作业边界正产生同行业难点,广东保监局

2019-06-08 03:42栏目:www.402.com
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  证券时报记者 邓雄鹰 刘敬元

  近期,海南保监局在日常监管中发现,辖内某区域性保险专业代理机构与众安在线财产保险股份有限公司(以下简称“众安财险”)签署了保险业务代理协议,代理销售众安财险保险产品。海南保监局对此合作模式进行了分析,发现其中蕴藏着一定的风险。

  近日,两个微信公众号引发了一场多地保监局的排查风暴。

4月2日,银保监会正式下发《中国银保监会办公厅关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作的通知》(以下简称“《通知》”),明确将在全国范围内开展保险中介乱象集中整治活动。

  对《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见

  互联网保险起步较晚,但发展飞速。互联网保险销售的业务边界是什么,线上线下业务的界限是什么,正在成为行业和监管面临的新问题。

  一、 基本情况

  券商中国记者获悉,多地保监局下发通知,要求辖区内保险公司和专业保险中介机构重点排查本公司各级机构或人员是否存在两项合作:一排查本公司从业人员是否参与“卓越家族办公室”(微信公众号号supreme_syzy)相关保单销售行为;二排查是否与“深蓝保”(微信公众号shenlanbao)有业务往来和各种形式的合作。

而重中之重就在于明确保险公司的风险管控责任,强化中介业务的合规性,同时,禁止非持牌第三方网络平台非法从事保险中介业务。持续多年的非持牌第三方网络平台经营保险业务的合规性问题,再度得到明确界定。

  为规范互联网保险经营行为,我会起草了《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》,现向社会公开征求意见。请通过以下途径反馈意见:

  根据《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

  近期,众安财险与海南某区域性专业中介机构签署了保险业务代理协议,协议中明确规定了代理的险种范围、手续费标准及支付方式、双方的权利义务等。其基本业务操作流程如下:众安财险向区域性专业中介机构提供其自营网络平台的专属链接,链接对应该中介机构的唯一出单号,该中介机构拓展线下保险客户,了解其保险需求后,用专属链接登录众安财险自营网络平台完成承保过程,众安财险按照代理协议约定的标准向其支付手续费。

  下发这类通知的保监局包括重庆、宁波、辽宁、河南等,一些保监局将此次排查称为打击非法商业保险活动专项行动排查。

不过,针对网络世界大量年轻消费者的现实需求,一味堵漏洞或许并不能从根本上解决问题,毕竟需求就在那里,只要有足够利益,就一定会有人愿意铤而走险,堵疏结合或许才是更好的选择,明确规则,将原本散布于网络各个角落中的第三方保险销售网络平台推入监管正轨。

  一、通过电子邮件将意见发送至:jgyc_circ@circ.gov.cn。

  但是这其中存在很多操作上的灰色地带。互联网的强渗透效应和互联网保险创新加剧,不仅使得保险公司对既有政策的理解差异化加深,在实际监管过程中,也存在一致性问题。

  众安财险于2013年开业,不设分支机构,作为专业的互联网财险公司,保监会批复的众安财险经营范围为“与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险…”。2017年1-6月,众安财险共实现保费收入25.67亿元,其中直接业务16.12亿元,占比62.79%;专业代理业务7.92亿元,占比30.86%;兼业代理业务0.05亿元,占比0.18%;经纪业务1.58亿元,占比6.16%。

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有业内人士介绍,监管思路已经明确,即“机构持牌、人员持证”。 专业中介可以自营,大的第三方网络平台可以申请保险兼业代理牌照,只提供服务的,可以通过备案的方式解决问题。

  二、通过信函方式将意见寄至:北京市西城区金融大街15号中国保监会财产保险监管部(邮编:100033),并请在信封上注明“《互联网保险业务监管暂行办法》征求意见”。

