永利皇宫登录网址7000亿车险市场,提升简化服务

2019-09-11 02:40栏目:www.402.com
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  新浪财经讯 9月17日消息 全球金融行业正面临科技创新带来的颠覆性变革,传统金融行业纷纷转型,在金融科技不断革新、监管尚存变数的背景下,第二届中国金融科技大会在北京清华大学举办。本次大会由清华大学五道口金融学院和清华大学国家金融研究院主办,并邀请了国内外学界、业界领袖及监管层多位金融科技代表人物对金融科技的发展创新进行了深入的探讨。车车车险首席执行官张磊发表了演讲。

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对于保险行业来说,车险是刚需最强、保费巨大的险种,从重要性来说完全称得上关乎国计民生。而车险主要的服务人群对便捷、高效的服务有着更强烈的需求。最近几年,从保险行业、汽车行业、汽车后市场等相关行业都在高度关注车险服务的互联网化。

永利皇宫登录网址 3 北京车与车科技有限公司CEO张磊

永利皇宫登录网址 4张磊

这几年来互联网金融市场越做越大,很大一部分业务来自于金融产品的线上化销售。在基金销售领域,东方财富每年三千亿的基金销售规模,支撑起了500亿的市值。在保险销售领域,目前却还没有规模很大的平台涌现出来。尤其是七千亿的车险市场,保险公司、大型互联网公司和新型创业公司纷纷入局,参与者群情激扬、观察者一脸迷惑。用一位创业者的话说,原以为3个月可以搞定的战斗,打了3年竟然难分胜负。

这几年来互联网金融市场越做越大,很大一部分业务来自于金融产品的线上化销售。在基金销售领域,东方财富每年三千亿的基金销售规模,支撑起了500亿的市值。在保险销售领域,目前却还没有规模很大的平台涌现出来。尤其是七千亿的车险市场,保险公司、大型互联网公司和新型创业公司纷纷入局,参与者群情激扬、观察者一脸迷惑。用一位创业者的话说,原以为3个月可以搞定的战斗,打了3年竟然难分胜负。

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  新浪财经讯 6月15日消息,今日中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”正式开幕,本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。 北京车与车科技有限公司CEO张磊在大会上表示,我们觉得很重要一部分工作,是把保险的销售环节做了很多流程上的提升和简化。

  张磊介绍了中国保险行业互联网化的基本情况,并分析了保险行业价值链的四个环节:产品设计、定价与承保、在线分销、理赔的管理。

互联网车险出现了什么问题?行业又都有哪些探索?

互联网车险出现了什么问题?行业又都有哪些探索?

车险互联网,可以为行业提供什么机会?尝试从渠道、产品、数据三个方面,说说我基于业内观察的看法:

  以下为发言全文:

  张磊认为,InsurTech在很多环节都能够重塑过去的保险价值链,未来的趋势肯定是基于技术手段,为保险行业降低成本,提高效率。

市场不小,政策利好,但车险第三方销售市场仍未爆发

市场不小,政策利好,但车险第三方销售市场仍未爆发

渠道有什么机会?

  张磊:今天非常有幸能够站在中国保险报互联网论坛,和大家分享一下我们公司的一些实践经验和一些想法。刚才主持人也说了,现在时间比较紧张,所以从我开始,我们就加快进度,争取在十分钟之内讲完。我们今天讲的主题其实就是今天跟互联网保险息息相关的话题,我们定义它的名字叫Insur Tech,去年9月份跟中国保险行业协会到硅谷还有纽约参观了一下全球的互联网保险的一些创新公司,它更加突出技术和保险的结合。我们从这个角度,也来看一看各整个中国的Insur Tech这样发展的情况。

  以下是现场演讲实录:

车险市场其实是一块挺大的市场,虽然比不上公募基金近十万亿的规模,但每年也有七千亿之巨。数据显示,从保费规模看,2016年全国车险保费收入6834.55亿元,同比增长10.25%。今年一季度,全国车险保费收入为1790.04亿元,同比增长6.59%将一季度的数据简单年化,今年肯定可以超过7000亿。

车险市场其实是一块挺大的市场,虽然比不上公募基金近十万亿的规模,但每年也有七千亿之巨。数据显示,从保费规模看,2016年全国车险保费收入6834.55亿元,同比增长10.25%。今年一季度,全国车险保费收入为1790.04亿元,同比增长6.59%将一季度的数据简单年化,今年肯定可以超过7000亿。

目前主流的几家车险公司都已经在官网开通了车险在线投保平台。多数车险投保平台的用户体验非常不好,甚至流程都走不通,而且由于营销投放不足,流量和交易量仍然微不足道。但是这个从0到1的质变,对于渠道来说,意味着可作为的空间大大增加。

  从宏观环境上来说,互联网保险规模不再赘述了。从这个市场参与者来说,我们觉得有六个角色,第一个叫做保险公司,第二个叫做互联网保险公司,比如说我们刚刚演讲的易安保险,它跟传统保险公司区别就是说它可以通过互联网跨地区,不用设分支机构进行业务的落地。第三块就是传统电商,比如说京东、淘宝,还有比如说其他的一些电商平台,唯品会等等,他们参与的这种互联网保险这个角色,也越来越多。第四种我们称之为经纪公司,比如说像传统的保险中介,像泛华,这种属于传统的中介集团参与的互联网保险。第五个叫做第三方平台,其实车与车科技就是第三方平台,我们没有保险牌照,也没有保险中介牌照,对于保监会互联网保险监管办法称之为第三方平台。还有一种跟场景相关的,比如说像OTA的市场,像去哪儿、携程,还有像支付宝等等这些行业,也是互联网保险参与者。所以我们把它们分为六个角色。

