曝银行业务流程短板,招行西安金葵花客户蒙圈

2019-05-05 05:11栏目:www.402.com
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摘要:朱浩洁在 招商银行 存款2300万元,满以为会获得高额利息回报,不想,两个礼拜后才发现卡里的钱早已不翼而飞。警方调取监控录像发现,不法分子盗取钱财手法高明,竟在银行大堂内堂而皇之地将钱转走。 今年年初,朱浩洁将招商银行股份有限公司宁波江东支行告上...

摘要:本来是招行的高端金葵花客户,以为能安然享受更好的服务,没想到却遭遇470多万存款不翼而飞的奇事,更出人意料的是,一次次追问与求助,都在银行的推诿中落空。 金葵花客户经理突然自杀,客户发现存款消失数百万元近日, 招商银行 西安雁塔广场支行一名金葵...

本来是招行的高端金葵花客户,以为能安然享受更好的服务,没想到却遭遇470多万存款不翼而飞的奇事,更出人意料的是,一次次追问与求助,都在银行的推诿中落空。

“贴息存款”牵出银行诈骗陷阱 1亿现金离奇蒸发

成都一储户林某存储于网络的个人信息被罪犯王某获取,并利用软件破解了林某的银行卡密码,从而通过银行“e支付”业务从林某账户内转出现金32010元。后林某以银行未尽到安全保障义务提起诉讼。

  朱浩洁在招商银行存款2300万元,满以为会获得高额利息回报,不想,两个礼拜后才发现卡里的钱早已不翼而飞。警方调取监控录像发现,不法分子盗取钱财手法高明,竟在银行大堂内堂而皇之地将钱转走。

  本来是招行的高端金葵花客户,以为能安然享受更好的服务,没想到却遭遇470多万存款不翼而飞的奇事,更出人意料的是,一次次追问与求助,都在银行的推诿中落空。

金葵花客户经理突然自杀,客户发现存款“消失”数百万元——近日,招商银行西安雁塔广场支行一名金葵花客户的自述书中所反映的内容在网上引发热议。

多则上亿,少则百万的巨额存款,从银行里消失了。

近日,四川省成都市锦江区人民法院审结此案,法院一审认为林某存款被盗取系银行网银安全交易技术不完善及林某本人未妥善保管个人信息的双重原因造成,双方均有一定责任,并酌定银行、林某分别担责70%、30%,故判决被告银行某支行向林某支付其存款损失21847元及相应利息。

  今年年初,朱浩洁将招商银行股份有限公司宁波江东支行告上法庭,指出对方在办理业务时严重违规,包括未将对账单交给原告本人、未实施客户身份识别制度、未要求原告本人签字确认转账单据等,致使2300万元巨款被非法盗取的严重后果。

  金葵花客户经理突然自杀,客户发现存款“消失”数百万元——近日,招商银行西安雁塔广场支行一名金葵花客户的自述书中所反映的内容在网上引发热议。

据悉,该客户于2010年7月在招商银行西安雁塔广场支行开立金葵花账户,并被指定了客户经理周一菲。2016年4月,该客户去银行查询账户发现,自己招商银行账户中的470多万元已经“不翼而飞”,其客户经理周一菲也已经于半个月前自杀。在与事发银行多次交涉无果的情况下,该客户已经向法院提起了诉讼。

没有短信提示,没有电话告知,几乎没有任何征兆,钱被神秘地转给了陌生的第三方。

2013年10月14日,原告林某在被告银行某支行开户办理银行卡一张,并预留尾号为11的手机号,同时注册了网上、手机和电话银行功能。次日,林某便将其注销,另开户办理一张银行卡,并预留尾号为63的手机号,也注册开通了相同功能。当时其转款并扣除按揭房贷后,账户余额为32019元。次年3月,其发现账户余额仅为9元,遂向公安机关报案。

  事情究竟如何?《法制日报》记者展开了调查。

  据悉,该客户于2010年7月在招商银行西安雁塔广场支行开立金葵花账户,并被指定了客户经理周一菲。2016年4月,该客户去银行查询账户发现,自己招商银行账户中的470多万元已经“不翼而飞”,其客户经理周一菲也已经于半个月前自杀。在与事发银行多次交涉无果的情况下,该客户已经向法院提起了诉讼。

《投资者报》记者辗转联系到了自述人陈茜(化名),并从陈茜处了解到,与之遭遇相似并提起诉讼的客户还有一些,最终涉案总金额远不止数百万元。

这样匪夷所思的遭遇发生在至少三位南京储户身上。

而在2014年2月中旬,罪犯王某从网上获取了包括原告的姓名、身份证号码、银行卡号、手机号在内的个人信息资料,后通过使用特别定制的软件对大量数据进行对比碰撞,非法获取了原告在被告处开立的账户的网上银行密码等信息。之后王某先冒用原告的名义开通银行“e支付”业务,短信提示是新开户账户,但绑定了原告已注销账户预留尾号为11的手机号。其后,王某通过网上操作,将该账户绑定的手机号进行了三次更改,并通过更改后的手机以接收动态密码的形式共转账11笔,金额共计32010元。2014年4月,王某被公安机关抓获,同年10月,锦江区人民法院以非法获取公民个人信息罪及信用卡诈骗罪判决其有期徒刑三年零二个月,并处罚金3.1万元。

  2300万元巨额存款不翼而飞

  《投资者报》记者辗转联系到了自述人陈茜(化名),并从陈茜处了解到,与之遭遇相似并提起诉讼的客户还有一些,最终涉案总金额远不止数百万元。

金葵花客户经理所服务客户的大额存款如何会“不翼而飞”?这跟客户经理周一菲的自杀事件之间又有什么关联呢?带着这些疑问,记者第一时间赶赴招商银行西安雁塔广场支行核实求证。在采访被拒的情况下,记者留下了采访需求和信息。但截至记者发稿,并未收到回复。针对案件中的多个疑点,本报记者与招商银行总行进行了多次沟通与求证,但银行称由于此事正在法院审理阶段,也不便答复。

亿元巨款被“黑”?

