满意度归车主,行家细数生龙活虎季度保证行当

2019-11-10 09:23栏目:www.402.com
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  导读

日前,2016年全国人身险、财产保险监管工作会议陆续在京召开。保监会相关业务分管领导分别就2015年产寿险的业务发展进行总结,并对2016年的行业发展趋势及监管重点进行展望。个中要义,值得行业仔细研判。 -->凡市场星报、安徽财经网、掌中安徽记者署名文字、图片,版权均属于市场星报所有。任何媒体、网站或者个人,未经授权不得转载、链接、转帖或以其他方式复制发表;已经授权的媒体、网站,在转载使用时必须注明“来源:市场星报、安徽财经网或者掌中安徽”,违者本单位将依法追究法律责任。

□记者 张爽

车险改革,车主实惠有多大(政策解读·关注车险改革(上)) 近日,北京、河北、大连、宁波等18个保监局所辖地区作为第三批试点地区,也陆续开启新旧车险条款费率“切换”工作。经过一年多的试点后,我国商业车险改革试点正式推向全国。 回看一年足迹,去年6月黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个地区率先启动试点,今年1月天津、内蒙古等12个地区紧随其后成为第二批试点,目前改革已进入全面开花阶段。“一刀切”的费率机制改变了,广大车主感受如何?获益几分?这次改革对保险业和汽车行业有哪些深远影响?还有哪些地方需要进一步完善? 费率厘定更精细、保障更全面,车险性价比提升 改革前,我国商业车险的条款和定价模式存在诸多弊端。一是费率厘定精细化程度不足,对车、人差异化因素考量较少。比如,以往保费只和新车价格挂钩,却与车辆安全性、配件工时费等维修成本无关。如果车价相同,上下班通勤用车和盘山越野用车的保费差不多,每年开几百公里与几万公里的保费也没大差别;出险次数高和出险次数低车辆保费相差并不大;通过4S店、代理人买的车险都是所谓“电销车险价”……“一刀切”的费率机制,使低风险车辆为高风险车辆埋单,有失公平。 二是“高保低赔”“无责不赔”以及“撞到家庭成员不赔”等规定,在某些自己无责任的交通事故下,对方保险公司不赔,自己的保险公司也不赔。广大车主对此十分不满。 此轮车险改革直指上述问题: ——费率厘定更加精细。按不同车型进行基准定价,扩大了无赔款优待浮动范围、引入了自主核保和自主渠道等调节系数。无赔款优待就是广为人知的“三年不出险,保费打六折;一年出险5次以上,续保时需缴纳2倍保费”,奖优罚劣力度非常大。 ——保障更为全面。废除“高保低赔”“无责不赔”等条款,被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付;车辆在未上牌的情况下发生事故可以获得赔偿;冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物意外撞击导致的车损可获得赔偿。 统计数据显示,今年一季度,在保障范围明显扩大的前提下,首批试点地区消费者支出的单均保费同比下降7.69%,第二批试点地区单均保费同比下降6.64%。可以说,车险的性价比较改革前大幅提升。 “黑龙江省商业车险投保率2014年底不足28%,到今年6月底已提升至38%,说明广大车主对改革很认可。”黑龙江省保监局局长董波认为,车险改革对个体而言增进了公平和效率,对社会整体来说提高了保障覆盖面,经济效益和社会效益都很显著。 赔付率下降,但车主利益没缩水 不过,还有一组数字让广大车主疑惑:行业赔付率在改革后明显下降了——费改地区比全国下降了5.59%,其中第一批试点下降了4.66个百分点,第二批下降了2.62个百分点。 “不改革省份的车主交了100元保费可得到57.62元的赔款,改革的省份交100元,只得到52元赔款,改来改去,为啥是保险公司占了大便宜?”许多人有这样的疑问。 业内人士指出,出险率下降是赔付率大幅下降的主要原因。数据表明,截至今年4月,试点地区投保车辆出险率从55%下降到35%。 华农财险拟任总经理张宗韬分析,这降下来的20多个百分点,一部分是因为改革扩大了费率与事故次数挂钩浮动范围,让很多车主在小剐小蹭后会权衡自担与理赔哪个更划算,小额案件报案数大幅减少;另一部分是车主为获得续保优惠,增强了安全驾驶意识,事故数量也减少了。“出险率下降必然导致赔付率下降,原来一个200元的赔案,可能保险公司为了处理案件付出的人力等费用成本需要300元以上,这样降低了整个制度的运行效率。出险频率和理赔费用的下降,最终会通过单均保费的下降让利给车主。同时,道路交通安全情况在改进,相较改革前,无论算经济账还是安全账,广大车主都是得实惠的。” 中国人民大学保险系主任魏丽认为,车险改革后各公司在服务方面的投入有所增加,一定程度上是保险公司将单纯事后赔付费用转化为防灾减损的事前管理支出,让保险进一步发挥风险管理功能,“这也是改革目的所在”。 销售费用还在涨,中介强势挤占保费降价空间 数据显示,改革后保险公司经营车险的综合费用率在上升。第一批试点上升5.05%,第二批是4.82%。赔付率与费用率,决定了车险业务的成本率,最终体现在费率厘定,也就是保险价格上。双率持续齐降,车险才会越来越便宜。 目前保险公司费用率的大头是支付给第三方销售渠道的代理费用。以往,我国车险由于产品同质化严重,各公司面对电商、4S店以及个体代理人等缺乏议价能力,渠道费用占保费收入的25%左右。 张宗韬认为,此次改革后,由于赔付支出压力缓解,不少公司把节省下来的“炮弹”转用在争抢渠道上,部分地区、部分公司渠道费用最高者已占保费收入的40%左右。“这说明改革还有进一步深化的空间,安全行驶的车主应该可以获得更大的费率优惠。” 监管层已经注意到这一问题。改革前,按规定电销渠道可以比公司直销便宜15%,使“假电销”泛滥。此次改革赋予保险公司更多的调价权,明确可使用15%的自主渠道调整系数和15%的自主核保系数。这意味着,理论上对同一辆车,不同公司可以给出相差1.83倍的报价,同一款保险任一渠道包括保险公司自营渠道,都可以降价15%,这样一来保费上下浮动的空间加大。有消息称,接下来相关调整系数还将进一步提高,以便保险公司在合规的前提下,灵活使用价格竞争手段。 “随着车险市场化、中介市场化以及互联网的发展,以往一些利用信息不对称,层层剥皮而并不创造直接价值的销售渠道将逐渐消失,中介吞噬降价空间的现象也会改观。”张宗韬坦言,试点地区车险综合成本率保持稳定,说明市场整体还很理性,没有重蹈2003年那轮车险改革后发生价格混战的覆辙。“这与近年来偿付能力监管体系、准备金监管体系、行业车险平台等的不断完善有关。监管部门加大了对费率商业化改革前后监测分析和窗口指导力度,行业相比以前成熟了很多。随着改革试点推进和改革举措的完善,消费者获得的红利会越来越多。”