  今天我花10分钟的时间给大家介绍一下InsurTech的中国模式。

在这个七千亿的市场上,截止2016年底,经营车险的主体达到64家,每家公司都有自己的车险产品。市场规模大,从业企业数量多,产品数量多,消费者在购买产品时会进行比价。第三方平台可以通过比价切入到交易,形成交易平台。

在这个七千亿的市场上,截止2016年底,经营车险的主体达到64家,每家公司都有自己的车险产品。市场规模大,从业企业数量多,产品数量多,消费者在购买产品时会进行比价。第三方平台可以通过比价切入到交易,形成交易平台。

机会一:第三方平台出现的好时机

  从互联网保险刀Insur Tech,我们认为它的定义导向不一样,过去我们理解互联网保险可能都是通过流量分发。但是我们从Insur Tech的角度来说,我们认为是以服务为导向的,比如说从整个行业的这种技术能力的提升,互联网化,第二块从产品重新的创新,到整个从销售全链条的闭环服务,可能更是我们保险科技关注的点。

  我其实是今天演讲的几位保险嘉宾当中的一位唯一出身于科技行业的,我一直在华为工作,从2014年我成立了这家公司以后,我们其实目标就是希望利用科技的手段,利用InsurTech来改变一下传统保险行业的一些效率、流量、转化和未来的理赔服务这些问题。

政策方面,近期有两大因素利好车险第三方平台。

政策方面,近期有两大因素利好车险第三方平台。

车险第三方平台一直存在。车险作为刚需市场,又是平均保费三四千元的可观开支,市场一直是对价格敏感的。何况车险专业性强,条款冗长枯燥,多数消费者无法决策适合自己的投保方案,买完了都是糊里糊涂的。车险市场需要真正站在消费者角度、为消费者解决问题的第三方。

  那保险科技到底是什么呢?我们认为有四个方面,这四个方面也是车与车科技这家公司,我们去服务的,或者是我们去重点关注四个方面。第一个叫做系统对接,大家都知道车与车是以车险为切入点的,最简单的理解我们打通了各家保险公司与我们这家平台的一个对接,其实这个是一个互联网保险一个基础门槛,如果没有跟保险公司实时的这种定价到核保到支付到出单系统对接,肯定很多产品没办法直接交付给最终的车主和消费者。

  我们回顾一下互联网的发展历程。从最早信息服务,像新浪、网易;到后面的商品电商,像阿里巴巴、京东;到第三个阶段包括一些O2O的服务,像美团、饿了么、滴滴这些共享经济;到第四个阶段,我们最近三年来比较热门的互联网金融,类似于蚂蚁金服。刚才上午演讲的四位大佬,BAT加上京东,可能都提到了利用科技金融的手段来改变传统的金融行业。

一是保监会发布《第二次商车费改》开始全国推广,保险公司将获得更多的定价权、消费者可以获得更多的车险折扣。车险最终将从统一定价走向差异化定价,未来市场竞争激烈,同一辆车各家保险公司出价不一。各家保险公司聚合的平台型公司将发挥优势,成为车主比较、交易的刚需。

一是保监会发布《第二次商车费改》开始全国推广,保险公司将获得更多的定价权、消费者可以获得更多的车险折扣。车险最终将从统一定价走向差异化定价,未来市场竞争激烈,同一辆车各家保险公司出价不一。各家保险公司聚合的平台型公司将发挥优势,成为车主比较、交易的刚需。

负责任地说,目前国内已经上线的所有号称“第三方汽车保险网站”的都是钓鱼网站。这些网站提供所谓粗略报价,诱导用户提交投保车辆信息,最终都转向电话推销。目前车险市场之所以存在电话骚扰、隐私泄漏、销售误导,都是这些“伪第三方”的中介公司所为。一切不能提供即时精准报价、以比价为幌子骗取客户电话的网站都是耍流氓。只有真正透明、专业、准确、便捷的第三方平台,才符合车险互联网发展的潮流。

  第二块交易的简化,我们知道车险投保流程相对比较麻烦的,传统车险投保需要通过保险公司的UK的授权,或者是APN的专线,帐户登录以后,这个出单员需要给你输入车牌号、发动机号、车架号、品牌号、燃油类型等等一系列的参数,你这辆车的保单价格才能够报出来。而且根据承保规则不同,最后到了核保环节有很多要求。这个流程对普通C端来说,或者消费者来说,肯定是反人类的,大家不可能在手机APP上输入七八项,或者十几项参数,才能拿到一个价格。

  互联网化的特征也是四个:

二是商务部发布《新车销售新政》明确规定4S店不得捆绑销售保险,用户买车与投保可以自主选择分离。这样4S店失去捆绑销售的优势,线上线下有望站在同一平台进行竞争。

二是商务部发布《新车销售新政》明确规定4S店不得捆绑销售保险,用户买车与投保可以自主选择分离。这样4S店失去捆绑销售的优势,线上线下有望站在同一平台进行竞争。

机会二:中介的终结,要么变,要么死

  所以我们觉得很重要一部分工作,把保险的销售环节做了很多流程上的提升和简化。在我们的车车产品上面,只需要输入姓名和身份证,就可以报出来。第三方面产品定制,车险监管严格一点,二次费改以后,7月1号开始第二次商业车险改革,给了保险公司更多定价空间,比如说从核保系数或者渠道系数,最高给了30%的空间,我相信未来通过技术手段可以把车险做很多定制化的开发。非车险的产品,像意外险、健康险,还有我们的人身这种寿险,现在有很多创业公司,都在做这方面的产品创新。这个我相信也是互联网保险,或者是保险科技的很重要一方面。

