深究医保个人账户资金买入商业医治有限支撑,

2019-10-06 00:28栏目:www.402.com
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  上海正在探索充分利用基本医保基金,发展多层次的补充医疗保险。一是允许参保个人利用基本医保个人账户里的资金,自愿购买补充医疗保险;二是发展老年长期护理保险。

上海正在探索充分利用基本医保基金,发展多层次的补充医疗保险。一是允许参保个人利用基本医保个人账户里的资金,自愿购买补充医疗保险;二是发展老年长期护理保险。 -->凡市场星报、安徽财经网、掌中安徽记者署名文字、图片,版权均属于市场星报所有。任何媒体、网站或者个人,未经授权不得转载、链接、转帖或以其他方式复制发表;已经授权的媒体、网站,在转载使用时必须注明“来源:市场星报、安徽财经网或者掌中安徽”,违者本单位将依法追究法律责任。

  4000亿医保个人账户开口子 多地支持购买商业健康险

深究医保个人账户资金买入商业医治有限支撑,法国首都查究医保个人账户资金购置商业医治安保卫障。近日,福州市通过《关于使用医保个人账户资金购买与职工基本医保相衔接的商业补充医疗保险有关问题的通知》,拟从8月1日起允许福州市职工医保个人账户资金用于购买商业保险。

  特约撰稿 张赛男 上海报道

  在中欧国际工商学院18日举办的“第十二届中国健康产业高峰论坛”上,上海卫计委主任邬惊雷表示,如果在参保人员年轻时,允许其把个人账户今年的钱拿出来买明年的保险,货币价值的放大效应就会很大。

深究医保个人账户资金买入商业医治有限支撑,法国首都查究医保个人账户资金购置商业医治安保卫障。上海正在探索充分利用基本医保基金,发展多层次的补充医疗保险。一是允许参保个人利用基本医保个人账户里的资金,自愿购买补充医疗保险;二是发展老年长期护理保险。

  ◎每经记者 黄俊玲

事实上,其他地方也有类似的措施,如辽宁的个人医保账户余额购买商业健康险政策已经在沈阳、大连、抚顺、丹东4座城市落地。此外,重庆也从2015年起,允许参加城镇职工医保人员使用医保个人账户资金购买商业保险机构提供的健康保险和意外伤害保险……

  2017年1月1日起,上海将试行职工医保个人账户资金自愿购买商业医疗保险,有效期至2021年12月31日。

  邬惊雷以自己的基本医保账户举例称:“上海1994年实行个人账户统筹,我很少看病,我(的个人账户余额)大概是三四万元人民币,20年的时间过来了,其实意义很小的。”

在中欧国际工商学院18日举办的“第十二届中国健康产业高峰论坛”上,上海卫计委主任邬惊雷表示,如果在参保人员年轻时,允许其把个人账户今年的钱拿出来买明年的保险,货币价值的放大效应就会很大。

  近日,福州市通过《关于使用医保个人账户资金购买与职工基本医保相衔接的商业补充医疗保险有关问题的通知》(以下简称《通知》),拟从8月1日起允许福州市职工医保个人账户资金用于购买商业保险。

支持力度各不相同

  上海市政府发文称,上海市职工基本医疗保险参保人员,可按照自愿的原则,使用职工医保个人账户历年结余资金,为本人购买经保监会批准、市政府同意的商业医疗保险专属产品。

  中欧国际工商学院卫生管理与政策中心主任蔡江南对第一财经记者表示,商业医保在我国长期以来因为种种原因没有发展起来,而上海社保的提取比例较高,而且上海医保资金的管理使用也比较好,所以相对比较富余。上海探索在现有的社保基金中,将一部分资金用于发展这两类保险,是比较好的做法。

邬惊雷以自己的基本医保账户举例称:“上海1994年实行个人账户统筹,我很少看病,我大概是三四万元人民币,20年的时间过来了,其实意义很小的。”

  事实上,其他地方也有类似的措施,如辽宁的个人医保账户余额购买商业健康险政策已经在沈阳、大连、抚顺、丹东4座城市落地。此外,重庆也从2015年起,允许参加城镇职工医保人员使用医保个人账户资金购买商业保险机构提供的健康保险和意外伤害保险……