一年来,车均保费下降5.3%,保障范围扩大——商车险改革:定价权给市场 满意度归车主

  一位财险公司车险负责人称,车险综合费用率上升的重要原因之一,是财产保险公司希望在2016年6月全国范围内完成试点窗口期,通过高额补贴来抢占市场份额,实现大则更大、小则退出的竞争目的,这些费用包括给业务员的绩效、中介的手续费,以及给客户的补贴等。

日前,2016年全国人身险、财产保险监管工作会议陆续在京召开。保监会相关业务分管领导分别就2015年产寿险的业务发展进行总结,并对2016年的行业发展趋势及监管重点进行展望。个中要义,值得行业仔细研判。

近日,中国保险保障基金有限责任公司(以下简称“保险保障基金”)举办的保险行业风险评估专家委员会第十八次会议在京召开,就2019年一季度人身险、财产险及保险资金运用领域的形势和风险进行了研讨和专题分析。

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  本报记者 李致鸿 北京报道

3月14日,21世纪经济报道最保险记者获悉来自会议上的信息显示,2015年,我国人身保险业净利润1299.43亿元,较2012年增长近16倍,总资产收益率和净资产收益率较2011年分别增长105%和36%,74家人身保险公司中盈利公司数量达57家,达到历史最好水平。

人身险:健康险市场非理性竞争趋势显现

商车险改革把产品定价权更多地交给了市场,保费有所降低,保障范围扩大,车险消费者满意度提高。下一步,险企要找准定位,确定适合自己的发展战略,把精力放在优化业务结构、提高产品供给质量上

  日前,2016年全国人身险、财产保险监管工作会议陆续在京召开。保监会相关业务分管领导分别就2015年产寿险的业务发展进行总结,并对2016年的行业发展趋势及监管重点进行展望。个中要义,值得行业仔细研判。

不过,人身险业务结构失衡等问题也需要引起业界高度关注。如个人代理渠道的人身险业务保费占比由2012年的48%降至2015年的38%,且市场份额下降有加快的趋势;部分人身险公司业务结构失衡,2015年银保业务保费占比超过80%的公司超过20家,且基本为趸交业务。 因此,来自会上的消息显示,按照“总量控制、适度发展”的原则,监管机构有计划进一步规范短期高现价产品发展,鼓励公司发展风险保障型和长期储蓄型业务,调整和完善业务结构。

2019年一季度,人身险业转型阶段性成果显现。保费实现较快增长,人身险公司合计实现总业务收入17411.11亿元,同比增长21.07%;原保费收入12864.86亿元,同比增长17.02%。寿险及健康险业务均实现较快增长,增速分别为14.35%和39.05%。盈利水平稳步提升,净利润654.65亿元,同比增长38.63%,利润集中度下降。