  特征一:电子化。

政策鼓励,保险公司产品价格差异引起更激烈的竞争,4S店面对互联网新车销售和后市场保养双面受敌,传统代理人人力成本持续上涨,这些都给了互联网车险前所未有的机遇

政策鼓励,保险公司产品价格差异引起更激烈的竞争,4S店面对互联网新车销售和后市场保养双面受敌,传统代理人人力成本持续上涨,这些都给了互联网车险前所未有的机遇

目前占车险销售主要渠道的中介,将面临前所未有的冲击。

  第四方面,就是服务的升级,我们过去可能认为互联网保险在卖,就是把产品卖出去,通过互联网高流量重要的获客。实际上未来我们现在已经在跟很多保险公司合作,就是把理赔也放在线上了。车险比较简单,第一时间给保险公司提供服务。通过手机拍照完成车险定损查勘,还有理赔,都在线上完成。所以总而言之这四方面,我们认为是Insur Tech要做的事情。

  特征二:互动性。

市场不小,政策上也有利好,按理说可以形成一些比较大的第三方保险平台,不过发展至今,还没有独角兽级别的企业出现。

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中介对任何一个行业的价值和必要性,在于连接和匹配。对车险消费者而言,传统车险中介的主要价值在于提供连接,从保险公司获得准确报价(在保险公司开通电销网销等直销渠道之前,中介是唯一渠道)。车险的定价相关于车辆信息、历史赔付和交通违法记录,因此价格因人因车而异。但是匹配一直不足。中介佣金以保费为基数,这一结算方式决定了中介立场背离消费者利益。

  保险价值链来说,我再简单介绍一下,过去红色这个部分,就是从以前产品单一的保单,免赔率比较高,定价来说都是根据过去的比如说汽车保险赔付率,人身保险的死亡表定义,背后静态数据的反推。另外分销来说,电话销售或者真人代理。从理赔来说手工现场行政化的索赔和这种处置。但是通过互联网的改变以后,我们现在也发现其实很多绿色的部分,我们也做到了。比如说我们可以按照你的实际需求,按照实际的现场大数据来实时定价,而不是根据过往的数据。

  特征三:全链条。

互联网车险不止是“连接”这么简单

互联网车险不止是“连接”这么简单

保险公司电网销的发展已经压缩了中介的生存空间。第三方平台的发展更会是致命一击。靠信息不连通、信息不对称的日子终结了。出路在哪里?答曰匹配。为消费者利益计,凭借自身的专业能力和专业精神,为消费者提供价值,才是可以持久发展的王道。

  从分销上来说,全部是移动化的,可能是更加领先的分销的方式。理赔来说通过移动终端可以完成理赔全流程服务。所以最终来说,我觉得作为一家保险科技公司,我们的想法还是回归用户,还原保险本质,让用户有选择权、有参与感,有共享性,是保险科技最重要的理念和切入点。

  特征四:个性化。

市场规模大,从业企业数量多,产品相对标准,中间代理人切去了30%-40%的佣金,应该是互联网公司大干快上的头牌,创业者的蓝海,为什么互联网车险难做?

市场规模大,从业企业数量多,产品相对标准,中间代理人切去了30%-40%的佣金,应该是互联网公司大干快上的头牌,创业者的蓝海,为什么互联网车险难做?

产品有什么机会?

  另外在美国Insur Tech公司的布局,现在应该有800多家,从汽车保险到健康险,还有比如说房屋保险,再保险等等都有很多。2016有很多项目,像销售类型的,SAAS服务的,车联网的,健康类的,物联网等等都有。我们今天上午演讲嘉宾,比如说像很多保险公司,还有互联网的这些创业公司都在参与这些领域。这些代表性的企业我就不再多说了。

  对应的其实就是相关的互联网化的价值,我们把它对应到我们的保险行业,其实现在整个互联网保险的参与者也非常多。比如说在流量侧,有我们现在互联网流量的一些大的平台,像百度也在做保险,蚂蚁金服有了保险事业部,微信和京东也都有专门的保险团队。

车险领域创业企业车车车险目前是市场上规模较大的车险第三方平台,2016年成交保费10亿元,曾获得顺为资本、宽带资本等机构的融资。笔者日前与车车科技的创始人兼CEO张磊进行了交流。从业界访谈情况看,互联网车险主要有以下难点:

车险领域创业企业车车车险目前是市场上规模较大的车险第三方平台,2016年成交保费10亿元,曾获得顺为资本、宽带资本等机构的融资。笔者日前与车车科技的创始人兼CEO张磊进行了交流。从业界访谈情况看,互联网车险主要有以下难点:

保监会已经在酝酿车险费率市场化改革,具体方案年内可期。但行业属性决定了,车险行业始终会是供应方垄断的行业,任何中介和第三方都难以或无法夺得产品的归属权和定价权。产品,以及支撑产品的品牌和服务,是车险行业的根本。

