四大风险需了解,p2p理财哪里买_华融道理财

2019-05-16 10:10栏目:www.402.com
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摘要:临近岁末,受到投资公司跑路失联等负面事件影响,近期不少长沙市民的稳健理财投资诉求陡增。记者连日来接到多位读者求助,什么样的银行理财才算靠谱?面对五花八门的理财产品,如何挑选和鉴别?对此,记者昨日进行了一番采访。 长沙居民稳健理财诉求陡增 手...

经常有朋友问,买银行理财产品好还是货币基金好?小编的建议是,如果闲置资金高于10万,可以考虑投一部分资金到银行理财产品

银行理财风险有哪些

摘要:五一小长假如何理财? 分析师认为,五一小长假或将迎来短期理财逆袭,5万以上的资金可重点关注短期理财产品 ,而手中有多余闲钱的可投资货基,毕竟随用随取,是小长假稳健理财的一种方式 3月末,大多数银行发行的中长期理财产品预期年化收益率基本超过6%。不...

p2p理财哪里买_华融道理财

  临近岁末,受到投资公司跑路失联等负面事件影响,近期不少长沙市民的稳健理财投资诉求陡增。记者连日来接到多位读者求助,什么样的银行理财才算靠谱?面对五花八门的理财产品,如何挑选和鉴别?对此,记者昨日进行了一番采访。

银行理财产品一般是5万元起购买,缺点是门槛高、资金使用不灵活。很多人对银行理财产品的印象是:低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错,但银行理财产品绝不是毫无风险的。近期,多家银行爆出的银行理财产品无法兑付事件就是最好的警示。在许多人的眼里,银行很安全,于是争抢购买银行理财产品。殊不知,买银行理财产品,也有很多陷阱。以下8项是买理财必须要知道的。

经济日报·中国经济网记者 钱箐旎

  五一小长假如何理财?

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  长沙居民稳健理财诉求陡增

1、银行理财是会亏损的

▲ 银行理财并非没有风险,也不是稳赚不赔。投资者在选择银行理财产品时切忌放松警惕,忽视了应该了解的风险

  分析师认为,五一小长假或将迎来短期理财逆袭,5万以上的资金可重点关注短期理财产品 ,而手中有多余闲钱的可投资货基,毕竟随用随取,是小长假稳健理财的一种方式

 

  “手上有不到10万元的闲钱,炒股没那精力去盯盘,也不敢放P2P,找银行理财吧,又不太里手,不晓得买到的产品到底有多大风险,帮我支支招呗!”长沙上班族黄小姐近期反映,被年底各种投资公司跑路的消息伤到了,希望寻找可靠渠道的稳健产品获得收益。

近年来,银行理财产品的市场异常火爆,一是有远高于定期存款的收益率,二是投资者对银行的信任。

▲ 对投资者而言,不能混淆银行自营理财和代销理财,对真理财和假理财需要看清,同时,不要购买风险超出承受能力的理财产品,在选择高收益结构性理财产品时也需小心谨慎

  3月末,大多数银行发行的中长期理财产品预期年化收益率基本超过6%。不过,记者了解到,随着银行间资金面的宽裕,近期理财产品收益率纷纷跳水,在售产品中高于6%的已寥寥无几。

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  无独有偶,在芙蓉区某事业单位上班的盛女士也感觉眼下的投资,虽然渠道和产品五花八门,但不靠谱的不少,相比之下,她更愿意将闲钱投向收益明确的且可靠的渠道。“都说这个也有风险,那个也不能碰,我手上有十几万闲钱,之前主要存的定期和活期,但收益太低了,还是银行买理财算了。只是我搞不清楚,买的产品是银行代销的,还是银行自发的。在银行买理财,怎么避免踩到雷?”盛女士告诉记者,身边有投投资公司高息项目的,有尝到了甜头的,也有遭遇跑路血泪控诉的。临近年关,她只想找到稳妥的渠道来打理闲钱,年化收益有6%就行了。

投资者要明白,理财产品的稳赚只是传说,有的理财产品到期时,有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也不保。

在人们的印象中,相比其他高收益理财产品,银行理财产品收益率虽然相对偏低,但风险也并不高,一般来说,本金和收益都能如期拿到。正因为此,一些投资者在选择银行理财产品时就放松了警惕,忽视了应该了解的风险。

