质押后可承袭在屋子居住,或者是非同一般的抉

2019-09-16 18:01栏目:www.402.com
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  试想2035年后,“以房养老”可能是重要的选择

近日,大连签下老年人住房反向抵押养老保险首单,这也是此款保险产品的东北首单。据大连装修网了解,此款保险在老年人将房产抵押给保险公司后,认可在原有房屋中居住养老,按照相关条件领取养老保险金,直至身故,满足老年人日益增长的养老需求。

将房子抵押给保险公司,即可终身领取养老金。10日,汉口两位老人与幸福人寿湖北分公司签订“幸福房来宝”以房养老产品投保单,备受关注的保险版“以房养老”首单落在武汉。同日,北京、上海也有三位老人投保。如果核保通过,他们将成为国内以房养老保险产品首批客户。

针对23日公布的“以房养老”试点方案,中国保险监督管理委员会有关部门负责人当天答记者问时表示,反向抵押养老保险只是通过市场化手段运作的一种补充养老方式,不会影响老年人传统的养老方式。

  证券时报网(www.stcn.com)04月17日讯

  中国基金报记者 孟靓

以房养老是近年来不少保险公司推出的一款老年人养老保险产品,大连装修网了解到,大连市已经签下住房养老保险东北首单,接下来为大家带来详细消息。

幸福人寿“房来宝”是保监会审批通过的首个以房养老保险产品,在武汉、北京、上海、广州四个试点城市推出。该产品是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险产品。老人将房产抵押给保险公司后,可继续居住,并按照约定条件领取养老保险金直至身故。据测算,以60周岁男性老年人、房屋价值100万元为例,扣除相关费用后,老人每月拿到手的养老金约为2514元,直至身故。

老年人住房反向抵押养老保险,即俗称的“以房养老”。在2013年9月公布的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》中曾明确提出将“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。保监会今日公布的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》中则给出了“以房养老”试点的实施细则。

  17日从北京保监局获悉,北京印发保险业贯彻落实中国保险业发展“十三五”规划纲要实施意见。

  “以房养老”试点四年后将扩大至全国范围。8月8日,银保监会发文表示,进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,积极发展老年人住房反向抵押养老保险,对传统养老方式形成有益补充,为满足老年人差异化、多样化养老保障需求,决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

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老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。如果继承人想要继承房产,也是可以的,只需偿还保险公司的损失和相关费用。如果老年人中途退保,需承担退保手续费和其他费用;如果在一定期限内,老人无法偿还,保险公司将对抵押房屋行使处分权,出售抵押房屋。

谈及“以房养老”的前景,该负责人表示,从该业务在中国的发展前景来看,反向抵押养老保险只是通过市场化手段运作的一种补充养老方式,是为已拥有房产的老年人提供一种增加养老资金来源的选择,不会影响老年人传统的养老方式。对于为何选择在北京、上海、广州和武汉四地开展试点,该负责人解释,其中北京、上海、广州作为一线城市,经济较为发达,保险市场相对较为成熟,老龄人口数量较多,房地产市场容量较大;武汉和北京均已有保险公司投资兴建养老社区,可在老年人住房反向抵押养老保险和养老社区的结合上开展一些尝试和探索。

  据法制晚报报道,意见明确,鼓励保险机构开发各类商业养老保险产品,扩大商业养老保险覆盖面,为不同群体提供个性化、差异化的养老保障。鼓励保险机构拓展企业年金业务,支持发展与企业年金、职业年金相衔接的商业养老保险产品。进一步推广“以房养老”项目试点,推进住房反向抵押养老保险项目试点和税优型商业健康保险发展,并推进长期护理保险制度试点。

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大连装修网从大连保监局获悉,近日,某公司在大连签订老年人住房反向抵押养老保险首单。此次签约的是东北首单“以房养老”相关保险产品。老年人将房产抵押给保险公司后,可继续住在原有房屋中选择居家养老,并按照约定条件领取养老保险金直至身故。

值得注意的是,“房来宝”为非参与型以房养老产品,即幸福人寿不参与分享房产增值收益,如果将来房价上涨,抵押房产价值增长归属于投保人。房屋下跌风险和长寿给付风险也由保险公司承担,投保后老人即可终身领取固定养老金,不受房价下跌的影响。

