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二零一八年投保2053年本领拿钱,承诺收益缩水成

2019-11-10 09:26栏目:www.402.com
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style="font-size: 16px;">新浪金融曝光台:理财遇飞单,存款变保单,理赔遭遇霸王条款,怎么办?点击“我要投诉”!金融机构申请入驻,第一时间倾听用户声音。如有疑问,请联系:010-62676172 或money@staff.sina.com.cn。

保险经纪不会告诉你的秘密

  近年来,在保险市场上销售比例占到七成的分红险,一直是保险消费投诉的“重灾区”。   

  人民网北京3月15日电 (张文婷)一直以来,保险理财产品都有着不为外人道也的“潜规则”,这其中承诺收益缩水成为保险消费者的最大雷区。人民金融小编通过梳理发现,保险销售员都是用低门槛、低风险、保本保收益的宣传语来吸引投资者。这些产品真能达到如此高的收益吗?又确实像他们说的“投资没有任何风险”吗?

本报讯 “买一万元分红险,一年下来只有25元的分红?”近日,有关保险公司“分红险”的讨论不断见诸报端。事实上,分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”,但是在保险市场上,分红险的销售比例占到七成。中国保险行业协会在日前发布“分红险购买建议书”,提醒消费者在投保分红险时切勿只注重高收益,应多方咨询,注重电话回访,将疑问向客服人员了解清楚后再确认投保。

  最新消息:朱女士致电新浪财经,称华泰人寿已按照同期定存利息予以退保。

1 分红计算基数不是投保金额

  这种起源于欧美、初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的保险产品,究竟“保不保险”?购买分红险时,消费者要注意哪些问题?针对这些问题,中国保险行业协会近日发布“分红险购买建议书”,提醒消费者切勿只注重高收益,而应正确了解和购买分红险。

  很多消费者在去银行购买理财产品时,大多会听到销售人员类似于上述的介绍。销售人员以“保本保息”的说法来吸引投资者,殊不知这些产品多数只是普通的万能险或分红险。这些保险产品并非固定收益类理财产品,其收益多为浮动的,只是投保两年或者三年后提取时不收取手续费用。

疑问一:如何选择分红险?

  新浪财经讯 近日,新浪金融曝光台接到南京朱女士对华泰人寿保险的投诉。

案例:市民李先生2009年购买了一款缴费20年的寿险产品,在投保的时候,保险业务人员介绍了产品的特点——每年都可获得分红,他介绍,公司这几年的分红率都保持在4%之上,“如果你的分红不取出来,不仅可继续分红,还可有复利”。李先生觉得,现在一年定期存款利率才3%左右,如果分红有5%,还可复利,这个收益比较可观。“我每年缴1万元,分红就有500元,再加上复利,20年之后很可观。”李先生投保后也没有特别关注,今年他搬家的时候才翻出了保单,打电话到保险公司咨询,发现自己两年的保险分红不过几十元。李先生听到这个数字觉得不可思议,“几万元保费放在银行里做活期储蓄,也不止这么点钱!”

  【案例】

  据投资快报报道,2011年4月20日,杭州张先生到工商银行办理20万元的5年定期存款,当时利率为4.75%,但在银行工作人员“忽悠”下,办理了所谓的年收益率6.5%的银行理财产品;后来却被告知是人保寿险的金鼎富贵两全分红险,2014年,张先生打电话给人保寿险,想咨询一下自己购买的理财保险的收益情况,却被告知当时销售人员所说的6.5%的利率是五年总共的利率,而不是当时承诺的每年6.5%。

中保协相关负责人表示,分红保险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障,这类分红险多为养老规划中的年金型保险;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能。

  朱女士称2010年自己办理了华泰人寿“安心稳健两全保险(分红型)”保险产品,当初保险销售人员主观夸大保险收益,避谈风险,承诺收益高于银行五年定期存款,而未告知收益不固定。

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  高收益“遥不可及”

  追求高收益是绝大多数投资者的目标,不少销售人员也以此来迎合投资者的心理。

专家建议,消费者在购买分红险前,首先要了解一下自己买这份保险的需求是什么?如果是养老,就应该购买年金型分红险;如果看重身故、疾病等各类保障,就应买对应的保障类产品。“消费者尤其要切记的是,保险相对流动性很强的银行存款等短期资产,更是一种着眼长期的资产规划,要以长远人生规划为出发点。对于自己到底要什么,能承担什么风险,每一种资产配置工具的特点,消费者要做到心中有数。”

