商业车险费改革试点进入尾声,车险价格战将开

2019-07-14 11:40栏目:www.402.com
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  证券时报网(www.stcn.com)03月09日讯

  随着第三批18个费改地区在2016年6月底完成切换,全国持续一年的商车险费改终于进入尾声。第三批费改方案根据地区各有特色,一些地区最低折扣可以低至3.9折。不过,市场最为关心的还是财险公司为抢夺市场,是否会进一步导致综合费用率上升,使行业再次陷入亏损困局。

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近日,在阳光财产保险广西柳州中心公司诞生了中国商业车险改革后的第一张保单。与此同时,平安产险广西分公司顺利完成车险系统切换,首批客户出单,个人、团体车险客户均顺利按照新产品承保。这意味着商业车险改革正式落地。

  原标题:让车主受益的大动作来了!这三地放开车险费率,六大焦点看过来

  商业车险费率改革进程中的产险市场正在发生深刻变化。保监会近日公布的数据显示,产险业务增速在经历此前两年的连续下滑后,2017年止跌回升,全年达9834.66亿元,同比增长超过1100亿,增幅达12.72%。与此同时,“老三家”的市场份额在连续数年下降后,2017年同样回升。

  自2015年6月1日开始的深化商业车险条款费率管理制度改革(以下简称“商车险费改”),已满一年。

  证券时报记者 顾哲瑞

除上述两家公司外,保监会官网发布的信息显示,截至昨日,包括华泰财险、三星财险、中意财险、国寿财险、利宝保险、人保等7家产险公司 均获得了保监会的批示。对此,业内人士预计,在中国这个拥有约1.4亿辆汽车的车险市场上将开始一场价格大战,不排除部分中小型产险公司,对车险作出 4.3折优惠调整。

  作者:邓雄鹰

  据证券时报9日报道,从多位产险公司人士处获悉,在两次商车险费率改革后,第三次商车险费改极有可能于2018年实施。目前业内流传的改革版本是,部分地区会进一步下降费率浮动系数,部分试点地区将不再设置费率自主浮动系数上下限。此举将进一步深刻影响产险市场变革。

  随着第二批、第三批试点的有序推进,实现建立以行业示范条款为主、保险公司创新型条款为辅的商车险费改的总体设计目标正渐行渐近。

  近日,在阳光财产保险广西柳州中心公司诞生了中国商业车险改革后的第一张保单。与此同时,平安产险广西分公司顺利完成车险系统切换,首批客户出单,个人、团体车险客户均顺利按照新产品承保。这意味着商业车险改革正式落地。

5月7日,保监会下发通知称,各财产保险公司应于2015年6月1日前,停止使用黑龙江等6个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率,及时拟 订、报批新商业车险条款和费率。根据通知,这6个试点地区(广西、黑龙江、山东、青岛、陕西和重庆)的保险公司将在6月1日完成车险新旧条款的切换。

  3月8日第三期商车险费改启动,四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆等七个地区进一步放宽商业车险自主定价范围。

  (证券时报网快讯中心)

  一位北京保险协会的相关负责人告诉记者:“虽然4月底才接到全国行业协会关于商车改革试点工作的通知,但经过两个多月紧锣密鼓、有条不紊的准备后,目前北京地区的商车改革万事俱备只欠东风,这个东风就是‘切换’。”

  除上述两家公司外,保监会官网发布的信息显示,截至昨日,包括华泰财险、三星[微博]财险(中国)、中意财险、国寿财险、利宝保险、人保等7家产险公司均获得了保监会的批示。对此,业内人士预计,在中国这个拥有约1.4亿辆汽车的车险市场上将开始一场价格大战,不排除部分中小型产险公司,对车险作出4.3折优惠调整。

4.3折优惠可能现身

  看到这个消息后,很多人士纷纷表示“根本没有很厉害嘛”,说好的广西、陕西、青海等三地商业车险费率全面放开呢?

