永利皇宫登录网址:多家携新产品回来能或不能

2019-07-07 07:09栏目:www.402.com
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  原标题:8元保1000万元!腾讯微保灰度测试出行板块,千亿航意险亟待破局

  南方日报讯 (记者/张昕)有的提高理赔门槛、有的则干脆下架相关产品……这是去年8月以来,国内各家保险公司针对航班延误险大多采取的“冷漠态度”。不过,随着近日小米上市了国内首款动态定价航延险,航延险的市场热度也逐步上升,只是相比之下,包月、包年的航延险或组合一些其他产品等的“套餐”产品仍是市场主流。

  近日,小米上市了一款新型的国内首个动态定价航延险。据了解,此险种自2015年盛行之后就出现了衰颓之势,且至今仍未回暖,小米此番对航延险的翻新,是否能卷起航延险在市场上的新一轮浪潮。

  近日,小米保险“携手”互联网险企抢滩推出动态定价的航延险产品,噱头之下,看似热闹的航延险市场,并非一直受业内青睐,蓝鲸保险注意到,由于航延险业务多呈现亏损状态,目前不少传统险企已撤离该市场。进出之间,不同选择背后究竟原因何在?

  理财周报记者 蔡嵩婷/文

  来源:微信公众号“国际金融报” 

  航延险市场推新产品

  航延险推陈出新

  对此,蓝鲸保险采访多位专家,专家均表示,航延险并非主流保险产品,包括易安保险在内的互联网险企与小米、腾讯等第三方平台合作,或“烧钱”谋求流量与数据,对于动态定价航延险后期发展,专家们也均持观望态度。

  在刚刚过去的2007年里,保险市场上的产品之争越发激烈,投资类产品不再是分红与万能二分天下,火爆股市带动投连险的热销,使其一下子抢走了二位大哥的风采,而独大一整年。

  作者:张颖

  航延险的诞生,无疑跟当下民航产业的迅速发展密切相关。虽然航空运输规模不断扩大,但飞机误点率也在不断刷新,给出行人士带来不便,航延险也应运而生。

  记者在查询小米保险官网时发现,这款与易安保险合作所出的航延险投保方式非常简单,仅需输入航班号与出发日期即可完成投保。对于该险的描述,公司总结为,“1-4小时分段赔付,最高800元,全自动理赔”,而保险费用仅为20元。

  小米保险、腾讯微保试水航延险,专家:边缘产品发展待观望

  在健康险方面,重疾险的定义出台使得这个曾经饱受争议的险种仿佛找到了新的生存机会,各家公司也忙不迭地推出新品、热烈响应,也让被投连险光芒掩盖的市场露出了另一片色彩。

  航意险,曾被认为弃之可惜,食之无味。而如今,这样尴尬的局面将被打破?

  中国民航总局数据显示,2015年民航误点率达到31.1%的峰值,2016年降至23.46%,但2017年再次回升至28.75%。第三方互联网保险平台数据也显示,2015年,该平台上有10家保险公司销售单独航班延误险,保费收入达到300多万元;2016年这一数据降为5家保险公司,保费收入400万元;到了2017年仅有1家保险公司,航延险市场主体出现了大幅下降。

  根据商品介绍,小米动态定价航延险有四处新特点。一,最高可赔付800元;二,分段赔付,延误越久,赔付越多;三,自动理赔,不用人工报案,随时提现;四,保障全面,延误返航取消备降都能赔。

  每逢暴雨季,航班延误、取消事件频现,根据中国民航局发布的《2017年全国民航航班运行效率报告》显示,2017年全国民航航班正常率71.6%,这也意味着,有将近三分之一的航班未能正常起落。

  去年9月,保监会称将废除对于航空意外险的限制,20元保40万的航意险保单将成为历史。曾经被质疑暴利的航意险,将被融合性地设计到综合性的意外险当中,这将为未来意外险市场,以及消费者对于意外险的购买习惯产生较大影响。