随后,林某以银行未尽到储蓄资金安全保障义务为由向法院提起民事赔偿诉讼。

  9月22日,在浙江省宁波市,《法制日报》记者见到了朱浩洁。此时的他已经被这场官司弄得心力交瘁。“银行管理太松懈了。在2300万元被转走前的最后一步,银行主管明明已经提出要我本人签字,但是最后还是忽略了。”

  金葵花客户经理所服务客户的大额存款如何会“不翼而飞”?这跟客户经理周一菲的自杀事件之间又有什么关联呢?带着这些疑问,记者第一时间赶赴招商银行西安雁塔广场支行核实求证。在采访被拒的情况下,记者留下了采访需求和信息。但截至记者发稿,并未收到回复。针对案件中的多个疑点,本报记者与招商银行总行进行了多次沟通与求证,但银行称由于此事正在法院审理阶段,也不便答复。

470万元不翼而飞

“感觉被打了一闷棍。”南京储户王炎形容当时看到ATM机显示余额时的感觉。2013年6月、7月和2014年1月,他分三次在中国银行的苏州相城支行和昆山蓬朗支行柜面开卡存入2500万、3600万和4000万,共计1.01亿。待到2014年7月,王炎在南京市奥体支行ATM机取款时,柜员机显示余额不足—银行卡内的亿元存款总计只剩一百元。

法院一审认为,依照我国相关法律规定,商业银行应对储户的存款负有安全保障义务,具体包括为储户银行卡内的信息保密、提供安全的交易技术、设备和环境等具体内容。同时,林某为存款人,亦负有妥善地保管好个人信息、银行卡及密码信息,防止泄露或者被他人盗取的合同义务。

  事情还得从2012年2月说起。徐革敏是朱浩洁的好友,他听朋友说宁波某银行拉存款业务,利息丰厚,便将这一消息告诉了朱浩洁。听完朱浩洁心动了,几经联系,他与对方约定了见面地点——招商银行股份有限公司宁波江东支行。

  470万元不翼而飞

“一定要警惕服务你多年的银行客户经理!”转眼间,距离金葵花客户经理周一菲自杀已有一年零三个月。大西北6月的天气虽然不似南方的湿热和阴雨,却着实晒得厉害。

而另两位储户,杨东于2014年2月22日存入中国银行蓬朗支行200万元,29分钟后,钱被转走;同样29分钟后,马爱玲存到该支行的500万元也被转走。

该案中,林某的被盗账户的预留手机号尾号为63,但罪犯王某却利用其另一已注销账户中所预留尾号为11的手机号,开通了其银行卡的“e支付”业务。可以认定,银行作为金融机构,在开通其“e支付”业务的安全交易技术上存在不完善之处,且未能告知林某,以使林某个人能够针对该情况采取一定的防范手段,故被告银行并未尽到严格的安全保障注意义务。而林某将其个人信息存储于网络,致使王某从网络获取了包括其姓名、身份证号码、银行卡号、手机号等信息在内的个人资料。林某在履行储蓄存款合同中,也未尽到妥善保管好个人信息的一般注意义务。综上,法院作出上述判决。

  2月21日一早,朱浩洁来到约定地,见到了自称是招商银行工作人员的张玲音,她与另一银行工作人员将其带至贵宾室。整个过程,与以往银行办理业务没有任何不同。

  “一定要警惕服务你多年的银行客户经理!”转眼间,距离金葵花客户经理周一菲自杀已有一年零三个月。大西北6月的天气虽然不似南方的湿热和阴雨,却着实晒得厉害。

事发行招商银行西安雁塔广场支行,位于西安大雁塔文化休闲景区北广场边三叉路口中的一侧,原本一出门就能看到大雁塔景区和音乐喷泉,位置十分显眼,而今却被正在马路施工的中铁十四局集团的施工栏围在了里侧,轻易看不到门脸。

诧异中的王炎随即到银行大厅查询,查询的结果加剧了他的恐慌。存入相城支行的6100万元被转入名叫邱爱玉的个人账户,而存入蓬朗支行的4000万被转入法定代表人为丁天立的对公账户:苏州援朝商务有限公司。

  根据约定,朱浩洁需存款2300万元至该银行,两个月内不能转出,则可获得一笔高达108万元的利息回报。

  事发行招商银行西安雁塔广场支行,位于西安大雁塔文化休闲景区北广场边三叉路口中的一侧,原本一出门就能看到大雁塔景区和音乐喷泉,位置十分显眼,而今却被正在马路施工的中铁十四局集团的施工栏围在了里侧,轻易看不到门脸。

