永利皇宫登录网址:保监会弥补监管短板,对消

2019-09-16 18:00栏目:www.402.com
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  本报记者 李致鸿 北京报道

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  保监会弥补监管短板 人身险产品开发要回归保险本源

  人身险产品开发设计将受到严格监管。近日,保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称《通知》),鼓励保险公司重点开发定期寿险、终身寿险等传统保障型产品的同时,对有可能引发市场乱象的潜在理财型产品进行了大力整治,整治涉及年金保险、万能保险等多款保险产品,而这让四大险企主销产品均受到不同程度的冲击。

近日,保监会下发人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,对人身险产品设计提出了“两条红线四项鼓励七项要求”,引发了整个保险市场极大震动。话不多说,先看一下134号文件到底说了什么。

  “有得忙喽!”

  每经记者 涂颖浩 袁园 每经编辑 姚茂敦

  ⊙见习记者 陈婷婷 ○编辑 陈羽

  保监会强监管

                                                  134​号文件都说了些什么

两条红线不能触碰

一、年金保险5年内不得返还,5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。对此,各家公司新产品都要遵守。

二、产品不能附加万能险账户,即万能险不能以附加险形式存在。

对于目前销售的年金产品,不符合要求的,需要在10月1号之前进行整改。拿以下两款产品来说,就不符合监管的要求。

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这一类年金产品都是主险附加万能险(万能账户),且属于即交即领产品,触碰了监管的红线,最迟在2017年10月1日完成整改,保险行业即将面临一轮产品退市潮

  某寿险公司精算师的这声感叹,正是基于保监会已于近日下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(下称“《通知》”)。《通知》对保险公司产品开发设计行为提出的一系列新要求,使得不少保险公司的主力产品必须限时调整,决心、力度颇大。

  在连续发文、加强保险领域监管之后,保监会就人身险产品开发设计给出了标准。

  保监会频频祭出“组合拳”,对违法违规问题进行全方位堵截、多渠道堵漏。近期,监管又瞄准保险产品创新不规范、设计偏离保险本源等问题。

  在产品开发方面,保监会明确指出,保险公司开发的定期寿险产品、终身寿险产品,应重点服务于消费者身故风险的保障规划;支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时进行差异化定价。

​支持并鼓励保险公司大力发展下列人身保险产品:

(一)保险公司开发的定期寿险产品、终身寿险产品,应重

点服务于消费者身故风险的保障规划,并不断提高此类产品的风险保障水平。支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时,区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价,提高产品的科学定价水平。

(二)保险公司开发的长期年金保险产品,应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累,并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。

(三)保险公司开发的健康保险产品,应重点服务于消费者看病就医等健康保障规划,并不断提高保障的覆盖面和保障的针对性。

(四)保险公司为特定人群开发的专属保险保障产品,应重点服务于支持国家实体经济发展、国家脱贫攻坚战略等国家发展重大领域。

  其中,最受市场关注的如“保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品;两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%等,这意味着,目前市场热销的“以辅促主”、快速返还的产品形态恐将失灵。

  5月16日,《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉,保监会已于近日下发了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称《通知》),要求人身险产品的开发必须回归保障,保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

  上证报记者获悉,近日,保监会下发《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(下称《通知》),为人身险公司的产品开发划定“能与不能”,防范风险,引导产品回归保险本源。

  《通知》显示,保险公司开发的长期年金保险产品,应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累,并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务;保险公司开发的健康保险产品,应重点服务于消费者看病就医等健康保障规划,并不断提高保障的覆盖面和保障的针对性。

​保险公司开发设计的保险产品应当符合以下要求:

(一)永利皇宫登录网址:保监会弥补监管短板,对消费者有什么影响。两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5 年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

(二)万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

(三)护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金,应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。

(四)失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金,应当以被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件。