责任编辑:杨群

  2016年6月24日晚十点,这个东风来了。

  5月7日,保监会下发通知称,各财产保险公司应于2015年6月1日前,停止使用黑龙江等6个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率,及时拟订、报批新商业车险条款和费率。根据通知,这6个试点地区(广西、黑龙江、山东、青岛、陕西和重庆)的保险公司将在6月1日完成车险新旧条款的切换。

据了解,商业车险改革监管部门要求的主要内容包括:建立健全商业车险条款形成机制,形成以行业示范条款为主体、创新型条款为补充的标准化、个性 化并存的商业车险条款体系;建立健全商业车险费率形成机制,建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权;加强 和改善商业车险条款费率监管,建立对条款费率的动态监管机制,完善偿付能力监管制度。

  原来监管在酝酿大招。

  平安车险的长期用户李先生对于拿到了平安产险北京分公司的商车险费改的首张保单。他高兴地说:“很幸运能参与到车险行业的改革中,享受到改革为车主带来的真实惠。”

  4.3折优惠可能现身

商业车险改革并不意味着保费都会减少,也有上涨的情况。证券时报记者了解到,如果车主有多次理赔记录,相应系数将会上调,会导致保费上涨较多。阳光产险广西分公司的数据显示,该分公司5月2日续保客户中,保费上涨的占24%,保费下降的占76%。

  券商中国记者独家获悉,监管部门上周已召集部分财险公司相关业务负责人召开沟通会,就广西、陕西、青海等三地商业车险费率进一步放开一事进行沟通

  试点地区稍有差异

  据了解,商业车险改革监管部门要求的主要内容包括:建立健全商业车险条款形成机制,形成以行业示范条款为主体、创新型条款为补充的标准化、个性化并存的商业车险条款体系;建立健全商业车险费率形成机制,建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权;加强和改善商业车险条款费率监管,建立对条款费率的动态监管机制,完善偿付能力监管制度。

车险改革后,车险费率究竟会如何调整?对此,一位保险集团产险精算师预计,车险费率改革后,大部分车险产品会降价,因为各家保险公司首先要赢得市场,生存下去。但是,降价比例将各有不同,最多的可能会对车险作4.3折优惠调整。

  多个渠道信息显示,监管部门已在数个场合谈及在广西、陕西、青海等三地进一步放开商车险费率一事。现在主要是讨论放开后具体怎么放怎么管的问题!

  随着第三批18个费改地区在2016年6月24日完成切换,商车险费改已经在全国范围内36个省市铺开,后续将在全国范围内推进。

  商业车险改革并不意味着保费都会减少,也有上涨的情况。证券时报记者了解到,如果车主有多次理赔记录,相应系数将会上调,会导致保费上涨较多。阳光产险广西分公司的数据显示,该分公司5月2日续保客户中,保费上涨的占24%,保费下降的占76%。

据了解,在车险费率改革前,如果车主是连续3年无赔款优待,那么,监管部门规定最低可享受基准保费的7折优惠。也就是说,如果该车主基准保费是 5000元,7折优惠后就是3500元,而车险费率改革后,3年内车主车险无赔款,最低可享受6折优惠。此外,这次车险改革最重要的两个核心是“核保系 数”和“渠道系数”的调整空间。根据此前保监会的要求,这两个系数可调整的范围是0.85%~1.15%之间,如果产险公司将这两个系数都用到最低范围的 情况下,基准的车险费率可打4.3折。

  此次酝酿的三地商业车险费率改革是我国2015年以来持续推进的商业车险费率改革的一部分,亦是相当关键的一步。券商中国记者理出了六大焦点问题。

  值得注意的是,北京新版商车险费改条款在保留原来的无赔款优待及上年赔款记录系数(以下简称NCD系数)的基础上,引入了交通违法浮动系数。新规明确,闯红灯3次,保险费率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(未达50%)3次,保险费率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(超过50%)1次及以上,保险费率上浮15%。

  车险改革后,车险费率究竟会如何调整?对此,一位保险集团产险精算师预计,车险费率改革后,大部分车险产品会降价,因为各家保险公司首先要赢得市场,生存下去。但是,降价比例将各有不同,最多的可能会对车险作4.3折优惠调整。

业内人士表示,从原来的7折到最低可达4.3折,此次车险费率改革调整幅度相当大。民德精算师事务所合伙人蒋冠军表示,大多数产险公司是不会将 两个系数用到最低值,因为这对保险公司运营会产生较大压力。但是,不排除中小型保险公司,为抢占市场,推出4.3折的车险产品。一位产险精算师则表示,新 费率的亮点在于,保费浮动空间更大,保费能更好地和风险匹配。

  焦点一:三地费改怎么改?

