永利皇宫登录网址无牌照第三方平台不得销售保

2019-06-08 03:41栏目:www.402.com
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  近日,两个微信公众号引发了一场多地保监局的排查风暴。

永利皇宫登录网址 1多地保监局排查保险中介非法经营 公众号成高危区

  近日,蓝鲸保险获取辽宁保监局下发的一份文件,即《关于对跨区域涉嫌非法商业保险活动线索进行排查的通知》(以下简称《通知》),《通知》显示,近期银保监会梳理了非法商业保险活动线索,对涉及辽宁辖区的线索,辽宁保监局要求各保险机构进行排查与关注。对此,辽宁保监局相关人士已向蓝鲸保险证实文件真实性。

4月2日,银保监会正式下发《中国银保监会办公厅关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作的通知》(以下简称“《通知》”),明确将在全国范围内开展保险中介乱象集中整治活动。

  据业内人士分析,团险赠单存在七大风险

  券商中国记者获悉,多地保监局下发通知,要求辖区内保险公司和专业保险中介机构重点排查本公司各级机构或人员是否存在两项合作:一排查本公司从业人员是否参与“卓越家族办公室”(微信公众号号supreme_syzy)相关保单销售行为;二排查是否与“深蓝保”(微信公众号shenlanbao)有业务往来和各种形式的合作。

  证券时报记者 刘敬元 邓雄鹰

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而重中之重就在于明确保险公司的风险管控责任,强化中介业务的合规性,同时,禁止非持牌第三方网络平台非法从事保险中介业务。持续多年的非持牌第三方网络平台经营保险业务的合规性问题,再度得到明确界定。

  ■本报见习记者 苏向杲

  下发这类通知的保监局包括重庆、宁波、辽宁、河南等,一些保监局将此次排查称为打击非法商业保险活动专项行动排查。

  通过微信公众号设置投保链接销售保险,正在成为监管严查对象。

  从披露的线索情况来看,主要涉及业外机构跨区域非法经营保险业务,违规行为包括境内违规销售境外保单、“团险转个险”、非法经营保险中介业务等。蓝鲸保险调查《通知》涉及企业发现,多数已经切断相关接口,客服电话取消、官网维护,甚至暂停相关业务。

不过,针对网络世界大量年轻消费者的现实需求,一味堵漏洞或许并不能从根本上解决问题,毕竟需求就在那里,只要有足够利益,就一定会有人愿意铤而走险,堵疏结合或许才是更好的选择,明确规则,将原本散布于网络各个角落中的第三方保险销售网络平台推入监管正轨。

  《证券日报》记者近期获悉,保监会在7月8下发了《中国保监会关于务必做好保险中介市场清理整顿摸清底数工作的紧急通知》(下称《紧急通知》),要求各保监局、保险公司、中介机构对“30 人以上营销团队借保险名义相互借贷、自买单等情况”摸底,“有多少就实事求是地反映多少,做到无顾虑、无保留、无遗漏”。

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  近日,证券时报记者获悉,多地保监局下发通知,要求辖区内保险公司和专业保险中介机构重点排查本公司各级机构或人员是否存在两项合作,一是排查本公司从业人员是否参与“卓越家族办公室”相关保单销售行为,二是是否与“深蓝保”有业务往来和各种形式的合作。

  排查重点一:“境内销售、境外签单”,扰乱市场秩序、理赔有阻碍

有业内人士介绍,监管思路已经明确,即“机构持牌、人员持证”。 专业中介可以自营,大的第三方网络平台可以申请保险兼业代理牌照,只提供服务的,可以通过备案的方式解决问题。

  该险企人士表示,近期被保监会通报的还有团险赠单情况,依据保监会近期下发的《稽查情况通报》(2014年第7期[总第111期]),团体客户向其会员赠送险企保险业务,受到监管机构的关注。

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  其中,尤以后者受到的关注较大,其通过在公众号推文中设置投保链接并进行“跳转”的行为,在如今的自媒体时代已经越发常见,而这种操作已与最初的“跳转”操作有所不同,更多地是打了“销售”的擦边球。多位受访的保险业人士认为,一个可见的趋势是,监管将对此类行为收紧。

  《通知》共披露了6条关于全面风险排查的线索,其中半数涉及违规宣传销售境外保单的行为。

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  自买单存退保风险

  对于上述两项排查内容,有保监局称,“卓越家族办公室”涉嫌非法宣传销售地下保单,“深蓝保”涉嫌非法经营保险中介业务。其中,尤以后者受到的关注较大,其通过在公众号推文中设置投保链接并进行“跳转”的行为,在如今的自媒体时代已经越发常见,而这种操作已与最初的“跳转”操作有所不同,更多地是打了“销售”的擦边球。

  排查与深蓝保的合作

  分别来看,首先,康宏财富投资管理(北京)有限公司(以下简称“康宏财富”)被指采取“境内宣传、境外签单”的形式,变相销售境外保单的行为,主要销售产品为其股东的保险产品。据公开资料显示,康宏财富是香港康宏理财控股(以下简称“康宏控股”)在境内全资设立的第一家第三方理财中心,注册资本1000万元,此后分别在上海、深圳、广州等多地设立分公司。

