永利皇宫登录网址报酬率付加物,网络大佬齐推

2019-11-10 09:26栏目:www.402.com
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  钱越来越不知道该怎么打理了,存银行利率太低,买P2P又怕风险高,综合性的第三方理财平台成为众多理财产品面向投资者的平台。而在越发重要的移动端平台,比如微信、阿里招财宝、京东理财等,几款保险理财产品何以占据一席之地?

  ◎每经记者 黄俊玲

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“预期年化收益率5.2%”、“起步购买金额1000元,收益稳健有保证”、“支取灵活,最短期限15天”、“无初始费,无管理费,无风险保障费”、“买就送积分,送红包,还有iPad mini等你拿”……在淘宝、网易等电子商务平台的理财频道,这种广告语比比皆是。

互联网大佬市场嗅觉往往最为敏锐,在联姻货币基金齐推“宝宝军团”收益下滑背景下,携手保险产品成为近期重头戏。

  微信保险理财 两险企产品“霸屏”

  《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)从10月1日起施行至今已经有半个月了!

  本报记者 李致鸿 北京报道

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从阿里金融推出“娱乐宝”以来,京东、网易、百度等互联网大佬纷纷推出类似产品,多数产品收益率超6%,且门槛低至1元,吸引着一群小伙伴们积极抢收。

  打开微信“财富”,底色大红透着一股喜庆气氛的“国寿嘉年保险理财”产品宣传页自动弹出,登时“霸占”手机屏幕。宣传信息显示,这款产品近七日年化收益率为4.1020%,并标示了“稳健收益”“安全保障”“随存随取”的产品特征,“如需大额买入,请电脑访问某网址”的字样。

  《每日经济新闻》记者注意到,随着《暂行办法》的实施,此前热销的高收益万能险在淘宝平台、京东金融以及部分保险公司官网如富德生命人寿、君康人寿(原正德人寿)、珠江人寿等已难觅踪影。

  在股市是一片狼藉中,“钱口袋”该投向哪里?

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不过,需要了解的是,虽然这些产品预期收益率看似很高,但并非百分百保险;而且寿险部分价值偏低,若真要用于人寿保障,可以选择风格更明确的寿险产品。此外,产品的额外费用、能否提前退保等诸多细节需要考察。

  点击立即查看后,信息显示,该产品由中国人寿养老保险股份有限公司发行,由嘉实基金管理有限公司进行投资管理,并黑体字标明“风险高于货币基金,请仔细阅读条款”等信息。此前,中国人寿集团官方微信也曾对这一系列产品进行宣传。

  对此,有业内人士透露,主要是因为部分险企的整改还没有完成,一旦整改完成,其销售行为做到了依法合规,网售高收益万能险产品仍然有望继续销售。

  经21世纪经济报道记者梳理,在网销平台的保险理财产品中,投连险产品占据近半壁江山。例如,腾讯理财通共有4款保险理财产品,投连险产品占3席;而在京东金融上情况亦是如此。

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互联网保险理财品

  除了这款产品外,还有光大永明的3款产品出现在微信保险理财平台,预期年化收益率分别为5.80%、5.60%、5.10%,其中,截至昨日,国寿嘉年 7日年化收益率4.0740%的一期产品,以及光大永明预期收益率5.60%、5.10%的两期产品均已售罄。

  或源于“长险短卖”

  腾讯理财通和京东金融各自拥有的3款投连险产品分别为光大永明和弘康人寿所提供。值得一提的是,保监会发布的1-11月人身保险公司原保险保费收入情况显示,光大永明和弘康人寿的投连险独立账户新增交费分别为2159770.08万元和1982417.75万元,分获“状元”和“榜眼”。

目前,银行理财产品预期年化收益率超过5%的已经屈指可数,且门槛至少5万元,相比之下,这些网上销售的“理财产品”更有吸引力。实际销售情况也证明了这一点:在淘宝网上,一款“理财产品”短短三天就有两万多人抢购,被网友称为“理财神器”。

