永利皇宫登录网址:港股点评,业务边界正成为

2019-08-17 08:46栏目:www.402.com
TAG:

  近期,海南保监局在日常监管中发现,辖内某区域性保险专业代理机构与众安在线财产保险股份有限公司(以下简称“众安财险”)签署了保险业务代理协议,代理销售众安财险保险产品。海南保监局对此合作模式进行了分析,发现其中蕴藏着一定的风险。

永利皇宫登录网址 1

  证券时报记者 邓雄鹰 刘敬元

港股回吐,恒指早随外围低开137点后反覆偏软,最多跌200点一度低见28,102点,失20天线(约28,274点)。恒指全日跌100点或0.4%,报28,202;国指跌47点或0.4%,报11,446。大市成交额842.39亿元。

4月2日,银保监会正式下发《中国银保监会办公厅关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作的通知》(以下简称“《通知》”),明确将在全国范围内开展保险中介乱象集中整治活动。

  一、 基本情况

热点栏目

  互联网保险起步较晚,但发展飞速。互联网保险销售的业务边界是什么,线上线下业务的界限是什么,正在成为行业和监管面临的新问题。

    人民银行公开市场26日净投放200亿元人民币;人币中间价反弹34点,报6.6288兑一美元。沪深两市周四开盘涨跌不一,沪指低开后反覆走高并再次企上3,400点,沪深300指数曾突破4,000点关,白酒、保险等权重股强势,银行、汽车等板块则偏弱。上证综指、深证成指全日涨0.31%、0.21%,报3,407点和11,461点;沪深300指数收报3,993点,扬0.42%;创业板指数逆市跌0.13%,至1,910点。两市成交额反弹至5,123亿元。

而重中之重就在于明确保险公司的风险管控责任,强化中介业务的合规性,同时,禁止非持牌第三方网络平台非法从事保险中介业务。持续多年的非持牌第三方网络平台经营保险业务的合规性问题,再度得到明确界定。

  近期,众安财险与海南某区域性专业中介机构签署了保险业务代理协议,协议中明确规定了代理的险种范围、手续费标准及支付方式、双方的权利义务等。其基本业务操作流程如下:众安财险向区域性专业中介机构提供其自营网络平台的专属链接,链接对应该中介机构的唯一出单号,该中介机构拓展线下保险客户,了解其保险需求后,用专属链接登录众安财险自营网络平台完成承保过程,众安财险按照代理协议约定的标准向其支付手续费。

资金流向 千股千评 个股诊断 最新评级 模拟交易

  根据《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

    美众议院通过预算案,为参议院通过税改铺路。道琼斯工业指数升71.4点或0.3%,收报23,400.86点。标准普尔500指数升3.25点或0.1%,收报2,560.4点。纳斯达克指数跌7.12点或0.1%,收报6,556.77点。体育用品股Nike升3.4%,为升幅最大道指成份股;3M公司跌2%,为跌幅最大道指成分股。另外,社交平台Twitter季度亏损少于预期,股价急升逾18%。

不过,针对网络世界大量年轻消费者的现实需求,一味堵漏洞或许并不能从根本上解决问题,毕竟需求就在那里,只要有足够利益,就一定会有人愿意铤而走险,堵疏结合或许才是更好的选择,明确规则,将原本散布于网络各个角落中的第三方保险销售网络平台推入监管正轨。

  众安财险于2013年开业,不设分支机构,作为专业的互联网财险公司,保监会批复的众安财险经营范围为“与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险…”。2017年1-6月,众安财险共实现保费收入25.67亿元,其中直接业务16.12亿元,占比62.79%;专业代理业务7.92亿元,占比30.86%;兼业代理业务0.05亿元,占比0.18%;经纪业务1.58亿元,占比6.16%。

客户端

  但是这其中存在很多操作上的灰色地带。互联网的强渗透效应和互联网保险创新加剧,不仅使得保险公司对既有政策的理解差异化加深,在实际监管过程中,也存在一致性问题。

    中国人寿(02628.HK)公季第三季度报告,首九个月纯利268.25亿元人民币,按年增长98.3%,每股收益0.94元。加权平均净资产收益率8.68%,去年同期为4.29%。截至9月底总资产近2.87万亿元,较去年底增长6.4%,居行业首位。核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别达到278.31%和282.37%。

有业内人士介绍,监管思路已经明确,即“机构持牌、人员持证”。 专业中介可以自营,大的第三方网络平台可以申请保险兼业代理牌照,只提供服务的,可以通过备案的方式解决问题。