银保监会向中介乱象宣战,明确三大工作重点:保险公司负责、中介机构合规、非持牌第三方网络平台严禁从事保险业务

  和保监会4月份以来下发的关于整顿中介的各类文件相比,此次下发的《紧急通知》新增了对营销员自买单、相互借贷的排查要求。

  不过,并非所有保监局都有这一定性类说法。多位受访的保险业人士认为,一个可见的趋势是,监管对于这种擦边球的有风险隐患的行为,要收紧监管尺度了。而对于深蓝保这类微信平台来说,申请保险中介牌照或者挂靠在持牌的保险中介上,是最稳妥的选择。

  记者获悉,下发相关排查通知的保监局中,一些保监局将此次排查称为打击非法商业保险活动专项行动排查。对于上述两项排查内容,有保监局称,前者涉嫌非法宣传销售地下保单,后者涉嫌非法经营保险中介业务。不过,并非所有保监局都对此定性。

  据康宏控股官网显示,其目前主要提供保险顾问、强制性公积金咨询、资产管理服务等,旗下有保险经纪公司、保险代理公司,而其此次被辽宁保监局要求排查的子公司康宏财富,经营范围以投资咨询、营销策划、会议服务等为主,并未获批经营保险业务,但据其简介介绍,该公司拟打造一个包括保险、信托、基金等在内的优质产品库。

4月2日,银保监会已正式下发《通知》,全面开启中介乱象治理工作。

  某险企销售人员李先生告诉《证券日报》(保险版官方微信:证券日报微保险)记者,自买保单的情况通常会发生在入行时间不长的营销员身上,这类营销员由于销售技巧、人脉等比较欠缺,往往会通过“杀熟”和自买两种方式完成考核期任务。

  排查与“深蓝保”业务合作

  记者拿到的一份地方保监局《关于排查“深蓝保”有关线索的通知》显示,“深蓝保”公众号涉嫌违法开展保险中介业务,通过与开心保、慧择等保险中介机构合作,直接或间接销售多家公司产品,要求相关保险公司开展风险排查和上报自查情况,若发现上述业务直接或间接通过“深蓝保”代理销售,应立即停止后续承保。通知并要求各公司上报自查情况。

  蓝鲸保险拨打康宏控股官网客服电话,被告知“无此业务号码”,联系康宏财富咨询理财服务时,则同样被拒之门外。

根据《通知》规定,治乱象活动将分为两个阶段,先是各银保监局组织保险机构认真开展自查,其后,在自查基础上再开展监管抽查,抽查对象和抽查数量由各银保监局根据辖区情况自行决定。

  不仅如此,另一位业内人士还表示,为完成阶段性任务,保证保费规模,保险公司销售主管等团队负责人会鼓励营销员自买和为亲属购买保险。

  券商中国记者拿到的一份地方保监局《关于排查“深蓝保”有关线索的通知》显示,“深蓝保”公众号涉嫌违法开展保险中介业务,通过与开心保、慧择等保险中介机构合作,直接或间接销售多家公司产品,要求相关保险公司开展风险排查和上报自查情况,若发现上述业务直接或间接通过“深蓝保”代理销售,应立即停止后续承保。并要求各公司于7月20日之前上报自查情况。

  “深蓝保”是一个专门做保险产品介绍和知识普及、测评的微信公众号,运营者为深圳蔚蓝海岸投资发展有限公司。天眼查信息显示,深圳蔚蓝海岸投资发展有限公司注册资本为100万元,成立于2015年11月,所属行业为软件和信息技术服务业。深蓝保自我简介为,“不卖保险,只解决问题,为你寻找到性价比最高的产品”。其微信号推文内容多为介绍保险产品以及测评保险产品类。

  同样因违规宣传销售境外保单行为被要求排查的是信和财富投资管理有限公司(北京)(以下简称“信和财富”),据了解,信和财富在全国开设466家分支机构,主要经营业务有P2P、股权投资、介绍客户赴港购买境外保险产品等。当蓝鲸保险致电信和财富时,其介绍称,自2017年5月已暂停理财业务。

《通知》要求抽查对象必须涵盖保险公司、专业中介机构、兼业代理机构(含银行类兼业代理机构)三类机构,务必做到覆盖广泛且重点突出。

  从过往情况看,自买单往往退保率较高,因此营销员自买单存在退保风险。

  “深蓝保”是一个专门做保险产品介绍和知识普及、测评的微信公众号,运营者为深圳蔚蓝海岸投资发展有限公司。天眼查信息显示,深圳蔚蓝海岸投资发展有限公司注册资本为100万元,成立于2015年11月,所属行业为软件和信息技术服务业。在天眼查所示工商信息中,目前看不到“深蓝保”及其运营者对外投资保险经纪或保险代理公司的信息。

