任类保险方面,自主注册平台上线以来,有27家公司注册了43个主险,其中注册产品数量最多的公司是太保财险,有5款产品;经营区域上,全国性产品41款,地方性产品只有深圳、山东各一款;保障内容上,近半数产品将多种家庭责任打包推向市场,以全方位的保障吸引和获取个人客户。

  随着网络购物的兴起和消费习惯的变化,消费者支付形式逐渐转变,新的支付方式提供方便的同时,也带来了新的风险,比如账户信息被泄露、银行卡被盗刷、黑客攻击、数据被恶意贩卖等。各家财产保险公司纷纷推出账户安全保险。

  当“盗刷”事件再次成为社会焦点话题之一时,业内恰巧有了新的动作。日前,中国人保和蚂蚁金服联手,在支付宝APP上推出“银行卡安全险”,此举被视作支付宝账户安全险的家族化拓展,即非支付宝渠道的银行账户资金也能得到保障。毫无疑问,互联网时代各种账户的信息和资金安全问题逐步开始被保险行业关注。

  统计显示,该病毒在一天之内群发超过500万条诈骗短信,按每条短信0.1元计算,相当于造成了全部中招手机用户50万元的话费损失。目前虽然传播源网址已经失效,但安装在用户手机中的木马仍会继续群发短信,耗费手机用户的话费。

  值得关注的是,社会公众和保险消费者可以登录中保协网站财产保险公司自主注册产品查询专栏,在线实时查询已注册产品信息。其中,通过公司名称、产品名称、保险合同中载明的产品注册号等方式,消费者可以查询保险条款费率信息,也可以在线了解保险公司基本信息、产品信息和销售方案情况,进而更好的维护自身权益。

  根据自主注册平台数据显示,从2016年三季度至2017年底,有37家公司注册个人账户安全类型保险89个,基本覆盖了包括银行储蓄卡/信用卡等金融机构账户、第三方充值账户、支付宝/微信等网络支付账户在内的个人常用支付环境。

  B、多渠道都有销售,费率保障有细微差别

  这款被称为“蝗虫”的手机病毒不仅会“吸走”手机用户的话费,而且还会窃取短信、手机银行密码、网银支付密码等,对手机移动支付形成威胁,给手机用户造成资金损失。

  账户安全保险需求增长

  值得保险消费者关注的是,在已推出的个人账户安全类型保险中,保险责任包括账户资金损失与相关费用损失两个部分,被保险人的个人银行账户(包括存折、借记卡、信用卡、电话银行、手机银行等)、开设的第三方支付账户(包括支付宝、微信等)、其它第三方账户因保险事故而导致的资金损失,以及因保险事故而致使被保险人需要支付的挂失、登报、开立账户、证明和施救等的相关费用皆在保险范畴内。

  目前,“盗刷险”的市场售价从几元到百来元不等,通过淘宝、支付宝、第三方网销平台等渠道都可以买到,保额在1万元、5万元、10万元甚至50万元等,消费者可以根据不同的保险需求选择保障范围和保额。前文中提到的支付宝“银行安全险”的保费区间是4.88元到135.88元,对应的保额区间是1万元到50万元。据悉,支付宝此前推出的“支付宝账户安全险”是2元保费最高赔100万元。

  那么,是否存在一款保险,对手机因为中毒而造成的损失进行补偿呢?多家财险公司一线销售人员在接受记者咨询时表示,“没有听说过这款产品”、“需要咨询相关人员后才能回复”。

  随着网络购物的兴起和消费习惯的变化,消费者支付形式逐渐转变,新的支付方式提供方便的同时,也带来了新的风险,比如账户信息被泄露、银行卡被盗刷、黑客攻击、数据被恶意贩卖等。

  “个人账户安全风险将随着个人安全意识的提升和国家对于网络安全及金融安全的重视程度提高而逐渐好转,但是这是一个长期的过程。”中保协指出,总的来说,在今后很长的一段时间内,个人账户安全类型的保险仍有着巨大的市场潜力。

  为了有所比较,新快报记者还从淘宝平台上找到了阳光保险推售的一款“个人账户资金损失保险”。如果为单个人投保,保费区间为12元到150元,对应的保额为1万元到50万元。可以发现,阳光保险的费率比支付宝渠道更贵,这是因为阳光保险的这款“盗刷险”不仅保障借记卡、信用卡、网银以及手机银行账户,而且还覆盖了支付宝、财付通等第三方支付账户。

  其中,平安财险相关销售人员表示,目前公司并没有手机病毒险,但是公司今年推出了“个人账户安全保障保险”,可对手机个人网银账户,或第三方支付账户被破解后导致资金被转走的情况进行赔付。

  面临纷繁的风险和市场的强劲需求,各家财产保险公司纷纷推出账户安全保险。根据自主注册平台数据显示,从2016年三季度至今,共37家公司共注册个人账户安全类型保险89个,基本覆盖了包括银行储蓄卡/信用卡等金融机构账户,第三方充值账户、支付宝/微信等网络支付账户在内的个人常用支付环境。