收益集体超6%

  相较定期理财频道的3款7日年化收益率分别为3.3960%、2.7060%、3.1250%的基金品,以及3款7日年化收益率3.2110%、2.9150%、2.8040%的货币基金,几只保险产品的收益率较高。

  今年7月,保监会对外发布了《暂行办法》,这是继央行[微博]等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后,保监会发布的关于互联网金融方面的第一个正式监管文件。资料显示,《暂行办法》从10月1日起开始施行,期限为3年。

  此外,按照华宝证券投资账户的分类标准,光大永明和弘康人寿所提供的投连险产品的投资账户均为类固定收益型账户。所谓类固定收益型账户,即账户投资范围包括债权计划、不动产计划以及固定收益类信托计划等非标准化资产,不包括股票、股票型基金、期货等高风险产品。

这些畅销于网上的“理财神器”究竟是什么产品?到底能不能投资?

互联网在售的保险理财收益率正笑傲江湖。从淘宝、京东、网易、百度等互联网大佬推出的相关产品看,多数产品收益率超过6%,最低门槛1元。

  但从流动性上看,除国寿嘉年产品属于“随买随取”型外,其余3只保险理财的产品锁定期均较长。光大永明尚有销售额度的预期收益率5.80%的产品锁定期为365天,另外两款锁定期168天、66天的产品,定期理财的3只基金期限为1个月-2个月,货币基金亦为随买随取。流动性稍差,或许能解释光大永明预期收益率5.80%的产品尚有额度,而两款预期收益率未及5.80%的产品反而售罄的情况。

  如今,虽然该政策实施至今仅半个月,但此前市场上流行的所谓高收益万能险产品已经难觅踪影。

  对此,某寿险公司总经理对21世纪经济报道记者表示:“在股市的震荡中,消费者更喜欢稳健的投资产品,因此网销平台的投连险产品以类固定收益型账户为主。猫往哪里走,耗子决定。”

收益高——年化收益率超5%

最早推出“娱乐宝”的阿里金融,以7%收益率吸引超20万人参与的正是一款投连险产品,而且目前在淘宝上的互联网保险产品选择面也很广。

  截至目前,微信平台的保险理财产品仅国寿养老和光大永明的产品,而据记者从业内了解,希望与微信合作的保险公司不在少数,某互联网业务占比较高的寿险公司电商部负责人就对《证券日报》记者称“公司也正在排队”,他分析,微信上的保险理财产品数量并没有快速扩围,可能是微信希望合作保持稳定的考虑。

  10月19日,《每日经济新闻》记者登录淘宝平台发现,在售万能险产品屈指可数,包括信泰人寿的懒人理财宝-理财保险-万能型保险理财产品,预期年化收益率为5.3%;百年人寿的微理财保险万能型,预期年化收益率为6%;昆仑健康保险的存乐理财保障计划-万能型保险理财产品,预期年化收益率为6%。同时,京东金融平台上也没有高收益万能险产品。

  腾讯+光大永明:预期年化收益平均5.50%

正在淘宝网理财频道销售“理财产品”的公司有三家,分别是国华人寿、合众人寿、弘康人寿,其中,国华人寿有4款产品,分别是国华1号、国华2号、国华理财宝、国华财富人生2011;弘康人寿也有4款产品,分别是灵动一号、灵动二号、零极限B款、零极限C款;合众人寿有1款产品——好太太理财。

中国基金报记者从淘宝网上发现,目前多款产品收益率超6%,更有一些预期收益率达7%。如弘康人寿在线理财预期收益率高达7%,门槛为1000元,最低持有周期为1年。还有一些品种非常灵活,如国华人寿新版理财宝产品的门槛低至1元,该产品最低持有31天,预期年化收益率为4%;但若持有到91天或者之后,预期年化收益率就达到6%,非常很灵活。而支付宝招财宝理财平台上出现4只保险产品,收益率均超6.5%。