  在北京保监局召开的商车险费改通气会上,北京保监局产险处处长崔振海进一步解释称,闯红灯、超速将是单独核算保费浮动系数,如果车主同时发生闯红灯、超速等违章记录,那么来年保险保费系数将累计叠加,最高上浮45%。

  据了解,在车险费率改革前,如果车主是连续3年无赔款优待,那么,监管部门规定最低可享受基准保费的7折优惠。也就是说,如果该车主基准保费是5000元,7折优惠后就是3500元,而车险费率改革后,3年内车主车险无赔款,最低可享受6折优惠。此外,这次车险改革最重要的两个核心是“核保系数”和“渠道系数”的调整空间。根据此前保监会的要求,这两个系数可调整的范围是0.85%~1.15%之间,如果产险公司将这两个系数都用到最低范围的情况下,基准的车险费率可打4.3折。

大型险企不会率先降价

  按照目前行业交流情况,放开的步骤可能是监管部门先发文明确放开事宜,随后行业给出三个地区的纯风险费率水平,保险公司再以此为依据上报产品,监管部门批准后实施。公司上报商车险费率时可以自主浮动,但要有充足理由。

  崔振海透露,经过行业测算,闯红灯与超速是在违章中危害较为严重的行为,风险等级偏高,许多交通事故都与此挂钩。为了促使司机养成良好的驾驶习惯,未来车险保费还可能与其他违章行为挂钩。此举能够更好地发挥车险社会管理功能,强化保费对交通违法行为的约束和惩戒作用。“由于保监局和交通管理部门的信息实现共享和交互,驾驶习惯和交通违法情况都能够被记录,使得此次北京的车险改革能得到支持”。

  业内人士表示,从原来的7折到最低可达4.3折,此次车险费率改革调整幅度相当大。民德精算师事务所合伙人蒋冠军表示,大多数产险公司是不会将两个系数用到最低值,因为这对保险公司运营会产生较大压力。但是,不排除中小型保险公司,为抢占市场,推出4.3折的车险产品。一位产险精算师则表示,新费率的亮点在于,保费浮动空间更大,保费能更好地和风险匹配。

车险费率改革后,各家产险公司新的价格策略将有较大差距。一位产险公司的高管告诉证券时报记者,从国内车险市场份额看,中国人保、中国太平、中 国平安占据车险市场66%的份额,车险费率改革后,势必会影响这几家公司的总体收益,所以率先提出降价的应该不会是这3家车险业务巨头。中小型保险公司的 处境就不同,不排除为了抢占市场,为获得规模而大幅降价。“当然,中小型保险公司也会考虑,降价是否能持续。如果连续亏损,保险公司肯定撑不下去。”

  商业车险保费由基准保费与费率调整系数相乘所得。在行业统一确定商业车险基准纯风险保费和不使用交通违法因子的情况下,费率调整系数主要受自主核保系数、自主渠道系数和无赔款优待系数(NCD系数)三个系数影响。

  无独有偶,江苏省近日公布的商业车险细则也首次将交通违章记录和保费系数挂钩。对于无交通违法记录的可下浮10%;对于有交通违法记录的,根据违法类型不同,最高允许上浮至50%,为所有地区中交通违法因子上下差别最大的。

  大型险企不会率先降价

一位业内人士分析,这次车险费率改革,对于监管部门而言,期望是能平稳过渡,并不希望市场出现价格战的恶性竞争,希望各家保险公司在成本可控的 基础上,进行理性竞争。因此,试点地区涉及的每家保险公司改革后推出的车险产品,首先要到保监会进行报批,保监会进行窗口指导,只有报批通过后,方可上线 销售。因此,每家产险公司产品最终何时正式上线,都要得到保监会的批复。