《通知》重点提出三项要求:一是明确购买条件——自2015年8月1日起,个人账户资金余额超过5000元的参保职工,可以自愿使用账户资金购买商业保险;二是保障产品供给——商业补充保险产品须经中国保监会核准,并经相关政府部门评审和备案,且提供商业补充保险的保险公司应具备相应资质;三是畅通退保渠道——对于投保人要求退保的,所用个人账户资金应当退回个人账户。

  自2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》印发,提出“充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用”以来,福州、深圳、重庆、苏州、南京等多座城市已出台相关政策,探索医疗保险与商业保险融合对接。

  数据显示,2015年末,上海基本医疗保险基金累计结余1093.3亿元。

中欧国际工商学院卫生管理与政策中心主任蔡江南对第一财经记者表示,商业医保在我国长期以来因为种种原因没有发展起来,而上海社保的提取比例较高,而且上海医保资金的管理使用也比较好,所以相对比较富余。上海探索在现有的社保基金中,将一部分资金用于发展这两类保险,是比较好的做法。

  支持力度各不相同

这意味着从8月1日起,福州就允许使用医保账户资金购买商业补充医疗保险了。《每日经济新闻》记者注意到,福州并不是第一个允许个人使用医保资金购买商业健康保险的地区,其他地区也有类似的支持政策。虽然不同地区的政策支持力度有所不同,但整体方向是允许使用个人医保账户资金来购买商业健康保险的。

  与其它地方政策相比,上海此次出台的购买政策仅限本人,未明确提及个人账户余额门槛,目前仅设计了两款商业保险产品类型。

  我国职工医保采取“统账结合”模式,即由社会统筹账户和个人账户组成,保费由职工单位和职工个人共同缴纳,大约为职工工资水平的8%。

数据显示,2015年末,上海基本医疗保险基金累计结余1093.3亿元。

  《通知》重点提出三项要求:一是明确购买条件——自2015年8月1日起,个人账户资金余额超过5000元的参保职工,可以自愿使用账户资金购买商业保险;二是保障产品供给——商业补充保险产品须经中国保监会核准,并经相关政府部门评审和备案,且提供商业补充保险的保险公司应具备相应资质;三是畅通退保渠道——对于投保人要求退保的,所用个人账户资金应当退回个人账户。

据了解,辽宁省个人医保账户余额购买商业健康保险的政策已经在沈阳、大连、抚顺、丹东4座城市落地,目前可以购买的产品有防癌险、重大疾病、意外险等7类产品。当地的政策规定,医保卡余额超过2000元以上部分可以购买商业健康险,购买限额为4000元。个人账户不仅可以为自己购买,也可以为直系亲属购买。此外,重庆自2015年起,也允许参加城镇职工医保人员使用医保个人账户资金购买商业保险机构提供的健康保险和意外伤害保险。

  5家保险公司承保

  就上海而言,个人医疗帐户资金以参保人的年龄、在职和退休的不同情况作为划分标准,按照医保年度(4月1日至第二年的3月31日)计入。

我国职工医保采取“统账结合”模式,即由社会统筹账户和个人账户组成,保费由职工单位和职工个人共同缴纳,大约为职工工资水平的8%。

  这意味着从8月1日起,福州就允许使用医保账户资金购买商业补充医疗保险了。《每日经济新闻》记者注意到,福州并不是第一个允许个人使用医保资金购买商业健康保险的地区,其他地区也有类似的支持政策。虽然不同地区的政策支持力度有所不同,但整体方向是允许使用个人医保账户资金来购买商业健康保险的。

业内:对行业影响不会太大

  上海探索个人医保购买商业保险已有一段时间。在2014年12月18日举行的上海市健康保险高峰论坛上,上海市副市长翁铁慧就表示,2015年起上海部分地区将开展尝试商业健康保险与大病医保的结合,实施大病医保的商业保险形式,同时探索医疗保险结余资金的统筹利用。

  在职人员个人缴纳的基本医保费全部计入本人的个人医疗帐户。用人单位缴纳的基本医保费的30%左右计入个人医疗帐户。

就上海而言,个人医疗帐户资金以参保人的年龄、在职和退休的不同情况作为划分标准,按照医保年度计入。

  据了解,辽宁省个人医保账户余额购买商业健康保险的政策已经在沈阳、大连、抚顺、丹东4座城市落地,目前可以购买的产品有防癌险、重大疾病、意外险等7类产品。当地的政策规定,医保卡余额超过2000元以上部分可以购买商业健康险,购买限额为4000元。个人账户不仅可以为自己购买,也可以为直系亲属购买。此外,重庆自2015年起,也允许参加城镇职工医保人员使用医保个人账户资金购买商业保险机构提供的健康保险和意外伤害保险。