对于如何保护老年消费者合法权益的问题,该负责人表示,老年人住房反向抵押养老保险牵涉房地产估值、抵押、年金发放等多个环节,法律关系和业务内容较为复杂,且客户群体为老年人,因此,做好老年消费者权益保护,是顺利推进试点的关键和基础。在《指导意见》中,保监会从业务宣传、销售人员管理、销售过程管理、信息披露等方面做出了规定。

  北京市保监局相关负责人介绍,反向抵押保险是将反向抵押与终身养老年金保险相结合的创新型养老保险业务,是保险业参与“以房养老”的一种探索。推广的目的,是发挥保险特长,填补市场空白,为拥有房产且能自主支配房产的特定老年群体增加一种养老选择。

  “以房养老”从四个城市扩大至全国

大连保监局联合大连市金融发展局、大连市国土房屋局和大连市民政局积极创新保险业服务社会养老保障体系供给侧改革,努力探索多方位参与养老服务业发展的有效手段和完善养老保障体系、丰富养老保障方式的新途径,加快养老服务业发展试点,满足老年人日益增长的养老需求。

据了解,相较于市面上已有的养老保险产品,“房来宝”的投保流程要复杂得多。需经过房产评估、抵押登记、公证等多个环节,并由律师全程见证。因此,该产品的犹豫期为30天,远长于普通保险产品10-15天的犹豫期。犹豫期满后,即可领取养老金。

该负责人特别提醒,由于该项业务较为复杂,建议老年人应当在充分了解该项业务特点的基础上再选择是否购买,并在购买过程中特别关注确认销售人员是否具有该项业务的销售资格,以及房产价值是否由具备国家一级资质的房地产估价机构进行评估;同时,建议老年人可由家属或律师陪同签署保险合同及相关法律文件。此外,该业务还设定有30天的犹豫期。保监会建议,消费者在此期限内再次认真阅读保险合同,如不愿意继续持有该合同,可选择在犹豫期内解除合同,以减少可能发生的损失。

  据了解,反向抵押保险在全国试点已经两年,成为首个形成一定规模的“以房养老”金融产品。使房产这一老年人主要的存量资产在不转移使用权的前提下能够转化为养老资金,满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。意见中明确,北京还将开展个税递延型养老保险试点,持续推进北京健康保险信息平台建设和运用,积极参与基本医保和大病保险经办服务。

  老年人住房反向抵押养老保险,又被称为以房养老保险,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。简而言之,“以房养老”实则是保险公司分期付款,从民间收购房地产的一个流程。

作为保险行业反向抵押养老保险试点的先行者,该保险公司在过去两年时间内,在北京、上海、广州、武汉四地推行保险版“以房养老”,2017年7月,在大连市政府的大力支持和大连保监局的积极争取下,其公司保险产品试点在大连落地。

湖北保监局寿险处副处长吴兴刚表示,以房养老保险产品的投保年龄为60-85岁,突破了现有养老保险产品的年龄限制,是对基本养老和商业养老保险的有效补充,尤其适合高龄、失独、空巢等特殊老人。下一步,将指导试点保险机构边试点边完善,同时营造环境,协调地方政府尽快出台有利于推动试点的优惠政策和配套措施。

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  (证券时报网快讯中心)

  2014年7月,原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点,试点截止时间为2016年6月30日。

产品从老年消费者的立场和角度研发设计,力争满足孤寡、无子女、失独等特定群体老人的以房养老需求。

“这是建设武汉保险示范区的重要内容,一定要有‘干货’。”吴兴刚透露,省保监局已和武汉市政府及相关职能部门积极沟通,争取尽早出台有利于推动以房养老保险试点工作的相关优惠政策,促使试点工作真正落地生根、取得实效。

北上广汉7月1日起试点两年“以房养老”

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  2016年7月,原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市,试点期间延长至2018年6月30日。

该产品是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险产品,老年人将房产抵押给保险公司后,可继续住在原有房屋中选择居家养老,并按照约定条件领取养老保险金直至身故。满足了老人“居家养老 提高老年生活水平 终身领取”三大需求。

2014年6月,中国保监会出台《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,标志着全国以房养老保险试点正式启动。武汉作为首批试点城市之一,与北京、上海、广州等城市一道,自2014年7月1日起开始推进以房养老保险试点。

6月23日,保监会发布的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)允许北京、上海、广州、武汉开展“以房养老”试点,试点期限自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