(五)团体医疗保险产品中,保险公司收取的医疗保费应全部用于医疗保险责任的保险金给付,且产品定价利率应符合相关监管规定要求。

(六)保险产品名称应当清晰明了,突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。

(七)保险公司对产品进行组合销售的,应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。

  在此背景下,保险公司主力产品的全面切换已成必然,而一些激进型保险公司承压更甚,曾经呼风唤雨的理财型产品将渐退出舞台,人身险产品市场的新格局、新动向值得密切追踪。

  《每日经济新闻》记者注意到,分红、年金险附加万能险的产品形式在市面上较为普遍,多家大型寿险公司曾主打这一产品策略。

永利皇宫登录网址,  万能险投连险被踢出附加险阵营

  对于两全保险产品、年金保险产品,《通知》要求首次生存保险金给付应在保单生效满五年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已缴保险费的20%。此外,万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

                                                      对消费者有什么影响

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虽然《通知》主要针对的是保险公司产品开发端,但政策导向确定产品和市场定位,最终还是服务于广大消费者。从《通知》来看,对消费者的影响包括以下几方面:

1.寿险产品的定价及核保主要依据被保险人的健康情况和投保人的财务能力。未来,在保费定价上将会进一步精细化,买保险会面临更加细分的核保,健康状况、吸烟状况等都会影响费率。也就是说,以后有健康生活方式的人买保险会比较便宜,文件上就明确提到吸烟状况,非吸烟者和吸烟者相比,前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。

此外,保险公司鼓励客户积极锻炼,如健步走,并通过APP实时监测,对这类人群,保险费率业也会有优惠。

目前保监会对这一定价方式的态度是支持与鼓励,并不作为必须项,因此,是否会全面推广及运用还需要看市场和各家保险公司的反应。对消费者而言,在身体健康以及收入稳定的情况下尽早规划,总是没错的。

2.未来,年金保险产品必须限期和限额给付或部分领取,这与保监会支持与鼓励开发设计长期年金保险产品的导向是相契合的。目的在于,保障在保险期间年金的长期性、持续性和稳定性,这也侧面反映出希望引导消费者利用商业保险做好养老金的储备和规划。

3.对于消费者而言在个人所持有的资产结构中,保险不应只作用于投资理财。消费者在创造和积累财富的同时,也需要关注风险和保障。根据不同的生命周期选择不同的人身保险产品,构绘人身保障、风险隔离和财富保全的美好人生蓝图!

  以辅促主类产品将失灵

  一位寿险公司内部人士对《每日经济新闻》记者表示,“万能附加险的情况比投连多。主要是附加在有生存返还类的产品上,可以使生存返还以万能结息的利率累积。” 据了解,《通知》对新设计开发的人身险产品和市场上的存量人身险产品均有效,保险公司需要在10月1日前,对已经审批或备案的产品完成自查和整改。

  近两年,手握巨额资金的保险机构在资本市场频频举牌。然而,风光的背后存在经营管理粗放、产品存续期缩短等风险隐患。

  主销产品受影响

  《通知》强调,万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

  上述寿险公司内部人士认为,由于4月1日前,已有一批这样的产品停售了,所以该规定影响可能不会太大。

  为此,今年保监会频发文,整治市场乱象、弥补产品漏洞。4月28日,保监会下发《关于强化保险监管打击违法违规行为 整治市场乱象的通知》,提出的八大市场乱象中,便指出产品不当创新;5月7日,又下发《关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》,夯实保险产品管理制度亦位列其间。

  有业内人士认为,保监会的重拳出击将对人身险产品结构和整个保险行业产生冲击。而平安、国寿、太保、新华2016年主销产品均不同程度受到影响。

  这意味着市场上热销的附加万能险“以辅促主”的产品恐将失灵。“这是多数保险公司主力产品采用的形态。主险提供死亡、重疾、意外等风险保障服务,附加险提供资产保值增值功能。不过,一些保险公司给予附加账户高结算利率,资金配比集中在附加账户,并且附加账户可以随时退保。”某寿险公司精算部门人士认为。

  不过,根据《通知》,对于违反监管规定开发设计人身险产品,或通过产品设计刻意规避监管规定的,将面临“一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施”。