记者抵达支行时已经临近中午,但招商银行西安雁塔广场支行里仍有不少客户在等待办理业务。网点大堂面积不大但布局紧凑且方正,一进门从左往右分别可以看到理财经理位、显眼的金葵花客户室,以及可视柜台机等设备。

不同于王炎的自己发现,杨东和马爱玲则是通过来自苏州市公安局经济犯罪侦查支队的电话才获悉巨款消失。

  朱浩洁回忆,他自己带着身份证与银行卡,在大堂柜台办理了存款业务。此后,张玲音陪同他来到贵宾室,递给他一份协议,协议内容大致是承诺两个月内不能将款项转出的内容。

  记者抵达支行时已经临近中午,但招商银行西安雁塔广场支行里仍有不少客户在等待办理业务。网点大堂面积不大但布局紧凑且方正,一进门从左往右分别可以看到理财经理位、显眼的金葵花客户室,以及可视柜台机等设备。

金葵花理财室大门紧闭,似乎在彰显着进出其中的客户的尊贵身份。而这里,也正是陈茜反馈其数百万元存款被银行客户经理周一菲分多次擅自转入他人账户的地方。

对于款项的转账对象邱爱玉、丁天立,三位储户均称,闻所未闻,“根本不认识”。

  就在朱浩洁签署协议的过程中,张玲音向其索取了银行卡及身份证,表示要拉取对账单,以便银行存档。

  金葵花理财室大门紧闭,似乎在彰显着进出其中的客户的尊贵身份。而这里,也正是陈茜反馈其数百万元存款被银行客户经理周一菲分多次擅自转入他人账户的地方。

“2016年3月开始,招商银行新换的客户经理刘兰(化名)多次给我电话,约我去银行办理业务。我于4月15日到招商银行雁塔广场支行第一次见到刘,在沟通过程中她多次暗示我查询理财产品状态。我查询后发现大额资金异常。”

发现存款失踪后,王炎赶到中国银行苏州分行投诉。该分行行长最初认为这不可能,安排其下属“三天内解决这一问题并半天给我打个电话,告诉我进度”。但是王炎没有等到电话。

  没有丝毫怀疑,朱浩洁将卡给了对方。不想,这正落入了对方的陷阱。

  “2016年3月开始,招商银行新换的客户经理刘兰(化名)多次给我电话,约我去银行办理业务。我于4月15日到招商银行雁塔广场支行第一次见到刘,在沟通过程中她多次暗示我查询理财产品状态。我查询后发现大额资金异常。”

发现471.2万元不翼而飞的陈茜当时就要求与周一菲当面对质,却被刘兰告知周已于3月底自杀身亡。“我的一位朋友在听说周自杀且存在盗转大额资金问题后,为确定资金安全到银行查询,也发现了账户内的大额资金异常。”陈茜说。

等到2014年9月,再次交涉时,苏州分行的两位工作人员建议他直接去起诉中国银行。

  根据朱浩洁自述,张玲音出去以后很快就回来了,告诉他需要输入一下密码。

  发现471.2万元不翼而飞的陈茜当时就要求与周一菲当面对质,却被刘兰告知周已于3月底自杀身亡。“我的一位朋友在听说周自杀且存在盗转大额资金问题后,为确定资金安全到银行查询,也发现了账户内的大额资金异常。”陈茜说。

令陈茜更加焦虑的是,事发后,银行对金葵花客户的问题没有表现出正常的关心,而是表示不知情,让客户自己打印银行流水及回单。

“为什么要我起诉银行?我的钱是经柜台工作人员存入银行的,怎么需要通过起诉才能拿回来?”王炎说。

  同样,相信对方是银行工作人员、没有丝毫怀疑的她,跟随对方走到柜台处,输入了个人密码。之后,张玲音拉着朱浩洁离开。

  令陈茜更加焦虑的是,事发后,银行对金葵花客户的问题没有表现出正常的关心,而是表示不知情,让客户自己打印银行流水及回单。

陈茜在打印转账凭证时发现有多笔异常转账,而且客户签名均非其本人,其中一个签名正是客户经理“周一菲”。除周之外,签名中还有“何锋锋”、“强路路”、“于鹏”三人,但这些人陈茜并不认识,也无任何经济往来。

2014年12月19日,中国银行苏州分行相关人士在接受南方周末记者采访时,确认巨款被转账的事实,并称公安部门已经立案,江苏省银监局、中国银监会已介入调查,事情的真相尚待进一步调查。

  殊不知,几分钟后,朱浩洁账户里的钱就被转至另一人的账户里。从他存钱到钱被盗取,整个过程时间不超过1个小时。

  陈茜在打印转账凭证时发现有多笔异常转账,而且客户签名均非其本人,其中一个签名正是客户经理“周一菲”。除周之外,签名中还有“何锋锋”、“强路路”、“于鹏”三人,但这些人陈茜并不认识,也无任何经济往来。

至于银行的客户经理如何知道当事人密码,柜台巨额转账为何没有验证陌生转账人的身份,银行短信系统缘何遗漏资金变动提示,客户经理又为什么要自杀,巨额钱款去向何处等等都不得而知。重重疑点萦绕在陈茜心头,但出人意料的是,她的一次次追问与求助,却都在银行的推诿中落空。