  日前,腾讯旗下保险平台——微民保险代理有限公司(下称“微保”)低调上线了一款出行保险——微出行,部分微信用户可免费领取一份全年“航意险 航延险”。与此同时,用户可自主选择加购,只需8元便可以获得单次飞行1000万元的航空意外保障。

  在航延险市场出现“萧条”之势时,也有机构在“逆势而行”。

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  航班延误率居高,也助推了航班延误险的热销,越来越多的消费者习惯在出行前为自己买上一份航空延误险,以期用资金稍加弥补时间的损失。

  回想这些险种的起落,品味此间的深意,不禁让我们感受到保险产品曾走过的热闹一年。

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  记者在小米保险官网查询发现,一款与易安保险合作推出的“动态定价”航延险出现在人们面前,其投保方式很简单,仅需输入航班号与出发日期即可完成投保,而对于该险种的定义,小米保险描述为“1-4小时分段赔付,最高800元,全自动理赔”,且保险费用仅为20元。

  同时,另一款由易安保险与腾讯合作并于腾讯微保平台出售的微出行全年航延险也在今年3月上线。据了解,用户可通过微保小程序免费领取全年航意险和航延险,航班延误达到3小时后起飞,或延误达到3小时后取消,赔付6.66元,保障期1年,不限次数。

  从理赔方式来看,目前市面上多数航延险按延误时长,以梯度形式进行理赔,一般为固定理赔额。近日,小米保险新上线“小米航班延误险”,保费统一为20元,保障额度动态浮动。

  投连险:当之无愧的保险明星

  对此,微保有关负责人向《国际金融报》记者证实:“这款产品尚在灰度测试,目前只有很少量的受邀用户可以看到。”那么,微保进军出行板块要怎么玩?是否会颠覆现有的航意险格局?

  相比于其他航延险,小米保险的动态定价航延险的特点也十分明显:最高可赔付800元;分段赔付,延误越久,赔付越多;自动理赔,不用人工报案,随时提现。具体而言,飞机延误时间在1—2小时赔偿80元,2—3小时赔偿240元,3—4小时赔偿480元,超过4小时赔偿800元。

  而同为航延险,某大型险企相关产品显示,飞机延误可以获得理赔的最低延误时间为2.5小时,而该时段下赔付金额仅为100元,最长延误时间下最高赔付额也仅为400元,保障时限仅为航班起飞当日0时到航班起飞第二天24时。且产品特色显示,航班取消情况下也可以赔偿,但具体赔偿事宜中并未提及。

  蓝鲸保险查看发现,通过小米金融APP,输入航班号、出发日期后,自动生成“起飞延误”、“取消、备降、返航”两则保险责任下的不同保额,其中,延误最高可获赔800元,取消、备降、返航最高可获赔200元。

  如果评选去年的保险产品明星,那么投连险就是当之无愧的第一名。上个世纪才在英国兴起的投连险,却在中国A股井喷式的爆发之年也大发神威。

  免费“午餐”能领多久

  与之类似,另一款由易安保险与腾讯合作并于腾讯微保平台出售的微出行全年航延险也成功上线。用户可通过微保小程序免费领取全年航意险和航延险,航班延误达到3小时后起飞,或延误达到3小时后取消,赔付6.66元,保障期1年,不限次数。

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  据了解,动态的保障额度将根据天气、航线、购买时间、航班历史延误情况来综合生成,蓝鲸保险选取了几组航班信息进行对比。

  据地方保监局资料显示,2007年前三季度,上海市场投连险保费收入累计达到37.09亿元,占同期上海寿险市场保费收入的17%。上半年深圳市投连险实现保费收入10.27亿元,占寿险总保费的22.47%,同比增长了354.84%。

  灰度测试阶段,微保采取官方邀请、免费领取的策略。与之前微医保、微车保上线时一样,微保选择了两家保险机构作为合作伙伴——中美联泰大都会人寿和易安保险。前者承保航意险,后者承保航延险。