  其中,NCD系数根据投保车辆历史出险情况确定,主要来自行业数据,各公司差别不大。自主核保和自主渠道两个系数由公司根据赔付成本和渠道成本测算确定,是反映保险公司个体差异最大的两个因子,也是保险公司调节商车险费率的最关键手段。

  而在上海费改方案中,上年没有交通违法的,商业险费率下浮10%;上年有交通违法的,商业险费率上浮5%-10%。

  车险费率改革后,各家产险公司新的价格策略将有较大差距。一位产险公司的高管告诉证券时报记者,从国内车险市场份额看,中国人保、中国太平、中国平安占据车险市场66%的份额,车险费率改革后,势必会影响这几家公司的总体收益,所以率先提出降价的应该不会是这3家车险业务巨头。中小型保险公司的处境就不同,不排除为了抢占市场,为获得规模而大幅降价。“当然,中小型保险公司也会考虑,降价是否能持续。如果连续亏损,保险公司肯定撑不下去。”

作为第一家获得保监会批准销售的车险产品公司,阳光保险集团总裁李科表示,2014年初,阳光保险先后启动了100%互联网化项目与定价精细化 项目,为顺利对接商业车险改革打下了基础。自行业启动商业车险改革具体方案以来,该公司投入大量信息技术核心资源,目前,后台系统已全面做好了准 备,可从承保、理赔、财务、客服等环节全方面支撑改革试点的需要。

  在去年第二期商车险费率改革推行后,广西、陕西、青海三地自主核保系数下限分别为0.85、0.85和0.75,自主渠道系数均为0.75。在其他因素不变的情况下,三地保费自主调节下限分别为“85%×75%=0.64”,“85%×75%=0.64”以及“75%×75%=0.56”,意味着保费分别可以打6.4折、6.4折和5.6折。

  实际上,早在2011年3月,深圳便开始试点商业车险费率与交通违法记录挂钩机制,将有逆行倒退行驶、闯红灯、超速、无证驾驶、肇事逃逸等违法行为与保费挂钩。据悉,该机制实施一年后,深圳地区交通事故起数同比下降8.03%,同时,深圳机动车辆出险频率同比下降了15.6%。“从深圳实施的情况来看,保费整体上浮不大。”崔振海认为,引入交通违法系数不会影响到保费的规模和车主的利益,其最终目的还是为了培养车主的良好驾驶习惯。

  一位业内人士分析,这次车险费率改革,对于监管部门而言,期望是能平稳过渡,并不希望市场出现价格战的恶性竞争,希望各家保险公司在成本可控的基础上,进行理性竞争。因此,试点地区涉及的每家保险公司改革后推出的车险产品,首先要到保监会进行报批,保监会进行窗口指导,只有报批通过后,方可上线销售。因此,每家产险公司产品最终何时正式上线,都要得到保监会的批复。

李科说,总体而言,车险改革后行业整体趋势将是通过提升定价准确性,充分利用好自主渠道系数和自主核保系数,更多让利客户,使费率与风险水平更加匹配。

  商车险费率全面放开后,三地商车险保费将不再受到上述系数约束,保险公司可以根据公司经营情况进行自主设定。

  据记者了解,此次费改主要是交管局与中保信平台进行对接,当驾驶员出现闯红灯、超速等违法行为后,保险公司核算保费时,可以在中信保平台通过汽车牌照、车主身份证等信息进行查证。

  作为第一家获得保监会批准销售的车险产品公司,阳光保险集团总裁李科表示,2014年初,阳光保险先后启动了100%互联网化项目与定价精细化项目,为顺利对接商业车险改革打下了基础。自行业启动商业车险改革具体方案以来,该公司投入大量信息技术(IT)核心资源,目前,后台系统已全面做好了准备,可从承保、理赔、财务、客服等环节全方面支撑改革试点的需要。

平安产险广西分公司总经理孙朝介绍,经过一年多的费改前期准备,平安产险在完成基础工作、确保平稳过渡的同时,围绕风险识别、精准定价和产品创新三个方面开展了大量工作。改革后的平安车险产品保障内容更加丰富,费率体系更加完善,后续还将有更多的创新型产品推出。

  焦点二:阈值监管放不放开?