而该行蓬朗支行的行长已经投案自首,一桩发生在银行系统内部的金融案始露冰山一角。

  事实上,张玲音并非银行工作人员。

  至于银行的客户经理如何知道当事人密码,柜台巨额转账为何没有验证陌生转账人的身份,银行短信系统缘何遗漏资金变动提示,客户经理又为什么要自杀,巨额钱款去向何处等等都不得而知。重重疑点萦绕在陈茜心头,但出人意料的是,她的一次次追问与求助,却都在银行的推诿中落空。

储户维权艰难

至于受影响的规模,苏州分行工作人员承认,“可能不止这三位”。

  根据案发后警方调查记录显示,张玲音系宁波某投资公司法定代表人,她与王元媛等人合谋,以高息为诱饵,找到朱浩洁。当天,王元媛率先到达银行,谎称将为朱浩洁办理拉对账单及转账业务。此后,张玲音获取银行卡、身份证,交由银行柜台人员,由王元媛办理拉对账单业务的同时办理转账业务。随后,张玲音以“对账单需要密码”为由,骗取朱浩洁输入密码,王元媛签字转账。2300万元就这样被盗取。

  储户维权艰难

如今在百度搜索中输入“周一菲”三个字,就会出现“周一菲,西安招商银行”,以及“周一菲跳楼身亡,储户千万元存款去向不明”的文字,此事影响之广泛可见一斑。

灰色“贴息存款”

  被害人称银行存在三大失误

  如今在百度搜索中输入“周一菲”三个字,就会出现“周一菲,西安招商银行”,以及“周一菲跳楼身亡,储户千万元存款去向不明”的文字,此事影响之广泛可见一斑。

但出人意料的是,储户的维权之路却异常艰难。对周一菲曾经的大客户陈茜来讲,痛失的470多万元存款给她带来的除恐慌,还有无助和愤慨。

身居南京的王炎们为何舍近求远,要将巨额资金存到苏州市两家支行?

  案发后,张玲音等人先后被抓获归案。2013年9月16日,张玲音犯集资诈骗罪、盗窃罪、抽逃出资罪,被判处无期徒刑,王元媛犯盗窃罪,被判处有期徒刑十年。

  但出人意料的是,储户的维权之路却异常艰难。对周一菲曾经的大客户陈茜来讲,痛失的470多万元存款给她带来的除恐慌,还有无助和愤慨。

“从2016年4月事发至今,我一直在与招商银行各级部门进行沟通,要求相关部门对我的损失承担责任。”陈茜告诉记者,她先后向招商银行雁塔广场支行、招商银行西安分行、招商银行深圳总行反映此事,招商银行各级部门只作形式上的接待,均未本着为储户负责的态度给予明确答复,而是强调自身业务操作规范,让她自己去向公安机关报案。求助无门下,陈茜将银行告上了法庭。

王炎称,一年多前,一位理财经理给他介绍业务说,这两家支行为了吸储,正在开展“贴息存款”业务,利率约为15%,比正常存款利率要高很多。

  但事情远未结束。朱浩洁告诉《法制日报》记者:“我太相信银行了,整个输入密码的过程,我根本不知道柜台人员是在操作转账程序,对方也并没有明确告知我,甚至连转账单也没有让我本人签字。”

  “从2016年4月事发至今,我一直在与招商银行各级部门进行沟通,要求相关部门对我的损失承担责任。”陈茜告诉记者,她先后向招商银行雁塔广场支行、招商银行西安分行、招商银行深圳总行反映此事,招商银行各级部门只作形式上的接待,均未本着为储户负责的态度给予明确答复,而是强调自身业务操作规范,让她自己去向公安机关报案。求助无门下,陈茜将银行告上了法庭。

她告诉记者,在查询转账流水时,她发现账户中的第一笔异常转账发生在2013年6月。但被告知由于保存时效问题,多数监控资料已失去,无法调取。

身家过亿的王炎身边一直不乏这类理财经理,也多次听说过银行业内的类似业务,以为撞上了“好事”,异乎寻常的高额利息,多少让他放松了警惕。而在储户杨东看来,不管利息多少,只要将钱存入银行就是最安全的理财方式。

  对此,朱浩洁决定将涉事银行诉至法院。

  她告诉记者,在查询转账流水时,她发现账户中的第一笔异常转账发生在2013年6月。但被告知由于保存时效问题,多数监控资料已失去,无法调取。

“在前期沟通中,我要求查看业务办理当天的监控视频,招商银行雁塔广场支行行长均以涉及客户隐私为由拒绝我的要求,并表示该视频银行会妥善保管,若司法机关通过正常程序要求银行提供,银行会配合提供。但在诉讼过程中,法院要求银行提供业务办理当天的全部监控视频,银行却称监控视频已经超过保存期限。”类似的过程令陈茜心力交瘁。

存款的当天,在银行大堂,银行柜员登记了他们常用银行卡的账号。存款后不久,三人名下的银行卡分别收到640万、61万和30万利息的短信提示。一切显得那么顺当。

  根据朱浩洁的起诉状,涉事银行存在三大失误:

  “在前期沟通中,我要求查看业务办理当天的监控视频,招商银行雁塔广场支行行长均以涉及客户隐私为由拒绝我的要求,并表示该视频银行会妥善保管,若司法机关通过正常程序要求银行提供,银行会配合提供。但在诉讼过程中,法院要求银行提供业务办理当天的全部监控视频,银行却称监控视频已经超过保存期限。”类似的过程令陈茜心力交瘁。