  来自另一保监局的通知则显示,“深蓝保”涉嫌通过在微信公众号设置投保链接销售保险。记者翻阅了深蓝保历史信息,看到一些推文中给出产品投保链接。而点击链接,会进入保险公司官方平台。也就是说,用户真正的投保操作,是在有业务资质的平台完成的。

  此外还有台湾居民张云钧、彭建铭等人,以卓越家族办公室为名,在成都、杭州、北京等多个国内城市发展下线销售渠道,以讲座等活动名义在国内直接进行香港保单销售业务;同时通过卓越家族办公室公众号直接介绍香港保险产品,甚至推出促销方案。

另根据《通知》,此番治乱象工作要覆盖全面,突出重点,主要包含三项重点任务:

  除排查自买单之外,《紧急通知》还要求保险公司摸清营销员涉嫌传销情况、营销员销售误导和由此引发退保的情况。

  而深蓝保自我简介为,“不卖保险,只解决问题,为你寻找到性价比最高的产品”。其微信号推文内容,多为介绍保险产品以及测评保险产品类。

  发文的保监局排查深蓝保的动因是否都是上述这种销售方式,目前尚不能确定。

  据蓝鲸保险了解,卓越家族办公室为杭州首裕经济信息咨询有限公司(以下简称“首裕经济”)旗下微信公众号,首裕经济在2016年11月注册,注册资本100万,主营业务包括各类信息咨询,由自然人李思思全资控股,监事为张云均。目前,该公众号已无内容显示。

一是压实保险公司对各类中介渠道的管控责任;

  同时,保监会要求保险机构自查股权激励的情况,自制或销售非保险类金融理财产品的情况,利用行政权力、职务或职业便利等不正当手段强迫、引诱或限制投保人订立保险合同的情况。

  公众号文章内有投保链接

  7月24日,记者注意到,深蓝保微信平台的“精选产品”频道显示,6天前,其推文称,“为大家选择到一家全国保险经纪公司,具有互联网保险网销资格,郑重推荐给大家。”并附带小程序,可以查看产品并投保。记者查询了解到,该小程序产品和服务由深圳市慧择保险经纪提供。

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二是认真排查保险中介机构业务合规性;

  团险赠单存多重风险

  另一保监局的通知进一步显示,“深蓝保”涉嫌通过在微信公众号设置投保链接销售保险。券商中国记者翻阅了深蓝保历史信息,看到一些推文中给出产品投保链接。

  有业内人士表示,目前这个页面应该是已经改过了。

  事实上,2016年以前,内地居民赴港购买保险一度成为热潮,诸多境外保险机构在境内设立财富管理、咨询公司,或与境内保险中介机构、财富管理公司进行合作,违规以“境内宣传,境外签单,境外承保”的形式变相销售境外保险产品。

三是强化整治与保险机构合作第三方网络平台的保险业务。

  根据保监会近期下发的《稽查情况通报》(2014年第7期[总第111期]),关于团体客户向其会员赠送公司保险业务的情况被保监会通报,也受到地方保监局的关注。

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  “跳转”投保疑惑

  对于乱象,监管也曾出手,2016年,保监会接连发布风险提示、监管通知,高度重视打击非法销售境外保险产品的工作,对相关行为要求查实、取缔和处罚。在此背景下,2017年内地居民赴港购买保险保费为508亿港元,较2016年726.88亿港元的保费收入下跌了3成。然而积重难返,从《通知》内容来看,进行违规操作的业外机构仍有不少,

《通知》要求,在监管抽查过程中,各银保监局要坚持按照“露头就打、打早打小”的方针处置各类风险隐患,依法严肃查处各类违法违规问题,对自查中瞒报漏报的行为要从严从重处罚。对违法违规情节严重和存在重大风险隐患的机构和个人,要采取切实措施妥善处置,防止风险蔓延。

  团险赠单,即某机构或个人以团体客户的名义购买保险公司保险产品,然后赠送给其会员的行为。李先生表示,该类保单对保险公司构成多重风险。

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  根据《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

  “财富咨询、投资以及服务公司等机构,往往是非法销售境外保险产品的 ‘主力’”,经济学家宋清辉向蓝鲸保险分析称,非法从事境外保单销售,一方面是对境内保险市场、外汇管理秩序的扰乱,另一方面,对消费者而言,易存在销售误导、理赔维权困难等障碍。此外,还易潜藏非法转移资产等违法违规行为。从《通知》来看,监管部门已采取行动进行排查,后续动作,值得持续关注。

《通知》同时明确,各银保监局应于2019年11月30日前,向中国银保监会中介部报送整治保险中介市场乱象工作报告,报告内容应包括组织实施、机构自查情况、监管抽查情况、行政处罚情况和工作建议等内容,并填报附件表格。

  首先是捆绑销售的不合规风险。该类业务通常为激活卡等业务,客户在购买时,销售人员往往自述为赠送给其客户。但在实际操作中,有客户发现赠险与其产品捆绑销售,或者被要求只有同意接受赠送保险的客户,才可购买服务卡成为会员。尽管多数险企要求将激活卡单独印刷,并注明“赠送、严禁销售”等字样,但如果分公司在与客户签订协议时未对此进行约定,或实际业务中也未对此行为进行制止,则会经常出现客户投诉或举报,从而引起监管部门关注,引发合规风险。