  前述北京保险协会的相关负责人透露,目前,保险公司与中信保平台的对接工作已经完成验收,除此之外,所有相关人员培训也已经结束。

  李科说,总体而言,车险改革后行业整体趋势将是通过提升定价准确性,充分利用好自主渠道系数和自主核保系数,更多让利客户,使费率与风险水平更加匹配。

  业内人士分析,三地商车险费率全面放开的同时,三地可能将暂停执行阈值监管。

  费率厘定变革

  平安产险广西分公司总经理孙朝介绍,经过一年多的费改前期准备,平安产险在完成基础工作、确保平稳过渡的同时,围绕风险识别、精准定价和产品创新三个方面开展了大量工作。改革后的平安车险产品保障内容更加丰富,费率体系更加完善,后续还将有更多的创新型产品推出。

  此前,监管部门对商车险费率实施严格的“三率阈值监管”(综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率),即前两率不超过同期历史3年均值,未决赔款准备金提转差率不低于同期历史3年均值。

  商车险费改前,不同车险险种保费计算公式有所区别,以车损险为例,保费=(基础保费 保险金额×费率)×费率调整系数,保费几乎只和车辆售价有关,费率调整系数几乎只含无赔款优待系数(上一年的出险情况),系数范围为0.7-1.3。

  不过,保险公司可自主设定商车险费率与不设阈值要求不等于让保险公司游离于监管之外。业内人士分析,前端放开的同时后端管理将更加严格,监管部门可能会加强对三地的市场行为监管。例如,上报产品或将比以往要求更细,如要求按渠道上报赔付率和费用率目标;通过定期回溯分析对偏离精算目标值的产品进行管理,对不合理偏离的产品可能要求停售产品并且重新报批。

  商车险费改后,按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则,商业车险费率厘定标准公式发生巨大变化:保费=基准保费×费率调整系数,其中基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率);费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。因此,保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。

  焦点三:为什么要全面放开费率?为什么选择这三地?

  据悉,北京地区将统一使用行业最新版示范条款,在纯保费计算规则、附加费用率、自主核保系数、自主渠道系数等方面与全国保持一致,而对NCD系数的取值范围在全国的基础上有所延伸,即继续保留4年、5年不出险车辆享受0.5、0.4的优惠系数,即保费分别打五折和四折;一年出险10次及以上车辆的费率浮动系数为3,即保费的3倍。

  业内人士分析,全面放开车险费率影响深远,牵一发动全身。监管部门选取广西、陕西、青海等地,可能是考虑到这三地总保费在全国占比不高,加上这几个地方费用率较高,具备试点条件。

  不过,北京保险行业协会副秘书长李枫认为,北京地区商业车险费率浮动系数为0.4-3,延续了此前商业车险费率浮动机制,因此,北京版商业车险费改条款试点后,并不会对现在车险市场造成很大波动。

  此外,我国商车险费率改革已三年,已经到了试点费率全面放开的节点。

  2010年1月1日,北京在全国率先实施商业车险费率浮动机制。车辆连续5年不出险,费率浮动系数最低为0.4,车辆一年出险8次及以上,费率浮动系数最高为3。

  我国商车险费率改革采取渐进式方式。从2015年6月至2016年6月,商业车险改革分三个批次在全国陆续实施。此次改革被业内成为第一期商车险费率改革。此后又相继进行了第二期和第三期商车险费率改革,逐步扩大了产险公司商业车险费率的厘定自主权,车险费率从固定变为浮动,定价模式由无差异定价向“从人 从车”定价过渡。今年3月的车险费率改革以后,多数地区车险最低折扣率已调至0.3825(约3.8折)以下,有些地方甚至可达0.196(约1.96折)。

  值得一提的是,江苏版费改新规对保费系数进行了调整:例如,无赔款优惠系数从原来的浮动范围0.7-1.3调整为0.6-2.0,这意味着连续3年未出险理赔的客户,将按照6折承保,而上年出险理赔5次及以上的客户,保费将翻番。

  从实际效果来看,经过几轮商车险费率改革后,行业经营管理能力提升,车险市场稳中向好,车险消费者普遍获益,很多车主感受到保费便宜了,条款更人性化。不过,在“拼规模抢市场”的大环境下,“费用战”问题却屡禁不止,不少业内人士认为还需通过市场这只无形的手来实现优胜劣汰,最终推动市场回归良性竞争。