  我最后介绍一下我们公司,公司是2014年成立的,主要是保险科技垂直领域,我们的目标是通过技术手段,把汽车保险打通所有的平台,提供给在座的各位,只要有场景的平台,把技术能力输出给大家。像现在的百度地图,途虎养车,还有微车等等这些汽车线上平台车险服务由我们提供的。如果你有流量,不管你是线上流量,还是线下的,如果你是维修的连锁机构,还是洗车的连锁机构,甚至你是传统的代理公司,只要你需要通过车险,有车险销售可能性,我你提供整套服务和闭环的流程,来实现保险公司这种天然的技术门槛,或者是交易门槛,这些服务我们来打通。

  从产品的角度,除了我们知道的像传统的人保、平安、太平洋,像互联网保险公司,现在中国有四家,众安可能明天就要在香港进行一个IPO的新闻发布会,还有像我们知道的安心保险、易安保险、泰康在线都是互联网保险公司。

首先,车险销售与汽车销售场景高度相关,4S店有场景优势,导致4S店成为车险销售的重要通道。除此之外,各家车险公司都有自己庞大的代理人队伍。这两种渠道占到了车险销售的八成左右,且比较牢固,给这些渠道的佣金占到车险收入的30%-40%。4S点掌握用户数据,代理人“熟人推荐”造成互联网公司切入比较难。

首先,车险销售与汽车销售场景高度相关,4S店有场景优势,导致4S店成为车险销售的重要通道。除此之外,各家车险公司都有自己庞大的代理人队伍。这两种渠道占到了车险销售的八成左右,且比较牢固,给这些渠道的佣金占到车险收入的30%-40%。4S点掌握用户数据,代理人“熟人推荐”造成互联网公司切入比较难。

机会一:细分市场 差异化经营 经验定价

  最后我们的模式就是刚才我说的,一方面我们提供平台,另外方面我们创新一些产品,最后是给整个行业的上下游,给保险公司和场景端提供全流程服务,未来给车主可能还会有管家式的汽车管家服务,还有一些人和家庭的保障。这是我们架构,简单看一下,上面是我们产品供应商,中间是我们的整个技术逻辑,下面是我们的流量合作的商家和商户。

  场景端我们知道的,比如说,像航空延误险、退货运费险,以及一些外卖的食品安全险,可能都是嫁接在我们传统的一些互联网平台上的。

其次,保险公司的系统并不对外开放,第三方平台很少能完成与保险公司数据的对接。车险费率实时精算,每周都有变化,如果不能与保险公司的系统打通,无法得到实时报价,也无法完成交易。

其次,保险公司的系统并不对外开放,第三方平台很少能完成与保险公司数据的对接。车险费率实时精算,每周都有变化,如果不能与保险公司的系统打通,无法得到实时报价,也无法完成交易。

永利皇宫登录网址7000亿车险市场,提升简化服务流程。作为刚需市场,又是在新车和二手车市场蓬勃发展的背景下,车险行业的行业需求可期会是持续增长的。但是行业发展并不健康。产品同质化严重,条款费率不自主,行业竞争不在做好产品和服务,而在圈占渠道。2013年全行业保费同比增长近20%,但是几乎全行业亏损(只有少数上市险企报表盈利,但是你懂的)。这种产业格局要改变,竞争要回归产品。

  最后我觉得Insur Tech未来的趋势肯定还是定制化,多维度定价到场景方面的一些推荐,还有整个理赔的线上化,我的演讲结束了,谢谢大家。。

  互联网平台纯平台类的,比如说作为渠道、销售或者场景定制的话,比如说像我们车车,还就今天我们演讲嘉宾像惠择网、大特保等等这些平台,都是互联网保险的平台化的产品。还有类似于一些工具,比如说,像针对代理人的保险师,还有针对一些传统的这种多级营销工具的,像搭伙、i云保等等都是保险行业比较知名的参与者。

另外,车险产品全国各地不一样,每个省都有一套系统,核保系数、承保规则等都不一样,无法实现全国渠道的一站式打通。想要完成在全国的布局,需要前期投入比较高的接入成本。张磊称,目前车车车险是业内少有的接入了主要保险公司的系统并在全国各省完成布局的第三方互联网车险平台,已拥有20多家保险公司官方直销车险。

另外,车险产品全国各地不一样,每个省都有一套系统,核保系数、承保规则等都不一样,无法实现全国渠道的一站式打通。想要完成在全国的布局,需要前期投入比较高的接入成本。张磊称,目前车车车险是业内少有的接入了主要保险公司的系统并在全国各省完成布局的第三方互联网车险平台,已拥有20多家保险公司官方直销车险。

费率市场化对小公司是建立细分市场优势、实现差异化竞争的好机会。保险产品的定价是以数据积累为前提的,越是在细分市场做积累,越能够准确定价和控制风险,在细分市场的经营就越高效,产品和品牌的差异化优势就越明显。说到底,保险就应该是一门靠管控风险来获利的生意。互联网的介入,不过让这门生意回归本原。

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  这就是分了五种情况。

此外,不同于其他市场,车险市场相对来说集中度较高,2016年车险保费收入排名前3位的人保财险、平安产险和太平洋产险,市场份额合计65.87%,车险保费收入排名前5位的保险公司市场份额合计76.85%。大公司市场份额高,品牌效应大,注重自身的互联网化升级改造。小公司连年亏损,营销投入低,举步维艰,渴望优质入口和平台。各家公司对互联网车险的态度不一。