  “人身险产品开发新规是对此前密集发布的规定的进一步落实。去年以来,对负债业务,保险监管部门从精算定价、业务规模、期限结构等方面提出明确要求,给极少数企图激进式发展的公司套上‘紧箍’。”某寿险精算部门负责人向记者表示,此次在产品设计上给出明确规定,对人身险产品结构将产生非常大的影响。

  根据这四家上市保险公司2016年的年报数据,北京商报记者注意到,有6款产品将进入此次整改行列。具体来看,分别是平安的平安尊御人生两全保险(分红型)、平安鑫利两全保险(分红型),保费占比分别为3.59%、3.45%;国寿的国寿鑫年金保险、国寿鑫富年年年金保险(已经停售),保费占比分别为7.93%、7.62%;太保的鸿发年年全能定投年金(分红型),保费占比0.25%;以及新华的尊享人生年金保险(分红型),保费占比6.14%。

  事实上,自“宝万之争”以来,万能险始终处于舆论的风口浪尖,一些保险公司将其包装成中短存续期产品更是饱受诟病,因此保监会多次发文促其回归正轨。

  人身险产品开发回归保障 进入2017年,监管手段再次升级,在连续发文防风险、补短板之后,保监会针对人身险产品的设计下发了文件。《通知》显示,此举主要是为规范保险公司产品开发设计行为,切实发挥人身保险产品的保险保障功能,回归保险本源、防范经营风险。 《通知》规定了人身险产品的开发原则,并给出了鼓励开发的方向。鼓励保险公司开发人身险产品的方向主要是定期寿险产品、终身寿险产品、长期年金保险产品、健康险以及特定人群的专属定制保险方向。 针对保险公司开发设计的保险产品,保监会提出了相应的监管要求。如,保险产品名称应当清晰明了,突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。保险公司对产品进行组合销售的,应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。

  从记者获悉的文件来看,收紧产品设计闸门成为一条主线。《通知》规定,万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

  据了解,以上这些产品大多与《通知》规定的“五年内不得返还生存金”不符,例如国寿的国寿鑫年金保险的条款中就提到,自合同生效满两个保单年度后的首个年生效对应日起至合同保险期间届满的年生效对应日止,若被保险人生存至合同的年生效对应日,公司将每年按基本保险金额给付年金。而其他几款产品也分别在一年到三年内就开始返还7%-15%不等的年金。此外,平安的平安尊御人生两全保险(分红型)和太保的鸿发年年全能定投年金(分红型)则因为附加万能险而受到影响。

  例如,保监会此前发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》表示,根据市场利率下行情况,将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%,高于评估利率上限的人身保险产品上报保监会审批,防范利差损风险,增强保险公司未来履行合同义务的能力。

  此外,《通知》还对护理、失能、团体医疗等险种分别作出规定。 具体而言,护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金,应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件;失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金,应当以被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件;团体医疗保险产品中,保险公司收取的医疗保费应全部用于医疗保险责任的保险金给付,且产品定价利率应符合相关监管规定要求。

  目前,不少公司都采取主险附加万能险的形式,通过较高的结算利率吸引保户,进而起到促进主险销售的效果。但是在“开门红”期间,个别附加万能险的账户结算利率奇高,有甚者达到8%,在投资端收益不明朗的背景下,极易引发资产负债不匹配风险。

  人身险规模受限

  除万能险外,《通知》明确,两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

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  年金保单生效5年才可领生存金

  不难看出,此次《通知》的核心着重在人身保险应加强保障方面。有保险行业从业人员认为,《通知》中的各项规定从源头上杜绝了保险公司做短期储蓄型产品的可能性。

  一位保险公司业务部门人士对21世纪经济报道记者表示,“目前,一些保险公司两全保险产品、年金保险产品形态都是速返型产品,首年即给付生存金,而现在则要调整到5年之后给付,并且金额也有约束。”