事实上,除辽宁、重庆和福州外,其他地区也有类似的政策措施。如6月24日,南京市人社局、市财政局、市金融发展改革办公室和市体育局联合下发《关于进一步扩大城镇职工基本医疗保险个人账户支付范围有关事项的通知》提出:参保人员医保个人账户资金累计结余金额超过3000元的部分,可用于购买本人商业健康医疗保险,年度使用限额为2000元。

  2016年发布的《上海市深化医药卫生体制改革“十三五”规划》提出,要大力培育商业健康保险,鼓励开发与基本医疗保险相衔接的各类商业健康保险产品。此次通知出台,标志着政策正式落地,并进一步明确了购买商业医疗保险业务的公司名单和产品。

  而个人医疗帐户年末剩余的资金,会按照同期居民一年期银行定期储蓄存款的利率计息,并计入个人医疗帐户历年结余资金部分。

永利皇宫登录网址,在职人员个人缴纳的基本医保费全部计入本人的个人医疗帐户。用人单位缴纳的基本医保费的30%左右计入个人医疗帐户。

  业内:对行业影响不会太大

值得注意的是,人社部发布的《2014年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示,2014年全年城镇基本医疗保险基金总收入9687亿元,支出8134亿元,分别比上年增长17.4%和19.6%。年末城镇基本医疗统筹基金累计结存6732亿元(含城镇居民基本医疗保险基金累计结存1195亿元),个人账户积累3913亿元。

  在各地出台的政策中,对承接商业保险业务的公司均有资质要求。目前,上海保监局已经公布了第一批共五家获准经营的保险业务公司名单,包括中国人寿保险股份有限公司上海市分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司上海分公司等。

  邬惊雷还提及,早在2008年,上海复旦大学版的医改方案就已经建议以个人账户资金购买补充医疗保险,但最终并未被采纳。

而个人医疗帐户年末剩余的资金,会按照同期居民一年期银行定期储蓄存款的利率计息,并计入个人医疗帐户历年结余资金部分。

  事实上,除辽宁、重庆和福州外,其他地区也有类似的政策措施。如6月24日,南京市人社局、市财政局、市金融发展改革办公室和市体育局联合下发《关于进一步扩大城镇职工基本医疗保险个人账户支付范围有关事项的通知》提出:参保人员医保个人账户资金累计结余金额超过3000元的部分,可用于购买本人商业健康医疗保险,年度使用限额为2000元。

那么,面对近4000亿元的医保个人账户积累,放开这个领域对市场的影响会有多大呢?

  21世纪经济报道记者在对比各地政策中发现,各地区别主要体现在三个方面:受保人是否仅限本人、有无设置个人账户余额门槛,以及商业保险产品类型的差异。

  自2015年以来,福州、深圳、重庆、南京等地都已经出台政策,允许个人账户资金沉淀较多的参保人员,使用个人账户资金购买与职工医保相衔接的商业补充保险。都采用自愿参保的原则。不过,各地的门槛并不相同。

邬惊雷还提及,早在2008年,上海复旦大学版的医改方案就已经建议以个人账户资金购买补充医疗保险,但最终并未被采纳。

  值得注意的是,人社部发布的《2014年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示,2014年全年城镇基本医疗保险基金总收入9687亿元,支出8134亿元,分别比上年增长17.4%和19.6%。年末城镇基本医疗统筹基金累计结存6732亿元(含城镇居民基本医疗保险基金累计结存1195亿元),个人账户积累3913亿元。

某险企王先生在与《每日经济新闻》记者交流时坦言,这个影响估计不会太大,因为保险消费还是比较复杂的,不像有些产品那样一个政策出来就会刺激很多需求,保险的消费需要一个过程。不过,这种政策引导是一个好事,对保险公司而言多了一点机会。

  上海出台的规定要求用医保账户购买商业保险必须“为本人购买”,早前出台政策的福州、南京也做出了这样的要求。而浙江、惠州、龙岩、苏州等地则规定可以为本人及其配偶、父母、子女购买,实现“家庭互济”。