  去年7月,国务院印发《关于加快商业养老保险的若干意见》,要求大力发展反向抵押保险等适老性强的商业保险,并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务,在房地产交易、登记、公证等机构设立绿色通道、降低收费标准,简化办事程序,提升服务效率。

以上就是大连装修网为大家带来的大连市以房养老保险最新消息,希望能够帮助到大家。

吴兴刚介绍,以房养老除幸福人寿的“货币型模式”外,合众人寿与养老社区对接的“实物型模式”也已在武汉试点。保监局将积极支持辖内保险机构探索开展以房养老保险试点,创新保险产品和服务,主动服务全省养老服务业发展;积极协调解决试点工作中的困难和问题,确保试点工作稳步推进努力形成可供全国其他地区借鉴的“武汉模式”。

“由于房价波动难以预测等一系列因素,将导致有能力、有意愿参与试点的企业不会太多,因此保险公司开展‘以房养老’试点将是一个小众市场。”保监会人身保险监管部主任袁序成坦言。

  以房养老保险试点以来,业务开展并不理想。公开媒体报道显示,截至今年6月底,有多家保险机构获得了试点资格,但只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务,共有98户家庭139位老人完成承保手续。

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虽然保险公司对于“以房养老”试点比较谨慎,但保险业开展“以房养老”试点具有一定优势。保监会人身保险监管部养老处处长姚渝透露:“今年3月份《指导意见》征求意见以来,在幸福人寿、泰康人寿等国内保险公司以及国外保险机构的参与下,已经有保险公司开始设计产品。”

  此次扩大至全国范围,银保监全方位督促保险机构和各地保监局做好“以房养老”的相关工作。保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判,加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控;积极创新产品,丰富保障内容,拓展保障形式,有效满足社会养老需求,增加老年人养老选择。各保监局要支持保险机构开展老年人住房反向抵押养老保险业务,做好相关监管工作,规范市场行为。如有保险机构确定在当地开展老年人住房反向抵押养老保险业务,保监局应及时向银保监会报告。

以房养老破冰 尚有困局待突破

据姚渝介绍,与银行推出的反向抵押业务相比,由保险公司开展老年人反向抵押养老保险业务,其最大特点在于将反向抵押业务与终身养老年金保险相结合。一方面,保险公司承担长寿风险,依照合同约定定期向老年人支付养老年金直至身故,确保老人的晚年生活后顾无忧。另一方面,老年人过世后,其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后,剩余部分依然归法定继承人所有;如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用,保险公司将承担房价不足的风险,不再向老年人的家属追偿。

  “以房养老”引质疑但势在必行

幸福人寿推出全国首款以房养老保险产品,被业内称为破冰之举。对于此前业内最关注的房价波动风险,幸福人寿给出了明确答案——升值收益归投保人,下跌风险由险企承担。

《指导意见》明确,保险公司开展试点,应当向中国保监会提出申请,获得试点资格。申请试点资格的保险公司应具备七个条件,即“已开业满5年,注册资本不少于20亿元;满足保险公司偿付能力管理规定,申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%;具备较强的保险精算技术,能够对反向抵押养老保险进行科学合理定价;具有专业的法律人员,能够对反向抵押养老保险相关法律问题进行处理;具有房地产物业管理专业人员,或委托有资质的物业管理机构,有能力对抵押房产进行日常维护及依法处置;具备完善的公司治理结构、内部风险管理和控制体系,能够对反向抵押养老保险业务实行专项管理和独立核算;中国保监会规定的其他条件”。

  “以房养老”试行之路走得并不顺利。比如有观点将以房养老解读成政府在推卸应该承担的养老责任,也有观点认为无法理解房子不留给子女;甚至出现过打着“以房养老”的旗号行骗的案例。金融机构担心未来房价下跌、房产变现难,开展该项业务顾虑重重。

早在2011年底,中信银行就在武汉推出银行版“以房养老”。因为是“试吃螃蟹”,银行设置了较高的准入门槛:申请贷款人名下至少要有两套住房,养老按揭贷款最长期限为10年,而且贷款也必须用于养老。相比之下,幸福人寿保险版以房养老的条件则宽松得多,对住房套数、年限、面积、评估价值等均没有限制。但与其他保险公司新产品上市大张旗鼓的宣称大相径庭,幸福人寿此次签单异常低调。无论是险企还是投保人,都不愿意向媒体透露太多的细节。