  禁止万能险等作为附加险

  随着监管新政的接连出台,中短期万能险逐渐淡出市场,年金保险转而成为险企冲规模的不二选择。今年“开门红”,不少险企便借助年金保险拉升保费。

  中信建投证券分析师杨荣表示:“《通知》短期会造成保费规模的下降,因为返还时点早是促进理财型保单销售的很强动力。但是长期来看,会加速保险回归保障本质。《通知》将造成的是行业的共同改变,因此对各家险企的产品设计能力提出了挑战和机遇。”

  例如,保监会此前处罚某保险公司的监管函显示,其近期报送的一款年金保险产品设计偏离保险本源,将长期年金保险“长险短做”,实际做成2年期业务,规避保监会对中短存续期产品的有关监管规定,扰乱市场秩序。

  值得关注的是,《通知》强调,保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。根据上述规定,万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。

  年金保险,俗称养老保险,是指以被保险人生存为给付条件,并按照保险合同约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

  保监会发布今年一季度保险统计数据报告,数据显示,今年一季度险企原保险保费收入15866.02亿元,同比增长32.45% 。具体来看,投资型保险占比大幅下滑,其中万能险同比下降61.24%。可以看出在坚持“保险业姓保”的背景下,各险企的业务结构得到优化,资金运用收益平稳,行业防控风险能力增强。值得一提的是,今年一季度保险业务保持较快增长,但增速有所放缓。

  值得一提的是,21世纪经济报道记者此前发表的《后万能险时代寿险拐点将至?理财型产品腾挪空间有限》即已明确指出上述两种问题的存在,因此业内普遍认为保监会此次是在进一步发挥人身保险产品的保险保障功能,回归保险本源,防范经营风险。

  对于《通知》有关“不得以附加险形式设计万能型保险产品”的规定,一位业内人士告诉《每日经济新闻》记者,“这类产品形态在长期理财型产品中相对常见,通常是以分红险或年金型产品的附加险形式存在,红利进入万能/投连账户可以获得较高的收益。”

  但是很多年金产品为了提升吸引力,做到了随缴随返,缴费当年,就给予一定比例的返还。记者查询一款产品计划书显示,“每年给付生存金(保额的30%)直到105周岁;首年给予保额的30%作为特别金”。

  值得关注的是,一季度寿险规模保费出现负增长,2016年一季度寿险规模保费为1.59万亿元,2017年为1.56万亿元,尤其是以万能险形式存在的保户投资款新增缴费出现断崖式下滑,从6000亿元跌至2300亿元。

  限期存量产品整改自查

  在业内人士看来,这一设计的优势在于:通过普通型年金产品与万能型保险的巧妙组合,主险的各项生存类保险金自动进入附加万能险账户,以月复利方式累积增值。附加万能险账户每月公布结算利息利益清晰透明,投保人可以灵活支配。

  更有甚者,通过生存金返还这一形式,将消费者所缴保费大量快速返还,把长期年金保险“长险短做”,实际做成两年期业务,规避中短存续期产品的有关监管规定,扰乱市场秩序。

  北京商报记者 崔启斌 实习记者 赵雾晗

  既然如此,保监会倡导的保险产品究竟是何面目?

  上述寿险公司内部人士对《每日经济新闻》记者表示:“从市面上的保险产品设计来看,万能附加险的情况比投连多。主要是附加在有生存返还类的产品上,可以使生存返还以万能结息的利率累积。”该人士认为,“主要还是考虑保险产品要回归保障。也可能是出于对分红险、万能险产品形态稍微复杂一点,担心存在销售误导的原因。”

  《通知》规定,两全、年金产品在保单生效满5年之后才能开始生存保险金给付,且每年给付或部分领取比例不得超过已缴保险费的20%。

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  对此,《通知》明确,保险公司开发的定期寿险产品、终身寿险产品,应该重点服务于消费者身故风险的保障规划,不断提高此类产品的风险保障水平。

  《每日经济新闻》记者注意到,上述产品形态在近年来险企备战“开门红”策略中极为常见。如2014年、2015年开年期间,多家大型险企以“分红险 万能险”作为主打产品组合。2016年、2017年初,几大公司又力推“年金险 万能险”组合。