“王女士您好,您的车辆保险下个月到期,我们特意通知,由于去年您的车辆没有出险记录,今年您的车险保费将会享受8.5折的优惠。”家住北京西城区的王女士告诉记者,前些天保险公司打来电话说,在刚刚过去的一年里,她的车辆没有在保险公司提出过理赔,因此,今年续保时能够获得一定折扣。

  3月14日,21世纪经济报道最保险记者获悉来自会议上的信息显示,2015年,我国人身保险业净利润1299.43亿元,较2012年增长近16倍,总资产收益率和净资产收益率较2011年分别增长105%和36%,74家人身保险公司中盈利公司数量达57家,达到历史最好水平。

3月13日“一行三会”记者会上,中国保监会主席项俊波也曾表示,近期将在行业内开展高现价产品的排查。

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记者走访发现,像王女士这样可以享受优惠的车主还有很多。事实上,早在去年6月底,商业车险条款费率管理制度改革在全国范围内铺开,到目前接近一年时间。这一年的时间里,商车险改革带来了哪些变化,车主体验如何?记者作了相关调查采访。

  不过,人身险业务结构失衡等问题也需要引起业界高度关注。如个人代理渠道的人身险业务保费占比由2012年的48%降至2015年的38%,且市场份额下降有加快的趋势;部分人身险公司业务结构失衡,2015年银保业务保费占比超过80%的公司超过20家,且基本为趸交业务。 因此,来自会上的消息显示,按照“总量控制、适度发展”的原则,监管机构有计划进一步规范短期高现价产品发展,鼓励公司发展风险保障型和长期储蓄型业务,调整和完善业务结构。

近五年来,财产保险业原保险保费收入从2010年的4027亿元,增长到2015年的8423亿元,年均增长16%;总资产从2010年的5831.9亿元增长到2015年的1.8万亿元,年均增长26%;净利润从2010年的174.5亿元增长到2015年的623.8亿元,年均增长29%;累计提供风险保障3166.5万亿元;截至2015年底财产保险公司偿付能力全部充足。

人身险行业原保费收入各月变动图

据悉,商车险改革引入了NCD系数,保险费率与出险次数直接挂钩。按照全国标准,如果汽车一年不出险,无赔款优待系数为0.85,即保费可以打8.5折。如果连续两年、三年不出险,该系数分别为0.7、0.6。若一年出险5次及以上,车辆的保险费率浮动系数为2,保费上浮到2倍。

  3月13日“一行三会”记者会上,中国保监会主席项俊波也曾表示,近期将在行业内开展高现价产品的排查。

骄人业绩背后,财产险业发展中的一些问题亦不能回避,如商业车险市场化改革后,商业车险综合赔付率和综合费用率一升一降的分化便是其中之一。 防“猝死”:负债风险管理亟待强化 来自2016年全国人身保险监管工作会议的信息指出,随着人身保险市场逐渐成熟,价值创造的基础逐步由资产转向负债,负债风险管理将成为人身保险公司价值差异的分水岭。

专家认为,人身险市场以下风险点值得关注:

与此同时,改革后保险责任范围明显扩大,不仅将“家庭成员人身伤亡”和台风、冰雹、暴雪等自然灾害纳入责任范围,而且对“驾驶证失效或审验未合格”等15项“责任免除”内容作了删减,进一步为投保人提供更好的保险保障服务。

  近五年来,财产保险业原保险保费收入从2010年的4027亿元,增长到2015年的8423亿元,年均增长16%;总资产从2010年的5831.9亿元增长到2015年的1.8万亿元,年均增长26%;净利润从2010年的174.5亿元增长到2015年的623.8亿元,年均增长29%;累计提供风险保障3166.5万亿元;截至2015年底财产保险公司偿付能力全部充足。

在过去相当长一段时间内,人身险业利润增长主要依靠利差,即投资收益。近年来,这一模式中容易受到资本市场冲击、容易形成对负债现金流的路径依赖,以及“自身的缺陷容易被投资所掩盖”等弊端逐渐暴露。因此,在经济转型升级转移出的富余人员推动代理人队伍扩张,互联网和人工智能促进人身保险业数字化分销和扁平化管理变革,以及人口老龄化启动养老保险和健康保险新增长点的背景下,谁能提升人身保险产品设计、条款、定价、分销和核保等负债端的风险管理能力,谁就能巩固行业地位或者实现弯道超车。

第一,健康险粗放式经营加大亏损隐患。部分公司盲目以降低价格、增加保障病种、提高保额等方式快速拓展业务,激进的产品定价叠加部分重疾发病率上升、赔付支出攀升,加大亏损风险隐患。另外,产品同质化现象严重,服务细分市场能力不足。部分公司简单复制其他公司产品,经营能力和服务能力欠缺,为未来赔付埋下风险隐患;或为追求营销噱头将产品设计复杂化,给产品销售和消费者理解带来障碍。

“今年给车辆投保时发现,不仅保费价格有所降低,保障范围扩大,而且保险费率与出险次数关联,车主驾车时会主动遵守交通规则,规避事故发生。”不少消费者向记者表示,当下车险产品“性价比”真的很高。