此外,不同于其他市场,车险市场相对来说集中度较高,2016年车险保费收入排名前3位的人保财险、平安产险和太平洋产险,市场份额合计65.87%,车险保费收入排名前5位的保险公司市场份额合计76.85%。大公司市场份额高,品牌效应大,注重自身的互联网化升级改造。小公司连年亏损,营销投入低,举步维艰,渴望优质入口和平台。各家公司对互联网车险的态度不一。

机会二:车险“连连看”

  互联网保险其实发展了这几年,一直重结果而轻视真正的过程。比如说大家更重视流量从哪里来,转化率在哪里,最后的销售额是多少。上午银监会创新部的主任也说了,中国讲得更多的是互联网金融,但是在国际上的话更多地讲的是金融科技。双方的区别在于,互联网金融往往是希望在一定监管的放松情况下做一些金融的事情。但是实际上金融科技做得更多的是用科技的手段去帮助传统的金融行业,或者是给传统的互联网企业进行赋能,能够使金融更加普惠、能够通过技术手段快速地送达消费者,这可能就是金融科技和互联网金融的区别。

业内都在做什么?

业内都在做什么?

细分市场的确立,除了帮助保险公司更精准管控风险之外,还会帮助保险公司更精准定位消费者,增加产品功能,深度满足消费者需求,同时发挥渠道优势,提高利润。

  所以,我今天其实总结一下,我们讲的是InsurTech,怎么样能够来强化服务能力给三个角色来赋能。

从2015年至今,创业公司以比价切入,诞生了车车车险、最惠保、ok车险等第三方平台;蚂蚁金服、京东金融等互金大公司也都推出了车险相关服务。几方势力混战第三方车险市场。

从2015年至今,创业公司以比价切入,诞生了车车车险、最惠保、ok车险等第三方平台;蚂蚁金服、京东金融等互金大公司也都推出了车险相关服务。几方势力混战第三方车险市场。

比如,如果有公司专注于户外爱好者,那么除了专注于通赔快赔道路救援等传统车险服务之外,也可以考虑搭载意外险,甚至联合户外装备品牌商做品牌社区。类似的,针对中产用户的,能不能把车险和理财产品和团购一起卖?针对常差旅用户的,能不能把车险和租车服务和酒店一起卖?注意,上述的跨行业可能不止是客户共享,而是否可以把保险植入合作行业的交易流程,针对应用场景设计保险创新。让用户体验到1 1>2的价值。

  从保险的价值链上来看,可能分四个环节:

互金大公司

互金大公司

那么,说到这里,车险产品形态要怎么创新呢?

  环节一:产品设计。过去基于精算,传统的一些单一的保单,包括免赔额等等,都相对来说比较高。但是新的通过技术、大数据还有一些区块链的技术,我们可以使得保险的产品能够定制化,使得单一的保单能够更加丰富,按需来付费。

蚂蚁金服目前既做交易,也做技术输出。在支付宝的“保险服务”页面,已经预设了“车险服务”频道,目前用户已经可以直接在支付宝上进行车险投保,“买车险”、“办理赔”、“查保单”、“领权益”等功能均已开通,合作机构达到13家。

蚂蚁金服目前既做交易,也做技术输出。在支付宝的“保险服务”页面,已经预设了“车险服务”频道,目前用户已经可以直接在支付宝上进行车险投保,“买车险”、“办理赔”、“查保单”、“领权益”等功能均已开通,合作机构达到13家。

创新必然是基于传统做法的先天缺陷。众所周知,现有的车险服务均是“一年期续保”、“以车为投保标”的,这个产品形态是先于电子信息时代所确立的。如此确立的原因,是为了保险公司保费收取、核保理赔的便捷,但是却是很粗糙的一种形态。最大的粗糙,在于与真实风险暴露单位的“失配”。详细分解,问题有以下几点;

  环节二:定价与承保。过去是基于以前的死亡表,或者说以前车险的赔付率来定价。但是现在新的互联网保险是实时的。比如说我们可以在线地进行数据定价,比如说我们常见的航空延误险,或者是一些退货运费险。这些险种的定价不是一成不变的,可能都是基于数据实时的动态(包括天气)的情况来定价。

除了做交易,今年主打开放的蚂蚁金服也在向保险业界开放技术,通过技术帮助车险公司提高定价能力,降低运营成本。今年5月底,蚂蚁金服向保险行业开放“车险分”,通过大数据、AI等技术,对车主进行精准画像和风险分析,量化为300分到700分不等的车险标准分,分数越高代表风险越低。为车险精准定价提供依据。6月27日,蚂蚁金服向保险行业全面开放技术产品“定损宝”,用AI模拟车险定损环节中的人工作业流程,帮助保险公司实现简单高效的自动定损。这也是图像定损技术首次在车险领域实现商业应用。

除了做交易,今年主打开放的蚂蚁金服也在向保险业界开放技术,通过技术帮助车险公司提高定价能力,降低运营成本。今年5月底,蚂蚁金服向保险行业开放“车险分”,通过大数据、AI等技术,对车主进行精准画像和风险分析,量化为300分到700分不等的车险标准分,分数越高代表风险越低。为车险精准定价提供依据。6月27日,蚂蚁金服向保险行业全面开放技术产品“定损宝”,用AI模拟车险定损环节中的人工作业流程,帮助保险公司实现简单高效的自动定损。这也是图像定损技术首次在车险领域实现商业应用。

1、真实风险暴露并非简单的时间度量。每个人的驾驶密度不同。平时上班坐地铁、周末偶尔开车的白领用户,对第三者责任险这种行驶事故责任的风险暴露很低,而对盗抢险这种停车状态的风险暴露很高;而常常东奔西跑做业务的销售人员则相反。