  一位北京保监局工作人员透露,将根据实际情况逐步扩展交通违法因子在保险费率构成中的范围和浮动系数。

  在不少业内人士看来,商车险费率完全放开后,由于车险利润进一步摊薄,困扰行业多年的“价格战”有望得到遏制,车主肯定是最直接受益者。

  北京保监局产险处、协会产险部、中保信北分于6月1日至15日,完成了共40家产险公司的现场验收工作。

  对保险公司来说,随着保费下降利润空间减小,保险公司更倾向于降低车险费率水平,同时降低当前相对较高的车险手续费率,以维持适度规模和利润,返现现象或将大幅度改观,高佣金现象或成历史,一个更加关注服务的车险时代即将到来。

  保监会财产险监管部主任刘峰认为,目前推动的是第一阶段的改革试点,现阶段的主要目标是实现新旧商业车险条款费率管理制度的平稳转轨和新旧示范条款的平稳切换。

  焦点四:异地车是否可以跨区买保险?

  海通证券分析师孙婷认为,目前试点阶段财险公司基本尚未开展自主定价,未来财险公司商业车险费率厘定自主权如附加费用率、自主核保系数、自主渠道系数等方面将逐步落实并扩大,最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

  三地商车险费率放开后,其与其他地区的商车险保费可能出现较大差异,异地车主是否可以跨区购买商车险呢?

商业车险费改革试点进入尾声,车险价格战将开打。  车险价格与风险更匹配

  业内人士分析,异地车主如果愿意不远千里去跨区买保险,监管上可能很难限制,但是通过中介集中转移就不行。保险公司必须管理好异地保单,管理不好可能总公司也会被追责。

  无疑,根据此次商车险费改政策,驾驶风险低的车主将直接享受优惠。“最惠保”创始人兼首席执行官陈文志坦言,本次费改,费率水平更反映了风险水平,另外通过费率机制提升了安全驾驶意识和遵守交通规则意识。

  焦点五:是否鼓励创新?

  保监会发布的统计数据显示:今年第一季度,在保障范围明显扩大的前提下,首批试点地区消费者支出的单均保费同比下降7.69%,第二批试点地区单均保费同比下降6.64%,商车险费改以来消费者普遍获益。

商业车险费改革试点进入尾声,车险价格战将开打。  券商中国记者了解到,广西、陕西、青海三地商车险费率全面放开后,还可考虑创新产品,如新能源车、里程保险等。据悉监管态度是,现在情况不同了,费率全面放开后具备了产品创新的条件。其他地区还是要先改费率水平。

  对于此次北京地区费改,北京保监局相关负责人提到,商业车险改革有利于强化消费者利益保护,促进费率公平。新的费率形成机制将使费率与风险更加匹配,众多低风险车主得到更多费率优惠。在商业车险产品方面,丰富了商业车险产品的市场供给,扩大消费者选择权。

  焦点六:中小险企怎么办?

  崔振海坦言,商车险费改的目标是保费公平,只有出险频次高、违章次数多的车主,才面临保费上涨的问题。

  商车险费率改革三年以来,具有品牌、资源、成本、服务优势的大型保险公司在市场争夺中将优势凸显。统计数据显示,2013年~2016年,人保财险、平安财险、太保财险等3家产险巨头合计市场份额分别为64.8%、64.7%、64%和63.07%,2017年这一数字止跌反升至63.49%。在80多家产险公司中,排名后50位的产险公司市场份额亦从2015年末的5.14%快速降至2017年末的2.92%。这显示,商业车险费率改革进程中的产险市场正在发生深刻变化,市场份额进一步向大型公司集中。

  新的示范条款扩大了保险责任范围,提高了保障服务能力,有利于更好地保障消费者权益。孙婷认为,行业示范条款的修订扩大保险责任提升保障,本次条款修订共减少了15条责任免除事项;解决社会关注热点,如车损险保险金额确定方式、代位求偿机制的实施等,彻底解决了“高保低赔”、“无责不赔”等前期舆论集中反映的问题;明确概念减少纠纷,明确了如车上人员、第三者等概念;险种整合体系清晰,原有38个附加险及特约条款保留10个,新增1个。