  点击链接,会进入保险公司官方平台。也就是说,用户真正的投保操作,是在有业务资质的平台完成的。

  多位险企网销人士对记者称,给出投保链接的方式,更像是“跳转”。也就是第三方平台只做推荐,客户投保交易操作会转到有牌照的平台或者保险公司自身网页完成。对于跳转方式,目前是保险业开展互联网业务默认可行的一种方式。

  排查重点二:团险、个险“变脸”,骗取理赔款、保险金差价

值得注意的是,保险公司除电网销等直销渠道之外,中介渠道几乎就是保险行业最重要的销售渠道,占据了绝大部分市场份额,也因此,《通知》虽然指向的是保险中介乱象,实际上却是向绝大部分保险行业乱象宣战。

  其次是销售利益损失风险。此类业务在申请时,费率下浮幅度较大,保费较低。在实际业务中,客户通常要求公司产品不标明保费,与其产品一起“赠送”给客户,而其提供的部分产品仅具备咨询、预定等简单服务功能,定价却常常高达几十元,甚至更高,宣导时却往往以公司产品责任为主,甚至出现客户重新包装加价销售、二次加价转卖等情况。另外,此类业务由团体客户购买险企产品赠送给其会员客户,应属于直销业务,不属于中介业务,险企不能支付手续费或经纪佣金,否则会被认定为违规支付手续费。

  是否所有发文的保监局排查深蓝保的动因都是这种销售方式,目前尚不能确定。

  通过“跳转”,保险公司网销业务可以与更多的平台合作,而这些平台可以没有保险相关业务资质。也因此,跳转情况在业内很普遍。“就像我在别的网站做个广告,他们引流过来,在我们网页上投保。”一位险企创新业务部负责人说。

  “团险个做”、“个险团做”也是此次监管排查的重点之一。

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  第三是声誉风险。由于销售与承保有时间差,在此期间发生了保险事故,易引起理赔纠纷。有时同一发卡公司与多家保险公司合作,投保时以一段时间内收集到的消费者信息集中投保,经常出现承保公司与销售表述的保险公司不一致的情形,客户出险后才发现自己购买的保险并非销售人员介绍的保险产品,易引发理赔纠纷。同时赠送保险会员客户通常遍布全国,而后期各项服务跟不上或者协调不顺畅,容易引发客户投诉,损害险企形象,给险企带来较大声誉风险。

  7月24日,券商中国记者注意到,深蓝保微信平台的“精选产品”频道显示,6天前,其推文称“为大家选择到一家全国保险经纪公司,具有互联网保险网销资格,郑重推荐给大家。”并附带小程序,可以查看产品并投保。

  如果是销售行为,涉及到产品宣传,内容管控要求更高,监管也会更严。事实上,在产品介绍的文章中附上产品投保二维码或者投保链接,在自媒体中并不鲜见。

  《通知》显示,山东产联企业管理咨询有限公司(以下简称“山东产联”)在全国各地注册子公司,并以子公司的名义投保当地保险公司团险产品,后将团险产品拆分销售给各省各地区劳务派遣公司,同时在官网向个人消费者出售,从而达到骗取保险理赔款和保险金差价的目的。

明确保险公司中介渠道管控责任,严禁利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益

  第四是销售误导风险。在保险责任说明上,这类业务仅在会员卡及其封套上标明基本保额,投保后也不向会员客户出具保险合同,消费者对保险条款尤其责任免除条款缺乏了解,存在误导风险。

  小程序并未在显著位置显示是哪家保险经纪公司,而在网页上方可见灰色字体“此网页由cps.qixin18.com提供”。券商中国记者查询该网址,底端显示保险业务经营许可证为260957000000800,产品和服务由深圳市慧择保险经纪提供。

  有保险公司互联网业务人士告诉记者,保险公司目前通过公众号卖保险的付费基本是两种方式,一种是走广告费,一种是通过中介公司走账。通过第二种方式比较多见。

  具体来看,据蓝鲸保险了解,山东产联法人为纪德力,旗下共有154家公司,除“产联系”子公司外,还有多家“劳联系”劳务派遣公司。产联系公司宣传其“雇工宝”产品为与保险公司合作的工伤保险、雇主责任险、意外险等综合产品,并与工伤保险、商业保险进行比较。随后,产联系公司与用工单位签署协议并收取费用,再以产联系公司做为投保人,向保险公司投保。

针对各保险公司,《通知》延续了保险中介监管部近期“抓大放小”的监管新思路,要求其切实履行中介渠道管控责任,依法合规开展经营活动。

  第五是假保单风险。发卡公司收取会员费后如未向保险公司投保,赠送保险将演变成销售“假保单”,引发案件风险。

  有业内人士表示,这个页面应该是已经改过了。

  “大家会约定好,根据保费确定手续金额,然后这个金额就是广告合同金额,但是这种情况现在不多见了,一来广告费用不可能那么多,二来通过经纪公司比较好操作。”该人士说,总体来说都是为了合规考量。