  航延险“套餐”仍是市场主流

  航延险发展大起大落

  对比可发现,同日期、同航线下,由于不同起飞时间、历时准点率等原因,起飞延误、取消备降等保险责任保额有差异,以历时准点率分别为77%、43%的东方航空航班与南方航空航班相比,两者起飞延误保额相差14-140元,取消、备降、返航保额差额为40元。

  投连险对于保费收入的拉动不言自明,而对合资保险公司的影响更是超乎想像,甚至用“得投连者得天下”来形容也不为过。在上海地区,过去曾在3、4名徘徊多年的中德安联曾一举冲到了榜眼位置,甚至在7月超越了友邦。随后,招商信诺和联泰大都会也纷纷迎头赶上,尝到了月保费冠军的滋味。美国大都会人寿参股的中美大都会和联泰大都会凭借着良好的投资能力和银保合作渠道,创造了中国寿险市场的一个奇迹。

  《国际金融报》记者了解到,受邀用户可以通过微保免费领取全年航空意外险和航空延误险两大福利,还可以享受全年航班信息提醒服务。经用户授权后,微保将根据用户的飞行情况自动投保,自生效日起一年内,这两项保障均不限飞行次数。

  “动态定价”固然新鲜,但在目前的主流市场上,航延险“套餐”仍是主打产品。

  事实上,航延险的发展旅程并不长,相对其他传统险种来讲,航延险只是科技发展所带来的附属产物。2007年,航延险以独立的保险保障形式在南航官网上发售,其最早是为南航的购票体验提供增值服务。十多年来,有越来越多的保险公司注意到飞机延误出险市场的空白,由此航延险才开始逐渐走进大众的视野。

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  产品热销的原因不仅仅在于其设计诱人,客户更多关注的还是“收益”。从理财周报的两次盘点中不难看出,中资保险公司中,无论是老牌的平安、新华,还是太平、生命这样的新贵都表现不俗;而合资公司方面,依靠外资方丰富的资产运作能力,中德安联、信诚、金盛也取得了骄人战绩。根据各家公司公布的数据,去年一年偏股型账户的收益都在90%左右,新华人寿创世之约的收益达到107.52%。

  除了免费领取的航意险产品之外,“微出行”还提供了“超值加购”的升级保障产品,用户在免费领取全年航意险之后,可自主选择加购,只需8元便可以获得单次飞行1000万元的航空意外保障。

  记者查阅多家航空公司和保险公司网站获悉,目前市场上绝大多数的航班延误险产品均要求用户提前24小时进行购买,同时,航延险产品起赔时间一般设置在2小时以上,航班延误后还需要用户提交延误证明、登机牌、身份证信息等相关资料。

  “花费不多,在线理赔、赔付方便使得航班延误险受到部分出行人士的欢迎”,国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示。

  动态定价航延险保额对比图

  虽然投资类保险产品突出投资收益无可厚非,但是中市场上保险产品为了迎合客户需求,重投资而轻保障的现状也令人担忧。为此,保监会于去年4月4日发布了《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》,规定该两类产品中的死亡风险保额的比例不得低于保单账户价值的5%。并对初始费用、退保费用和投连险的交易费用做了明确规定。这不仅降低了投保成本,更巩固了保险产品本身的保障功能。

  不过,记者注意到,微出行选择的两个合作伙伴并非“大牌”,与微医保的合作伙伴——泰康在线相比,不是一个级别的公司。

  最重要的是,单独出售的航延险几乎找不到,取而代之的大多是半年期和一年期的“捆绑套餐”,如东方航空已经取消了单次航延险,但有年期航延险在售,且分为10次、20次和不限次数的各类“套餐”。