  京东联手恒大人寿 推7%收益率产品

  此外,高收益万能险产品在各保险公司官网也难觅踪影。10月19日,记者登录富德生命人寿官网发现,其富德生命E理财年金保障(万能型)第二版,预期年化收益为7.68%;富德生命E理财A款年金保障(万能型),预期年化收益6.44%。但这两款产品均显示“已售馨”。

  光大永明在腾讯理财通上销售的投连险产品为定活保系列产品。

国华和弘康的上述产品同时也在网易理财频道销售,该频道还销售光大永明人寿公司的光大永明增利宝。

而京东金融日前推出“珠江人寿安赢一号终身寿险”,预期年化收益率为6.5%,此前推出保险产品最高收益达到7%。网易更是每周二有“超级理财日”,推出“定活保”产品, 即将在售的是两款不同的预期收益率产品,一个是66天品种预期年化收益率为6%,一个是168天品种,对应预期年化收益率为6.5%,均为投连险产品。此外,百度金融前期联合光大银行(601818,股吧)、光大永明保险推出类定期保险理财“百赚180天”,预期收益率6.5%。

  京东保险频道的保险产品仅有车险、健康险、意外险、旅行险几个类型,但在定期理财频道有三款精品推荐:京恒半月盈、京恒年年盈、京弘半年盈,历史年化结算利率分别为5.60%、7%、5.60%,均为1000元每份,投资风险都标示为“低”。

  君康人寿(原正德人寿)官网上,君康广利1号两全保险(万能型)预期年化结算利率为5%,君康多利2号两全保险(万能型)预期年化结算利率为5.5%,君康多利3号两全保险(万能型)预期年化结算利为7.05%,三款产品均无法购买。

  定活保系列共包括光大永明定活保365、光大永明定活保168和光大永明定活保66三款产品,锁定期分别为365天、168天和66天,预期年化收益率分别为5.80%、5.60%和5.10%。

上述“理财产品”,均在销售页面显著位置重点突出预期年化收益率,其中弘康零极限C款、国华创富人生2011、国华2号、合众好太太理财等4款产品预期年化收益率均超过5%,其余4款产品预期年化收益率在4.4%-4.85%之间。

而挂靠平安集团的陆金所推出的保险产品推出的“富盈人生”项目,也是1000元门槛,6%左右收益,也是一款保险产品。

  这三款产品分别为恒大人寿和弘康人寿推出。京恒半月盈产品名称为中新大东方恒大稳赢1号两全保险(万能型),保险期间为5年,但每月1日、16日退保不收取退保费用。京恒年年盈产品名称为中新大东方财富双盈4号两全保险(万能型),保险期间为5年,一年后领取无手续费。京弘半年盈是弘康人寿在线理财计划两全保险(投资连结型),6个月后任意时间领取无手续费。

  珠江人寿官网的珠江利赢一号终身寿险万能型 (历史年化收益率为7.02%),珠江宝赢二号两全保险万能型(历史年化收益率为7.2%)等五款万能险产品均显示“售罄”。前海人寿官网的前海海鑫利3号C年金保险万能型,上月历史年化结算利率为6.7%;前海海鑫利4号C年金保险万能型,上月历史年化结算利率为6.9%,产品状态都显示为“待售”。

  定活保系列产品的投资账户属于类固定收益账户,主要投资范围包括流动性资产的投资余额不低于账户价值的5%;基础设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产的投资余额不超过账户价值的75%,其中单一项目的投资余额不超过账户价值的50%。

永利皇宫登录网址,这些产品无一例外地打出了“收益高、有保底、收益稳健”的口号,承诺“产品保本且保底,投资更放心”,以及“收益超银行定期存款,且到期后持续享受收益”。其中,国华1号还列出与投连险、基金的对比,以突出其保本、收益保底且稳定、无附加费用等优势。