员工出问题被隐瞒

所谓的“贴息存款”,一位亲历过“贴息存款”业务的银行工作人员告诉南方周末记者,为了吸储,银行承诺给储户在国家规定利率以外更高的利息,以10万元为例,定期存款一年利率为3.3%,利息即为3300元;为了吸储,“贴息存款”中银行私下给予储户6%的利率,但在存款单上利率仍为3.3%,而多出来的2700元利息银行会悄悄打到储户卡上。

  第一,张玲音将银行卡、身份证交给柜台人员时,实际办理业务的人员却是王元媛,柜台人员并未实施客户身份识别制度;

  员工出问题被隐瞒

陈茜表示,对于周一菲自杀的原因,直至今日招商银行仍拒绝向客户透露。银行置身事外,无可奉告的态度让她非常无助。

“本金越高,利率越高。”这位工作人员说,“这其实是银行业的潜规则,是一项非阳光业务。”在他们看来,“有市场就有需求”。只要银行对存款业务量存在考核,“贴息存款”就有存活的土壤。

  第二,调取的监控画面显示,最后的签字环节,银行主管提出“他人在的话,让他自己签一下好了,这么大的金额”。但是,王元媛表示“我已经习惯性(签好了)”,该主管并未予以追究,至此不法分子预谋得逞。

  陈茜表示,对于周一菲自杀的原因,直至今日招商银行仍拒绝向客户透露。银行置身事外,无可奉告的态度让她非常无助。

“我在2016年1月22日收到新客户经理短信,但并未提示周一菲不再担任我的客户经理,且不能再为我办理业务。3月初,周一菲又打电话通知我去行里办理财,我问他更换客户经理一事,他说自己已升职做市场并将继续负责大客户。”

“热钱较多的江浙一带,早已形成活跃的市场。并且业务已蔓延至全国,除海南、新疆、内蒙古等少数省份,其他诸省份均有涉及;上自省级市,下至小县城,甚至国有银行也有涉及。”《中国证券期货》杂志曾专门刊发署名文章报道此类现象。

  第三,从2300万元存入银行到被转账期间,不到1个小时,如此频繁的“快进快出”业务,根据银行业务有关规定,应启动大额交易及可疑交易报告,对汇款用途进行仔细审查,向在场当事人进行问询,但是银行并没有。

  “我在2016年1月22日收到新客户经理短信,但并未提示周一菲不再担任我的客户经理,且不能再为我办理业务。3月初,周一菲又打电话通知我去行里办理财,我问他更换客户经理一事,他说自己已升职做市场并将继续负责大客户。”

但事发后,陈茜发现这些都是谎言。陈打听得知周一菲早在2016年1月初招行的内部审计核查中就已被发现有巨额经济问题,但银行并未及时通知周的客户们。在这种情况下,周一菲在2016年3月还盗转了客户的大额资金。

直到2014年9月11日,所谓的“贴息存款”业务才被中国银监会、财政部和中国人民银行[微博]永利皇宫登录网址,联合下文禁止。在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中,列出的第一条违规手段,就是“违反规定、擅自提高存款利率或高套利率档次的高息揽储吸存”,即“贴息存款”。

  朱浩洁表示,自己根本不认识也根本不知道王元媛这个人的存在。直到案发,调取了监控才知道旁边有这么一个人。而且,自己的卡也只是给了张玲音,她怎么就能堂而皇之地代替自己办理转账业务呢?

  但事发后,陈茜发现这些都是谎言。陈打听得知周一菲早在2016年1月初招行的内部审计核查中就已被发现有巨额经济问题,但银行并未及时通知周的客户们。在这种情况下,周一菲在2016年3月还盗转了客户的大额资金。

“周一菲的巨额经济问题在1月左右就被核查出来了,但3月还能盗转客户大额资金。难道招商银行在发现周有问题后,不该立即向公安机关报案并对其停职调查吗?”对于招商银行刻意隐瞒员工的违法犯罪行为,事发后却要客户自己去报案的做法,陈茜表示不解与失望。

对于涉嫌“贴息存款”业务,中国银行苏州分行的工作人员陈伟雄坚决否认。“我们绝对没有这个业务的”,陈说,这是银行违规员工自己诈骗储户的手段,"贴息存款’一经查出,是要被银监会严惩的。”

  朱浩洁认为,招商银行股份有限公司宁波江东支行存在重大失责。“我把钱存到银行里,钱是在银行被人盗取的,我当然要追究银行的责任。”为此,他向法院主张,对方应赔偿其相应损失。

  “周一菲的巨额经济问题在1月左右就被核查出来了,但3月还能盗转客户大额资金。难道招商银行在发现周有问题后,不该立即向公安机关报案并对其停职调查吗?”对于招商银行刻意隐瞒员工的违法犯罪行为,事发后却要客户自己去报案的做法,陈茜表示不解与失望。

从她的角度看,客户将钱交给了银行,银行应该保护客户的资金安全。但银行员工利用职务之便在银行办公场所将储户的钱转走,出现巨额经济问题,所属银行却全然不知情或不告知客户实情,这令人难以接受。