  骄人业绩背后,财产险业发展中的一些问题亦不能回避,如商业车险市场化改革后,商业车险综合赔付率和综合费用率一升一降的分化便是其中之一。 防“猝死”:负债风险管理亟待强化 来自2016年全国人身保险监管工作会议的信息指出,随着人身保险市场逐渐成熟,价值创造的基础逐步由资产转向负债,负债风险管理将成为人身保险公司价值差异的分水岭。

这也要求人身险公司应该根据所处的经济周期采取不同的负债风险管理策略。在经济周期上行阶段,资产收益率上升,违约率下降,周期长、收益高的优质资产较多,销售期限较长的人身险产品,既可以为负债匹配投资周期长的高收益资产,还可以摊薄负债成本。

第二,人身险市场“马太效应”明显,中小公司在激烈市场竞争中面临转型难、生存难问题。一是经营策略与自身定位不匹配,缺乏差异化经营特点。二是产品战略不清晰,同质化严重,在客群、区域等方面定价、核保、核赔规则差异化程度不高;产品定价中隐含的费用假设无法支撑公司长期运营,与公司实际经营脱节。三是业务获取成本及管理成本增长较快且难以分摊,中小公司费用增速明显高于大型公司。

中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽认为:“本轮商车险改革为消费者带来了许多积极影响,保险合同的条款更加清晰,便于理解与签订,保费也更能反映个人的实际情况。”

  在过去相当长一段时间内,人身险业利润增长主要依靠利差,即投资收益。近年来,这一模式中容易受到资本市场冲击、容易形成对负债现金流的路径依赖,以及“自身的缺陷容易被投资所掩盖”等弊端逐渐暴露。因此,在经济转型升级转移出的富余人员推动代理人队伍扩张,互联网和人工智能促进人身保险业数字化分销和扁平化管理变革,以及人口老龄化启动养老保险和健康保险新增长点的背景下,谁能提升人身保险产品设计、条款、定价、分销和核保等负债端的风险管理能力,谁就能巩固行业地位或者实现弯道超车。

然而,在经济下行压力不断加大的背景下,社会融资需求下降,社会信用风险上升,高收益、低风险资产难以寻觅。因此,随着经济周期下行,坚持原有的负债策略可能会带来利差损风险,而适度增加短期人身保险产品比重,不仅可以降低资产配置难度,增加资产配置灵活性,还可以随着利率下行不断降低负债成本。

第三,专家普遍认为,长期利率仍面临一定下行压力,需持续关注利差损风险。负债端产品定价利率仍处高位,部分公司定价利率接近监管上限,或为满足投保人预期收益的要求,提供隐性担保。资产端在利率下行环境中面临较大再投资风险,获取长期稳定收益能力受到负面影响,利差水平下降。

数据显示,商业车险车均保费较改革之前下降5.3%,商业三责险平均责任限额达55.83万元,较改革前提升17.4%,车险投诉量占财产险投诉量同比下降3.54个百分点,消费者满意度有所提升。

  这也要求人身险公司应该根据所处的经济周期采取不同的负债风险管理策略。在经济周期上行阶段,资产收益率上升,违约率下降,周期长、收益高的优质资产较多,销售期限较长的人身险产品,既可以为负债匹配投资周期长的高收益资产,还可以摊薄负债成本。

然而来自会上的消息还显示,监管机构提醒行业注意,人身险业发售一些中短存续期的高现价产品,不可避免带来现金流、资本消耗等压力。当前,负债端高现价产品的“刚性兑付”的预期实际提高了产品的“承诺”收益率,资产端出现的资产荒已经敲响了低利率环境下难以长期维持较高投资收益率的警钟,未来还将面临前期高收益资产置换的再投资压力。因此,要综合考虑、合理确定产品预定利率和分红结算利率,根据精算原理和公司实际投资表现,审慎制定分红和结算政策,严禁为恶性竞争蓄意抬高产品收益水平。

第四,渠道转型面临挑战。个险渠道营销员活动率、留存率下滑,人力发展遭遇瓶颈。专家认为,个代渠道具有高壁垒属性,搭建成本高、周期长,目前高度集中于大型公司且市场趋于饱和,中小公司较难突围。此外,银邮渠道转型承压,尚未找到银行、险企互惠互利的可持续发展模式。

毋庸置疑,商车险改革在给消费者带来更多福利的同时,也在增强保险行业的竞争力。“改革后,保险公司的风险定价、管控水平以及先进技术应用等行业经营管理能力得到进一步提升。”中国保监会财产保险监管部主任刘峰表示。

  然而,在经济下行压力不断加大的背景下,社会融资需求下降,社会信用风险上升,高收益、低风险资产难以寻觅。因此,随着经济周期下行,坚持原有的负债策略可能会带来利差损风险,而适度增加短期人身保险产品比重,不仅可以降低资产配置难度,增加资产配置灵活性,还可以随着利率下行不断降低负债成本。