  中保协相关人士指出,当前需注意以下两方面的变化,一是移动支付风险尚未完全显现;相关数据显示,移动支付、资费消耗和隐私窃取是手机病毒排行前列的三大危害,其中移动支付类病毒占比68%,随着移动支付越来越普遍,个人账户面临的风险可能会进一步加大。二是产品管理水平有待提升;造成个人账户安全的意外事故复杂多样且数量越来越多,以目前损失频率和损失程度,相较于我国人均个人支付账户的拥有量来说,发生概率极低,基本不存在大规模损失的可能性。但这并不意味着该类产品已经完全成熟,个人账户安全类产品仍需要经过理论和市场的不断检验和改进,提高风险管理水平。

  此外,华安保险也在淘宝平台上推出了个人账户资金安全险,其分三个投保计划,最贵95元保费最多可以保障48万元的损失。在理赔方面,有业内人士提醒,这些“盗刷险”与消费者常见人身险理赔不一样,“如果购买了保额10万元的保险,如果被盗刷损失金额为20万元,获得的最高理赔也只能是10万元,而且重复投保是无效的。”

  《证券日报》(微信公众号:证券日报微保险)记者查阅该款保险产品条款后发现,该款保险的具体保障内容包括:保障被保险人的个人账户因被他人盗刷、盗用、复制而导致的资金损失。保障被保险人个人账户被他人在银行柜面及ATM机上盗取或转账导致的资金损失。保障被保险人被歹徒胁迫的状态下,将其个人账户交给他人使用,或将个人账户的账号及密码透露给他人导致的资金损失。保障被保险人信用卡主卡所关联的附属卡持卡人在被歹徒胁迫的状态下,将附属卡交给他人使用,或透露该附属卡账号及密码给他人导致的资金损失。

  值得保险消费者关注的是,在已推出的个人账户安全类型保险中,保险责任包括账户资金损失与相关费用损失两个部分,被保险人的个人银行账户(包括存折、借记卡、信用卡、电话银行、手机银行等)、开设的第三方支付账户(包括支付宝、微信等)、其它第三方账户因保险事故而导致的资金损失,以及因保险事故而致使被保险人需要支付的挂失、登报、开立账户和证明和施救等的相关费用皆在保险范畴内。

责任编辑:谢海平

  C、条款无太大差别,被胁迫情形也能赔偿

  除平安财险之外,众安保险也在今年4月23日宣布将联合百度[微博]推出“安全支付亿元保险保障计划”。 该产品主要针对下载并使用百度手机卫士的用户,用户遭遇了手机病毒恶意扣费、账户密码被窃并造成经济损失的,可以获得单笔最高3000元,全年最高10万元的全额赔付。

  具体来看,保险事故则包括安全工具(包括U盾、物理口令卡、绑定手机、手机验证码、数字证书等)被犯罪分子盗取,导致账户资金遭受的损失;个人账户因他人盗刷、盗用、复制,导致账户资金遭受的损失;遭犯罪分子胁迫和绑架的情况下,为保障被保险人安全致使账户资金遭受的损失。“个人账户安全风险将随着个人安全意识的提升和国家对于网络安全及金融安全的重视程度提高而逐渐好转,但是这是一个长期的过程。”中保协指出,总的来说,在今后很长的一段时间内,个人账户安全类型的保险仍有着巨大的市场潜力。

  虽然这些“盗刷险”实际的名目各异,但新快报记者梳理各份条款发现,此类产品对“理赔责任”的界定都并无太大变动。据悉,支付宝“银行安全险”的保障主要包含三大类:第一类是银行卡在线下盗刷,包括银行柜台、ATM以及各类刷卡消费场景的盗刷,第二类是网银渠道的盗刷,第三类是手机银行渠道的盗刷。阳光保险和华安保险的产品条款规定与之类似,而且保障期均是一年。

  此外,还有多家险企推出了网络安全专属虚拟财险。如7月17日,达信推出的网络缺口保险,帮助能源公司弥合网络保险缺口。平安产险公司和腾讯签署战略合作协议,推出名为腾讯游戏道具保险的首款虚拟财产保险。另外,人保财险[微博]、华泰、阳光等保险公司也先后推出了网络虚拟财产保险。

责任编辑:杜琰 SF007

  前文吴先生的例子,可以确定是遭遇了线上盗刷。另外还值得补充的是,有一种特殊情形也属于“盗刷险”的理赔范围,“被保险人或其已投保附属卡的持有人在被犯罪分子胁迫的状态下,将个人账户交给他人使用,或将个人账户的账号及密码透露给他人造成的损失,由保险人根据保险合同的约定负责赔偿。”据了解,这里的“个人账户”既包含借记卡,也包含信用卡。