  这样的新问题不只在公众号销售中存在,在其他互联网销售方式中也存在。例如,在传统业务下,监管已经有了一套行之有效的管理办法,其中,非常重要的一条是保险公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司。对取得了互联网保险公司牌照的公司来说,可以不设分支机构,但限制条件是,开展的保险业务要“与互联网交易直接相关”。该表述划定了互联网保险公司开展业务的边界,但随着互联网业务的快速发展,“与互联网交易直接相关”的边界变得越来越难以认定。

  二、 存在问题

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  三、通过传真方式将意见发送至:010-66288093

  曾有地方保监局人士提出,互联网保险公司委托区域性代理机构登录其自营网络平台代理销售保险产品,这种模式可以轻松地将线下渠道转换为线上渠道,导致线上线下业务渠道边界模糊。而且,其中还涉及监管统一性问题:传统保险公司经营互联网保险业务时,是否也可以委托当地的区域性专业中介机构或兼业代理机构拓展线下客户后通过线上平台出单,规避要先设立分公司的要求?

  (一)双方均存在涉嫌超范围经营问题。众安财险经批复的业务范围为:“与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险…”,与全国性保险专业中介机构自营网络平台或微信公众号合作、或者与淘宝网等第三方网络平台合作产生的业务符合“与互联网交易直接相关”的要求,但是与没有自营网络平台、也不能与第三方网络平台合作的区域性专业中介机构合作,合作模式是将线下客户转到线上的方式,涉嫌违反“与互联网交易直接相关”的要求,互联网保险公司涉嫌超范围经营。另一方面,按照《互联网保险业务监管暂行办法》的要求,区域性代理机构不能经营互联网保险业务,不能通过第三方网络平台订立保险合同、提供保险服务。因此,对于区域性专业中介机构,其通过众安财险自营网络平台订立保险合同,完成承保过程,涉嫌违反《互联网保险业务监管暂行办法》的要求,涉嫌超范围经营。

  对于上述两项排查内容,有保监局称,“卓越家族办公室”涉嫌非法宣传销售地下保单,“深蓝保”涉嫌非法经营保险中介业务。其中,尤以后者受到的关注较大,其通过在公众号推文中设置投保链接并进行“跳转”的行为,在如今的自媒体时代已经越发常见,而这种操作已与最初的“跳转”操作有所不同,更多地是打了“销售”的擦边球。

银保监会向中介乱象宣战,明确三大工作重点:保险公司负责、中介机构合规、非持牌第三方网络平台严禁从事保险业务

  意见反馈截止时间为2014年12月18日。  

  不过近来,监管部门对恣意生长的互联网保险的监管逐步深化和加强。7月4日,浙江保监局网站上公布了两张罚单,都与互联网保险有关。

  众安财险与兼业代理机构合作产生的业务,也存在上述同类涉嫌超范围经营的问题。

  不过,并非所有保监局都有这一定性类说法。多位受访的保险业人士认为,一个可见的趋势是,监管对于这种擦边球的有风险隐患的行为,要收紧监管尺度了。而对于深蓝保这类微信平台来说,申请保险中介牌照或者挂靠在持牌的保险中介上,是最稳妥的选择。

4月2日,银保监会已正式下发《通知》,全面开启中介乱象治理工作。

  互联网保险业务监管暂行办法

责任编辑:谢海平

  (二)合作业务的定性问题。如果将该类业务定性为保险公司通过自营网络平台实现的互联网保险业务,对于保险公司来说,通过自营网络平台实现的业务,销售渠道应该归属直接业务,不能产生手续费支出。如果其他机构(如文中的区域性代理机构)帮助其向客户宣传、介绍其自营网络平台产生的费用,应该通过宣传费、广告费等费用形式支付,不应该以手续费名义支付,也不应该和保费规模挂钩。如果将该类业务定性为保险公司通过区域性代理机构实现的传统代理业务,对于保险公司来说,不属于“与互联网交易直接相关的”保险业务,涉嫌超业务范围经营;且不设分支机构经营传统代理业务,涉嫌违反《保险公司管理规定》第十五条“其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司”。