基于此,相关领导在会议中强调,必须深刻认识到现金流管理的极端重要性。从国内外金融保险业发展的经验教训看,真正导致金融机构“猝死”的,往往不是偿付能力不足,而是流动性风险引发的资金链断裂。

针对上述风险,专家建议,一是应加快推进健康险数据对接工作。设立行业统一数据平台或第三方平台机构,与卫健委、医保局、医院等多方机构进行数据对接。二是完善长期护理险顶层设计。系统推进长期护理保险制度建设,建立社会公认、统一的失能状态及相应护理等级的评估工具和标准体系,设立专业评估机构。三是中小公司可加大针对细分人群或单病种产品的开发力度,在局部区域和特殊险种上建立优势。四是人身险公司可探索建立混合型销售模式,以网销电销结合、银保个代结合、线上线下结合的方式探索多元化渠道协同发展。

据了解,保险公司通过“自主渠道费率调整系数”和“自主核保费率调整系数”获得部分自主定价权。同时,车损险定价模式由传统的保额定价模式转变为国际上较为通行的车型定价模式。即车损险保费由先前单一的保额或新车购置价决定,更新为需考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济等多种风险因素后确定。

  然而来自会上的消息还显示,监管机构提醒行业注意,人身险业发售一些中短存续期的高现价产品,不可避免带来现金流、资本消耗等压力。当前,负债端高现价产品的“刚性兑付”的预期实际提高了产品的“承诺”收益率,资产端出现的资产荒已经敲响了低利率环境下难以长期维持较高投资收益率的警钟,未来还将面临前期高收益资产置换的再投资压力。因此,要综合考虑、合理确定产品预定利率和分红结算利率,根据精算原理和公司实际投资表现,审慎制定分红和结算政策,严禁为恶性竞争蓄意抬高产品收益水平。

同时,必须全面把握现金流的潜在风险隐患。比如,资产负债错配加剧。一些人身保险负债久期较短,但资金主要投向期限较长、流动性较差,甚至基本没有流动性的资产上,这现金流管理要求高,难度大;现金流支出呈较强刚性。

财产险:车险高费用问题更加隐蔽

“引入车型定价等一系列保险与风险相匹配的举措,有效解决了困扰行业多年的‘高保低赔’问题;同时倒逼险企实现精准定价,有利于推动市场由粗放的‘价格战’转为以产品和服务为核心的良性竞争。”魏丽说。

  基于此,相关领导在会议中强调,必须深刻认识到现金流管理的极端重要性。从国内外金融保险业发展的经验教训看,真正导致金融机构“猝死”的,往往不是偿付能力不足,而是流动性风险引发的资金链断裂。

来自会上的消息显示,2015年,人身险退保、满期给付、费用等现金支出超过1万亿元,这些庞大的现金支出具有较强的刚性。目前,一些人身保险公司现金流管理模式形成路径依赖,采用“借新还旧”模式,现金流缺口高度依赖新业务保费流入解决,一旦保费收入不能满足当前现金流缺口,只能紧急变现存量资产。

2019年一季度,产险业务规模增速放缓,原保费收入3457.33亿元,同比增长11.87%;非车险保费占比走高,同比上升4.68个百分点;行业性承保亏损,综合成本率略有上升,赔付率和费用率一升一降;行业资本整体充足。

“目前很多保险公司正在建立风险定价模型,对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的费率;并且加强成本核算管理,‘费用跟单’‘费折联动’‘费赔联动’等市场化、精细化资源配置手段得到推广。”某财产保险公司相关负责人介绍说。

  同时,必须全面把握现金流的潜在风险隐患。比如,资产负债错配加剧。一些人身保险负债久期较短,但资金主要投向期限较长、流动性较差,甚至基本没有流动性的资产上,这现金流管理要求高,难度大;现金流支出呈较强刚性。

此外,监管要求,保险公司必须改进现金流管理水平。加强现金流的动态监测和预警,定期开展压力测试,提高现金流风险研判水平;完善资产负债匹配管理,改进资产组合配置,合理确定资产组合久期,提升资产与负债流动性匹配程度等。

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截至2017年3月底,车险综合费用率在40%以下的保险公司共有13家,其中,中小财险公司超过半数,国元农业、阳光农业、长江、鑫安等公司在费用率低于40%的情况下,实现了车险承保盈利。另外,2016年车险保费收入排名前10位的保险公司市场份额合计88.67%,同比下降0.39个百分点。可以说,商车险改革以后市场集中度已经开始下降。

  来自会上的消息显示,2015年,人身险退保、满期给付、费用等现金支出超过1万亿元,这些庞大的现金支出具有较强的刚性。目前,一些人身保险公司现金流管理模式形成路径依赖,采用“借新还旧”模式,现金流缺口高度依赖新业务保费流入解决,一旦保费收入不能满足当前现金流缺口,只能紧急变现存量资产。