永利皇宫登录网址:多家携新产品回来能或不能卷起浪潮,保障产品年度主演离不开投连险久治不愈的疾病和航行意外险。  航延险的兴起主要是由于当下民航产业发展迅速,人民出行方式更多地依赖于航空运输系统。虽然运输规模有所扩大,但飞机误点率也是在不断刷新高,给出行人士带来不便,航延险的出现也是应运而生。

  无独有偶的是,3月末,腾讯旗下微保也上线了首款出行险产品“微出行”,据了解,用户可通过微保免费领取全年航意险和航延险,航班延误达到3小时后起飞,或延误达到3小时后取消,赔付6.66元,保障期1年,不限次数,据了解,最高单日赔付比例为13.91%。

  重疾险:定义规范了险种面孔

  以中美联泰大都会人寿为例,所属的美国大都会集团虽然有150年寿险经验,但在中国市场始终无法进入外资保险的第一梯队。据保监会披露的1至2月保费数据,中美联泰大都会人寿原保险保费收入17.11亿元,排在外资寿险第九位;总保费收入17.22亿元,排在外资寿险第11位。

  与东方航空类似,包月、包年的航延险或组合一些其他产品(如航意险、行李险)等“套餐”产品成了市场的主流。

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  “航延险并非主流业务”,中央财经大学保险学院教授郝演苏对蓝鲸保险分析道,目前航空延误险实际销售量很小,对于小米保险推出的动态定价航延险后期发展持观望态度。

  如果说起重疾险,恐怕所有人想到的第一个形容词就是“保死不保生”,这样的误解主要来源于多起轰动全国的重疾险理赔案件,以及保险公司在对疾病进行定义时使用的不同于常人理解的一些“保险医学”概念。

  易安保险则是一家2016年成立的互联网财产保险公司,2018年1至2月保费收入仅1.6亿元。从已公开的2017年第四季度偿付能力报告看,公司最近两个季度的净利润分别是699.56万元和-5690.39万元。

  目前,大多数保险公司已将此前单纯的航延险产品进行“打包”销售。如中国平安(601318,股吧)的短期交通意外险、众安保险的飞享e生2018等,将多种交通方式意外险同航延险整合销售,附加责任包括意外身故、医疗费用、住院津贴、紧急救援服务等保障内容。

  数据显示,自2011年以来,我国民航航班总数在稳健上升,航班误点率却有所波动。2015年该数值达到最高为31.1%,2016年有所回落,但2017年再次回升,同时航班误点与天气原因的关联度也在逐渐上升。

  上海对外经贸大学保险系主任郭振华同样持观望态度,其指出,航延险属于传统保险公司中的边缘业务,航延险能否盈利,一方面取决于概率,一方面取决于销售量,当保费固定时,动态的高保额或能在一定程度上刺激销售量。

  为了规范市场,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,并于去年8月1日起正式启用。这也使得我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后,世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。

  那么,微保为什么不选择与大公司合作?

  除了“套餐”产品占主导,记者查询对比各类航延险发现,在保障内容基本相同的情况下,保险官网报价较第三方平台报价会更低。

  第三方互联网保险平台数据显示,2015年,该平台上有10家保险公司销售单独航班延误险,保费收入300多万元达到峰值;2016年这一数据降为5家保险公司,保费收入400万元;到了2017年仅有1家保险公司,航延险市场主体出现了大幅下降。

  经济学家宋清辉则表示,通过数据分析波动定价,或能够平衡消费者与险企之间的利润点,但并非绝对,“有时候也会出现较大的偏差”。

  新规对常见的25种疾病进行了统一规范,并规定恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病6种大病为重疾险的必保疾病。

  一位不愿透露姓名的互联网保险业内人士告诉《国际金融报》记者,“一方面,大公司都在发展自身的大数据和科技能力;另一方面,大公司并不愿意将数据与微保这样的互联网公司共享,他们的清洗、分析数据能力太强,一旦介入可能很快就能彻底‘接盘’。”