作为佐证,陈伟雄提到了一个细节,王炎们存款当天收到的贴息款并不是由中国银行打出的,是被转账后不久,被转入账户返还给他们的。而王炎们则称,在银行柜台存款后短时间内就收到贴息款入账的短信,他们当然会以为钱来自银行,而非另有其人,“短信上也没有显示钱的来源信息”。

  一份宁波市中级人民法院的刑事判决书显示,张玲音曾采取同样手法骗取另一名受害人胡某的3000万元,但因银行人员要求胡某本人确认转账,遂终止了操作。此后,张玲音来到招商银行另一处支行,再次故技重施,胡某的3000万元被其成功窃取。

  从她的角度看,客户将钱交给了银行,银行应该保护客户的资金安全。但银行员工利用职务之便在银行办公场所将储户的钱转走,出现巨额经济问题,所属银行却全然不知情或不告知客户实情,这令人难以接受。

对于银行客户经理在内部检查中被发现巨额经济问题时为什么没通知其客户,以及为什么问题员工能继续工作并再次转走客户的钱等关键问题,记者也向该事发银行进行了求证,但银行方面依然闭口不言。

另外值得一提的细节是,在王炎转账的业务单据上竟有他本人的签字,苏州分行一位人员认为,银行暂无法确定王炎与转走存款的账户是否认识。言外之意是,如果双方认识,说不定钱已回到王炎手中,现在又来试图多套走银行1个亿。

  根据该刑事判决书,当天为朱浩洁办理业务的银行柜台人员宋某表示,2月21日当天中午,王元媛曾到柜台代办查询和转账业务,当时持卡人在现场。在办理过程中,因转账业务的密码是持卡人本人输的,其看到是与王元媛他们一起来的,就认为他们是认识的。同时,她还证实了当天的2300万元确实不是朱浩洁本人签字。另外,根据业务办理有关规定,拉对账单必须要持卡人本人持身份证到柜台办理,但不需要输入密码。

  对于银行客户经理在内部检查中被发现巨额经济问题时为什么没通知其客户,以及为什么问题员工能继续工作并再次转走客户的钱等关键问题,记者也向该事发银行进行了求证,但银行方面依然闭口不言。

风控形同虚设

王炎对此推测表示不满,并称一定要弄个清楚,捍卫存款更要捍卫清白。他并不否认转账单上的字是“自己的签字”。起初,他从警方获知这一消息时也懵了,事后回忆,他怀疑这张经他签字的转账单就是在柜台开卡时混在该项业务的众多单据中一起签了,“谁能想到银行窗口递出来的单子会有陷阱?”

  商业银行业务流程亟待规范

  风控形同虚设

作为招商银行的金葵花客户,陈茜享受的服务与普通客户主要有两点不同:一是拥有专门的客户经理。银行为金葵花客户指定专门的客户经理,客户经理对客户的家庭情况、资金使用计划等情况较为了解;而普通客户没有专门的客户经理提供服务。二是专门服务通道,银行为金葵花客户开辟专门的办公室及贵宾业务室,为客户提供咨询及业务办理服务,该办公室及业务室为独立房间;普通客户则在银行业务大厅办理相关业务,无独立业务室。

是银行“灰色业务”惹祸,还是内部员工内外勾结诈骗存款,更或者是储户设套,骗取银行赔偿款,究竟谁在黑谁的钱,公安部门和银监机构已经介入调查。$pager$

  9月23日,《法制日报》记者来到招商银行宁波江东支行。在贵宾室记者看到,这里与银行大堂存在一定距离。根据朱浩洁的描述,案发当天他几乎都是待在贵宾室里,根本不知道大堂内银行柜台的状况。

  作为招商银行的金葵花客户,陈茜享受的服务与普通客户主要有两点不同:一是拥有专门的客户经理。银行为金葵花客户指定专门的客户经理,客户经理对客户的家庭情况、资金使用计划等情况较为了解;而普通客户没有专门的客户经理提供服务。二是专门服务通道,银行为金葵花客户开辟专门的办公室及贵宾业务室,为客户提供咨询及业务办理服务,该办公室及业务室为独立房间;普通客户则在银行业务大厅办理相关业务,无独立业务室。

陈茜向记者表示,也正是办公室及业务室的独立性,导致客户经理在以复印为由拿走其身份证及银行卡后,其无法查看到客户经理将其交给他人的行为。

巨额存款如何消失?

  在了解了记者的来意之后,该支行大堂经理表示,负责人不在。随后,她带领记者来到招商银行宁波分行,见到法律合规部总经理章国能。面对记者想要了解案件具体细节及银行相关操作规范的需求,对方表示:“这个案子法院还在审理,审理结果马上出来了。”随后,他拒绝了记者的采访。

  陈茜向记者表示,也正是办公室及业务室的独立性,导致客户经理在以复印为由拿走其身份证及银行卡后,其无法查看到客户经理将其交给他人的行为。

在能够调取的视频资料中,有一份视频显示,周一菲手持金葵花客户证件和银行卡外出的十几分钟里,周将客户身份证与银行卡交于陌生人士,并带领他到柜台办理业务。而该名男子在密码输入过程中仍需不停查看手中纸条。