  排查与“深蓝保”业务合作

根据《通知》规定,治乱象活动将分为两个阶段,先是各银保监局组织保险机构认真开展自查,其后,在自查基础上再开展监管抽查,抽查对象和抽查数量由各银保监局根据辖区情况自行决定。

  (征求意见稿)

  众安财险与兼业代理机构合作产生的业务,也存在上述同类的业务定性问题。

  券商中国记者拿到的一份地方保监局《关于排查“深蓝保”有关线索的通知》显示,“深蓝保”公众号涉嫌违法开展保险中介业务,通过与开心保、慧择等保险中介机构合作,直接或间接销售多家公司产品,要求相关保险公司开展风险排查和上报自查情况,若发现上述业务直接或间接通过“深蓝保”代理销售,应立即停止后续承保。并要求各公司于7月20日之前上报自查情况。

《通知》要求抽查对象必须涵盖保险公司、专业中介机构、兼业代理机构(含银行类兼业代理机构)三类机构,务必做到覆盖广泛且重点突出。

  为规范互联网保险经营行为,保护保险消费者合法权益,促进互联网保险业务健康持续发展,根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规,制定本办法。

  (三)监管标准的一致性问题。按照《保险公司管理规定》第十五条“其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司”,而众安财险等互联网保险公司可以在不设分支机构的情况下,与住所地以外各省、自治区、直辖市的区域性专业中介机构或兼业代理机构合作,委托其拓展线下客户后通过线上平台出单,并且可以委托其开展后续的退保、理赔等服务,监管标准差异较大。

  “深蓝保”是一个专门做保险产品介绍和知识普及、测评的微信公众号,运营者为深圳蔚蓝海岸投资发展有限公司。天眼查信息显示,深圳蔚蓝海岸投资发展有限公司注册资本为100万元,成立于2015年11月,所属行业为软件和信息技术服务业。在天眼查所示工商信息中,目前看不到“深蓝保”及其运营者对外投资保险经纪或保险代理公司的信息。

另根据《通知》,此番治乱象工作要覆盖全面,突出重点,主要包含三项重点任务:

  一、定义与经营原则

  同时,《互联网保险业务监管暂行办法》第七条规定,保险公司可以将部分险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市,则传统保险公司也可以效仿众安财险的做法,委托当地的区域性专业中介机构或兼业代理机构拓展线下客户后通过线上平台出单,规避《保险公司管理规定》第十五条的要求。

  而深蓝保自我简介为,“不卖保险,只解决问题,为你寻找到性价比最高的产品”。其微信号推文内容,多为介绍保险产品以及测评保险产品类。

一是压实保险公司对各类中介渠道的管控责任;

  (一)本办法所称互联网保险业务,是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

  三、 相关建议

  公众号文章内有投保链接

二是认真排查保险中介机构业务合规性;

  本办法所称保险机构,是指经保险监督管理机构批准设立,并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司和保险经纪公司。

  (一)规范互联网保险公司的业务范围。建议明确互联网保险公司业务范围中“与互联网交易直接相关的”表述的具体要求,明确是要求销售渠道“与互联网交易直接相关”,即投保人直接通过互联网或移动通信等技术,通过保险机构自营网络平台、第三方网络平台等与保险机构订立保险合同的业务?还是要求保险产品的保障范围和内容“与互联网交易直接相关”,如互联网购物的货运险、互联网买机票的意外险、互联网交易的资金安全险等?以进一步规范监管表述,提高监管要求的可执行性。