  以某出行网站中的平安携程境内长线保险为例,保险条款显示,在普通型单次旅游计划且单人出行时间为1个月的基础上,投保金额为98元,包含的保障有旅程阻碍保障如旅程延误、行李延误,个人财物保障,个人意外伤害和医疗保障,紧急救援,个人责任5个方面。

  目前,已有不少保险公司将此前单纯的航延险产品“打包”销售。例如中国平安的短期交通意外险、众安保险的飞享e生2018等,将多种交通方式意外险同航延险整合销售,附加责任包括意外身故、医疗费用、住院津贴、紧急救援服务等保障内容。

  一进一出有差别,流量数据、客户黏性或是“烧钱”最大目标

  监管部门的这种做法更关注健康险市场的良性发展,业内人士普遍认为这种规定更加科学、更加合理,不仅可以结束保险公司对于各种疾病的差异定义,还避免了因为定义不清而造成客户与保险公司之间的纠纷,使得更多的人意识到,并不是所有的重大疾病都在产品的承保范围中,也不是重疾的任何阶段、任何症状都可以得到赔付。同时,也有助于重疾险产品更加贴近市场、符合“重疾险”设计的本意。

  对此,首都经济贸易大学教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时指出,“关键还是看保险公司如何看待和应用腾讯的大数据优势。”

  而在平安保险官网显示,在保障范围基本相同的情况下,平安国内自助游保险E款在普通型单次旅游计划且单人出行时间为1个月的基础上,投保金额仅为28.4元。

  企业与客户双承压

  当航班延误成为一种大概率事件时,自然难以避免逆向选择的发生,某种程度上,或也成为保险公司与消费者的对赌,当赔付率过高时,保险公司也面临较大的赔付压力。

  为了响应监管部门的新规定,也为了争取到客户群中好口碑,各家保险公司都积极响应:平安、中意、合众等公司表示,理赔时将按照有利于客户的原则进行操作,如果旧版重疾险中疾病定义窄于规定,则按规定放宽,如宽于规定,则照旧;而信诚人寿和光大永明则表示可以为客户将旧保单免费升级。

  “在数字化时代,我们了解到客户的期望是简洁、透明和便利。”大都会人寿中国总经理孙思毅此前在接受《国际金融报》记者采访时透露,“与微保的合作,正是希望携手腾讯把握数字化时代的脉搏,结合双方在用户体验、场景触达、产品研发、客服保障等方面的优势,让保险触手可及。”

责任编辑:谢海平

  航延险到底缘何衰落?多名业内人士给出了分析,具体分为以下两点。

  在航延险承保利润并不明朗的情况下,微保、小米保险为何接连进入航延险领域?蓝鲸保险查看发现,微保“微出行”、小米保险的“小米航班延误险”均由易安保险承保,而微保与小米保险,或也各有所求。

永利皇宫登录网址:多家携新产品回来能或不能卷起浪潮,保障产品年度主演离不开投连险久治不愈的疾病和航行意外险。  除了对旧保单进行处理之外,各家公司都抓住机会推出新产品。这些产品体现出一个明显的共同点,那就是保障范围扩大。友邦的“守护人生”保障30种重大疾病;太平人寿的“福禄双至组合2007”保障30种;中德安联的两款重疾险种包含了39种;海尔纽约的《附加额外重大疾病保险B款》保障范围增加到32种;昆仑健康险的一款主附险结合产品也包含了32种重大疾病。

  另悉,中美联泰大都会人寿与微保还将在大数据分析、定制化服务以及智能增值服务等多方面展开合作。目前是航意险,未来可能会拓展到更多的交通出行方式上。

  一是针对企业端,赔付压力过大。

  细化来看,对于移动端APP而言,用户活跃度无疑是核心竞争点,目前,小米金融并未形成独立的金融生态系统,仍需依靠小米集团的生态圈发展,再加之起步较晚,客户基数相对较小,通过具有噱头性的动态定制航延险“引流”,流量意义或高于盈利。