  环节三:在线分销。以前可能通过人工的顾问,保险代理人,还有电话销售。以及我们经常能够接到的一些APP的推送、骚扰电话等等,这都是传统的销售方式,但是现在互联网的销售渠道非常多,包括通过微信的社群营销,通过一些场景的嵌入,在线的一些比价等等,都会有一些新的触达消费者的形式。

腾讯方面,微信目前在“钱包”栏目下还没有给车险开入口。不过微信支付开放平台已经推出智慧车险行业解决方案。其功能包括在线投保出单、微信场景支付、在线理赔等。同时还通过社交场景,鼓励用户将投保页面分享给好友,好友投保用户可获得奖励,通过社交车险来提升交易额。

腾讯方面,微信目前在“钱包”栏目下还没有给车险开入口。不过微信支付开放平台已经推出智慧车险行业解决方案。其功能包括在线投保出单、微信场景支付、在线理赔等。同时还通过社交场景,鼓励用户将投保页面分享给好友,好友投保用户可获得奖励,通过社交车险来提升交易额。

2、忽略了风险暴露的环境因素和场景因素。对于盗抢险,车常停在车库和车常停在路边的风险暴露不同,居住地区的治安犯罪率也会有影响。对于自燃险,常检修的车辆和不常检修的车辆风险暴露不同。

  环节四:理赔的管理。过去可能需要人工现场查勘定损,然后进行理算核赔。但是现在新的互联网技术,可以使得利用移动端自助地进行查勘、进行秒赔,几秒钟可以完成以前过去理赔的过程。这一块儿就是真正地用insurtech,用保险科技的手段,来重塑过去的保险价值链。

京东金融也有车险销售方面的业务,不过目前合作的车险厂商较少,只有4家。在保险科技方面,近日京东金融宣布与阳光产险共建 “智能保险实验室”,试图通过模型算法、大数据与人工智能技术,探索车险大数据定价的新模式,提升现行车险定价模型预测的精准度和风险区分度。

京东金融也有车险销售方面的业务,不过目前合作的车险厂商较少,只有4家。在保险科技方面,近日京东金融宣布与阳光产险共建 “智能保险实验室”,试图通过模型算法、大数据与人工智能技术,探索车险大数据定价的新模式,提升现行车险定价模型预测的精准度和风险区分度。

3、忽略了人的因素。驾驶员行为习惯对于人为事故有直接影响。同时美国车险行业的经验显示,驾驶员的消费信用、偏好习惯都对车险有显著预测价值。而对于一车多人驾驶情况下,指定驾驶员的信息也不能反应真实的风险暴露。

  所以回归保险的用户价值,我们也认为,真正这就是insurtech最终对保险行业的一些贡献。这PPT里面有一张图,在美国的insurtech现在应该有将近1000家的布局,从车险到健康险,以及互助类的平台,还有一些家庭保险,这里面车险类的比较有名的有三种:

陆金所目前主要与平安产线合作来做车险业务,官网资料称,在理赔环节可以在线自助完成从报案到赔偿支付全流程。

陆金所目前主要与平安产线合作来做车险业务,官网资料称,在理赔环节可以在线自助完成从报案到赔偿支付全流程。

目前,解决这些失配问题的技术手段正在渐渐成熟。随着车联网和大数据的发展,有了从风险暴露最小粒度衡量车险风险的可能,而车险的产品形态,也会随着技术的发展而碎片化、颗粒化。

  第一种:比价的平台。CoverHound是美国比较大的车险比价平台,可以在线列出来几十家保险公司的价格,有点儿像我们的携程卖机票一样。

从大公司的动作看,尝试做交易的同时,也在布局保险科技,试图以大数据为依托做车险精准定价,不过这种尝试还在早期阶段,数据量不够大是很大的考验。大公司中,蚂蚁金服从交易到保险科技布局最广。

从大公司的动作看,尝试做交易的同时,也在布局保险科技,试图以大数据为依托做车险精准定价,不过这种尝试还在早期阶段,数据量不够大是很大的考验。大公司中,蚂蚁金服从交易到保险科技布局最广。

数据有什么机会?

  第二种:像英国的Confused2保险超市,里面不光有车险,可能还有一些健康险的产品。

创业公司

创业公司

机会一:精准营销

  第三种:英国的uswitch,也是非常大的保险超市。

创业公司大多以比价切入,尝试做交易、做工具或者做系统,并在保险科技方面做一些尝试。

创业公司大多以比价切入,尝试做交易、做工具或者做系统,并在保险科技方面做一些尝试。

在现有一年期续保的车险形态下,营销的转化率瓶颈在于时间的匹配。如果消费者不是接近续保日,再诱人的促销都无法转化。因此现在的车险营销瓶颈是时间触点匹配。

  这是全球的基本概览。

车车车险创始人张磊出身于华为,之前的创业方向是为保险公司开发系统以及开发APP,属于B端的业务。在积累了一定业务基础后转向C端,为用户提供车险交易服务。因为之前与车险公司有很多合作,得以接入多家保险公司的系统,从而在其平台上形成交易闭环。

车车车险创始人张磊出身于华为,之前的创业方向是为保险公司开发系统以及开发APP,属于B端的业务。在积累了一定业务基础后转向C端,为用户提供车险交易服务。因为之前与车险公司有很多合作,得以接入多家保险公司的系统,从而在其平台上形成交易闭环。