  数据显示,据不完全统计,2015年以来劳联、产联系公司已在山东保监局辖区投保34万人次。同时,“雇工宝”产品在各地已引起多起理赔纠纷。

根据《通知》,监管部门将针对保险公司重点整治以下问题:

永利皇宫登录网址,  第六是异地销售风险。购买此产品的客户如不在险企经营区域内,则容易产生异地销售风险。而且如果客户购买公司产品后,在全国范围内销售或赠送,经常被客户或同业举报到当地保监局甚至保监会。

  业内默认“跳转”可行

  上述险企创新业务负责人认为,深蓝保的复杂之处在于,其不同于一般意义上简单的广告跳转,因为毕竟有关于产品的文字介绍,有些还是详细介绍,很难说到底算不算销售。

  目前,山东产联官网处于维护状态,无法登陆。蓝鲸保险致电山东产联,其表示仍在推进“雇工宝”产品,但当进一步对接产品服务时,则未有下文。

是否通过虚构中介业务、虚假列支等套取费用。如虚挂应收保险费、虚开税务发票、虚假批改或注销保单、编造退保等套取费用;虚构保险合同、编造未曾发生的保险事故或故意夸大已经发生的保险事故损失程度进行虚假理赔,骗取保险金或者谋取其它不正当利益;编造虚假中介渠道业务、虚构中介渠道从业人员资料、虚假列支中介渠道业务费用或者编制提供虚假的中介渠道业务报告、报表、文件和资料。

  团险赠单还存在高额赔付风险。由于险企一般以风险等级较低的职业承保,费率下浮比例较高,实际赠送会员职业类别多种多样,比承保职业要高,导致此业务赔付率很高。

  多位险企网销人士对券商中国记者称,给出投保链接的方式,更像是“跳转”。也就是第三方平台只做推荐,客户投保交易操作会转到有牌照的平台或者保险公司自身网页完成。对于跳转方式,目前保险业开展互联网业务,默认是可行的一种方式。

  针对排查一事,证券时报记者联系到深蓝保创始人、CEO许春波。他称,之所以会有投保链接出现在推文中,也是基于行业这种操作比较普遍、认为其是合规的。他同时称,深蓝保平台和产品一直都通过持牌的保险中介向保险行业协会做了报备,所以自认是符合规定的。

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是否唆使、诱导中介渠道业务主体欺骗、误导投保人、被保险人或者受益人。

  根据《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

  所以,获悉保监局发文要求险企排查与之的合作,许春波表示不太理解。他表示,深蓝保平台尽力做对用户有价值的有帮助的内容,坚持提供正能量,并没有挑战合规底线的想法。

  除“团险个做”外,还有“个险团做”行为,《通知》要求排查的杭州安行在线商务信息咨询有限公司(以下简称“安行在线”)即存在相关违规行为。据介绍,安行在线将保险卡“优米”系列卡向投保人销售,随后将投保人信息传递给有投保渠道的公司凑成团单统一向各省的保险公司投保团体意外险,涉及保费10.45万,涉及被保险人共计1562人次。

是否利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益。

  其中,销售、承保,如果是跳转,销售和承保都在有资质的平台进行,其一般被业内认为是可行的。

  他猜测保监局的排查,可能是想对类似互联网保险的这种合作方式的市场情况有一个了解,而选择排查深蓝保,可能是因为深蓝保的影响较大。

  蓝鲸保险查询安行在线官网发现,服务卡激活、服务卡查询入口在主页显眼位置,其“将您人脉圈的保险服务需求转化为财富”的标语与提供海量产品的信息同样出现在主页,而其产品列表则空无一物,联系电话一栏消失,在线客服服务也已不见入口。

是否通过中介渠道业务主体给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定之外的利益。

  业内称,通过“跳转”,保险公司网销业务可以与更多的平台合作,而这些平台可以没有保险相关业务资质。

  保监局态度存差异

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是否委托未取得合法资格的机构或未进行执业登记、品行不佳、不具有保险销售所需专业知识的个人从事保险销售活动。

  也因此,跳转的的情况在业内很普遍。“就像我在别的网站做个广告,他们引流过来,在我们网页上投保。”一位险企创新业务部负责人说。

  “不要说业内对此不好判断,甚至不同保监局,对其认定都存在差异。”一家外资险企电网销部总经理认为,这正是并非所有保监局都发文排查的原因所在。

  无论是“团险个做”还是“个险团做”,均是对消费者个人权益的侵害,易导致各类纠纷,尤其是在理赔环节,使消费者权益难以得到及时、全面的保障,其中,是违法机构的利益侵占。此外,团险、个险变脸,还易暗藏洗钱风险。

是否串通中介渠道业务主体挪用、截留和侵占保险费。

  深蓝保:没有挑战合规底线的想法

  保监局下发的排查通知中,表述也存在不同。有保监局称深蓝保“涉嫌非法经营保险中介业务”,有的保监局则仅要求排查,并未对深蓝保给予有关定性类的文字。有保监局要求,若发现业务由“深蓝保”代理销售,应立即停止后续承保。但是也有保监局没有提出此类要求。