  二、 存在问题

  新浪财经讯 10月26日消息,在海南保监局发布关于众安财险代理销售模式存在风险的通知后,众安在线午后盘中迅速走低,一度跌逾4%,截至14:49,跌6.26 %,报75.600港元。

  这样的新问题不只在公众号销售中存在,在其他互联网销售方式中也存在。例如,在传统业务下,监管已经有了一套行之有效的管理办法,其中,非常重要的一条是保险公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司。对取得了互联网保险公司牌照的公司来说,可以不设分支机构,但限制条件是,开展的保险业务要“与互联网交易直接相关”。该表述划定了互联网保险公司开展业务的边界,但随着互联网业务的快速发展,“与互联网交易直接相关”的边界变得越来越难以认定。

    中铝国际(02068.HK)公布,拟向系内公司中国铝业(02600.HK)及云南铜业收购山东工程60%及昆明勘察设计院100%股权,以进一步提升化学品氧化铝设计、谘询,以及地质勘察等能力。至今,尚未就收购事宜签订任何具体协议。

01

  (一)双方均存在涉嫌超范围经营问题。众安财险经批复的业务范围为:“与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险…”,与全国性保险专业中介机构自营网络平台或微信公众号合作、或者与淘宝网等第三方网络平台合作产生的业务符合“与互联网交易直接相关”的要求,但是与没有自营网络平台、也不能与第三方网络平台合作的区域性专业中介机构合作,合作模式是将线下客户转到线上的方式,涉嫌违反“与互联网交易直接相关”的要求,互联网保险公司涉嫌超范围经营。另一方面,按照《互联网保险业务监管暂行办法》的要求,区域性代理机构不能经营互联网保险业务,不能通过第三方网络平台订立保险合同、提供保险服务。因此,对于区域性专业中介机构,其通过众安财险自营网络平台订立保险合同,完成承保过程,涉嫌违反《互联网保险业务监管暂行办法》的要求,涉嫌超范围经营。

  保险会网站消息称,近期,海南保监局在日常监管中发现,辖内某区域性保险专业代理机构与众安在线财产保险股份有限公司(以下简称“众安财险”)签署了保险业务代理协议,代理销售众安财险保险产品。海南保监局对此合作模式进行了分析,发现其中蕴藏着一定的风险。

  曾有地方保监局人士提出,互联网保险公司委托区域性代理机构登录其自营网络平台代理销售保险产品,这种模式可以轻松地将线下渠道转换为线上渠道,导致线上线下业务渠道边界模糊。而且,其中还涉及监管统一性问题:传统保险公司经营互联网保险业务时,是否也可以委托当地的区域性专业中介机构或兼业代理机构拓展线下客户后通过线上平台出单,规避要先设立分公司的要求?

    中国保监会发文指,海南保监局辖内某区域性保险专业代理机构与众安在线财产保险(06060.HK)签署了保险业务代理协议,代理销售众安财险保险产品。发现其中蕴藏着一定的风险。中保监认为,双方均存在涉嫌超范围经营问题,众安财险与没有自营网络平台、也不能与第三方网络平台合作的区域性专业中介机构合作,合作模式是将线下客户转到线上的方式,涉嫌违反「与互联网交易直接相关」的要求,互联网保险公司涉嫌超范围经营。

银保监会向中介乱象宣战,明确三大工作重点:保险公司负责、中介机构合规、非持牌第三方网络平台严禁从事保险业务

  众安财险与兼业代理机构合作产生的业务,也存在上述同类涉嫌超范围经营的问题。

  众安财险与海南某区域性专业中介机构签署了保险业务代理协议,基本业务操作流程如下:众安财险向区域性专业中介机构提供其自营网络平台的专属链接,链接对应该中介机构的唯一出单号,该中介机构拓展线下保险客户,了解其保险需求后,用专属链接登录众安财险自营网络平台完成承保过程,众安财险按照代理协议约定的标准向其支付手续费。

  不过近来,监管部门对恣意生长的互联网保险的监管逐步深化和加强。7月4日,浙江保监局网站上公布了两张罚单,都与互联网保险有关。

4月2日,银保监会已正式下发《通知》,全面开启中介乱象治理工作。

  (二)合作业务的定性问题。如果将该类业务定性为保险公司通过自营网络平台实现的互联网保险业务,对于保险公司来说,通过自营网络平台实现的业务,销售渠道应该归属直接业务,不能产生手续费支出。如果其他机构(如文中的区域性代理机构)帮助其向客户宣传、介绍其自营网络平台产生的费用,应该通过宣传费、广告费等费用形式支付,不应该以手续费名义支付,也不应该和保费规模挂钩。如果将该类业务定性为保险公司通过区域性代理机构实现的传统代理业务,对于保险公司来说,不属于“与互联网交易直接相关的”保险业务,涉嫌超业务范围经营;且不设分支机构经营传统代理业务,涉嫌违反《保险公司管理规定》第十五条“其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司”。