据王炎回忆,当时他在柜台存款时,本人就在柜台边,但银行出具的《个人账户开户及综合服务申请单》均非本人填写。另外,属于必填项的手机号码也没有要求填写。杨东也告诉南方周末记者,在蓬朗支行办理业务中,支行负责人交待柜员只开通卡,网上银行、手机银行、短信提醒都不需要开通。

  记者查询获悉,最高人民法院公布的保障民生典型案例中,有一个案例与朱浩洁案颇为类似。

  在能够调取的视频资料中,有一份视频显示,周一菲手持金葵花客户证件和银行卡外出的十几分钟里,周将客户身份证与银行卡交于陌生人士,并带领他到柜台办理业务。而该名男子在密码输入过程中仍需不停查看手中纸条。

在陈茜看来,客户经理在为金葵花卡客户办理大额理财业务时,仅有其一人操作,没有像普通柜台那样有审核员授权或监督。这种特殊服务模式,给客户经理盗转金葵花卡客户资金提供了可乘之机。

这些事后回忆出来的可疑细节,让储户们认为,他们面对的可能是一场早有预谋的骗局。

  2008年5月上旬,徐某和中国工商银行上海市鞍山路支行客户经理陈某虚构事实高息揽存,诱骗俞某前往存款。在办理开户手续时,陈某偷偷代原告开通了网上银行,并领取了U盾。之后,俞某将2091万元存入账户,当天徐某利用冒领的U盾登录网上银行,将账户内资金取走。案发后,徐某、陈某因诈骗罪被判刑。

  在陈茜看来,客户经理在为金葵花卡客户办理大额理财业务时,仅有其一人操作,没有像普通柜台那样有审核员授权或监督。这种特殊服务模式,给客户经理盗转金葵花卡客户资金提供了可乘之机。

据悉,该支行行长曾告诉陈茜,任何人只要拿有客户的身份证、银行卡、密码,就视为受客户委托可以在柜台办理任何数额的资金转账业务,而不需要客户出具任何授权文件。但陈茜表示,在尚存的2016年的视频里,周一菲拿着客户的资料与第三人在办理转账时,第三人并未出示其身份证证件,而该视频资料已被呈上法庭。

事实上,对于大额柜台转账,各大银行均有严格的监控系统。据银行内部人士透露,涉及大额资金,各个银行的具体规定不尽相同,但至少会有柜员办理和营业经理复核两道关口。管理严格的银行,甚至需要柜员和营业经理的指纹或授权卡登陆方可办理。而数额巨大者,负责零售的行长也会知晓甚至亲自到柜台审核。

  俞某将该银行告上法庭后,法院审理认为,相对于普通储户而言,银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的诈骗,应当制定完善的业务规范,严格遵守规范,尽可能避免风险,确保储户的存款安全,维护合法权益。法院在审理之后,判令银行返还俞某存款本金2091万元及相应利息。

  据悉,该支行行长曾告诉陈茜,任何人只要拿有客户的身份证、银行卡、密码,就视为受客户委托可以在柜台办理任何数额的资金转账业务,而不需要客户出具任何授权文件。但陈茜表示,在尚存的2016年的视频里,周一菲拿着客户的资料与第三人在办理转账时,第三人并未出示其身份证证件,而该视频资料已被呈上法庭。

“根据银行的风控制度,对大额转账除需要转款人签字外,银行还需通过审核员授权及后台跟踪监控这两个方面的措施防范风险。但在周指使第三人转款时,既没有审核员对柜员进行授权管理,也没有通过其有效的后台风控措施发现异常转账。”陈茜说。

中国银行苏州分行亦解释,针对大额转账,他们有两种手段来把关,即远程监控和柜面监控。其中远程监控尤为重要,即在柜员办理转账,业务经理刷卡复核后,还需要将办理业务的储户身份证、银行卡、办理事项和办理过程业务单据拍照上传到分行系统,由分行专门负责远程审核的团队进行审核。据陈介绍,中国银行大额转账一般是使用远程监控。

  根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第九条规定,金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易:自然人银行账户之间,以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转。

  “根据银行的风控制度,对大额转账除需要转款人签字外,银行还需通过审核员授权及后台跟踪监控这两个方面的措施防范风险。但在周指使第三人转款时,既没有审核员对柜员进行授权管理,也没有通过其有效的后台风控措施发现异常转账。”陈茜说。

“我的损失是470多万元,我另一位朋友也有约400多万元资金损失,他也向法院提起了起诉。如果连银行都不可信,那么还能相信谁呢?” 陈茜最后无奈地发问。

但在这个环节上,2014年12月15日,苏州分行有关人士事后接受南方周末记者采访时称,王炎们的转账业务根本就没有用到远程监控。

  《法制日报》记者调查了解到,在上述张玲音骗取受害人胡某3000万元一案中,胡某曾将涉案的招商银行宁波百丈支行告上法庭,索取赔偿。该案一审胡某败诉,二审维持原判。

  “我的损失是470多万元,我另一位朋友也有约400多万元资金损失,他也向法院提起了起诉。如果连银行都不可信,那么还能相信谁呢?” 陈茜最后无奈地发问。

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苏州分行受访的工作人员进一步解释,如果职员存心想把钱转走,是很容易规避远程监控的,“机器毕竟不是人”,如果机器坏掉,就会使用柜面监控,即业务经理审核。而是否只使用柜面监控,“是可以操控的”。