  另一保监局的通知进一步显示,“深蓝保”涉嫌通过在微信公众号设置投保链接销售保险。券商中国记者翻阅了深蓝保历史信息,看到一些推文中给出产品投保链接。

三是强化整治与保险机构合作第三方网络平台的保险业务。

  本办法所称自营网络平台,是指保险机构依法设立的网络平台。

  (二)试点部分兼业代理机构开展互联网保险业务。按照《互联网保险业务监管暂行办法》要求,区域性专业中介机构和兼业代理机构不能与传统保险公司合作开展互联网保险业务,更不能与互联网保险公司合作。但是,目前部分银行类、航空类、旅游类等兼业代理机构实际上已经在开展互联网保险业务,根据代理销售的保费规模收取手续费,而不仅仅是为保险公司提供网络技术支持辅助服务、收取平台信息技术费用而已。同时,上述兼业代理机构技术实力强、网络销售经验丰富、主营业务相关性强,同时其自营网络平台具有较高的人气和知名度,点击率高、受众面广,具备开展互联网保险业务的经营条件。建议保监会试点部分全国性兼业代理机构利用自营网络平台开展互联网保险业务,将兼业代理机构自营网络平台纳入直接监管范围。

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作业边界正产生同行业难点,广东保监局。《通知》要求,在监管抽查过程中,各银保监局要坚持按照“露头就打、打早打小”的方针处置各类风险隐患,依法严肃查处各类违法违规问题,对自查中瞒报漏报的行为要从严从重处罚。对违法违规情节严重和存在重大风险隐患的机构和个人,要采取切实措施妥善处置,防止风险蔓延。

  本办法所称第三方网络平台,是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中,为保险消费者和保险机构提供辅助服务的网络平台。

  (三)明确线上线下业务的界定和标准。众安财险委托区域性代理机构登陆其自营网络平台代理销售保险产品,这种模式可以轻松地将线下渠道转换为线上渠道,导致线上线下业务渠道的边界模糊。但同时,这种模式有利于产销进一步分离,有利于黄洪副主席在保险中介监管会上讲到的管理型总代理(MGA)模式的推广,能够大大释放保险中介市场的发展空间。建议保监会不从销售渠道,而是从保险产品上界定和区分线上线下业务,对保险产品实行分级分类管理,线上销售的产品应简单易懂,消费者可以自主登陆网络购买线上产品,其通过网络上简单的文字说明就能够自主判断和选择,不易产生销售误导。同时,消费者也可以通过中介机构,在其帮助下购买线上产品。甚至对于某些简单的初级线上产品,监管部门可以取消销售资质的要求,消费者可以通过其他机构或其他网络会员的帮助,购买该线上产品,并允许其他机构或个人会员领取一定比例的费用。

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《通知》同时明确,各银保监局应于2019年11月30日前,向中国银保监会中介部报送整治保险中介市场乱象工作报告,报告内容应包括组织实施、机构自查情况、监管抽查情况、行政处罚情况和工作建议等内容,并填报附件表格。

  (二)保险机构开展互联网保险业务,应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定,不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。

进入作业边界正产生同行业难点,广东保监局。【新浪财经股吧】讨论

  点击链接,会进入保险公司官方平台。也就是说,用户真正的投保操作,是在有业务资质的平台完成的。

值得注意的是,保险公司除电网销等直销渠道之外,中介渠道几乎就是保险行业最重要的销售渠道,占据了绝大部分市场份额,也因此,《通知》虽然指向的是保险中介乱象,实际上却是向绝大部分保险行业乱象宣战。

  保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力,合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围,不能确保客户服务质量和风险管控的,应及时予以调整。

  是否所有发文的保监局排查深蓝保的动因都是这种销售方式,目前尚不能确定。

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  保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务,保障保险交易信息和消费者信息安全。

  7月24日,券商中国记者注意到,深蓝保微信平台的“精选产品”频道显示,6天前,其推文称“为大家选择到一家全国保险经纪公司,具有互联网保险网销资格,郑重推荐给大家。”并附带小程序,可以查看产品并投保。

明确保险公司中介渠道管控责任,严禁利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益

  (三) 互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责,不得委托第三方网络平台进行操作和管理。

  小程序并未在显著位置显示是哪家保险经纪公司,而在网页上方可见灰色字体“此网页由cps.qixin18.com提供”。券商中国记者查询该网址,底端显示保险业务经营许可证为260957000000800,产品和服务由深圳市慧择保险经纪提供。