据中国基金报记者统计,弘康人寿、珠江人寿、国华人寿、昆仑健康、光大永明等多家保险公司都曾推出预期年化收益率达到6%甚至超过7%的互联网保险理财产品。这些高收益产品非常热销,不少在开售当天就被抢购一空。

  而在京东理财频道的产品中,如果按收益率排序,7%的产品仅一款,即为上述的恒大人寿产品。收益率其次的是京联年年盈,历史年化结算利率为6.5%,为中华联合人寿推出的一款万能型终身寿险产品,1年内退出游5%的扣费,1年后退出无手续费。而其他收益率高于6%的产品为京东推出的非标理财产品,起购金额为100元,投资期限较长,如年化收益率6.3%的金点点-买买提53322号,投资期限为604天。

  事实上,早在9月,市场上的高收益万能险即出现“下架”及“缺货”迹象。据记者了解,这是因为部分保险公司的万能险产品存在“长险短卖”的行为而被保监会责令整改。

  根据华宝证券12月4日的研报,在12个类固定收益账户排名中,2015年以来,光大永明财富慧选投资账户回报7.29%,位列第一;光大永明优选投资账户回报6.38%,位列第三;光大永明精选投资账户回报3.65%,位列第九;光大永明财富稳定收益投资账户回报同为3.65%,并列第九。

此外,每款产品还做了收益演示,向投资者展示各阶段投资收益。以合众好太太理财为例,一个30岁的客户购买10万元,按预期利率5%计算,其账户价值在第1年末为105000元,到第5年末就有127628元,5年总收益率高达27.63%。

之所以受到市场热捧,是因为这些保险产品收益率非常有竞争力。数据显示,截至上周五货币基金平均7日年化收益率仅为4.16%,超过6%的只有7只。而普益财富数据也显示,上周固定收益类银行理财产品1个月以下平均预期收益率为3.69%,1个月至3个月期、3个月至6个月期、6个月至1年期、1年以上期,平均预期收益率分别为为5.1%、5.23%、5.25%、5.41%,也呈下滑趋势。

  对于上线在第三方理财平台的保险理财产品,上述寿险公司电商部负责人对《证券日报》记者表示,每个平台都会有一定的标准,可能会从公司的品牌到产品的收益率、流动性、安全性等角度进行衡量,但“事情都是靠人在做的”,因此,也会有一定的“人”的因素在左右结果,加之市场环境不断变化,因此平台上线的产品,其实是主客观因素的综合体现,总结起来,达成合作需要有“契机”。

  某业内人士向记者举例称,可能某险企在保监会报备的万能险产品是五年期的,但实际上在销售过程中却引导客户在一年之后退保,特别是与销售平台合作,一年后自动退保,所以就被保监会责令整改,故而保险公司的万能险产品纷纷下架了。

  同时,研报显示,光大永明财富慧选投资账户、光大永明优选投资账户和光大永明财富稳定收益投资账户最近3个月和6个月中的排名稳定,无任何变动;光大永明精选投资账户则在最近6个月的排名中下降一名,位列第十。

门槛低——1000元起购

不仅收益率有优势,网络保险产品的低门槛也胜过银行理财产品,目前大部分互联网保险理财产品起购金额为1000元,少数低至1元,而银行理财产品动辄5万元起购门槛。除退保费外,基本上没有其他费用。

  来源:证券日报 记者:刘敬元

  未来有望继续销售

  京东+弘康人寿:历史年化结算利率平均5.7%

据银率网数据统计,上周银行发售的人民币理财产品,平均预期年化收益率为4.15%,偶尔有一款收益率接近5%的产品,认购门槛往往高达50万元—100万元。

看清条款再购买

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  至于高收益万能险暂时还没有重新启动网销的原因,某险企一位不愿具名的人士坦言,一方面是因为保监会的新规出台后,一些细则还没有出台,各家公司还在按保监会的规定进行一些沟通和修改;另一方面则是这种高收益万能险产品获取保费的成本确实也不低了,除了本身的收益之外,渠道成本(大约1%)和运营成本(大约1%)加起来已不容小觑,目前正是经济下行期,所以保险公司会变得谨慎一些。