但是随着保险公司走向细分市场,精准营销会面临新的课题,即用户画像和精准投放。但是保险业自身的用户画像数据严重欠缺。除了投保必要的身份信息之外,几无可用数据,甚至连联系方式信息都不完备。这固然是长期依赖中介、兼业渠道的恶果,同时也是保险行业长期涸泽而渔导致了行业恶劣的社会认知。有保费,没有客户;有品牌,没有粉丝。用户不理赔的时候想不起来保险公司,理赔之后也少有几个说保险公司的好。

  最后,我简单介绍一下我们公司,我们成立在2014年,从一开始我们的定位就是利用技术手段给三个角色赋能:

据张磊介绍,目前在车险产品方面,已经与人保、太平洋、国寿财、阳光等20多家保险公司达成总部级战略合作,并在与一些中小车险公司洽谈接入,产品逐渐丰富;借助与车险公司系统的打通,将投保、核保、理赔诸多环节线上化;在全国各省完成了业务布局,各省不同的核保、承保等政策都数据化、标签化。

据张磊介绍,目前在车险产品方面,已经与人保、太平洋、国寿财、阳光等20多家保险公司达成总部级战略合作,并在与一些中小车险公司洽谈接入,产品逐渐丰富;借助与车险公司系统的打通,将投保、核保、理赔诸多环节线上化;在全国各省完成了业务布局,各省不同的核保、承保等政策都数据化、标签化。

一段时间之内,保险业要为过去的品牌不作为而买单了,其中就包括花费相对高昂的营销成本说服客户转化。但是要为行业正名的真正做法是做好服务,为消费者带来价值。再一次,作为金融服务业,互联网倒逼保险业回到本原,重视服务。

  第一,给保险公司赋能。让保险公司更快地通过互联网,能够把自己的好产品、好的解决方案送达给消费者。

在产品上,车车车险也尝试了一些创新,如与安心保险合作,推出车险费用按天算的业务,不开车就不用交保费。

在产品上,车车车险也尝试了一些创新,如与安心保险合作,推出车险费用按天算的业务,不开车就不用交保费。

机会二:核保模型

  第二,给传统的互联网公司赋能。像百度、途虎养车网、微车、汽车之家等等,这些平台的车险都是我们车车车独家提供的。就是,我们也帮助流量端能够通过技术连结保险公司的产品供给。

在获客方面,车车车险与百度地图、汽车之家、途虎养车、乐视、微车等平台建立了合作关系,将自己的交易平台开放,为其提供车险频道的产品服务。通过这些流量平台来获客,双方对于车险收入进行分成。

在获客方面,车车车险与百度地图、汽车之家、途虎养车、乐视、微车等平台建立了合作关系,将自己的交易平台开放,为其提供车险频道的产品服务。通过这些流量平台来获客,双方对于车险收入进行分成。

保险行业的特殊在于销售先发于成本,因此价格基于预测,经营效益后验。控制风险的手段,无非是保费充足,和保单优选。核保模型就是做保单优选的利器,但是在国内车险业应用不足。核保模型区别于定价模型。定价模型评估的是风险价值和保单价格,而核保模型评估的是基于公司经营对风险的偏好程度。它的不可或缺性有以下几点:

  第三,给代理人赋能。传统的代理人销售保单缺乏一定的工具和报价手段,我们通过这几种技术,最后实现了这样一个开放平台。上半部分是传统的保险公司,中间是我们,我们提供一些技术、风控,大数据的一些手段提供给互联网流量入口,提供给传统的销售人员,提供给最终的消费者。

对于保险科技,张磊认为,保险科技肯定是车险领域的发展方向。面对保险公司比较落后的IT水平和能力,面对老牌互联网公司的强大流量,在一个市场规模足够大的细分领域,唯一能挖出井水的方式,就是把井打的足够深。保险科技强调技术驱动,为保险公司和互联网公司赋能。让参与者快速接入,快速变现。只有降低成本,提升效率,才能让参与者看到潜力,加大投入,让行业有长足的发展动力。

对于保险科技,张磊认为,保险科技肯定是车险领域的发展方向。面对保险公司比较落后的IT水平和能力,面对老牌互联网公司的强大流量,在一个市场规模足够大的细分领域,唯一能挖出井水的方式,就是把井打的足够深。保险科技强调技术驱动,为保险公司和互联网公司赋能。让参与者快速接入,快速变现。只有降低成本,提升效率,才能让参与者看到潜力,加大投入,让行业有长足的发展动力。

当市场化程度不足,费率监管不能充分反映定价的时候,核保模型可以协助保证保费充足。

当定价因子受限,有些变量因子由于监管等原因不能用于定价的时候,核保模型可以更加准确地识别保单质量。

当重要因子的数据量不充分、覆盖率不足,或者不稳定,易被伪造等原因不适合作为定价因子的时候,用在核保模型上可以有效防止逆选择并保证保费充足。

  所以,我们觉得未来的趋势肯定是基于技术的手段,能够给保险行业降低成本、提高效率。

最惠保也以比价切入,目前业务员展业和服务客户的工具,以及保险公司获客和风控的平台。资料显示目前已完成人保财险、中华保险、太平洋保险等近40家保险公司系统和业务对接,发展了保险营销员达数百万。

最惠保也以比价切入,目前业务员展业和服务客户的工具,以及保险公司获客和风控的平台。资料显示目前已完成人保财险、中华保险、太平洋保险等近40家保险公司系统和业务对接,发展了保险营销员达数百万。