  针对胡某一案,曾有多名法学专家组织了论证会,包括中国政法大学终身教授江平,清华大学法学院教授、中国商法学研究会会长王保树,清华大学法学院教授、中国民法学研究会副会长崔建远。

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如今,苏州分行称,银行系统一般只保存一定时效期的柜面交易视频,王炎们的记录均已超过时效,柜面交易的细节已经无法查核。

  专家认为,在为储户办理转账业务时,银行没有尽到储蓄合同所要求的审慎注意义务和审查义务,具有明显过错。包括没有尽到与大额交易业务相适应的审查义务,没有对储户胡某进行基本的询问。此外,银行对第三人“代理”转账行为的事实存在明显的认识错误,且未能尽到必要的注意义务,具有明显过错。

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即便远程监控被规避,银行系统还应有最后一道关卡,即“大额和可疑支付交易”规范。根据中国人民银行[微博]下发的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》规定,10个工作日内转入转出20万以上的大额资金时,“应记录、分析该可疑支付交易,填制《可疑支付交易报告表》后进行报告”。依据人行的相关规定,王炎们的单笔200万到4000万存款,“当天进当天出”的转账时间,均属于应该“记录、分析、报告”的范畴。

  记者翻阅案卷了解到,该案中,胡某曾三次办理过打印对账单业务,均没有输入密码,之后转至招商银行百丈支行办理打印对账单及转账业务。在此过程中,3000万元被转出。

当南方周末记者询问这些转账为何不作为“可疑支付交易”记录并及时报告时,苏州分行受访代表回应,“中国银行有严格的规定,客户的信息我们是不能随便去查的”。

  法院认定,胡某对打印对账单无需输入密码应当知晓,转账系胡某的真实意思表示。

蹊跷的细节还体现在转账交易单上。在王炎出示的其3600万被转出的“个人业务交易单”上,金额处手写着“36000000”,有银行业内人士告诉南方周末记者,“称职的银行从业人员都不会这么写”,至少要有表明数字含义的“¥”符号;而且2500万被转出的“交易单”上,金额一栏甚至是空白,但2500万仍悉数被转出。

  对此,有法律人士认为,出现这种情况源于法律对银行的“实质审查”义务规定并不完善。不少人士多次呼吁,应及时修订和完善现行法律规定。“针对不同的银行卡盗刷情形,出台具体操作细则,理顺和区分银行与客户在银行卡保管、使用过程中的权利义务,避免权利保障处于混沌状态中。”

王炎怀疑,这其实是一起有预谋的、员工内外勾结诈骗储户存款的刑事案件。这一说法也得到了中国银行苏州分行的证实,他们“基层分行监管中存在薄弱环节”。

  《法制日报》记者将继续关注此事的进展。

12月5日,中国银行苏州分行更新微博声明中提到,“苏州分行原员工陈华、周恩祥已被警方控制”。南方周末记者获悉,二人被控制的罪名为“涉嫌非国家工作人员受贿罪”。被控制前,周恩祥的身份为中国银行昆山市蓬朗支行行长,陈华为相城支行负责审核的业务经理。

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中国银行何时解决

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银行和警方的调查正在继续,但对于储户而言,王炎们更关心的是钱何时能取回。

储户们认为“钱是存给中国银行,不是存给个别犯罪的员工”。中国银行总行相关人士在接受南方周末记者采访时,表达了两点意见,第一,在这一涉嫌诈骗的事件上,中国银行不回避基层的监管责任,但本身也是受害者,个别人的作案危害了银行整体的声誉。第二,对于储户的利益,中国银行会负责任地予以协调解决。

据悉,中国银行总行在获悉事件的第一时间已就基层分行监管进行完善,并排查相关情况。

但在解决的路径和时间表上,双方的分歧明显。中国银行方面认为应坚持“先刑后民”,即刑事案件调查清楚后,再进行储户存款的民事处理。

而王炎们等不及,刑事侦查需要多久,何时结束,均还是未知数,而这上亿的存款在此期间的财务损失,怎么办?

中国政法大学民商法学博士张远忠告诉南方周末记者,“只有民事案件的处理需要依据刑事案件的判决结果时,这样的处理方法才合情合理;在民事案件责任清晰的情况下,可以单独先处理民事案件。”

民事责任清楚,这是中国银行与储户杨东、马爱玲12月15日曾达成的共识。经过4个多小时的交涉,苏州分行监察部总经理刘某曾给出了回应—“12月31号前,一定给储户一个解决方案”。

但四天后,12月19日,受访的苏州分行人士,又否定了先行解决的可能性,他说,“我们不是私企,不是一个人决定赔钱就能赔钱的,需要严格的程序和机制”。即使先民后刑,也需要法院或者某个第三方机构给出这样的判定或通知。

中国银行总行亦承诺,法院给出判决后,银行该负的责任一定会负,受害储户要有耐心等,要相信中国银行。

“我们等不起,”坐在南方周末记者面前的三位受害人倍感焦虑,“我们的一天和银行的一天不一样。”

等待的日子里,还有更令人意外的事情发生。中国银行苏州分行方面告诉储户马爱玲,她当时从柜台窗口得到的存款单,经证实是假的。

对于储户们而言,时间并不仅仅意味着损失,他们更担心,如果再有更多类似的“意外”出现,会让事件变得越来越复杂。

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