  目前,市场上的银行理财产品收益率呈现不断下降的趋势,特别是很多国有商业银行的理财产品,部分收益率都降到了5%以下。与此同时,草根理财神器―“宝宝军团”们的收益率也全面下滑。一时间,银行理财和互联网金融理财之间的收益率血战暂时熄火。

1.理财产品是会亏损的

  银行理财年收益重回“6”字头

理财专家提醒,选择银行理财产品,不要光盯着收益率。实际上,许多产品由于存在着“猫腻”,投资者最终到手的收益,并没有宣传时说的那么多。

比如,南京银行曾曝出一款理财产品亏损的案例,银行在推销时声称“中低风险、稳健增值”“半年绝对回报13%”,但期满后产品却大幅亏损15%。实际上,在这一案件中,投资者购买的并非银行理财,而是银行代销的基金产品。

  不过,有理财师提醒,按照往年情况分析,“五一”小长假前定会迎来理财产品的发行小高潮,尤其是高收益的短期理财产品最多,投资者可以重点关注,选择长短期结合的最佳理财方式。

 

  居民稳健理财需求的抬头,在星城多个银行的理财室也有所体现。位于五一大道的一家股份制银行的理财经理透露,该网点近期客户从民间借贷回流到银行理财的趋势较为明显。“有的客户原来把闲钱投向了民间借贷,月息有两三分,最近纷纷撤回来买理财,主要是为本金安全着想,即便收益比放贷或者投投资公司低一些也没关系。”他表示。

2、募集期有玄机

又如,上半年民生银行曾曝出卖“假理财”案件,其支行行长称所卖的理财产品保本保息,但实际上却是完全伪造出来的产品。

  理财产品收益纷纷下跌

近年来,银行理财产品的市场异常火爆,一是有远高于定期存款的收益率,二是投资者对银行的信任。而当下,很多人对银行理财产品的印象也是:低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错,但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。在过去的一年里,多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。

  与此同时,伴随着2015年首月进入倒计时,银行系理财产品开始发力。华融湘江银行、华夏银行、招商银行和渤海银行的理财产品收益率较月初有所提升。记者梳理发现,近期以股份制银行为代表的银行理财,预期年化收益率在6.1%至6.5%左右。对长沙市民来说,近期在银行找到一款预期年化收益率在6%以上的理财产品并不难。以华夏银行长沙分行今日起发售的一款64天期限理财产品为例,5万元起点,预期年化收益率6.2%。

通常情况下,银行一般会声称,银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益,是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,那么实际收益率就会被拉低。

此外,还有一些投资者反应,本来买的是银行理财产品,买后才发现竟然是保险,不仅期限长达5年,且收益率要远远低于银行理财产品。

  “周二出的最新一期理财产品,收益率也都不高,5万元起购的产品收益率大多都在5.3%左右,与前一阶段相比差得太远了,在春节期间这种产品的收益率都能到6%以上,现在正好比两个月前低了1个百分点。”某股份制商业银行的客户经理告诉记者。“一些产品收益率都降到了5%以下,总体上收益率能保持在5%左右。”一家国有商业银行工作人员这样表示,随着资金层面的宽松,银行理财产品收益普遍下滑。

 

  银行理财请分清自销和代销

比如某银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品,从9月26日开始销售,10月7日才结束募集,10月8日起算利息。也就是说,购买的这款产品,空档期是12天。这10多天的空档期,可不就“摊薄”了购买者的实际理财收益?

“对投资者来说,银行理财并非没有风险,也不是稳赚不赔。”融360分析师刘银平提醒,由于银行理财的购买起点最低是5万元,一旦不慎买错,涉及的金额都非常庞大。因此,投资者在选择银行理财产品时,尤其需要看清其中的风险,切实做好自身防范。

  记者走访多家银行,发现了上述类似的情况,目前理财产品收益率与前一阶段相比皆有大幅度的下降。“5%的收益,这算是不错的了,在去年这个时候收益率都能降到5%以下,只不过去年钱荒之后理财产品收益率慢慢地升上来后很难降下来了而已。”一位银行理财经理告诉记者。

投资者要明白,理财产品的稳赚只是传说,有的理财产品到期时,有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也不保。

  对于黄小姐和盛女士这类30岁左右的人群,究竟该如何买银行理财呢?记者就此咨询了招行长沙晓园支行贵宾理财经理贾娜,她表示,目前银行理财产品仍相对稳健,对前述人群,考虑到年纪偏轻,未来的支出不确定性较大,稳健回报的话,建议配置银行的短期理财产品,兼顾流动性和收益。“如果是没有支出计划,建议进行资产配置,分配一定比例进行权益类资产投资,或者按月定投基金等一揽子计划。”贾娜补充道。