  航意险:从单一走向多元

  易安保险方面,至记者截稿,尚未取得联系。

  “天气不好的时候,尤其是夏季,航班延误与取消的概率相对较高,赔付较多,保险公司难以承受特定季节、特定时间的赔付压力,供给的积极性下降”,朱俊生指出。以2015年为例,该年总航班次数为270.7万次,而误点次数高达79.6万次。按每次航班仅乘坐1人,航延险为20元,赔付金额为200元计算,单年航延险保费收入为5000万元,而赔付支出为1.6亿元,收入仅占支出的三分之一,赔付压力可想而知。“随着气象预测越来越准确,且信息容易获取,投保人的选择性行为也有所增加。”

  但作为拥有高活跃度的社交软件,加载于微信端的微保,或意在增加用户黏性。“产品为王”,一度是互联网圈内响亮的口号,在新产品快速更迭的情况下,用户忠诚度、黏附性决定产品生命。不难发现,微信、支付宝早已“大而全”,涵盖社交、移动支付、生活缴费多方面。初期免费加之可在微信实现快速理赔,零费用且具有便捷性,满足条件即可获得保险赔付,通过微出行一方面可进行客户数据收集,另一方面也可加深客户黏着度。

  与其他险种相比,航意险离普通百姓的生活似乎非常近,所以围绕航意险的各种消息也是牵动着各方的关注。

  免费“午餐”究竟什么时候结束?从产品条款看,保障领取成功后实时生效,保障期为1年,不限搭乘航班。至于1年后是否还能免费领取,微保方面并没有给出答复。可以肯定的是,免费绝非长久之计。

  二是针对消费端,博彩性质太高,赔付标准不清晰。

  值得一提的是,与互联网公司杀进航延险领域不同的是,部分传统保险公司已撤离“战场”。

  去年3月,北京首都机场爆出中美大都会分食国内19家保险公司的共保航意险市场,设立单独的销售窗口。这一举动无疑打破了首都机场内,对于航意险蛋糕的简单分配问题,为消费者提供了新的选择。

  产品定价突破“底线”?

  一位经常出差的徐姓网友称,“去哪儿航延险就让人很失望,保险条款里有一条为航班取消只赔付100元。但我此前乘坐的航班延误3个多小时,最后通知取消并改为第二天航班,也只赔付100元。我觉得这个条款非常不合理,不过它写了这个条款,那买这个保险也就是愿打愿挨的问题了,我也认了,但以后绝对不会再买了。”

  举例来看,此前,人保财险曾推出一款“航空延误综合损失保险”,为期三个月,28元起,航班延误或取消、行李延误均可得到赔偿,但蓝鲸保险通过链接点击报价,已无法正常购买。而这并非单例,平安财险曾推出的“30分钟起赔版”、“高回报版”两款航班延误险,也均被下架,目前两家公司航班延误仅能在各类旅行险、航意航延综合险中得到保障。

  其实,北京保险行业协会曾就航意险共保体改革有所规划,试图在5月将共保改成共管。消费者在购买航意险产品后可以自由选择由哪家保险公司承保,避免了保险公司瓜分利益,客户无从选择的窘境。

  在庹国柱看来,航意险和航延险谁都可以做,这类保险承保相对简单,赔付也已简化流程,微保或者其他平台销售没有太大区别。

  由于航班取消与航班延误而引发出来的消费者与保险公司的矛盾数不胜数,同时多数公司也并未明确说明延误赔偿内容,导致消费者既浪费了时间,也未得到其心理预期的赔偿金额。

  随着承保风险的上升,航延险产品的设计难度也随之增加,部分财险公司通过将延误险加载在综合的旅行保险或短期交通意外险中,或拉长保险保障期间,推出年度保障产品来平衡。

  无论是北京保险行业协会的改革方案,还是中美大都会联手首都机场的招数,都剑指航意险市场,试图打破保险公司联合体的共同利益,提升产品的竞争性。

  不过,庹国柱称,“微保的介入或许可以让航意险的价格趋于合理。”