  五年保险到期,朱女士才发现年化收益率仅2.7%,自己投保的57万元所获收益相比银行定期存款少了很多 ,远低于销售人员当初的承诺。朱女士认为华泰人寿的销售行为夸大收益、未提示风险,存在严重的误导与诱骗。 2010年3月4日朱女士在南京建设银行银城东苑支行办理理财业务,驻点的华泰人寿保险人员向他推荐了“安心稳健两全保险(分红型)”保险产品,并承诺到期收益高于银行5年定期存款。于是朱女士在华泰人寿员工的指导下办理了该业务,当日投保32万元,2010年4月1日、2011年1月25日又相继投保5万和20 万元,前后共计缴纳保费57万元。

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  4月中旬,长沙市民廖女士致电记者称,她去年购买了一款分红险,按照推销员当时的说法,这款保险的收益要比银行定期存款高出六七倍,只是要存满两年。

  据新浪财经报道,浙江宁波的李先生2011年初欲购买一份保险,经中国平安保险股份有限公司销售人员的介绍,了解到平安金裕人生两全保险(分红型)这一产品。李先生表示,保险公司承诺每年分红利率为7%―8%,每两年有生存金的返还,即决定购买,但当时人在外地,保险公司的销售人员便为李先生代办。李先生原准备春节回家后看了保单合同再最终确认签字,但在途中被告知保费已经代缴,保单已办理好,无奈只得在保单生效后才看保单合同。因此李先生对该保险产品的一些细节并不完全知情。

疑问二:分红率与储蓄利率有何不同?

  五年到期后朱女士支取了该笔保费,年化收益率仅2.7%。“当初他们要是告知我这个保险的收益是不确定的,我怎么可能还买这个保险?存银行收益都比他高,纯粹就是骗我投保”朱女士说。 新浪财经致电华泰人寿客服,客服对投诉相关信息做了记录,称将核实后联系投诉人并给予反馈。

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  然而,今年保险公司寄来的缴费通知单里却写着缴费期为10年,而且40年后才能提取资金,也就是说要等到遥远的2053年。感觉上当了的廖女士想退保,却被告知将扣掉不少手续费,这下她犯难了。

  办理保险后,李先生发现自己上当受骗了。2012年初拿到分红400多元,2013年初分红710元左右,同时拿到生存金3500元,2014年初分红770元。李先生表示,自己的实际分红与当初保险公司承诺的分红利率相差甚远,保险公司夸大宣传,欺诈消费者。

相关负责人指出,保险和银行储蓄根本是两码事,分红的计算年和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础,乘以利率;而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的,如1万元的分红险保费,要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做“现金价(1301.50, -2.00, -0.15%)值”),才用来计算分红收益,这使得保险分红的基数有着前期低,后期逐渐增高的特点。并且,在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下,分红的计算也有区别的。

  目前银行代销的大部分保险都是分红型和投连型保险,这类保险的整体的保障功能不强,整体保费较高,而且分红险中的分红并不保证。分红险属于储蓄兼保障的产品,因此与消费型保险相比,分红型 保险的缴费期限较长,保费也较高,比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人 群。 有保险专家曾指出,从短期收益来看,分红险并不是最佳选择,一方面在短期内不会获得较多的收 益,另一方面若投资者因有资金需求而退保将是得不偿失。在购买分红险时,投资者首先需要考虑的应 该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长,充分认识其收益构成。

提醒:“一方面,分红险的分红是不确定的,是保险公司根据自己的经营情况将部分利润分配给投保人,保险公司不能向投保人承诺分红比例,保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际的分红。另一方面,分红不是说你缴纳了1万元保费,分红率是4%,就能分到1万元的4%的红利,而是要靠分红险对应的现金价值来计算红利。”保险专家解释称,所谓现金价值是一个逐年递增的资产,而且现金价值是可以随时支取的,也可以留存在客户的保险账户里,还可以用来抵交保费。“正因为如此,不少投保人在投保了分红险等长期保险后,发现自己头几年几乎没有红利收入,或者很低。”他提醒称,在每份保单的计划书上都会详细列明投保人不同年份的现金价值,可以自行查看。