  比如,福州设定的门槛,是个人账户资金余额超过5000元的参保职工,在预留其中5000元后,剩余部分可用于购买与职工医保相衔接的商业补充保险,个人账户预留5000元后剩余部分不足以支付购买的,应由个人出资购买。

自2015年以来,福州、深圳、重庆、南京等地都已经出台政策,允许个人账户资金沉淀较多的参保人员,使用个人账户资金购买与职工医保相衔接的商业补充保险。都采用自愿参保的原则。不过,各地的门槛并不相同。

  那么,面对近4000亿元的医保个人账户积累,放开这个领域对市场的影响会有多大呢?

此外,也有业内人士分析认为,这个政策估计影响不会太大,因为老人更需要商业健康险,但是很多健康险产品是不会卖给60岁以上的老人,而年轻人很多不会主动购买健康险。

  此外,有些地区还设置了购买门槛。

  而《深圳市重特大疾病补充医疗保险试行办法》则提出,基本医保一档参保人个人账户余额已达深圳市社会平均工资的60%以上的,可以用医保个人账户余额参保。

比如,福州设定的门槛,是个人账户资金余额超过5000元的参保职工,在预留其中5000元后,剩余部分可用于购买与职工医保相衔接的商业补充保险,个人账户预留5000元后剩余部分不足以支付购买的,应由个人出资购买。

  某险企王先生在与《每日经济新闻》记者交流时坦言,这个影响估计不会太大,因为保险消费还是比较复杂的,不像有些产品那样一个政策出来就会刺激很多需求,保险的消费需要一个过程。不过,这种政策引导是一个好事,对保险公司而言多了一点机会。

南开大学风险管理与保险系教授朱铭来则指出,用个人账户的资金购买的健康险产品应该做到管理规范。目前市场上有几千个健康险产品,有的产品并不是纯粹的健康险,而是带有理财性质。医保个人账户资金购买的健康险产品,其设计和保障思路都应跟医疗健康相关。

  比如,苏州设置阶梯划定使用限额,在不同范围内,可用于购买商业保险的金额不同;有些地区规定在账户内预留特定金额后才可购买,福州规定个人账户资金余额预留5000元后,剩余部分可用于购买;而深圳则提出,基本医保一档参保人个人账户余额已达深圳市社会平均工资的60%以上的,可用医保个人账户余额参保。

  南京则提出,参保人员医保个人账户资金累计结余金额超过3000元的部分,可用于购买本人商业健康医疗保险,年度使用限额为2000元。

而《深圳市重特大疾病补充医疗保险试行办法》则提出,基本医保一档参保人个人账户余额已达深圳市社会平均工资的60%以上的,可以用医保个人账户余额参保。

  此外,也有业内人士分析认为,这个政策估计影响不会太大,因为老人更需要商业健康险,但是很多健康险产品是不会卖给60岁以上的老人,而年轻人很多不会主动购买健康险。

值得注意的是,对于允许个人医保账户资金购买商业健康险,有人担心其成为一种套取医保账户资金的渠道。对此,《每日经济新闻》记者注意到,各地政策对此多有预防,如重庆就规定,保险公司提供的保险产品,不会带有投资理财性质和包含保险期内返还条款。保险产品投放销售前,须报重庆保监局备案确认,批减和退保保费会退还至原缴费账户。

  此次上海出台的通知,并未提及余额门槛,而且表示,职工医保个人账户资金购买商业医疗保险的相关产品,可使用个人账户历年结余资金,也可用现金支付。

  重庆则是遴选出17家保险公司,涉及28种人身险、16种财产险产品,让参保者选择,用个人账户结余资金购买。

南京则提出,参保人员医保个人账户资金累计结余金额超过3000元的部分,可用于购买本人商业健康医疗保险,年度使用限额为2000元。

  南开大学风险管理与保险系教授朱铭来则指出,用个人账户的资金购买的健康险产品应该做到管理规范。目前市场上有几千个健康险产品,有的产品并不是纯粹的健康险,而是带有理财性质。医保个人账户资金购买的健康险产品,其设计和保障思路都应跟医疗健康相关。