一位接近监管的人士告诉21世纪经济报道最保险记者,在“偿二代” 下,基于原有准备金制度或偿付能力制度制定的精算制度、全面风险管理制度、现金流管理制度、高现价产品管理规定等监管规定,需要进行全方位修改。

财产险行业保费收入情况

“未来的车险市场属于能够做好风险选择和分类的险企。”魏丽坦言,一方面,以车主的驾驶行为、驾驶习惯等个性化数据作为车险定价基础,尽力提升运营效率,这是保险公司在面临改革时,能够保证稳步前进的重要手段;另一方面,注重产品差异化,完善公司管理信息系统、充分利用高新技术扩大直销比例,力争推出更精准、多维度的创新产品服务,把握好改革契机,实现公司转型升级。

  此外,监管要求,保险公司必须改进现金流管理水平。加强现金流的动态监测和预警,定期开展压力测试,提高现金流风险研判水平;完善资产负债匹配管理,改进资产组合配置,合理确定资产组合久期,提升资产与负债流动性匹配程度等。

求“多赢”:车险两率分化尚需重视

专家表示,财产险行业在车险费用、非车险经营等方面暴露出诸多风险点。

数据显示,今年一季度,全国车险保费收入为1790.04亿元,同比增长6.59%;车险综合费用率为40%,同比下降1.03个百分点。

  一位接近监管的人士告诉21世纪经济报道最保险记者,在“偿二代” (中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划)下,基于原有准备金制度或偿付能力制度制定的精算制度、全面风险管理制度、现金流管理制度、高现价产品管理规定等监管规定,需要进行全方位修改。

自2015年6月起,我国分两批启动了黑龙江等18个地区改革试点。

第一,车险市场高费用乱象仍存。一季度,车险保费收入1994.03亿元,同比增长3.99%;综合费用率同比上升0.12个百分点。超六成公司车险综合费用率超40%。专家指出,过去十几年得益于道路交通法实施、道路状况好转、酒驾管制等社会发展红利,商业车险风险水平逐步下降,但费率并未随之及时调整到位,使得车险存在盈利空间。在赔付率逐步降低的背景下,资本逐利的性质决定了保险公司必然会投入大量费用争抢业务,导致车险市场高费用乱象。

毫无疑问,商车险改革是把产品定价权更多交给了市场,努力营造公平竞争环境,提高车险消费者满意度。不过,在此过程中,虽然单均保费下降,赔付率也在降低,但是部分中小型险企的综合费用率却明显上升。

  求“多赢”:车险两率分化尚需重视

满意度归车主,行家细数生龙活虎季度保证行当危机。2016年全国财产保险监管工作会议指出,目前,商业车险改革实现了经济效益和社会效益的同步提升,“多赢”局面逐步显现。市场运行平稳向好,2015年,黑龙江等6个地区商业车险保费收入同比增长9.4%,出险率同比下降27%;行业管理水平明显提升,保险公司普遍建立车险定价模型、加强业务管控和成本核算,车险综合成本率较改革前下降2.7个百分点,经营效益明显改善;首批试点地区车均保费较改革前下降7.7%,续保业务中约77%的消费者保费同比下降;改革的社会正效应初显,NCD系数的优化和车型定价的实行,使车险在改善驾驶行为和汽车产业链业态优化等方面发挥积极作用。

此外,部分公司将车险手续费支出转移至车险业务管理费、车险赔付支出、非车险相关科目中,甚至暂不入账,造成行业财务业务数据不真实,一定程度上粉饰了车险市场高费用的真实情况。

究其原因,“一些保险公司转将赔付节省的费用投至销售环节,包括给予销售人员和中介机构的奖励、客户补贴等等”。一位资深车险从业人士告诉记者,改革后电销渠道的价格优惠不复存在,一些不具备较强核心竞争力的保险公司为抢占市场份额,便把赔付率下降的红利作为资源用于市场拓展竞争,短期内导致手续费上涨和综合费用率上升。

  自2015年6月起,我国分两批启动了黑龙江等18个地区改革试点。

不过,21世纪经济报道最保险记者独家获悉的另一份同业资料显示,2016年1月,商业车险综合成本率约为100%,同比上升0.91个百分点。综合赔付率和综合费用率同比出现两率分化,前者下降5.44个百分点;后者上升6.35个百分点。

专家建议,一是深化商业车险改革,全面放开费率和产品限制。这既有利于实现差异化竞争,培育保险公司精准定价能力,也可让利于投保人,使其享受到与风险更匹配的保险价格。二是推动交强险配套改革。三是完善监管规则,规范市场秩序。加强财务业务数据真实性管理,从严处罚数据造假公司;明确业务及管理费科目中销售费用和管理费用支出;强化信息公开披露。四是完善市场退出机制。

刘峰认为,部分公司把赔付率下降的红利作为资源投入市场拓展竞争,是不理性行为,是在过度消耗资源。监管层在不断强化监管力度、完善制度建设同时,将通过持续深化改革,丰富车险产品种类,扩大费率浮动空间等有效措施,努力从根本上解决以上问题。