  【提醒】

  记者了解到,保险公司要扣掉运营开支、保险代理人的佣金等各项费用后,才将剩余保费部分进行投资运作,以消费者年缴一万元保费为例,最终保险公司拿去投资运作的资金可能只有几千元,在分红的时候,保险公司也只会将部分投资收益作为分红给消费者。按照分红保险条款规定,险企有责任向分红保险合同持有人支付可分配收益的70%,或按保单约定的更高比例支付。

保监会规定,在保险营销过程中,不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。

  然而,在分 红险销售过程中,众多的保险营销人员却大肆宣扬其未来的收益、红利,分红险红利派发的不公开性又 为这种宣传提供了膨胀的土壤。目前很多被忽悠购买分红险的投资者是通过银行销售人员介绍和推荐的 ,夸夸其谈称资金可以随时支取,每年有7%-8%的收益等来误导投资者。 投资者又该如何应对呢?

2 保险专家讲座实为推销会

  购险前请货比三家

  据业内人士表示,投资者购买分红险产品,不论选择哪种分红方式,都须切记分红具有不确定性,关键在于险企运营状况,不要被分红方式表面上的差别或险企的红利演示表所迷惑,更不能只听业务员口头承诺给付收益的一面之词就匆匆下手,而应着重考虑保险公司的运营情况和投资盈利水平。

疑问三:什么时候退保没有损失?

  一、如果真有保障需求,就去保险公司或其官网、第三方销售平台或者选择 保险代理人购买保障性的保险,分红型或者投连型保险并不适合所有投保人;

案例:罗小姐收到代理人致电,称有某位理财专家的讲座,业内一张门票被炒到上千元。到现场后果然讲座上有一位专家,罗小姐当时对保险产品一无所知,印象深刻的是投资收益相当高,因此动心购买了,不过随后的收益非但没达到专家所说的数字,账户更是一亏再亏,最后只剩下本金的30%都不到。

  像廖女士一样,只迷信高收益就匆忙投保的消费者大有人在。对此,“分红险购买建议书”中特别提醒,保险和银行储蓄根本是两码事,分红的计算和银行利息的计算也完全不同。保监会有相关规定,保险推销人员不能用银行存款来和保险类比。 

  据广州日报报道,浙江嘉兴的黄先生购买了新华保险一款"吉庆有余两全保险"(分红型),每年交5800元,10年缴费期到期之后,保险公司承诺满期返还58000元,但10年期保险到期后,分红居然一分钱都没有,黄先生对此表示相当气愤,认为保险公司误导投保人,坑害投保人权益。据黄先生出示的保单显示,除了每年缴纳保费5800元,交10年,保障期为10年,保险公司对投保人还提供身故或全残保障,保额为5万元。

专家解释,几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款,一般的保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后,在保险合同成立后的十天内,可以无条件提出解除保险合同,要求全额退还保费。

  二、一定要留意合同说明 ,了解保险产品本质;

提醒:会议营销是保险公司惯用的一种营销方式,通过该方式获得的销量占其总销量的三成以上。会议营销本身无可厚非,但有保险公司不诚信,经常连哄带骗,骗消费者参加各种酒会、推介会、答谢会、回馈会、养生讲座、风水讲座等时,忽悠不恰当的消费者购买保险的。保险公司的这会那会,消费者要问清楚之后参加,小心遭忽悠。如接到上述邀请,应及时同保险公司取得联系以证实集会的真实性。如已去参加或者已上当受骗的消费者,应及时收集证据,与保险监督部门取得联系,积极投诉,讨回公道。

  长沙保险专家肖先生进一步指出,消费者如果是养老,就应该购买年金型分红险;如果看重身故、疾病等各类保障,就应买对应的保障类产品,做到心中有数。

  保险专家对此表示,“保险公司玩了个概念,叫做保额分红。”所谓保额分红指保险公司以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。这就解释了为什么黄先生在当时拿不到分红的原因,“因为所有的分红都直接增加在黄先生保单的保额上,投保人只能在发生保险事故需要理赔、保单期满或退保时才能拿到所分配的红利。”

保监会今年4月1日起实施《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》,将银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品,15天内均可“反悔”,除了支付10元的保单工本费外,没有任何其他损失。

  三、如果已经购买了分红险,而且已经错过了犹豫期(投保人在收到保险合同后15天 内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消并退还己收全部保费),那么建议不要轻易 退保,否则只能领到有限的现金价值和红利。