  但《证券日报》(微信公众号:证券日报微保险)记者发现,上述多款虚拟财产保险的保障范围针对性较强,多以承保网游账号被盗、装备被盗造成的损失,并不对手机用户中毒引起的损失承保。

  一位财险人士对记者表示:“消费者的手机或电脑遭到了木马病毒的侵袭,支付宝或银行账户资金蒙损,盗刷险就能起到较好的保障作用。”该人士还指出,“有些消费者的卡没离身,钱却被取了,这样的事情屡屡发生。这是由于犯罪分子作案手段隐匿,只要持卡人并无明显过失,保险公司都会承担相应赔偿责任。”

  取证困难是赔付关键

  ■重点关注

  随着更多线上消费场景的搭建和消费者在线支付习惯的养成,手机等移动支付已经进入快速成长期,超级手机病毒形成的破坏力也越来越大。

  注意! 以下情况盗刷险也不赔

  央行[微博]数据显示,2013年共发生移动支付业务16.74亿笔,金额9.64万亿元,同比分别增加212.86%和317.56%。但与此同时,手机支付的安全环境也变得越来越复杂。病毒木马、电信诈骗、网络钓鱼等严重威胁着用户支付信息和财产安全。有调查显示,目前有81%用户担心手机丢失后网银被他人恶意使用,而50%以上的用户正面临着木马病毒窃取金融账号密码、钓鱼网站骗取钱财等威胁。

  相比责任范围,“盗刷险”的免赔责任条款更多,以阳光保险的“个人账户资金损失保险”为例,有5种情形不属于赔偿范围,其中包括“投保人、被保险人及其家庭成员或其附属卡的持有人的故意违法犯罪行为”,“被保险人或其附属卡的持有人在没有被胁迫的情况下,向他人透露个人账户号及密码”,“向银行或支付机构挂失或冻结前,超出本保险合同约定时间范围的损失。”

  随着移动支付安全问题的显现,险企开始将注意力转向移动支付领域。然而有业内人士却表示,移动支付领域开发产品容易,但理赔取证方面的难度系数却很大。很多时候需要公安机关配合,才能真正认定账户资金是否为犯罪分子盗刷转移。

  此外,还有多项损失或费用也不在保障范围内。盗刷期间,“账户所产生的利息以及透支利息、手续费、滞纳金,以及银行卡的年费、补发新卡费等以及任何形式的间接损失或费用”,保险公司不会报销,这些费用都得自己掏腰包。同时,因为赔偿纠纷可能涉及到的诉讼费用,以及个人账户挂失、冻结手续费,都不在“盗刷险”的理赔范围之内。

  记者在平安保险推出的“个人账户安全保障保险”的索赔申请中也看到,当被保险人发现个人账户资金损失后,应尽快向公安机关和保险公司报案,并提供多份材料,材料包括:成功投保后的保险单号;与个人账户被盗刷、盗用、盗取、转账等相关的交易记录;有关损失资金的流向记录,比如涉及转账;收款方姓名及账号等信息;账户挂失或冻结时间证明;公安机关证明。

  值得注意的是,消费者遭到“盗刷”之后,如果已经由发卡银行或支付机构承担了相关损失,那么保险就不会再参与这部分的赔偿。支付宝的“银行安全险”的保险条款规定更细,“被保险人的银行账户在挂失或冻结前7个自然日意外的损失”属于免责范围。

  病毒险还存在一大风险是道德风险,即保险公司无法判定该账号是真的被盗,还是持有人故意将密码告诉他人,从而骗取保险金。因此在理赔实操方面,可谓困难重重。同时,中毒鉴定如果由保险公司单方面来进行,则存在不公平之处。但如果由第三方调查,理赔时间则会被拖得很长。

  此外,“盗刷险”一般都会在条款中注明需要提交的理赔材料,如由公安机关开具的报案证明,投保人到银行开具的银行卡及网银账户被盗刷、盗用金额和地点等交易记录,投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料等。

  另外,“病毒险”还存在业务模式尚不完善、保费较少、利润单薄、风险较大等问题,这或许可以解释为什么当下手机病毒险比较少这一现象。

  事实上,开具一份银行账户被盗刷的证明比较复杂,也需要花较长时间,整个理赔程序需要保险公司、公安机关和银行等机构相互配合。

   发现盗刷后 先挂失再报案

  保险只是一个兜底方案,要想避免遭到盗刷,还需要消费者自己多加“小心”。业内人士指出,“手机上收到的链接,不要随意点开。在ATM上修改密码或者查询时,要留意是否有多余装置。刷卡购物时,不要让信用卡离开自己的视线,要看清楚收银员的刷卡次数,要防止自己的卡片被人调换。”如果万一发现个人账户遗失、被盗窃的,应该立马就向银行、支付机构咨询,有必要的话按照指示挂失。与此同时,受害人还得向公安机关报案,并通知保险公司向他们说明事故发生的原因、经过和损失情况。

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