  在此前提下,宋清辉建议消费者,切忌通过在非保险公司的企业官网或线下渠道购买保险产品,而是选择正规销售机构的正规渠道。

是否通过中介渠道销售未经批准的非保险金融产品及存在非法集资、传销行为。

  针对排查一事,券商中国记者联系到深蓝保创始人、CEO许春波,他称,之所以会有投保链接出现在推文中,也是基于行业这种操作比较普遍、认为其是合规的。他同时称,深蓝保平台和产品一直都通过持牌的保险中介向保险行业协会做了报备,所以自认是符合规定的。

  不过,受访的多位业内人士分析,排查虽然并非所有地方保监局的统一监管要求,但是可以预期,监管对于这种打擦边球的有风险隐患的行为,要收紧监管尺度了。而对于深蓝保这类微信平台来说,申请保险中介牌照或者挂靠在持牌的保险中介上,是最稳妥的选择。

  排查重点三:保险经纪对接业外机构,非法经营保险中介业务

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  所以,获悉保监局发文要求险企排查与之的合作,许春波表示不太理解。他表示,深蓝保平台尽力做对用户有价值的有帮助的内容,坚持提供正能量,并没有挑战合规底线的想法。

责任编辑:谢海平

  违规行为在业外机构逐步渗透的同时,内部也在滋生。从《通知》内容来看,除了对业外机构违规行为的排查外,保险机构的违规操作行为,也并未离开监管部门的视线。

要求保险中介机构合规经营,不得给予客户合同约定以外利益,亦不得向保险公司索取额外利益

  他猜测保监局的排查,可能是想对类似互联网保险的这种合作方式的市场情况有一个了解,之所以选择排查深蓝保,可能是因为深蓝保的影响较大。

  举例来说,辽宁保监局要求排查深圳蔚蓝海岸投资发展有限公司(以下简称“蔚蓝投资”)、深圳惠择保险经纪有限公司(以下简称“惠择保险”)、开心保非法经营保险中介业务的行为。

在要求保险公司强化管控主体责任的同时,《通知》也更多从销售行为方面出发,要求各保险中介机构加强内控管理,防范经营风险,重点整治以下问题:

  介绍产品再“跳转”是否属于销售?

  具体来看,蔚蓝投资发起设立的“深蓝保”公众号,与网金保险销售服务公司的开心保等保险机构违规合作销售保险;深圳惠择保险经纪旗下的齐欣云则为其提供投保链接。

保险专业中介机构是否给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益。

  上述险企创新业务负责人认为,深蓝保的复杂之处在于,其不同于一般意义上简单的广告跳转,因为毕竟有关于产品的文字介绍,有些还是详细介绍,很难说到底算不算销售。

  蓝鲸保险查验发现,“深蓝保”公众号内容主要分为保险测评、方案设计、保险严选三个板块,其中保险严选对接惠择保险旗下的小程序“保险精品汇”,目前在重疾险、定期寿险、医疗险、意外险等产品。而保险精品汇中在售的保险,与“深蓝保”保险测评文章中进行测评并推荐的产品大致相符,如“成年重疾”测评中的复星康乐一生C款、B款、百年康惠保等,均是“保险精品汇”的主打产品。

保险专业中介机构是否销售未经批准的非保险金融产品。

  如果是销售行为,涉及到产品宣传,内容管控要求更高,监管也会更严。事实上,在产品介绍的文章中附上产品投保二维码或者投保链接,在自媒体中并不鲜见。

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保险专业中介机构是否按规定对销售人员进行执业登记。

  有保险公司互联网业务人士告诉券商中国记者,保险公司目前通过公众号卖保险的付费基本是两种方式,一种是走广告费,一种是通过中介公司走账,通过第二种方式比较多见。

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银行类保险兼业代理机构是于在将仔款、银行理财产品混淆,套用“本金”“利息”“存入”等概念,将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等片面类比,变相夸大保险合同收益、承诺固定分红收益等误导行为。

  “大家会约定好,根据保费确定手续金额,这个金额就是广告合同金额,但是这种情况现在不多见了,一来广告费用不可能那么多,二来通过经纪公司比较好操作。”该人士说,总体来说都是为了合规考量。

  事实上,在此次排查以前,保险中介机构已经成为银保监会及各地保监局的重点监管对象,今年以来,保险中介公司在罚单中出现的频率占比远高于往年。对此,宋清辉分析称,“保险中介牌照价格水涨船高的同时,中介市场亦乱象频出,除上述行为外,还主要集中于部分保险中介打着创新旗号,从事非法集资和传销等违法行为”。

保险兼业代理机构是否向保险公司或者其工作人员收取或索要合作协议约定外利益。

  不同保监局态度存差异

  值得关注的是,除上述被要求进行全面风险排查的企业外,辽宁保监局还要求对部分企业变相经营保险业、假借保险公司名义虚假宣传销售的行为进行持续关注。并要求针对相关线索进行深度挖掘,认真排查,严谨保险机构与有风险隐患的机构和个人发生业务往来,防范风险传递。