  海南保监局还认为存在三大问题:双方均存在涉嫌超范围经营问题;合作业务的定性问题;监管标准的一致性问题。

责任编辑:谢海平

根据《通知》规定,治乱象活动将分为两个阶段,先是各银保监局组织保险机构认真开展自查,其后,在自查基础上再开展监管抽查,抽查对象和抽查数量由各银保监局根据辖区情况自行决定。

  众安财险与兼业代理机构合作产生的业务,也存在上述同类的业务定性问题。

永利皇宫登录网址:港股点评,业务边界正成为行业难题。  并提出三点建议:规范互联网保险公司的业务范围;试点部分兼业代理机构开展互联网保险业务;明确线上线下业务的界定和标准。

《通知》要求抽查对象必须涵盖保险公司、专业中介机构、兼业代理机构(含银行类兼业代理机构)三类机构,务必做到覆盖广泛且重点突出。

  (三)监管标准的一致性问题。按照《保险公司管理规定》第十五条“其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司”,而众安财险等互联网保险公司可以在不设分支机构的情况下,与住所地以外各省、自治区、直辖市的区域性专业中介机构或兼业代理机构合作,委托其拓展线下客户后通过线上平台出单,并且可以委托其开展后续的退保、理赔等服务,监管标准差异较大。

  相关报道:

另根据《通知》,此番治乱象工作要覆盖全面,突出重点,主要包含三项重点任务:

  同时,《互联网保险业务监管暂行办法》第七条规定,保险公司可以将部分险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市,则传统保险公司也可以效仿众安财险的做法,委托当地的区域性专业中介机构或兼业代理机构拓展线下客户后通过线上平台出单,规避《保险公司管理规定》第十五条的要求。

海南保监局:众安财险保险产品代销模式蕴藏一定风险

一是压实保险公司对各类中介渠道的管控责任;

  三、 相关建议

进入【新浪财经股吧】讨论

二是认真排查保险中介机构业务合规性;

  (一)规范互联网保险公司的业务范围。建议明确互联网保险公司业务范围中“与互联网交易直接相关的”表述的具体要求,明确是要求销售渠道“与互联网交易直接相关”,即投保人直接通过互联网或移动通信等技术,通过保险机构自营网络平台、第三方网络平台等与保险机构订立保险合同的业务?还是要求保险产品的保障范围和内容“与互联网交易直接相关”,如互联网购物的货运险、互联网买机票的意外险、互联网交易的资金安全险等?以进一步规范监管表述,提高监管要求的可执行性。

三是强化整治与保险机构合作第三方网络平台的保险业务。

  (二)试点部分兼业代理机构开展互联网保险业务。按照《互联网保险业务监管暂行办法》要求,区域性专业中介机构和兼业代理机构不能与传统保险公司合作开展互联网保险业务,更不能与互联网保险公司合作。但是,目前部分银行类、航空类、旅游类等兼业代理机构实际上已经在开展互联网保险业务,根据代理销售的保费规模收取手续费,而不仅仅是为保险公司提供网络技术支持辅助服务、收取平台信息技术费用而已。同时,上述兼业代理机构技术实力强、网络销售经验丰富、主营业务相关性强,同时其自营网络平台具有较高的人气和知名度,点击率高、受众面广,具备开展互联网保险业务的经营条件。建议保监会试点部分全国性兼业代理机构利用自营网络平台开展互联网保险业务,将兼业代理机构自营网络平台纳入直接监管范围。

《通知》要求,在监管抽查过程中,各银保监局要坚持按照“露头就打、打早打小”的方针处置各类风险隐患,依法严肃查处各类违法违规问题,对自查中瞒报漏报的行为要从严从重处罚。对违法违规情节严重和存在重大风险隐患的机构和个人,要采取切实措施妥善处置,防止风险蔓延。