  各地出台的商业保险的产品种类也多种多样,上海暂时仅设计了住院自费医疗险和重大疾病险两个种类。据知情人士介绍,考虑到上海老龄化的趋势,后续上海会增加护理保险。

  邬惊雷还表示,上海探索建立长期护理保险制度,“这次医保费率降低了1%,可能最后会挪到(长期)护理保险。”

重庆则是遴选出17家保险公司,涉及28种人身险、16种财产险产品,让参保者选择,用个人账户结余资金购买。

  值得注意的是,对于允许个人医保账户资金购买商业健康险,有人担心其成为一种套取医保账户资金的渠道。对此,《每日经济新闻》记者注意到,各地政策对此多有预防,如重庆就规定,保险公司提供的保险产品,不会(不可)带有投资理财性质和包含保险期内返还条款。保险产品投放销售前,须报重庆保监局备案确认,批减和退保保费会退还至原缴费账户。

  避免资金沉淀

  为贯彻国家关于适当调整社会保险费率等要求,上海市自2016年1月1日起进一步降低部分职工社会保险的费率。其中医疗保险单位缴费费率下调1个百分点,即从11%调整为10%。

邬惊雷还表示,上海探索建立长期护理保险制度,“这次医保费率降低了1%,可能最后会挪到护理保险。”

  21世纪经济报道记者梳理发现,为了让医保个人账户余额“钱尽其用”,多地扩大了医保支付范围。如南京医保可以在定点零售药店购买医疗器械,或医用消毒剂;也可以支付本人健身费用。

  老年人长期护理保险是在老年人生活无法自理,需要接受照料护理时,通过保险金支付相关费用的险种。

为贯彻国家关于适当调整社会保险费率等要求,上海市自2016年1月1日起进一步降低部分职工社会保险的费率。其中医疗保险单位缴费费率下调1个百分点,即从11%调整为10%。

  中国人民大学公共管理学院教授、社会保障研究所所长李珍认为,此前,个人医保账户出现过一些管理问题,包括资金滥用,甚至有人倒卖药品。在不放任个人资金沉淀的情形下,购买商业保险是一个相对较好的选择。

  上海是全国最早进入老龄化社会的城市,已经进入深度老龄化。目前,上海市户籍人口中60岁及以上老年人口已达到400多万;预计到2020年,户籍老年人口将达500多万。

老年人长期护理保险是在老年人生活无法自理,需要接受照料护理时,通过保险金支付相关费用的险种。

  据上海市人力资源和社会保障局数据显示,截至2015年末,上海职工基本医疗保险参保人数达到1380.45万人,本市职工基本医疗保险基金收入750.15亿元,年末基金累计结存1107.31亿元。

  目前,上海失能失智和半失能失智老人约占户籍老年人口的6.7%,约25万人。对这类老人来说,专业的居家康复护理尤其重要。但依照目前的医保制度,老年人长期护理所需费用,是医保无力承担的。

上海是全国最早进入老龄化社会的城市,已经进入深度老龄化。目前,上海市户籍人口中60岁及以上老年人口已达到400多万;预计到2020年,户籍老年人口将达500多万。

  上海卫计委主任邬惊雷曾公开表示,如果在参保人员年轻时,允许其把个人账户今年的钱拿出来买明年的保险,货币价值的放大效应就会很大。

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目前,上海失能失智和半失能失智老人约占户籍老年人口的6.7%,约25万人。对这类老人来说,专业的居家康复护理尤其重要。但依照目前的医保制度,老年人长期护理所需费用,是医保无力承担的。

  在基本医保账户中,有着大量结余资金的职工医保账户,成为可以充分挖掘利用的部分。

  中欧卫生政策与管理中心主任蔡江南在接受21世纪经济报道记者采访时表示:“商业医保在我国长期以来因为种种原因没有发展起来,上海医保资金的管理使用比较好,相对比较富余,将一部分资金用于发展这两类保险,是比较好的做法。”

  不过,李珍也提出,购买商业保险仍然面临边际效用递减的问题。在补充保险已经基本足够的情况下,再去购买商业保险不是“雪中送炭”,而只是“锦上添花”。

  数据显示,2015年,上海职工政策范围内住院医疗费用基金支付比例为84.91%。

  李珍称,这个报销比例额度已经基本能满足需要,进一步,如果能够实现家庭账户共享,也许能实现医保真正的功能。 (编辑:吴红缨,如有意见和建议请联系:shinyzsn@163.com,wuhy@21jingji.com )

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