  2016年全国财产保险监管工作会议指出,目前,商业车险改革实现了经济效益和社会效益的同步提升,“多赢”局面逐步显现。市场运行平稳向好,2015年,黑龙江等6个地区商业车险保费收入同比增长9.4%,出险率同比下降27%;行业管理水平明显提升,保险公司普遍建立车险定价模型、加强业务管控和成本核算,车险综合成本率较改革前下降2.7个百分点,经营效益明显改善;首批试点地区车均保费较改革前下降7.7%,续保业务中约77%的消费者保费同比下降;改革的社会正效应初显,NCD系数(无赔款优待系数)的优化和车型定价的实行,使车险在改善驾驶行为和汽车产业链业态优化等方面发挥积极作用。

对此,一位财产保险公司车险负责人告诉21世纪经济报道最保险记者,“综合成本率是综合赔付率与综合费用率之和,前期由于综合赔付率的下降大于综合费用率的上升,使得综合成本率整体呈现下降趋势,但随着综合费用率的迎头赶上,使得形势出现逆转。综合赔付率下降的重要原因之一,NCD是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数,如果上一年出险次数多,系数便会上涨,导致保费随之上涨。其中,上年出险2次,系数上涨为1.25,在一定程度上相当于保费上涨25%,而上年出险三次,保费或上涨50%,出险4次保费或上涨75%,出险5次,保费或上涨1倍至顶,因此小额赔付案件减少,致综合赔付率下降,当然也有财产保险公司主动控制的原因等。而综合费用率上升的重要原因之一,是财产保险公司希望在2016年6月全国范围内完成试点窗口期,通过高额补贴来抢占市场份额,实现大则更大、小则退出的竞争目的,这些费用包括给业务员的绩效、中介的手续费,以及给客户的补贴等。”

第二,保证保险业务风控能力不足。一季度,保证保险保费收入190.25亿元,同比增长21.21%;综合成本率同比上升5.44个百分点。在经济转型、去杠杆、打破刚兑的背景下,个别公司保证保险业务风险管控不足。一季度,29家公司保证保险综合赔付率同比上升。专家建议,坚持小额分散原则审慎开展保证保险业务。可利用科技手段审核资质、筛选业务,加强内部风控和稽核管理,进行压力测试,对客户进行分级管理,必要时可通过司法手段、第三方追偿机构进行有效追偿。

公开信息显示,今年4月份保监会下发的《2017年车险市场现场检查工作方案》明确,将根据评分办法确定2017年现场检查对象,重点针对部分保险公司拼规模、抢份额、忽视内控合规的风险隐患,查处评分结果排名靠前和市场反映问题较多的保险公司;在市场行为上,需要重点整治车险财务业务数据不真实等违法违规问题。

  不过,21世纪经济报道最保险记者独家获悉的另一份同业资料显示,2016年1月,商业车险综合成本率约为100%,同比上升0.91个百分点。综合赔付率和综合费用率同比出现两率分化,前者下降5.44个百分点;后者上升6.35个百分点。

前述同业资料显示,大型财产保险公司商业车险费用率普遍上升幅度较大,但赔付率也下降较快。2016年1月,前8名财产保险公司商业车险原保险保费整体增长率约为15%,较第9名以后中小财产保险公司高4.14个百分点;市场占有率约为87%,同比上升0.43个百分点。

第三,经营性现金流承压。一季度,剔除保户储金及投资款净流出后,产险行业有57家公司经营性现金净流出。专家认为,高经营成本是导致现金流承压的根本原因。2018年,产险行业与现金流相关指标呈现“四高一低”的现象,“四高”即赔款增速、费用增速、非车险应收保费增速均高于保费增速,分出保费高于赔款摊回;“一低”即投资收益同比大幅降低。

据不完全统计,2016年,保监会对险企厘定费率和使用方面存在的问题,责令30余家保险公司在相关地区停止使用商业车险产品并及时修改。

  对此,一位财产保险公司车险负责人告诉21世纪经济报道最保险记者,“综合成本率是综合赔付率与综合费用率之和,前期由于综合赔付率的下降大于综合费用率的上升,使得综合成本率整体呈现下降趋势,但随着综合费用率的迎头赶上,使得形势出现逆转。综合赔付率下降的重要原因之一,NCD是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数,如果上一年出险次数多,系数便会上涨,导致保费随之上涨。其中,上年出险2次,系数上涨为1.25,在一定程度上相当于保费上涨25%,而上年出险三次,保费或上涨50%,出险4次保费或上涨75%,出险5次,保费或上涨1倍至顶,因此小额赔付案件减少,致综合赔付率下降,当然也有财产保险公司主动控制的原因等。而综合费用率上升的重要原因之一,是财产保险公司希望在2016年6月全国范围内完成试点窗口期,通过高额补贴来抢占市场份额,实现大则更大、小则退出的竞争目的,这些费用包括给业务员的绩效、中介的手续费,以及给客户的补贴等。”