  (三)明确线上线下业务的界定和标准。众安财险委托区域性代理机构登陆其自营网络平台代理销售保险产品,这种模式可以轻松地将线下渠道转换为线上渠道,导致线上线下业务渠道的边界模糊。但同时,这种模式有利于产销进一步分离,有利于黄洪副主席在保险中介监管会上讲到的管理型总代理(MGA)模式的推广,能够大大释放保险中介市场的发展空间。建议保监会不从销售渠道,而是从保险产品上界定和区分线上线下业务,对保险产品实行分级分类管理,线上销售的产品应简单易懂,消费者可以自主登陆网络购买线上产品,其通过网络上简单的文字说明就能够自主判断和选择,不易产生销售误导。同时,消费者也可以通过中介机构,在其帮助下购买线上产品。甚至对于某些简单的初级线上产品,监管部门可以取消销售资质的要求,消费者可以通过其他机构或其他网络会员的帮助,购买该线上产品,并允许其他机构或个人会员领取一定比例的费用。

《通知》同时明确,各银保监局应于2019年11月30日前,向中国银保监会中介部报送整治保险中介市场乱象工作报告,报告内容应包括组织实施、机构自查情况、监管抽查情况、行政处罚情况和工作建议等内容,并填报附件表格。

进入【新浪财经股吧】讨论

值得注意的是,保险公司除电网销等直销渠道之外,中介渠道几乎就是保险行业最重要的销售渠道,占据了绝大部分市场份额,也因此,《通知》虽然指向的是保险中介乱象,实际上却是向绝大部分保险行业乱象宣战。

02

明确保险公司中介渠道管控责任,严禁利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益

针对各保险公司,《通知》延续了保险中介监管部近期“抓大放小”的监管新思路,要求其切实履行中介渠道管控责任,依法合规开展经营活动。

根据《通知》,监管部门将针对保险公司重点整治以下问题:

是否通过虚构中介业务、虚假列支等套取费用。如虚挂应收保险费、虚开税务发票、虚假批改或注销保单、编造退保等套取费用;虚构保险合同、编造未曾发生的保险事故或故意夸大已经发生的保险事故损失程度进行虚假理赔,骗取保险金或者谋取其它不正当利益;编造虚假中介渠道业务、虚构中介渠道从业人员资料、虚假列支中介渠道业务费用或者编制提供虚假的中介渠道业务报告、报表、文件和资料。

是否唆使、诱导中介渠道业务主体欺骗、误导投保人、被保险人或者受益人。

是否利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益。

是否通过中介渠道业务主体给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定之外的利益。

是否委托未取得合法资格的机构或未进行执业登记、品行不佳、不具有保险销售所需专业知识的个人从事保险销售活动。

是否串通中介渠道业务主体挪用、截留和侵占保险费。

是否通过中介渠道销售未经批准的非保险金融产品及存在非法集资、传销行为。

03

要求保险中介机构合规经营,不得给予客户合同约定以外利益,亦不得向保险公司索取额外利益

在要求保险公司强化管控主体责任的同时,《通知》也更多从销售行为方面出发,要求各保险中介机构加强内控管理,防范经营风险,重点整治以下问题:

保险专业中介机构是否给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益。

保险专业中介机构是否销售未经批准的非保险金融产品。

保险专业中介机构是否按规定对销售人员进行执业登记。

银行类保险兼业代理机构是于在将仔款、银行理财产品混淆,套用“本金”“利息”“存入”等概念,将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等片面类比,变相夸大保险合同收益、承诺固定分红收益等误导行为。

保险兼业代理机构是否向保险公司或者其工作人员收取或索要合作协议约定外利益。

04

要求保险机构规范与第三方网络平台业务合作,禁止第三方平台非法从事保险中介业务

整体来看,无论是针对保险公司还是针对各保险中介机构的要求,基本都延续了以往的监管工作思路,即保险公司作为责任主体,要切实肩负起对于中介渠道的管控责任,不能当甩手掌柜,对于中介机构的要求则从细节入手,要求必须保证业务的合规性。

在『慧保天下』看来,这些要求不足为奇,基本都是对于之前监管政策的强调,整个《通知》中,最值得关注的一条还是其中有关第三方网络平台的表述。

《通知》要求保险机构(保险公司、保险中介机构)应按照《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)等规定开展互联网保险业务,规范与第三方网络平台业务合作,禁止第三方平台非法从事保险中介业务,明确将重点整治以下问题:

保险机构是否按规定履行对合作第三方平台的监督管理职责。

保险机构合作的第三方网络平台是否符合《暂行办法》有关规定。

保险机构是否与从事理财、P2P借贷、融资租赁等互联网金融的第三方网络平台存在合作。

保险机构合作的第三方网络平台及其从业人员其经营活动是否仅限于保险产品展示说明、网页链接等销售辅助服务,是否非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务环节。