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  “不要说业内对此不好判断,甚至不同保监局,对其认定都存在差异。”一家外资险企电网销部总经理认为,这正是并非所有保监局都发文排查的原因所在。

  不仅如此,蓝鲸保险在获取的一份线索排查文件中注意到,包括被辽宁保监局要求进行排查的企业在内,共有49家企业存在上述”违规宣传销售境外保险产品”、“业外机构变相经营保险业务”等行为。且据媒体消息,不仅辽宁保监局在在推进违规企业排查,监管排查行动正在全国监管部门蔓延。

要求保险机构规范与第三方网络平台业务合作,禁止第三方平台非法从事保险中介业务

  同时,保监局下发的排查通知中,表述也存在不同。有保监局称深蓝保“涉嫌非法经营保险中介业务”,有的保监局则仅要求排查,并未对深蓝保给予有关定性类的文字。

  今年以来,监管部门屡次表示将保持强监管态势,防范市场乱象,由此看来,监管行为,正在全方位渗透,从业内至业外。监管整肃的大幕,正在拉开。(蓝鲸保险 石雨)

整体来看,无论是针对保险公司还是针对各保险中介机构的要求,基本都延续了以往的监管工作思路,即保险公司作为责任主体,要切实肩负起对于中介渠道的管控责任,不能当甩手掌柜,对于中介机构的要求则从细节入手,要求必须保证业务的合规性。

  另外,对于有合作的,不同保监局要求也不相同。比如,有保监局要求,若发现业务由“深蓝保”代理销售,应立即停止后续承保。但是也有保监局没有提出此类要求。

责任编辑:杨群

在『慧保天下』看来,这些要求不足为奇,基本都是对于之前监管政策的强调,整个《通知》中,最值得关注的一条还是其中有关第三方网络平台的表述。

  不过,受访的多位业内人士分析,排查虽然并非所有地方保监局的统一监管要求,但是可以预期,监管对于这种擦边球的有风险隐患的行为,要收紧监管尺度了。而对于深蓝保这类微信平台来说,申请保险中介牌照或者挂靠在持牌的保险中介上,是最稳妥的选择。

《通知》要求保险机构(保险公司、保险中介机构)应按照《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)等规定开展互联网保险业务,规范与第三方网络平台业务合作,禁止第三方平台非法从事保险中介业务,明确将重点整治以下问题:

  互联网销售保险监管收紧

保险机构是否按规定履行对合作第三方平台的监督管理职责。

  互联网保险起步较晚,但发展飞速。互联网保险销售的业务边界是什么?线上线下业务的界限是什么?正在成为行业和监管面临的新问题。

保险机构合作的第三方网络平台是否符合《暂行办法》有关规定。

  根据《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

保险机构是否与从事理财、P2P借贷、融资租赁等互联网金融的第三方网络平台存在合作。

  但是这其中存在很多操作上的灰色地带。互联网的强渗透效应和互联网保险创新加剧,不仅使得保险公司对既有政策的理解差异化加深,在实际监管过程中,也存在一致性问题。

保险机构合作的第三方网络平台及其从业人员其经营活动是否仅限于保险产品展示说明、网页链接等销售辅助服务,是否非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务环节。

  这样的新问题不只在公众号销售中存在,在其他互联网销售方式中也存在。例如,在传统业务下,监管已经有了一套行之有效的管理办法,其中,非常重要的一条是保险公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司。对取得了互联网保险公司牌照的公司来说,可以不设分支机构,但限制条件是,开展的保险业务要“与互联网交易直接相关”。该表述划定了互联网保险公司开展业务的边界,但随着互联网业务的快速发展,“与互联网交易直接相关”的边界变得越来越难以认定。

保险机构合作的第三方网络平台的客户投保界面是否由保险机构所有并承担合规责任。第三方平台是否存在代收保险费和转支付现象。

  曾有地方保监局人士提出,互联网保险公司委托区域性代理机构登录其自营网络平台代理销售保险产品,这种模式可以轻松地将线下渠道转换为线上渠道,导致线上线下业务渠道边界模糊。且其中,还涉及监管统一性问题:传统保险公司经营互联网保险业务时,是否也可以委托当地的区域性专业中介机构或兼业代理机构拓展线下客户后通过线上平台出单,规避要先设立分公司的要求?