  甚至还有消费者表示,办理信用卡会有附赠航延险,其要求是必须达到一定的消费水平,比如,获得较高的信用积分才可得获得两小时甚至更短时间内航班延误的理赔,同时理赔金额不能高于机票面额。

  业务线窄背后:互联网险企仍坚守航延险“阵地”谋数据

  但是这些问题还未尘埃落定,保监会就对航意险未来之路指出了新的方向。保监会发布通知,从去年12月1日起,废除原先的航空意外险保险条款,各家保险公司可以自主开发新的航意险产品。并且鼓励保险公司开发不同期限的乘坐飞机和其他交通工具意外险种,丰富产品体系。

  根据中国旅游研究院发布的统计数据,2016年,国人旅游人次超过45亿人次,且长期保持15%左右的增速。《国际金融报》记者粗略估算,按照30元/份计算,航意险市场保费规模在1350亿元。

  前期投资成本高 影响盈利模式

  事实上,目前四家互联网险企均坚守在航延险领域,其中,安心保险、泰康在线官方网页并无单独的航延险信息,蓝鲸保险通过咨询后得知,目前两家险企均通过第三方购票平台,如携程、艺龙等出售航延险。众安在线则通过微信公众号“马上飞”销售国内机场延误险及国际机场延误险。

  可见,在产品设计上,降低保费、提高保额、延长保险期限、附加保险责任、开发替代产品等,都可能成为今后新航意险的发展方向。而综合交通意外险也将慢慢热销,成为消费者的选择之一。

  庹国柱告诉《国际金融报》记者,“目前,航意险的价格太高,中间环节拿走了大部分保费,消费者利益严重受损。一些保险公司在航意险上都是长期亏损状态,但是又不愿意放弃这么大的市场。”

  记者查询发现,在保障内容基本相同的情况下,保险官网报价较第三方平台报价更低。

  “互联网保险公司业务线较窄”,郭振华说道,其需要抓住可在线上推进的业务,而传统保险公司并不依赖航延险。

  这对于消费者而言,选择面加宽。对于保险公司而言,不仅可以免去价格恶性竞争的境地,同时还带来了开发新产品的动力。对于整个市场而言,有助于建立良好的诚信形象,规范市场秩序。

  到底是什么让保险公司如此纠结?

  以携程网中的平安携程境内长线保险为例,保险条款显示,在普通型单次旅游计划且单人出行时间为1个月的基础上,投保金额为98元,包含的保障有旅程阻碍保障如旅程延误、行李延误,个人财物保障,个人意外伤害和医疗保障,紧急救援、个人责任5个方面。

  郝演苏则指出,航延险并非必需品,国外并无该保险业务,且航班准点率本身即需要保持在一定范围内,航延险对社会民生并无太大作用,“产品本身的风险管理意义不大”。

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  《国际金融报》记者登录携程APP查询发现,一份“航意险 航延险”的组合险定价是100元,其中,航意险最高赔付320万元,航延险最高赔付300元;如果单独购买航意险的价格是60元/份,最高赔付320万元。

  而平安保险官网显示,在保障范围基本相同的情况下,平安国内自助游保险E款在普通型单次旅游计划且单人出行时间为1个月的基础上,投保金额仅为28.4元,相比之下,携程平台上的价格较官网价格高出3倍有余。

  事实上,互联网险企坚守航延险的背后,或更多谋求流量与数据。

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  另有一组数据:众安在线在2014年、2015年、2016年和2017年前3个月分别通过携程及附属公司售出保险4431万元、2.98亿元、7.02亿元和1.79亿元,渠道总费用分别为4293万元、2.61亿元、4.86亿元和1.42亿元。渠道费用率分别达到了96.9%、87.5%、69.2%和79.7%。也就是说,携程代理销售100元保险产品,从中可以获取约80元费用,最高曾达到96.9元。