3 电话回访,不要随便回答“是”

  15天内退保损失最小 

  记者了解到,保额分红对于要求资金流动性强的消费者来说并不划算,“因为保额是恒定的,红利并不会像现金分红去累积生息,只是不断地在保险责任额度上增加。”

“一旦超过了投保犹豫期再退保,消费者很有可能会承担资金损失。”专家指出,保险公司在售出一张保单后,主要成本一般都产生在承保之后的头几年,所以当保险合同订立后,如果投保人中途退保,尤其是在前两三年退保,将会面临较大的损失。

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二零一八年投保2053年本领拿钱,承诺收益缩水成最大雷区。案例:上面案例中的王婆婆,在发现自己投保的保险产品“货不对板”,就打电话到保险公司去投诉。但对方告知王婆婆,保险合同是王婆婆签名确认的,而且保险公司对王婆婆进行过电话回访,对王婆婆提到的保险期限、保险利益都进行过告知,王婆婆也予以了确认。这时候王婆婆才想起来,当年购买保险的时候,销售人员曾经跟她说过,“她说保险公司过几天会给我打电话,主要是介绍一下产品,到时候让我就随便回答知道了就行了,我也没有多想。”王婆婆回忆说,时隔三年多,她已记不清当时保险公司跟她询问的内容了,但自己应该都是顺口应承下来。

  眼下,廖女士最关心的是退保和减少损失。“分红险购买建议书”中提到,几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款,一般的保险产品的犹豫期为10天,在此期间内消费者可以无条件提出解除保险合同,要求全额退还保费。

  保险专家告诉记者,很多保险业务员在销售过程中违规讲解,将保险预期收益率与银行利率挂钩对比,结果造成多年后,客户本预期比利息更多的红利,结果反倒亏本了。“但是需要注意的是,一旦退保,消费者将失去已有的保险保障。随着被保险人年龄的增长,消费者若想重新购买相同保额的保险保障,在一般情况下,费率、核保要求都会随着年龄的增长而提高。尤其是在犹豫期过后退保,根据合同约定,消费者只能获得低于保费本身的现金价值,本金会承受一定损失。”

TIPS:用银行理财用语讲解保险产品存误导

提醒:根据现在的保险销售规定,除了要投保人亲笔书写保险风险提示、签字确认保险合同之外,保险公司还必须对投保人进行投保回访。“因为保险产品基本都是由保险营销员销售出去的,在销售中很难避免存在描述错误、故意误导或双方对某些意思理解有误差等问题。所以这个程序的设定就是为了公司要确认,投保人确实是自己投保,并且确实知道保险的保障内容和各种风险。”保险专家解释称,一般电话回访中都要确认投保人是否投了这份保险,是否知道这份保险的保障内容,是否知道这份保险的风险,比如提前退保有损失等等。很多投保人在接到此类电话的时候,为了避免麻烦,回答问题也是敷衍了事。殊不知,这种顺口回答已经成了自己确认知晓各种风险的证据。

  而保监会今年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》,将银行保险的犹豫期延长到了15天,除了支付10元的保单工本费外,没有任何其他损失。

  值得一提的是,监管部门一直在加强对保险销售误导行为的治理,今年4月1日即将实施的银保新规,除了对低收入居民、老年人等特定人群出台进一步保护措施外,还明确了保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。

1.建议消费者在接到保险公司客服人员电话回访时,可将自己的疑虑逐个向客服人员提出,仔细聆听客服人员的解答。根据保监会要求,保险公司对于购买一年期以上人身保险产品的客户必须进行100%回访。

4 人人都是贵宾,喊停的产品未必要停

  ■三湘华声全媒体记者 梁兴

2.消费者对于保险的认知远不如对银行的认知,所以有些营销员便习惯用银行用语来讲解保险产品。为此,中保协建议消费者在购买保险产品前,对保险的意义、功用等基础理念先做一个基本的了解。

案例:刘总正想给家人买保险,林先生是经朋友介绍的代理人,双方就约见沟通。见面后,林先生就表示他们有一款非常好的产品,只销售给VIP客户,有多项优惠及特别的保障,而且很快就要停售。该款万能险,每年存进去1万元,每年都有利息拿,而且很灵活,想取就取,想存就存。刘总对保险不熟悉,心想反正也要买保险,既是朋友介绍,而且说就要停售了,所以很快就签约了。事后才得知自己买的万能险是要扣除初始费用、管理费等杂费,第一年的扣除比例达保费的60%,所谓的想取就取根本就不是取出本金。知道实情后,刘总大呼上当。