  京东金融上销售的京弘年年盈、京弘半年盈是由弘康人寿提供的投连险产品,锁定期分别为1年、半年,历史年化结算利率5.8%、5.6%。

相比之下,上述网销的“理财产品”门槛低得有点让人不敢相信——绝大多数只要1000元,其中,弘康人寿的灵动一号甚至500元就能购买。

细节中有风险

  值得注意的是,虽然一些收益超过6%的万能险产品下架了,但是一些历史年化收益超过6%的投连险产品开始被多家险企大力推广。

  京弘年年盈、京弘半年盈的投资账户平稳增利投资账户、增利180 投资账户和增利灵活型投资账户均为类固定收益型账户。

此外,按照宣传资料,这些网销“理财产品”的流动性也远高于银行理财产品。合同生效以后,投资者随时可以领取,如果持有满一定期限,还不用交手续费,收益按领取时的预期年化收益率计算。其中,弘康灵动一号和二号零手续费领取期限最短,只要15天,国华1号为3个月,其他产品均为1年。

门槛低、收益高的保险产品,也需要关注流动性、退出费用、犹豫期、支付限制等细节。有些产品最高退出费达到10%,需要小伙伴们擦亮双眼,看清条款再购买。

  比如,腾讯理财通在售的光大永明人寿的定活保产品。据记者了解,光大永明人寿的“定活保66”锁定期为66天,预期年化收益为5.6%;光大永明“定活保168”锁定期为168天,预期年化收益为6.1%,该产品实际上对接的是一款投连险产品。

  以平稳增利型投资账户为例,银行存款等流动性资产不低于账户价值的5%;上市权益类资产的比例为账户价值的0-25%;债券、债券回购等固定收益类资产合计占账户价值的比例为0-90%;基础设施投资计划、不动产相关金融产品的比例为账户价值的0-45%;基础设施投资计划、不动产相关金融产品及其他金融资产的投资余额合计不高于账户价值的75%,其中单一项目的投资余额不超过账户价值的50%。

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首先要看这些保险产品的流动性。目前多数网络保险产品需要运作1年之后才可以自由退出,目前一些品种持有超过1个月就可以退出,不过较低期限的产品较少且收益率偏低。相对来说,货币基金流动性更好,货币基金通常可以T 0赎回。因此,投资者在投资保险产品时要和自己资金使用情况相匹配,如果是短期需要使用的资金最好还是存放于货币基金。

  与此同时,京东金融平台上虽然已经看不到高收益万能险产品了,但其销售的三款投连险产品收益抢眼,即弘康人寿的京弘年年盈,历史年化结算利率6.8%;京弘季度盈,历史年化结算利率6.3%;京泰半月盈,历史年化结算利率6.5%。前两款为弘康人寿产品,第三款为瑞泰人寿产品。

  前述华宝证券的研报显示, 2015年以来,弘康平稳增利型投资账户回报6.39%,位列第二;弘康增利180投资账户回报5.48%,位列第六。

保单贷款案庭审现场中国人寿:被逼签约

第二也是最重要的退出费。一般保险产品看三大费用:申购费、提前退出费和管理费。虽然保险产品有一定运作期限限制,但是多数保险产品允许提前退出,只是退出费比较高。目前看,如“安赢一号”投资期限为1年,在1年内领取账户价值的需要支付账户价值的4%作为领取费用。还有一些产品显示,在保单未满1年内退保需扣除账户价值3%的手续费。更有一款产品规定:锁定期内可以领取,但需要收取领取金额10%作为手续费。因此,投资者一定要注意这些细节。