  有渠道人士在接受《国际金融报》记者采访时指出,航延险的卷土重来有两方面原因。

  蓝鲸保险注意到,在《微保服务协议》中,明确指出,个人信息等数据可能用于帮助设计新服务,投放更具有针对性的广告,例如市场活动、优惠信息等,以及与关联公司、合作方、第三方服务供应商分享,如保险公司,用于提供产品和服务及理解、维护和改善现有产品和服务。

  这就是庹国柱所说的“中间环节拿走了大部分保费”。庹国柱进一步分析,“在与携程等平台的谈判中,保险公司处于弱势,只能赔钱赚吆喝,这其中主要的原因是平台可以帮助保险公司导流并获客。”

  首先,互联网保险产品有限,仅有意外险、旅游险、健康险种等;其次,航延险利润高,方便操作,事实上自去年携程手续费高达80亿问题引起了监管层的关注之后,众多渴望高利润的互联网平台就开始蠢蠢欲动,针对搭配出售的航延险与航意险方面,手续费达到80%以上,致使保险公司市场缺失,只能依赖互联网平台进行销售,这也是多家第三方平台纷纷涉水航延险的最大原因。

  “数据越多越好”,郭振华表示,数据量对于互联网险企有重要意义,微信、小米客户端无疑能带来流量,且双方能数据共享。

  那么,微保的介入是否会让航意险市场产生“裂变”?

  在业内多方诟病之下,航延险是否还有创新意义?朱俊生表示,“动态定价的航延险一定程度上有利于实现风险大小与保费成本支出的精算平衡,有助于公司开展该业务的财务可持续性。对消费者而言,动态定价对于不同时间段、不同天气状态下乘机人也更公平,避免此前比较严重的交叉补贴问题。保险最能发挥作用的是针对发生概率低、损失程度大的风险事件。”

  郝演苏分析道,互联网保险公司借助第三方进行保单成交并不少见,不乏“烧钱”进行引流合作,获取客户信息后进行二次开发、三次开发。

  “目前,这款产品处于免费赠送阶段,自主加购的产品价格是市场上同类产品的1/3。”中美联泰大都会人寿有关负责人向《国际金融报》记者透露,“从保障额度上看,则是同类产品的3倍。”

  朱俊生进一步分析道,“航班延误虽然也是概率性的事件,但通常补偿和赔付比较有限,且投保人并没有发生直接的经济损失(虽然会付出等待的时间成本及其间接的机会成本与可能的经济损失),可能并没有很好地体现和发挥保险的保障功能。但这并不妨碍保险公司在这个领域做一些探索。”

  事实上,以小米保险为例,当出行航班延误时,将向易安财险同步小米ID,并将相应理赔款打至小米ID对应的小米钱包中,微保达到理赔条件后,则自动把赔付金转入微信钱包中,无形中增加了用户对第三方平台的黏性,对于险企与平台而言,一方提供流量、数据,一方提供产品,达成业务协同。

  这样的定价是否击穿了航意险的“底价”?

责任编辑:谢海平

  “需注意消费者个人信息保护”,宋清辉提醒道,数据共享时,或也易造成消费者个人信息泄露。(蓝鲸保险 李丹萍)

  庹国柱分析,“8元保1000万元,应该是合理的。航意险出险的概率大概是200万分之一,也就是说,2000万元的保额只需要10元。通过大数据计算,航意险实际发生事故的概率可能更低。这样一来,过去20元才能保50万元的航意险应该能回归合理轨道。对于行业是件好事。”

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  不过,有保险业内人士在接受《国际金融报》记者采访时坦言:“微保此次推出的微出行依然低于市场预期,从根本上没有太多创新,仍然是以代销传统保险公司产品为主。如果微保只是定位在代销产品上,那么,跟蚂蚁金服的区别就不怎么大。”

 

责任编辑:张琳珮

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