此外,财险监管工作会上的消息显示,行业将争取在2016年上半年在全国范围内完成商车费改试点。完善商业车险创新型产品形成机制,不断丰富商业车险产品供给;提升保险公司定价自主权,适时、适度扩大保险公司商业车险自主定价系数的浮动范围;密切监控车险市场运行情况,及时发现苗头性问题,加强窗口指导等。

资金运用:信用违约带来风险隐患

“保险公司应该抓紧提升产品定价能力、运营效率、自主渠道建设,以及理赔服务水平,力争改善客户体验,增强自身竞争优势,共同推进保险行业的升级发展。”上述财险公司相关负责人表示。

  前述同业资料显示,大型财产保险公司商业车险费用率普遍上升幅度较大,但赔付率也下降较快。2016年1月,前8名财产保险公司商业车险原保险保费整体增长率约为15%,较第9名以后中小财产保险公司高4.14个百分点;市场占有率约为87%,同比上升0.43个百分点。

2019年以来,保险资金运用规模平稳增长。3月末,行业资金运用余额170553.87亿元,较年初增长3.94%。保险行业资金配置结构整体保持稳定。流动性资产、股票和证券投资基金、其他投资占比上升,债券投资占比下降。一季度,资金运用收益率同比小幅上升。

“今后,险企要找准定位,确定适合自己的发展战略,放弃片面追求规模,一定要优化业务结构,提高产品供给质量,不断给车险市场注入创新产品、定制服务,充分利用改革红利进一步激发市场活力,这也将更有利于公司自身和行业长期健康发展。”魏丽说。

  此外,财险监管工作会上的消息显示,行业将争取在2016年上半年在全国范围内完成商车费改试点。完善商业车险创新型产品形成机制,不断丰富商业车险产品供给;提升保险公司定价自主权,适时、适度扩大保险公司商业车险自主定价系数的浮动范围;密切监控车险市场运行情况,及时发现苗头性问题,加强窗口指导等。

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“二次商车险改革即将启动。”一位知情人士透露,前不久保监会召集8家财产险公司召开有关讨论会,探讨进一步深化车险费率市场化改革的问题。随即两家大型财产险公司相继下发内部通知称,二次商车险改革将在6月份至7月份之间推出,全面推行自主渠道系数下浮10%,自主渠道系数最低75%,自主核保系数仍保持最低85%不变,即所谓“单75%”系数。部分地区会实施“双75%”,主要是针对综合费用率超过40%的地区,目前正在征求当地保监局意见。

  (编辑赵萍,如有任何建议及线索,请联系邮箱:zhaoping@21jingji.com)

保险资金配置变动情况

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专家认为,在长期利率下行、信用环境严峻的背景下,保险资金运用面临压力较大,呈现多重风险交织的特点。

第一,信用风险。保险资金投资债券和非标产品面临的信用环境严峻,部分投资产品和投资项目面临收益无法实现甚至本金安全难以保证的风险。与标准化债券相比,非标产品的信用风险更大。一是信用风险敞口更大。单个债权计划体量和占比均较高,违约对企业影响较大。二是信用风险引发的损失程度更大。非标产品违约后丧失流动性,将直接导致本金损失。三是信用风险控制手段有限。非标产品多集中于城投和地产行业,风险集中度较高,只能通过加强投后管理跟踪其信用风险。

目前,我国未建立有效的债券风险溢价定价机制和有效的信用评级机制,一定程度上加大了保险投资的信用风险。专家建议,行业统一统计保险公司持有的违约债券金额,通过“违约债券持有金额除以行业固定收益资产持有金额”这一百分比指标,衡量行业信用风险资产占比。

第二,负债端压力增大资产配置难度。一是财产险行业性承保亏损、人身险行业退保和满期给付仍处于较高水平,对投资资产收益率和变现能力提出较高要求,资金运用面临提高收益率与保持流动性之间的平衡问题。二是激烈的市场竞争下负债端成本刚性,而利率下行期资产端面临再投资风险及新增资金配置难问题,利差损风险隐忧浮现。

第三,部分公司股票投资潜藏风险。一季度股票市场向好,部分公司“靠天吃饭”博取高收益的现象有所抬头。此类公司资产端过度依赖市场环境,忽视建立可持续发展投资渠道。部分配置股票比例较高且收益率较低的公司面临较大股票市场风险。同时,目前经济下行压力较大,权益投资价格面临下行风险,对保险公司资产配置带来挑战。

“建议保险公司理性经营,将分红险红利分配水平、万能险结算利率与实际利率波动周期挂钩,防止负债端成本过高对资产端形成较大压力。同时,保险公司应从自身角度做好资产负债协调,制定多元化资产配置方案。”与会专家强调。

此外,专家指出,中小公司资金运用专业人才储备不足,风险分析、管控和处置能力有待提升,投资运营机制有待完善。

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