针对各保险公司,《通知》延续了保险中介监管部近期“抓大放小”的监管新思路,要求其切实履行中介渠道管控责任,依法合规开展经营活动。

  第三方网络平台参与互联网保险业务的承保、理赔、退保、投诉及客户服务等保险服务的,其经营者应当取得相应的保险业务经营资格。

  有业内人士表示,这个页面应该是已经改过了。

根据《通知》,监管部门将针对保险公司重点整治以下问题:

  二、经营条件与经营区域

  业内默认“跳转”可行

是否通过虚构中介业务、虚假列支等套取费用。如虚挂应收保险费、虚开税务发票、虚假批改或注销保单、编造退保等套取费用;虚构保险合同、编造未曾发生的保险事故或故意夸大已经发生的保险事故损失程度进行虚假理赔,骗取保险金或者谋取其它不正当利益;编造虚假中介渠道业务、虚构中介渠道从业人员资料、虚假列支中介渠道业务费用或者编制提供虚假的中介渠道业务报告、报表、文件和资料。

  (四)互联网保险业务应由保险机构总公司集中运营、集中管理,不得授权分支机构开展互联网保险业务。

  多位险企网销人士对券商中国记者称,给出投保链接的方式,更像是“跳转”。也就是第三方平台只做推荐,客户投保交易操作会转到有牌照的平台或者保险公司自身网页完成。对于跳转方式,目前保险业开展互联网业务,默认是可行的一种方式。

是否唆使、诱导中介渠道业务主体欺骗、误导投保人、被保险人或者受益人。

  除本办法第(一)条规定的保险公司和保险专业中介机构外,其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。

  根据《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

是否利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益。

  (五)保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台,应具备下列条件:

  其中,销售、承保,如果是跳转,销售和承保都在有资质的平台进行,其一般被业内认为是可行的。

是否通过中介渠道业务主体给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定之外的利益。

  1.具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统,实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接,并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离,避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。

  业内称,通过“跳转”,保险公司网销业务可以与更多的平台合作,而这些平台可以没有保险相关业务资质。

是否委托未取得合法资格的机构或未进行执业登记、品行不佳、不具有保险销售所需专业知识的个人从事保险销售活动。

  2.具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系;

  也因此,跳转的的情况在业内很普遍。“就像我在别的网站做个广告,他们引流过来,在我们网页上投保。”一位险企创新业务部负责人说。

是否串通中介渠道业务主体挪用、截留和侵占保险费。

  3.具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案,且网站接入地在中华人民共和国境内;

  深蓝保:没有挑战合规底线的想法

是否通过中介渠道销售未经批准的非保险金融产品及存在非法集资、传销行为。

  4.具有专门的互联网保险业务管理部门,并配备相应的专业人员;

  针对排查一事,券商中国记者联系到深蓝保创始人、CEO许春波,他称,之所以会有投保链接出现在推文中,也是基于行业这种操作比较普遍、认为其是合规的。他同时称,深蓝保平台和产品一直都通过持牌的保险中介向保险行业协会做了报备,所以自认是符合规定的。

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  5.具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程;

  所以,获悉保监局发文要求险企排查与之的合作,许春波表示不太理解。他表示,深蓝保平台尽力做对用户有价值的有帮助的内容,坚持提供正能量,并没有挑战合规底线的想法。

要求保险中介机构合规经营,不得给予客户合同约定以外利益,亦不得向保险公司索取额外利益

  6.互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定;

  他猜测保监局的排查,可能是想对类似互联网保险的这种合作方式的市场情况有一个了解,之所以选择排查深蓝保,可能是因为深蓝保的影响较大。

在要求保险公司强化管控主体责任的同时,《通知》也更多从销售行为方面出发,要求各保险中介机构加强内控管理,防范经营风险,重点整治以下问题:

  7.中国保监会规定的其他条件。

  介绍产品再“跳转”是否属于销售?