保险机构合作的第三方网络平台的客户投保界面是否由保险机构所有并承担合规责任。第三方平台是否存在代收保险费和转支付现象。

保险机构合作的第三方网络平台是否在显着位置披露合作保险机构信息,在显着位置披露第三方网络平台在中国保险行业协会信息披露平台的披露信息,并提示保险业务由保险机构提供。

保险机构合作的第三方网络平台是否限制保险机构如实、完整、及时的获取客户相关信息。

“禁止第三方平台非法从事保险中介业务”意味着,没有牌照的第三方平台将不能再从事保险销售活动,因为根据《互联网保险业务监管暂行办法》:

第三条 互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

也就是说第三方网络平台如经营开展互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行应取得代理、经纪等保险业务经营资格。

05

网络世界保险需求旺盛,监管新思路或是“机构持牌、人员持证”

近年来,随着互联网快速发展,第三方保险销售网络平台大量涌现,但其中很多并不具备保险业务经营资格。

典型之一,是大量的针对保险销售人员的APP,代理人或者非代理人一经注册成功,即可通过该平台销售保险产品,销售成功即可按照一定比例获得“推广费”。

典型之二,是随着各类自媒体兴起,一些代理人从线下走到线上,开始通过微信、微博乃至抖音等宣传、销售保险产品,有的甚至以此方式线上招揽客户,再以召开线下沙龙的方式销售保险产品。

不能否认,这些新兴的第三方保险销售网络平台的出现,对于推动保险知识普及,推动保险产品多元化发展起到了积极作用,一些缺乏分支机构的中小公司为抢占第三方保险销售网络平台,竞相推出高性价比的保障型产品,在一定程度上丰富了市场供应。

但由于缺乏门槛以及有效监管,随着越来越多的人加入其中,一些不和谐的现象开始出现,可谓鱼龙混杂、泥沙俱下。最典型者,个别人以专业人士自居,无底线捧高自己力推的产品,同时大肆贬低其他同类型产品,表面上客观中立,实际却夹带私货,利用自己的专业优势误导消费者,制造了新的保险销售乱象。

此外,一些APP以“推广费”之名,行返佣、给予消费者额外利益之实,也直接破坏了现有的监管政策,实际上导致线上线下监管尺度不一致,形成新的监管套利空间。

针对保险机构在与第三方网络平台合作过程中出现的种种问题,近年来,监管不断强化监管。2018年初,人保、平安、太保、太平四大上市财险公司被监管部门重罚,暂停新车业务三个月,实际上就是因为其在与第三方网络平台合作的过程中,出现了利用第三方网络平台变相给予消费者额外利益的情况。

而在2018年7月,浙江银保监局也以微易保险经纪通过“保险师”APP推广保险,且支付技术服务费等为由对微易保险经纪进行了重罚。而这还并非孤例,据『慧保天下』了解,还另有某第三方网络平台同样因为涉嫌违规,被监管部门从重处罚。

“禁止第三方平台非法从事保险中介业务”并不是一项新规定,但无论是出于保护新生事物的心态也好,还是由于涉事方打政策擦边球难以界定行为性质也好,监管部门对非持牌第三方网络平台销售保险产品并没有彻底禁止,而是采取一些措施进行规范。

例如,针对代理人通过微信微博等新媒体平台销售保险的行为,有业内人士告诉『慧保天下』,只需经过具备网销资质的保险机构向监管备案之后,这些小平台就可以宣传介绍保险产品,但不能直接销售,只能为保险机构引流。

此番,监管部门以《通知》为由头,明确禁止第三方平台非法从事保险中介业务,再度表明态度,是不是意味着所有的尚未获得保险经纪牌照、代理牌照的第三方网络平台今后将不得再从事保险业务?

对此,某保险机构相关负责人透露,监管部门已经就该问题进行调研,未来很有可能会出台新的监管规定,对于第三方网络平台销售保险的问题做进一步明确,不会“一竿子打死”:“绝对禁止并不可行,现实需求就在那里,一味的堵并不能从根本上解决问题,堵疏结合、将第三方网络平台纳入监管正轨之中才是正解。”

他表示:“从目前来看,监管的基本思路就是‘机构持牌、人员持证’,专业中介可以自营,大的第三方网络平台可以申请保险兼业代理牌照,只提供服务的,可以通过备案的方式解决问题。因为按照现在的监管思路,保险机构需要承担对于销售渠道的风险管控责任,监管部门只要抓住了这些持牌机构,也就抓住了全部的第三方网络平台。”

----关于我们----

本公众号内容均为独家原创,未经授权转载将追究法律责任

版权声明:本文由永利皇宫登录网址发布于www.402.com,转载请注明出处:永利皇宫登录网址:港股点评,业务边界正成为