保险机构合作的第三方网络平台是否在显着位置披露合作保险机构信息,在显着位置披露第三方网络平台在中国保险行业协会信息披露平台的披露信息,并提示保险业务由保险机构提供。

  不过近来,监管部门对肆意生长的互联网保险的监管逐步深化和加强,7月4日,浙江保监局网站上公布了两张罚单,都与互联网保险有关。其中一例的当事机构微易经纪被浙江保监局罚款50万元,负责人王某被撤销任职资格。据悉,这一处罚因当事方编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料,涉及到保险业务的销售和手续费处理。

保险机构合作的第三方网络平台是否限制保险机构如实、完整、及时的获取客户相关信息。

  根据浙江保监局公布的行政处罚决定书,微易经纪通过“保险师”APP推广保险产品,向开发“保险师”APP的科技公司支付技术服务费。“保险师”通过注册用户推广保险产品,保险推广流程完成后,科技公司通过人力资源服务外包公司,向相应的用户支付约定的“推广费”。

“禁止第三方平台非法从事保险中介业务”意味着,没有牌照的第三方平台将不能再从事保险销售活动,因为根据《互联网保险业务监管暂行办法》:

  2016年6月-2017年12月,微易经纪按照“保险师”获取保费的27%的比例结算费用,并向科技公司支付费用,费用结算金额为1.84亿元,实际付款金额为1.63亿元。科技公司向微易经纪开具发票发票金额1.84亿元,发票内容均为“信息技术服务费”。实际上,上述技术服务费中,科技公司仅有1.46亿元用于“保险师”APP的研发及经营支出等技术服务内容,其余3829万元用于支付“保险师”注册用户的推广费。

第三条 互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

永利皇宫登录网址无牌照第三方平台不得销售保险,多地监管排查中介非法经营。责任编辑:赵子牛

也就是说第三方网络平台如经营开展互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行应取得代理、经纪等保险业务经营资格。

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网络世界保险需求旺盛,监管新思路或是“机构持牌、人员持证”

近年来,随着互联网快速发展,第三方保险销售网络平台大量涌现,但其中很多并不具备保险业务经营资格。

典型之一,是大量的针对保险销售人员的APP,代理人或者非代理人一经注册成功,即可通过该平台销售保险产品,销售成功即可按照一定比例获得“推广费”。

典型之二,是随着各类自媒体兴起,一些代理人从线下走到线上,开始通过微信、微博乃至抖音等宣传、销售保险产品,有的甚至以此方式线上招揽客户,再以召开线下沙龙的方式销售保险产品。

不能否认,这些新兴的第三方保险销售网络平台的出现,对于推动保险知识普及,推动保险产品多元化发展起到了积极作用,一些缺乏分支机构的中小公司为抢占第三方保险销售网络平台,竞相推出高性价比的保障型产品,在一定程度上丰富了市场供应。

但由于缺乏门槛以及有效监管,随着越来越多的人加入其中,一些不和谐的现象开始出现,可谓鱼龙混杂、泥沙俱下。最典型者,个别人以专业人士自居,无底线捧高自己力推的产品,同时大肆贬低其他同类型产品,表面上客观中立,实际却夹带私货,利用自己的专业优势误导消费者,制造了新的保险销售乱象。

此外,一些APP以“推广费”之名,行返佣、给予消费者额外利益之实,也直接破坏了现有的监管政策,实际上导致线上线下监管尺度不一致,形成新的监管套利空间。

永利皇宫登录网址无牌照第三方平台不得销售保险,多地监管排查中介非法经营。针对保险机构在与第三方网络平台合作过程中出现的种种问题,近年来,监管不断强化监管。2018年初,人保、平安、太保、太平四大上市财险公司被监管部门重罚,暂停新车业务三个月,实际上就是因为其在与第三方网络平台合作的过程中,出现了利用第三方网络平台变相给予消费者额外利益的情况。

而在2018年7月,浙江银保监局也以微易保险经纪通过“保险师”APP推广保险,且支付技术服务费等为由对微易保险经纪进行了重罚。而这还并非孤例,据『慧保天下』了解,还另有某第三方网络平台同样因为涉嫌违规,被监管部门从重处罚。

“禁止第三方平台非法从事保险中介业务”并不是一项新规定,但无论是出于保护新生事物的心态也好,还是由于涉事方打政策擦边球难以界定行为性质也好,监管部门对非持牌第三方网络平台销售保险产品并没有彻底禁止,而是采取一些措施进行规范。

例如,针对代理人通过微信微博等新媒体平台销售保险的行为,有业内人士告诉『慧保天下』,只需经过具备网销资质的保险机构向监管备案之后,这些小平台就可以宣传介绍保险产品,但不能直接销售,只能为保险机构引流。

此番,监管部门以《通知》为由头,明确禁止第三方平台非法从事保险中介业务,再度表明态度,是不是意味着所有的尚未获得保险经纪牌照、代理牌照的第三方网络平台今后将不得再从事保险业务?

对此,某保险机构相关负责人透露,监管部门已经就该问题进行调研,未来很有可能会出台新的监管规定,对于第三方网络平台销售保险的问题做进一步明确,不会“一竿子打死”:“绝对禁止并不可行,现实需求就在那里,一味的堵并不能从根本上解决问题,堵疏结合、将第三方网络平台纳入监管正轨之中才是正解。”

他表示:“从目前来看,监管的基本思路就是‘机构持牌、人员持证’,专业中介可以自营,大的第三方网络平台可以申请保险兼业代理牌照,只提供服务的,可以通过备案的方式解决问题。因为按照现在的监管思路,保险机构需要承担对于销售渠道的风险管控责任,监管部门只要抓住了这些持牌机构,也就抓住了全部的第三方网络平台。”

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