永利皇宫登录网址报酬率付加物,网络大佬齐推保证产物。  前述业内人士在与《每日经济新闻》记者交流时指出,万能险的下架主要还是因为“长险短卖”,是属于销售方式或者是销售行为的问题,并不是因为这类产品不能满期兑付。他坦言,现在这种高收益万能险产品对保险公司而言属于“刚性兑付”。现在保险公司的整改还没有完成,一旦整改完成后,销售行为做到依法合规后,网售高收益万能险还是会继续销售的。

  同时,研报显示,弘康平稳增利型投资账户在最近3个和6个月中的排名分别为第三和第六;弘康增利180投资账户则为第六和第七。

世界最贵女人 玉腿投保10亿巴遇难者将获20万保险赔偿父亲倒车轧死幼子保险拒赔汇金首度增持保险股引猜测不缴社保:小聪明藏大风险490万豪车撞出273万维修费

申购费和管理费方面,目前互联网保险产品往往没有申购费,有些产品有管理费。投资者在购买时一定要注意两个方面,一是管理费多少,二是是否从预期收益率扣除。如一款投连险产品规定账户的年资产管理费比例为1%,且预期收益中将费用扣除。

  类固定收益账户表现稳健

零投资成本也是网销“理财产品”的主打卖点,它们均声称“无初始费、无保单管理费、无风险保障费”,且投资者持有时间越长,收益就越高。

第三,10天犹豫期需要注意。从目前来看,不少网络保险产品都有10天犹豫期,往往在这期间内退出,可以无息退还保险费,而且一般扣除金额不超过10元的工本费,投资者可以灵活使用。而且,目前多数互联网保险产品退保都可以直接在网络平台上进行,不需要在柜面办理,这些细节也需要注意。

  对于稳健型投资者而言,由于类固定收益型投资账户不涉及股票等高风险领域的投资,与激进型账户业绩分化相比,类固定收益型账户整体收益率水平表现稳定,无疑是个不错的选择。

消费者只需要简单三步就能购买这些产品:填写基本的身份信息,核对订单,通过第三方支付平台或网上银行支付,全程用时只要几分钟。

永利皇宫登录网址报酬率付加物,网络大佬齐推保证产物。第四,银行卡支付限制也是一个问题。如京东存支付限额,只有建设银行(601939,股吧)和农业银行(601288,股吧)针对非首次支付无限制,其他银行或多或少有些限制。而网易定活保支持12家银行,工行单笔单日限购9.9万元,其他限额较为宽松。

  在前述华宝证券研报统计的12个类固定收益型投资账户中,2015年以来,整体回报率落在4%-8%之间。

拥有如此多的优势,网销“理财产品”自然受到投资者的追捧。光大永明增利宝在网易上线7天卖出6000万元,国华1号在淘宝上线3天卖出1亿元。在5月8日-10日的淘宝理财日期间,合众好太太、国华1号、弘康灵动2号、弘康零极限B款在聚划算上均有2万多人抢购。4款产品在淘宝网共计售出77867件,按起售价1000元保守计算,销售金额已经达到7786.7万元。

保险宝宝

  腾讯理财通内部人士告诉21世纪经济报道记者:“选择类固定收益型投资账户主要是出于稳健的角度考虑,短期暂不考虑其他类型投资账户。”

“理财神器”原来是万能险

风险点在哪里?

  对此,一位保险公司人士表示并不难理解,“腾讯、京东作为较为知名的网销平台,在和保险公司沟通以及选择产品上会相对慎重,毕竟在消费者眼中有一种品牌背书的想法。在不能保证收益率的情况下,自然会选择相对稳健的产品。”

这些在网上畅销的“理财神器”究竟是什么产品,为什么在低门槛、短期限、有保底的前提下,宣称能做到如此高收益呢?