提醒:保险公司的销售人员在接受培训时,除熟悉保险产品、了解一些保险基本知识外,更重要的是要背诵许多标准化的“话术”,所谓“保险公司的贵宾客户”很可能只是他们推销“话术”的一部分。保险公司销售产品时,有人群定位,但没有说定位高端人群的产品,一般人就不能购买,所以不管是电话销售与代理人所说的“贵宾待遇”,都只是销售手段。至于产品停售,那说明会有更好的产品面世,而且保险公司经常天天喊停,却迟迟不停,因此不必急着购买,还是要多考虑产品是否适合自己。

5 出了意外,并非获赔意外险总保额

二零一八年投保2053年本领拿钱,承诺收益缩水成最大雷区。案例:大学毕业工作两年多,作为公司销售业务的小张经常在外出差,偶然一次差点遭遇意外车祸的他,开始对各种意外险产生了兴趣。“因为我说要便宜实惠的,他就给我介绍了一种产品A,这一款产品,保额是100万元,什么坐飞机、坐汽车、坐火车,甚至坐地铁都有得赔,保费一年200多元。”为了保险起见,小张也上网去搜索了同类产品,他发现有另外一款类似的意外险产品B,“保额只有60万元,也都是保这几样,但保费要将近千元。”小张有点纳闷,难道真的是朋友给他打了折扣?

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提醒:意外险产品属于消费型的保险,当年缴费,保障当年。虽然都是保障意外风险,但其保费却可能产生很大差别,关键就在于保额和具体的保障内容。“保额越高,保费一般也就越高,这点大家都可以理解。但为什么有产品保额也差不多,但保费却差了很多?”保险专家解释称,以小张挑选的A产品为例,保额是100万元,但对于不同的风险,其保额并非都可以达到100万元。“它的保额设计是,坐飞机发生风险,身故或全残赔付50万元;火车30万元;汽车和地铁等公共交通,各10万元,所谓的100万元保额是这样累计的,但显然不可能有人发生全部风险。另外一个保险,它的60万元保额是按照飞机60万元,汽车60万元,公共交通60万元来保障的,也就是说无论发生哪种风险,都可以获得60万元的赔付。而显然,普通人使用公共交通发生风险的概率,明显高于坐飞机,而前一份保险的保障更适合那些‘空中飞人’。”

6 投保后可取回本金,其实是退保

案例:2009年,王婆婆在银行存钱的时候,银行里一位驻点的保险公司营销员向她推荐一款保险产品。“工作人员当时说,这个产品跟存钱差不多,但收益又高一些,而且过两年我就可随时取出来,而且如果觉得每年存一两万元太多,过两年还可自己减少,保险继续有效。”于是,王婆婆就按照工作人员的指引购买了这份保险。但是今年,王婆婆联系保险公司想把这笔钱取出来,对方告知她,钱是可以取,但只能算是退保,而且计算了一下,如果现在退保,她已经缴纳的5万多元保险费,只能退回来不到3万元。王婆婆一听傻了眼,怎么说好的可以支取本金,现在却变成了退保。

提醒:投保后需要长期投入,这是不少人对购买保险产品比较谨慎的原因之一。正因为如此,部分保险营销人员就在推介时故意强调保险产品可以灵活支取,以此打消投保人的顾虑。尤其是当投保人把保险与银行储蓄相比较的时候,一些保险营销员就会用“可以随时支取本金和利息”来描述保险产品。保险专家解释称,事实上,缴纳保费购买保险产品之后,保险费要被用于支付各种成本,包括保险营销员的佣金、风险保费等等,如果此时想取出,得到的只能是扣除了这些成本后的本金和相关收益。当然,随着保险投保的年限增长,缴纳保费中的成本部分逐渐减少,剩余部分逐渐增加,再加上分红等收益。“长期寿险产品,一般到第10年左右退保才不会损失本金。”而同样,减少保费投入是减额投保,实际上就是将部分保险提前退保,退保部分的本金和收益都同样会受到影响,保险整体的保障额度也会相应减少。

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