保险专业中介机构是否给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益。

  (六)保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的,第三方网络平台应具备下列条件:

  上述险企创新业务负责人认为,深蓝保的复杂之处在于,其不同于一般意义上简单的广告跳转,因为毕竟有关于产品的文字介绍,有些还是详细介绍,很难说到底算不算销售。

保险专业中介机构是否销售未经批准的非保险金融产品。

  1.具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案,且网站接入地在中华人民共和国境内;

  如果是销售行为,涉及到产品宣传,内容管控要求更高,监管也会更严。事实上,在产品介绍的文章中附上产品投保二维码或者投保链接,在自媒体中并不鲜见。

保险专业中介机构是否按规定对销售人员进行执业登记。

  2.具有支持在线查询、投保、支付等保险业务全流程的实时处理能力;

  有保险公司互联网业务人士告诉券商中国记者,保险公司目前通过公众号卖保险的付费基本是两种方式,一种是走广告费,一种是通过中介公司走账,通过第二种方式比较多见。

银行类保险兼业代理机构是于在将仔款、银行理财产品混淆,套用“本金”“利息”“存入”等概念,将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等片面类比,变相夸大保险合同收益、承诺固定分红收益等误导行为。

  3.具有安全可靠的互联网运营系统和信息安全管理体系,实现与保险机构应用系统的有效隔离,避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。

  “大家会约定好,根据保费确定手续金额,这个金额就是广告合同金额,但是这种情况现在不多见了,一来广告费用不可能那么多,二来通过经纪公司比较好操作。”该人士说,总体来说都是为了合规考量。

保险兼业代理机构是否向保险公司或者其工作人员收取或索要合作协议约定外利益。

  4.最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚,未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单。

  不同保监局态度存差异

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  5.中国保监会规定的其他条件。

  “不要说业内对此不好判断,甚至不同保监局,对其认定都存在差异。”一家外资险企电网销部总经理认为,这正是并非所有保监局都发文排查的原因所在。

要求保险机构规范与第三方网络平台业务合作,禁止第三方平台非法从事保险中介业务

  第三方网络平台不符合上述条件的,保险机构不得与其合作开展互联网保险业务。

  同时,保监局下发的排查通知中,表述也存在不同。有保监局称深蓝保“涉嫌非法经营保险中介业务”,有的保监局则仅要求排查,并未对深蓝保给予有关定性类的文字。

整体来看,无论是针对保险公司还是针对各保险中介机构的要求,基本都延续了以往的监管工作思路,即保险公司作为责任主体,要切实肩负起对于中介渠道的管控责任,不能当甩手掌柜,对于中介机构的要求则从细节入手,要求必须保证业务的合规性。

  (七)保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,除下列险种的互联网保险业务外,不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:

  另外,对于有合作的,不同保监局要求也不相同。比如,有保监局要求,若发现业务由“深蓝保”代理销售,应立即停止后续承保。但是也有保监局没有提出此类要求。

在『慧保天下』看来,这些要求不足为奇,基本都是对于之前监管政策的强调,整个《通知》中,最值得关注的一条还是其中有关第三方网络平台的表述。

  1.人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;

  不过,受访的多位业内人士分析,排查虽然并非所有地方保监局的统一监管要求,但是可以预期,监管对于这种擦边球的有风险隐患的行为,要收紧监管尺度了。而对于深蓝保这类微信平台来说,申请保险中介牌照或者挂靠在持牌的保险中介上,是最稳妥的选择。

《通知》要求保险机构(保险公司、保险中介机构)应按照《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)等规定开展互联网保险业务,规范与第三方网络平台业务合作,禁止第三方平台非法从事保险中介业务,明确将重点整治以下问题:

  2.投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

  互联网销售保险监管收紧

保险机构是否按规定履行对合作第三方平台的监督管理职责。

  3.能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;