对投资这类保险宝宝产品来说,最大的风险点无疑是达不到预期收益的风险。且目前情况下,保险产品如何达到超6%的收益也值得关注。

  此前,保监会放开了投连险非标投资限制,其资产配置范围包括了流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础设施投资计划、不动产相关金融产品和其他金融资产,这为类固定收益型投资账户的投资提供了更加广阔的空间。

除弘康系列产品外,其他网销“理财产品”均在销售网页的最下端链接有产品说明书和条款,查看以后发现,这些所谓的“理财产品”,其实就是万能险,保险公司将其重新包装后就变了个脸成了“理财产品”。如此便不难理解,为什么这些“理财产品”,都有“初始费、保单管理费、风险保障费”等万能险产品特有的费用,并且卖这些产品的公司清一色是保险公司。

小伙伴们首先需要了解的是,超6%的高收益要超过保险产品的平均收益水平。目前联姻互联网大佬的保险产品种类主要是投连险和万能险。国金证券(600109,股吧)数据显示,2013年投连险的平均收益仅3.99%。而华宝证券统计的2014年上半年,投连险各类账户平均收益是:增强债券型为4.17%、全债型为3.78%、货币型为2.52%、混合保守型为1.63%,其余品种均出现亏损,混合激进型、激进型、指数型分别亏损1.31%、1.86%、5.46%。191只纳入排名体系的投连险账户中113只实现正收益。而目前保险行业万能险普遍收益为4%左右。

  (编辑:马春园,邮箱macy@@21jingji.com)

不过,既然是万能险,其他疑问也就随之而来,比如,趸交型个人万能险,最低保费万元起步早已是业内不成文的规矩,为何网销能低至500元?传统万能险有5项基本收费,包括初始费、保单管理费、风险保障费、退保手续费和部分领取手续费,为何网销可以做到零费用?万能险一般按月公示结算利率,为何网销却标榜预期年化收益率?万能险作为一种新型保险,仍然具有保障功能,为何在这些产品的销售网页上,几乎看不到关于保障功能的介绍?

而且,无论是“娱乐宝”、“定活保”基本上都是预期收益率,万能险仅保障前三年年化收益2.5%,对于预期6%至7%的收益率,并非100%确保。这些保险产品如何达到预期收益率呢?

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针对上述质疑,合众人寿的客服解释说,好太太理财是该公司专门针对网络渠道开发的一款理财型产品,偏向于理财功能,保障功能在产品说明书里有详细介绍,身故保险金是所交保费的1.05倍。门槛低是因为一般网购消费者倾向于小额购买;费用低是因为没有中间环节,销售成本低。至于用预期年化收益率取代结算利率,主要是为了让投资者理解起来更方便。

据业内人士猜测,这可能其中主要是从高收益资产中做文章。如有些保险产品可以投资于商业银行理财产品、信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司基础设施投资计划、不动产投资计划等。目前不少信托产品、类信托产品收益率超过9%,因此很容易做到高收益。还有一些保险产品明确表示可以投资二级市场,参与定向增发、新股发行等,这也是增厚收益的好办法。此外,还有保险进行股权投资,预期年化收益率都在10%~12%,这样就能轻松搞定万能险产品收益。

快理财记者询问另外两家保险公司客服人员,答复大同小异。这些解释听上去有些道理,然而,保险公司这样打着“理财产品”的名义卖万能险,合规吗?

不过,需要了解的是,上述方法都存在一些风险,而且具体投资情况不明,投资者在购买之前需要注意,最好密切关注这些保险公司公布的收益率情况。也有保险人士表示,预期收益率较高产品往往限量销售,可能到期时也可以通过贴钱等手法来实现预期收益。

从目前情况看,往往中小型保险公司推出的这类产品收益率更高,而大型保险公司较少发行这类产品。深圳一位理财师表示,保险理财产品一般是按照当前市场情况和过往收益率水平,计算出一个预期收益率。如果预期收益率较高,真实收益率缩水概率较大。一般大型机构推出的这类产品,实际收益率和预期收益率差异不会太大。

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