  同时,在其他产品设计中,保监会也做出了明确的规定,如护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金,应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。

  保险公司开发的长期年金保险产品,重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累,并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务;保险公司开发的健康保险产品,重点服务于消费者看病就医等健康保障规划,不断提高保障的覆盖面和保障的针对性。

  如某大型寿险公司2017年的“鑫福赢家”保险组合计划,包含鑫福赢家年金保险、鑫福赢家年金保险(分红型)、鑫账户年金保险(万能型)(铂金版)等多款产品。消费者可单独投保年金保险(分红型),也可以按照投保时的需求选择组合年金保险(万能型)(铂金版)(即“累积账户”)、两全保险(万能型)(钻石版)。

  险企10月1日前须完成自查整改

  回归保险本源的用意不言自明。

  一位寿险公司精算师在与《每日经济新闻》记者交流时表示:“部分公司把附加万能险设计成高收益的高现价,再和返还年金主险组合起来,基本上就是个高现价产品。”

  收紧产品设计闸门的同时,保监会也圈定了鼓励的产品形态和内容。从《通知》来看,未来,人身险公司需强化“保险业姓保”,突出产品保障属性。

  “不仅导向明确,而且保监会还鼓励提高人身险产品的科学定价水平,如支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时,区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。”前述某寿险公司精算部门人士坦言。

  需在10月1日前完成整改

  《通知》明确四大支持并鼓励人身险公司开发的产品类别,包括定期寿险、终身寿险,长期年金保险,健康保险以及为特定人群开发的专属保险,并对各类型产品提出了服务方向。

  这对存量和增量的人身险产品势必产生重大影响。《通知》表示,自其发布之日起实施;其发布后,新报送审批或备案的保险产品需严格遵照要求执行,对已经审批或备案的产品,保险公司需在10月1日前完成自查和整改。

  据悉,《通知》下发之后即生效,保险公司新报送审批或备案的保险产品需严格遵照要求执行。对于市场上已经存在的不合规产品,《通知》要求,保险公司在10月1日前完成自查和整改。

  保监会要求,保险公司开发设计保险产品时应以消费者的需求为中心,发展有利于保障和改进民生的人身保险产品。例如,长期年金保险应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累,并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。

  不过,保监会虽已亮剑,但不排除存在个别不听话的“坏孩子”。对此,保监会明确表态,保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品,或通过产品设计刻意规避监管规定的,将会依法进行行政处罚,采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施,并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。

  由于《通知》禁止的产品形式较为普遍,是否对后续的产品销售和设计调整造成一定影响?上述寿险公司内部人士认为,“因为4月1日前,已有一批这样的产品停售了,所以该规定影响可能不会太大。”

  业内人士表示,未来,在人身险产品设计上,不仅会突出保障功能,还会满足消费者个性化、差异化的需求。

  如此一来,人身险公司的动向值得进一步关注。

  2016年9月,保监会在《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》中,对人身险的产品定价、保险金额、预定利率、存续时间、保费规模等方面提出了新的监管要求,于2017年4月1日前,停售一批不符合规定的产品。

  值得一提的是,保监会还表示,新报送审批或备案的保险产品需严格遵照本通知要求执行,对已经审批或备案的产品,保险公司需在今年10月1日前完成自查和整改。

  (编辑:李伊琳,邮箱:liyil@21jingji.com)

  值得一提的是,上述《通知》还规定,两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

  对于违反《通知》开发设计产品,或通过产品设计刻意规避监管规定的保险公司,保监会明确,将依法进行行政处罚,采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施,并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人的责任。

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  对此,多位业内人士指出,目前不符合该规定的两全、年金保险同样广泛存在。“很多产品都没有等到5年就返还了,所以都要面临调整。”一位保险业内人士指出。 《每日经济新闻》记者注意到,此次《通知》对于违反规定的处罚可谓严厉。

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  《通知》显示,保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品,或通过产品设计刻意规避监管规定的,保监会将依法进行行政处罚,采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施,并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。

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