3、产品评级不一定靠谱

风险一:

  随后记者打开多家银行官网在售理财产品网页,放眼望去几乎全是“5”字头产品,偶尔看到几款6%以上的,要么是针对高净值客户发行的高门槛产品,要么是投资期限超过2年甚至3年的超长期产品。

 

  前不久,银行代销产品踩雷,让不少投资者心有余悸。多位市民比较关心,如何辨别理财产品是否属于代销品种。对此,贾娜表示,除了购买时当面咨询理财经理外,投资者可以登录网银系统查阅银行在售的理财产品列表,银行自己的理财产品可以对号查阅产品投向、风险等级以及期限和收益等。

在产品说明书中,我们经常能看到相关的风险评级,如某银行一款产品就在说明书中显示为PR2级-稳健型,其实都是银行自己给自己评定的,并非是第三方机构评的,意义并不大。

混淆银行自营或代销理财

  据数据显示,4月以来,市场在售的人民币理财产品平均预期收益率为5.48%,明显低于此前的5.58%。据业内估计,央行将继续通过正回购回笼资金,银行理财收益率或将保持下调姿态。

2.募集期藏有玄机,理财收益会被“摊薄”

  兴业银行蔡锷路支行金牌理财师王明亮则表示,这个很好分辨:“最靠谱的是,看合同上的甲方乙方,以及是否有‘某某银行理财产品’的字样,还有合同盖的是谁的章。托管银行这一栏不能作数。”王明亮表示。

不仅理财产品的风险评级本身不可靠,而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评,不少银行也在走过场。

“人们平常所说的银行理财,指的是银行自营的理财,银行募集资金之后自己去投资管理,资金大多流向存款、债券之类的中低风险领域,面向普通投资者的理财产品禁止直接投资股市,只有面向高净值客户的理财资金才允许投向股市,高净值客户的门槛很高,一般要求金融资产在600万元以上。”刘银平表示,因此普通老百姓能买到的一般都是风险可控的中低风险银行理财。

  不过,相比银行理财产品收益率的回落,近期互联网金融理财产品的收益率跌势更为明显,有七成产品跌破5.5%,这意味着大多股份制商业银行理财产品收益率已普遍高于互联网理财产品。与此同时,银行系的类余额宝产品表现不俗,而多家银行的开放式理财产品,无论是从计息、灵活性、流动性以及赎回额度等方面,也都在向余额宝发起挑战。

 

  小贴士

4、风险提示要看清楚

与之相对的是,银行代销的理财产品大多指基金、保险、信托等产品,银行只是一个销售渠道,从这些代销机构收取佣金,资金要由基金公司、保险公司、信托公司去管理,风险不可控,更高于银行自营理财产品。

  小长假或将反弹

通常情况下,银行一般会声称,银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益,是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,那么实际收益率就会被拉低。

  如何辨识银行理财产品

银行会按照相关部门的要求,在银行理财产品说明书和合同上对风险提示做所谓表述,这些风险提示投资者也要多看看。

实际上,银行自营和代销理财很容易区分,在产品说明书上,都会有非常清楚的介绍。另外,所有的正规银行理财产品,在全国银行业理财产品信息披露网站——中国理财网上都可以查到产品的信息,输入产品名称就可以查到,如果没有的话,就要怀疑是否是代销的理财产品了。

  不少业内人士分析,银行理财产品收益率下滑和银行间市场资金的松动密切相关,近期市场资金面逐渐宽松,银行理财预期收益率也随之下跌。“随着季末流动性紧张形势缓和,银行间市场在月初资金比较充裕,因此目前理财收益率出现了明显回落。”“虽然从大的方向来讲,理财产品收益率会在6月底之前慢慢下降,但是很多银行也会‘逆市’提高短期理财产品的收益率。”某理财专家分析,五一小长假或将迎来短期理财逆袭。“下周会有几款产品,收益率慢慢地会比现在高一些,具体高多少还不清楚,但可以关注一下。”某商业银行工作人员透露,每到假日,短期理财类产品都会销售量大增。“按照往年情况分析,‘五一’小长假前定会迎来理财产品的发行小高潮,尤其是高收益的短期理财产品最多。”上述专家认为,这部分产品之所以受到一些稳健型投资者的欢迎,是因为投资者认为节前的短期理财产品,收益比普通产品高,资金流动性强,对一些短期内需要使用资金的人最好不过,“不过投资门槛一般5万―10万元起。”