  互联网保险起步较晚,但发展飞速。互联网保险销售的业务边界是什么?线上线下业务的界限是什么?正在成为行业和监管面临的新问题。

保险机构合作的第三方网络平台是否符合《暂行办法》有关规定。

  4.中国保监会规定的其他险种。

  根据《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

保险机构是否与从事理财、P2P借贷、融资租赁等互联网金融的第三方网络平台存在合作。

  高现金价值的人身保险产品、机动车保险产品不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

  但是这其中存在很多操作上的灰色地带。互联网的强渗透效应和互联网保险创新加剧,不仅使得保险公司对既有政策的理解差异化加深,在实际监管过程中,也存在一致性问题。

保险机构合作的第三方网络平台及其从业人员其经营活动是否仅限于保险产品展示说明、网页链接等销售辅助服务,是否非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务环节。

  中国保监会可以根据实际情况,调整并公布上述可异地经营险种的范围。

  这样的新问题不只在公众号销售中存在,在其他互联网销售方式中也存在。例如,在传统业务下,监管已经有了一套行之有效的管理办法,其中,非常重要的一条是保险公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司。对取得了互联网保险公司牌照的公司来说,可以不设分支机构,但限制条件是,开展的保险业务要“与互联网交易直接相关”。该表述划定了互联网保险公司开展业务的边界,但随着互联网业务的快速发展,“与互联网交易直接相关”的边界变得越来越难以认定。

保险机构合作的第三方网络平台的客户投保界面是否由保险机构所有并承担合规责任。第三方平台是否存在代收保险费和转支付现象。

  对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市,保险公司没有设立分公司的,保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示,要求投保人确认,并留存确认记录。

  曾有地方保监局人士提出,互联网保险公司委托区域性代理机构登录其自营网络平台代理销售保险产品,这种模式可以轻松地将线下渠道转换为线上渠道,导致线上线下业务渠道边界模糊。且其中,还涉及监管统一性问题:传统保险公司经营互联网保险业务时,是否也可以委托当地的区域性专业中介机构或兼业代理机构拓展线下客户后通过线上平台出单,规避要先设立分公司的要求?

保险机构合作的第三方网络平台是否在显着位置披露合作保险机构信息,在显着位置披露第三方网络平台在中国保险行业协会信息披露平台的披露信息,并提示保险业务由保险机构提供。

  保险专业中介机构开展互联网保险业务的业务范围和经营区域,应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。

  不过近来,监管部门对肆意生长的互联网保险的监管逐步深化和加强,7月4日,浙江保监局网站上公布了两张罚单,都与互联网保险有关。其中一例的当事机构微易经纪被浙江保监局罚款50万元,负责人王某被撤销任职资格。据悉,这一处罚因当事方编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料,涉及到保险业务的销售和手续费处理。

保险机构合作的第三方网络平台是否限制保险机构如实、完整、及时的获取客户相关信息。

  三、信息披露

  根据浙江保监局公布的行政处罚决定书,微易经纪通过“保险师”APP推广保险产品,向开发“保险师”APP的科技公司支付技术服务费。“保险师”通过注册用户推广保险产品,保险推广流程完成后,科技公司通过人力资源服务外包公司,向相应的用户支付约定的“推广费”。

“禁止第三方平台非法从事保险中介业务”意味着,没有牌照的第三方平台将不能再从事保险销售活动,因为根据《互联网保险业务监管暂行办法》:

  (八)保险机构开展互联网保险业务,不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。

  2016年6月-2017年12月,微易经纪按照“保险师”获取保费的27%的比例结算费用,并向科技公司支付费用,费用结算金额为1.84亿元,实际付款金额为1.63亿元。科技公司向微易经纪开具发票发票金额1.84亿元,发票内容均为“信息技术服务费”。实际上,上述技术服务费中,科技公司仅有1.46亿元用于“保险师”APP的研发及经营支出等技术服务内容,其余3829万元用于支付“保险师”注册用户的推广费。

第三条 互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

  保险机构应在开展互联网保险业务的相关网络平台的显著位置,以清晰易懂的语言列明保险产品及服务等信息,需列明的信息包括下列内容:

责任编辑:赵子牛

也就是说第三方网络平台如经营开展互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行应取得代理、经纪等保险业务经营资格。