  不过,产品创新为中小险企提供了差异化竞争的切入点。明德精算咨询合伙人蒋冠军表示,商车险费率全面放开后,如果中小保险公司继续不理性竞争,一味跟随市场比拼费用,大打价格战,将自食亏损苦果。差异化竞争才是中小险企业弯道超车之道。

  同时,孙婷表示,商车险费改后,高风险车型、高零整比、出险次数多、交通违章次数多、驾驶习惯不好等将会带来车险保费的明显上升,但可低至0.85的自主核保系数、自主渠道系数将带来最低为0.7225的折扣,因此费改后单均保费水平将降低。另外,基于保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则,商车险费改采用了“车型定价”的模式,本质上是以车型作为定价的参考依据,对不同安全系数、不同维修成本的车辆区别定价。如零整比(零配件价格之和与整车销售价格的比值)越高的机动车,车险价格也就越高。此外,本次改革运用了车险行业多年来的理赔数据,一些安全等级低、工时费高的车型,车险价格也会较高。总体而言,进口豪车在费改后保费会相对明显增加,普通车保费相对下降。

  财险咨询公司光博咨询董事长祝光建此前接受记者采访时表示,从世界范围来看,一般车险费率改革至第三年会出现市场恶性竞争并致险企倒闭潮。目前看来,中国的商车险改革采取渐进式方式,取得了相当不错的效果。他认为,商业车险费率市场化符合国际发展趋势,长期来看将为中小企业提供创新、超车机会,车险行业市场集中度在一段时间的上升后有望下降。

  改善综合成本率

责任编辑:张琳珮

  2015年6月1日,商车险费改第一批试点工作正式启动。从现有公开数据来看,试点地区签单件数明显增多。2016年第一季度,首批试点地区商业车险签单件数同比增长20.2%,第二批试点地区商业车险签单件数同比增长19.47%,明显高于全国平均水平。

  同时,试点地区车险保费收入稳步增长。2016年一季度,首批试点地区车险保费收入为258.66亿元,同比增长11.3%;第二批试点地区车险保费收入为590.9亿元,同比增长12.12%。

  2015年,车险保费收入规模6199亿元,根据行业最大三家车险公司人保、平安以及太保2015年度财报披露,平均综合成本率高达97.3%,除这三家外,其余50多家保险公司车险业务整体处于亏损状态。

永利皇宫登录网址,  不过,试点地区综合成本率明显改善,承保利润增长。2016年一季度,首批试点地区车险综合成本率为94.18%,同比下降1.32个百分点,较试点前下降2.09个百分点;第二批试点地区车险综合成本率为94.37%,同比下降1.66个百分点,较试点前下降2.26个百分点。

  孙婷认为,综合费用率上升主要因为财产险公司希望在全国范围内完成试点的窗口期,通过高额补贴来抢占市场份额,这些补贴包括给业务员的激励、中介的手续费,以及客户的补贴等。一季度试点地区的综合费用率的上升有所减缓。车险改革在全国推开后,有望进一步帮助上市财险公司取得更好的承保利润,抵御今年投资收益下滑的负面影响。

  然而,险企经营结果却有明显差异,市场份额进一步集中于“老三家”财险公司。从费改后市场规模变化来看,今年一季度,前三家财产险公司人保、平安以及太保产险市场份额合计66.14%,相较去年同期增长0.5%。有保险公司在年报中直言,受车险费改因素影响,市场竞争加剧,业务发展不如预期。

  值得一提的是,保监会正加强对财险公司商车条款费率拟订和使用的动态监管,同时也加强了对财产保险公司偿付能力的监管,以防止行业出现恶性竞争,防止费率价格战和综合费用率的进一步升高。

  2016年5月31日,因车险综合成本率较报送的预期综合成本率发生重大偏离,中国大地财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、安华农业保险股份有限公司、渤海财产保险股份有限公司和安诚财产保险股份有限公司被保监会暂停车险费改新品。(记者 吴婧)

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