在试点产品管理方面,《指导意见》明确要求,一是保险公司开展反向抵押养老保险,应对相关房屋按照产权抵押的有关规定进行处理,即投保人依合同约定,将其房产抵押给保险公司,保险公司接受房产抵押,并按照约定条件向投保人支付养老金。二是根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同,试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品(以下简称参与型产品和非参与型产品)。三是参与型产品指保险公司可参与分享房产增值收益,通过评估,对投保人所抵押房产价值增长部分,依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值收益,抵押房产价值增长全部归属于投保人。四是保险公司应当在保险合同中明确规定犹豫期的起算时间、长度,犹豫期内客户的权利,以及客户在犹豫期内解除合同可能遭受的损失。犹豫期不得短于30个自然日。

质押后可承袭在屋子居住,或者是非同一般的抉择。  全国老龄办最新统计数据显示,2017年全国新增老年人口首次超过1000万,60岁以上老年人口达2.4亿,占总人口比重达17.3%。预计到2020年,全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右。在个别省份,人口老龄化问题更加突出。辽宁省60岁及以上的老年人占人口总比重近23%。今年7月,辽宁省提出将实施渐进式延迟退休政策,鼓励老年人才自主创业。

一位保险业内人士一语道破:作为试点型产品,以房养老保险在政策、法律层面还有不少问题有待进一步明确。据媒体报道,在幸福人寿首批签约客户中,只有武汉的这对夫妻有子女,且子女陪同来签约。根据保险公司要求,其子女需签署一份“知情协议”,避免日后因为房屋的继承等问题产生纠纷。

  中国进入老龄化社会已成不争的事实,养老问题将日益突出,养老压力越来越大,部分省份甚至呈现养老金亏空,今年7月起已开始实施养老保险基金调剂制度。今年6月13日,国务院向外公布了《国务院关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》(下称《通知》),决定从今年7月1日起实施基金中央调剂制度。《通知》明确,地方上比例从3%起步,采取人均定额的方式进行拨付,离退休人员多的省份将获得更多的调剂金。

质押后可承袭在屋子居住,或者是非同一般的抉择。湖北云开正泰律师事务所律师李汉春见证了这对客户的签约,她表示,父母完全有权利按自己意愿处置名下的房产。但根据我国的现实情况,遗产税政策尚未出台,绝大部分的父母都会把自有房产作为遗产留给子女,且很多子女会视此为理所应当。正因这种观念上的冲突,保险公司会选择优先向失独、空巢老人推广以房养老产品。另一方面,房产70年产权到期后,现行法律规定可以续期,但续期是否需要补交款,交多少都尚未明确。从防范金融风险和提高金融机构参与的积极性角度出发,70年产权到期后的确权十分必要。

  日趋严重的人口老龄化问题在一定程度上意味着以房养老保险的市场动力及其意义。业内人士认为,以房养老试点扩围,目的是在探索符合国情、满足老年人不同需要、供老人自主选择的养老保险产品,扩大养老服务供给方式,这无法替代基本社会保障。

名词解释>>>

  目前对以房养老的担忧主要集中在法律政策不配套、传统观念难改变、政府监管协调能否跟上等。《证券时报》评论员文章表示,首先以房养老扩围有待加强制度设计。推动以房养老扩围,除了自下而上的市场化运作、逐步发展,更需要将其纳入市场化改革顶层设计范畴,在法制保障、政策引导、市场配置、行业发展等方面加强规划和统筹协调。

以房养老

  其次有待发挥保险机制的重要作用。开展以房养老以及相关配套业务,是对现代保险所具备的经济补偿、资金融通和辅助社会管理三大功能的综合运用。还需要特别注意加强市场监督。以房养老涉及房产业主、房产中介、银行、保险公司、养老机构等多个市场主体和各有关方面的利益。需要相关部门加强市场监督,严厉打击违法违规行为,防范行业风险。

一般来说,以房养老即“反向抵押贷款”,也俗称“倒按揭”,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

  最后,基金君作为正在老去的“80后”,试想2035年后,“以房养老”是最惨的一步,要做好其它财务规划养老,比如买养老目标基金。你愿意“以防养老”吗?

60周岁以上拥有房屋完全产权的老年人,可将自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后,一次性或每月给房主一笔固定的钱。房主继续获得居住权,一直延续到房主去世。当房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,其升值部分归抵押权人所有。

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“反向抵押贷款”最早起源于荷兰,完善运作于美国。(记者胡楠 通讯员胡笳 陈晓珞)

责任编辑:常福强

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