尤其对于互联网非结构化大数据,不适合直接应用传统的定价模型,那么放在核保模型就最合适的了。假如某用户关联了微博账号,而微博里全是些酒吧照片,赤裸裸增加保费显然不合适,但是或许可以在用户续保的时候“不小心”漏掉一些优惠吧。

  最后,用半分钟讲一下我们非常好的产品,我们经过长时间的发展,这三年来也跟安信保险定制开发了一个按需付费的车险产品。也就是说过去你买车险都是一年一买,现在你可以购买完我们的按需付费的车险产品,就可以按天来把保费退给你。比如说一年北京有50天是限行的,你可以从我们的APP上把你不开车的时候剔除出去,这样的话保费可能比传统的保险公司便宜一半以上,这就是InsurTech对于我们传统保险和消费者的真正实惠。

OK车险除了车险报价与在线投保,还延伸了加油充值、违章查询及代办、汽车保养、汽车借贷等服务,还曾推出了贴条险、堵车险等吸引人眼球的产品。保险科技方面,发布了“OKDrive SDK”车联网技术,宣称无需接入外界硬件设备,仅需借助手机的通讯模块,就可获取用户行车过程中的数据。

OK车险除了车险报价与在线投保,还延伸了加油充值、违章查询及代办、汽车保养、汽车借贷等服务,还曾推出了贴条险、堵车险等吸引人眼球的产品。保险科技方面,发布了“OKDrive SDK”车联网技术,宣称无需接入外界硬件设备,仅需借助手机的通讯模块,就可获取用户行车过程中的数据。

趋势总结

  谢谢大家。

总体而言,不管是互金巨头,还是创业公司,都在从不同切入点来探索车险销售。巨头有用户与流量优势,有微信、支付宝这样的国民应用作为车险业务的发展基础,且试图从技术角度探索一些新玩法,如果真正发力,势头肯定很猛。不过鉴于巨头的庞大体量,车险这块市场很难成为其业务重心,会投入多少资源来做这块业务,其实还是个未知数。

总体而言,不管是互金巨头,还是创业公司,都在从不同切入点来探索车险销售。巨头有用户与流量优势,有微信、支付宝这样的国民应用作为车险业务的发展基础,且试图从技术角度探索一些新玩法,如果真正发力,势头肯定很猛。不过鉴于巨头的庞大体量,车险这块市场很难成为其业务重心,会投入多少资源来做这块业务,其实还是个未知数。

在不远的将来,我们将看到若干家第三方平台,通过比价和导购,帮助消费者挑选适合自己的车险产品。同时随着费率的放开,若干家创新的保险公司在自己的优势细分市场建立门槛,给自己的客户带来更多的实惠和更好的服务。这客观上也使得第三方平台的价值更突出。消费者理智比较,明白投保,提高安全意识,能够被识别从而得到奖励。这将是一个多方共建的正能量循环,最终让各方共赢。因为我们追求一个共同目标,不是车险,而是,车,无险。

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创业公司也有不同的切入点,如做比价,做代理人工具,做保险科技,最终目的地都是交易,以及全流程服务。这些企业优势在于对于车险业务全力以赴,切入点足够细,业务更专注,决策更快更灵活,不利之处是从流量到品牌到合作伙伴到自身的保险科技,都要一步步去发展去健全,团队、管理、资金等方面都要跟上。

创业公司也有不同的切入点,如做比价,做代理人工具,做保险科技,最终目的地都是交易,以及全流程服务。这些企业优势在于对于车险业务全力以赴,切入点足够细,业务更专注,决策更快更灵活,不利之处是从流量到品牌到合作伙伴到自身的保险科技,都要一步步去发展去健全,团队、管理、资金等方面都要跟上。

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保险科技是关键

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不管是巨头还是创业公司,基本都认可保险科技的价值,也都在向保险科技的定位靠拢,主要的方向包括为保险公司做系统和管理工具、为车险产品提供及时报价、将核保理赔等环节线上化、运用大数据提供个性化精准化车险、运用人工智能等技术提高保险全流程的线上化自助化程度等。目前来说前三者相对比较成熟,后两者还在发展初期,有待于技术的进一步完善。

不管是巨头还是创业公司,基本都认可保险科技的价值,也都在向保险科技的定位靠拢,主要的方向包括为保险公司做系统和管理工具、为车险产品提供及时报价、将核保理赔等环节线上化、运用大数据提供个性化精准化车险、运用人工智能等技术提高保险全流程的线上化自助化程度等。目前来说前三者相对比较成熟,后两者还在发展初期,有待于技术的进一步完善。

通过这些保险科技,可以为用户提供更精准及时的报价比较、更方便的投保理赔体验、更科学的报价,可以为保险公司更高效的管理工具、更好的销售渠道。

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第三方平台不能只是单纯的比价平台,否则用户可以在平台查完价格后再去相关保险公司的官网购买车险。在产业链上为用户和保险公司提供更多价值是生存的根基。保险科技是是第三方平台在车险生态圈中提升自身地位的根本手段。甚至可以说,决定第三方车险销售市场格局的核心因素将是保险科技。

第三方平台不能只是单纯的比价平台,否则用户可以在平台查完价格后再去相关保险公司的官网购买车险。在产业链上为用户和保险公司提供更多价值是生存的根基。保险科技是是第三方平台在车险生态圈中提升自身地位的根本手段。甚至可以说,决定第三方车险销售市场格局的核心因素将是保险科技。

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