 

  1.注意是自销还是代销。银行自有理财产品会有正规合同,纸质版本或者电子版本,投资者若通过网银或手机银行自助购买的,可以在银行网点柜台打印理财产品销售单。代销的产品,则需要弄清楚银行是否与对方有签署正规的代销协议,并留意资金投向了哪些领域,还款来源有哪些,是否有担保,风险有哪些,收益风险是否对等。

5、关注资金去向

风险二:

  上述股份制银行理财经理也表示,受资金季节性流动因素的影响,目前市场资金面进入适度放松阶段,市场上不缺钱了,各种理财产品收益率自然而然跟着下降。不过,五一小长假即将到来,“跨节”产品将在本周陆续推出,可能会带动收益率反弹,投资者可以适当入手。

比如某商业银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品,从9月26日开始销售,10月7日才结束募集,10月8日起算利息。也就是说,购买的这款产品,空档期是12天。这10多天的空档期,可不就“摊薄”了购买者的实际理财收益?

  2.留意产品投向及风险等级。目前,银行理财产品分为R1至R5五个等级,大部分风险等级在R2以下的属于安全系数较高的产品。而风险和收益成正比,投资者可视个人需求选择。首次购买银行理财产品的投资者需进行风险测评。

理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时,必须关注资金投向。

未辨识真理财和假理财

  与此同时,另外有理财师也建议投资者可以关注货币基金,“货基门槛低,随用随取,可以成为投资者小长假稳健理财的一种方式,”该理财师提醒,而为了防止短期套利,货币基金通常会在节前2天暂停大额申购,因此要在提前2-3天购买。“建议当前对资金流动性要求较高的投资者可购买6月底前到期的理财产品,而对流动性要求不太高的投资者可继续选择中长期产品以锁定收益。”究竟短期理财产品该如何选择,理财师建议投资者要尽可能多地了解理财产品的投资信息,如投资方向、投资风险等,不要一味地盯着高收益率。

 

  3.选择合适的期限和产品类型。银行理财产品大多不能中途赎回,因此投资者需根据资金使用期限选择匹配产品。另外,部分银行提供保本型理财产品,年化收益率会相对低一些,但本金安全有保障。

如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这样的理财产品风险就低;如果资金投向为股票、基金等,这样的理财产品风险偏高。

在银行理财风险中,还存在一种“假理财”,也就是虚假的理财产品。

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3.预期收益不等于实际收益

  4.留意募集期和产品赎回到账时间。募集期内认购理财产品的资金只能计算活期收益,遇到特殊情况,赎回到账时间也可能出现1至2个工作日延迟。

6、不触碰带“霸王条款”的产品

业内人士表示,其实银行卖假理财的情况较为罕见,极少有银行员工胆大妄为伪造虚假的理财,一般牵涉到这种事件的大多是银行的高端客户,在某个单独的理财贵宾室里,没有走正规且受监控的渠道。

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在银行理财产品说明书里,某些设计条款明显偏向银行,把投资者的收益“榨干吸尽”,投资者要当心这样的理财产品,尽量不去触碰。

尽管银行卖假理财的情况不常见,但各类“飞单”导致客户资金受损的案件也时有发生。所谓“飞单”,即银行员工借助行内平台,私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。据统计,今年前三季度,银监会系统开出的罚单接近2300张,其中部分罚单就指向了银行分支机构的“飞单”违规行为。

随着银行间竞争激烈程度的不断加大,理财产品的收益率也水涨船高。很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品,如某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右。但是,并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率,因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。

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比如,在某些结构性理财产品的说明书中,一概规定“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”。

遇到这种情况,应该如何处理?刘银平建议,投资者同样可以上中国理财网查询产品是否存在。

 

7、看清产品是银行自发还是代销

值得一提的是,从今年10月份开始,中国银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》,要求银行不管是卖自营还是代销的理财产品,都要进行“双录”,即录音和录像。在监管重拳下,银行员工欺诈或误导投资者的现象将大幅减少。

理财专家提醒,选择银行理财产品,不要光盯着收益率。实际上,许多产品由于存在着“猫腻”,投资者最终到手的收益,并没有宣传时说的那么多。

在银行渠道里,大部分银行理财产品都是银行自发的,但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。

风险三:

 

如某些银行理财产品的说明书中,明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系,若出了事,它不负责。

产品风险超出承受能力

永利皇宫登录网址,4.产品评级不见得靠谱

凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,就会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品,如果查询不到,那就不是真正的银行理财产品。

四大风险需了解,p2p理财哪里买_华融道理财。“投资者在购买银行理财之前,都会做一份风险评估问卷,投资者只能购买相应风险等级或是更低风险等级的理财产品。比如,如果你的结果是稳健类,就只能购买低风险和中低风险的理财产品。”刘银平说。

 

8、隐藏的费用要当心

据了解,银行理财产品分为5个风险等级,分别为低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险,对应投资者的风险偏好分别为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。一般来说,风险等级为1级和2级的理财产品基本不存在本金风险,但是风险等级在3级以上的产品,投资者需要对风险有足够的认识。

在产品说明书中,我们经常能看到相关的风险评级,如中信银行一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型,黄色级别),其实都是银行自己给自己评定的,并非是第三方机构评的,意义并不大。

与明面上的手续费相比,银行理财的“隐形费率”问题更为突出。

比如,某银行在售的一款理财产品风险等级为R3,为部分保本理财产品,也就是非保本理财产品,预期最高收益率是6%,但预期最低收益率是-20%。也就是说,该产品可能获取6%的正收益,也有可能亏损20%。

 

多家银行理财产品说明书显示,理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”。

风险四:

不仅理财产品的风险评级本身不可靠,而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评,不少银行也在走过场。

高收益结构性理财难达预期

 

融360监测的数据显示,近期银行理财的平均收益率在4.65%附近,中小银行也有很多产品收益超过5%,但超过5.5%的情况很少见。但有些理财产品预期收益率却能达到6%、8%或10%,三季度预期收益率最高的一款银行理财甚至能达到20%。这种并非是银行代销的理财产品,而是银行自营的结构性理财产品。

5.风险提示必须看清楚

所谓结构性理财产品,指的是由固定收益合约与衍生金融合约组合在一起而形成的一种创新性理财工具,结构性理财产品由固定收益部分和衍生部分组成,由于衍生部分大多类似期权,通常可以把结构性理财产品看作是债券加期权的组合。

 

四大风险需了解,p2p理财哪里买_华融道理财。“一般来说,收益率指的是预期最高收益率。但对结构性理财来说,其预期最高收益率越高,达到的可能性就越低。从平均到期收益率来看,还不如非结构性理财产品的收益高。”刘银平提醒说,由于结构性理财产品的收益计算方式非常复杂,如果投资者不是特别了解,还是尽量回避为宜。

尽管银行会按照相关部门的要求,在银行理财产品说明书和合同上,对风险提示做所谓表述,但是那些风险说明由于太专业甚至充斥着各类专业术语,对于投资人并没有多大价值,普通人也看不懂。

 

记者在查询了众多银行发行的理财产品说明书后,发现尽管很多说明书长达十几页,但是对于产品的本质风险揭示甚少,大部分是营销性质的语言,而非客观的深度分析。

 

6.资金投向要关注

 

理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时,必须关注资金投向。

 

如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这样的理财产品风险就低;如果资金投向为二级市场如股票、基金等,这样的理财产品风险偏高。

 

7.不去触碰“霸王条款”的理财产品

 

在银行理财产品说明书里,某些设计条款明显偏向银行,把投资者的收益“榨干吸尽”,投资者要当心这样的理财产品,尽量不去触碰。

 

比如,在某些结构性理财产品的说明书中,一概规定“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”。

 

8.看清产品是银行自发还是代销 

 

在银行渠道里,大部分银行理财产品都是银行自发的,但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。

 

如某些银行理财产品的说明书中,明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系,若出了事,它不负责。

 

9.超高收益往往是“镜中花水中月”

 

对普通投资者来说,无论是否能够读懂复杂的产品说明书,高收益率都是很大的诱惑。

 

目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品,由于触发条件等的严格限制,超高收益只能是“镜中花水中月”,沦为银行营销的噱头。

 

10.隐藏的费用要当心

 

与明面上的手续费相比,银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示,理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”。

 

给大家支了这几招,不知道大家对理财是否有了新的领悟,相信只要掌握了这几招才可能差不多避过理财产品的陷阱了。

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