  1.保险产品的承保公司、销售主体及承保公司设有分公司的省、自治区、直辖市清单;

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  2.保险合同订立的形式,采用电子保险单的,应当予以明确说明;

网络世界保险需求旺盛,监管新思路或是“机构持牌、人员持证”

  3. 保险费的支付方式,以及保险单证、保险费发票凭证的配送主体、配送方式及收费标准;

近年来,随着互联网快速发展,第三方保险销售网络平台大量涌现,但其中很多并不具备保险业务经营资格。

  4.投保咨询方式、保单查询方式及客户投诉渠道;

典型之一,是大量的针对保险销售人员的APP,代理人或者非代理人一经注册成功,即可通过该平台销售保险产品,销售成功即可按照一定比例获得“推广费”。

  5.投保、承保、理赔、保全、退保的办理流程及保险赔款、退保金、保险金的支付方式;

典型之二,是随着各类自媒体兴起,一些代理人从线下走到线上,开始通过微信、微博乃至抖音等宣传、销售保险产品,有的甚至以此方式线上招揽客户,再以召开线下沙龙的方式销售保险产品。

  6.投保人(被保险人或者受益人)的个人信息、投保交易信息和交易安全保障措施;

不能否认,这些新兴的第三方保险销售网络平台的出现,对于推动保险知识普及,推动保险产品多元化发展起到了积极作用,一些缺乏分支机构的中小公司为抢占第三方保险销售网络平台,竞相推出高性价比的保障型产品,在一定程度上丰富了市场供应。

  7.中国保监会规定的其他内容。

但由于缺乏门槛以及有效监管,随着越来越多的人加入其中,一些不和谐的现象开始出现,可谓鱼龙混杂、泥沙俱下。最典型者,个别人以专业人士自居,无底线捧高自己力推的产品,同时大肆贬低其他同类型产品,表面上客观中立,实际却夹带私货,利用自己的专业优势误导消费者,制造了新的保险销售乱象。

  其中,互联网保险产品的销售页面上应包含下列内容:

此外,一些APP以“推广费”之名,行返佣、给予消费者额外利益之实,也直接破坏了现有的监管政策,实际上导致线上线下监管尺度不一致,形成新的监管套利空间。

  1.保险产品名称(条款名称和宣传名称)及批复文号、备案编号或报备文件编号;

针对保险机构在与第三方网络平台合作过程中出现的种种问题,近年来,监管不断强化监管。2018年初,人保、平安、太保、太平四大上市财险公司被监管部门重罚,暂停新车业务三个月,实际上就是因为其在与第三方网络平台合作的过程中,出现了利用第三方网络平台变相给予消费者额外利益的情况。

  2.保险条款、费率(或链接)及保费计算方式,其中应当突出提示理赔要求、保险合同中的犹豫期、费用扣除、退保损失、保险单现金价值等重点内容,突出提示并说明免除保险公司责任的条款;

而在2018年7月,浙江银保监局也以微易保险经纪通过“保险师”APP推广保险,且支付技术服务费等为由对微易保险经纪进行了重罚。而这还并非孤例,据『慧保天下』了解,还另有某第三方网络平台同样因为涉嫌违规,被监管部门从重处罚。

  3. 销售人身保险新型产品的,应该按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关要求进行信息披露和利益演示,严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句。

“禁止第三方平台非法从事保险中介业务”并不是一项新规定,但无论是出于保护新生事物的心态也好,还是由于涉事方打政策擦边球难以界定行为性质也好,监管部门对非持牌第三方网络平台销售保险产品并没有彻底禁止,而是采取一些措施进行规范。

  4.保险产品为分红险、投连险、万能险等非固定收益产品的,须以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性;

例如,针对代理人通过微信微博等新媒体平台销售保险的行为,有业内人士告诉『慧保天下』,只需经过具备网销资质的保险机构向监管备案之后,这些小平台就可以宣传介绍保险产品,但不能直接销售,只能为保险机构引流。

  5.投保人的如实告知义务,以及违反义务的后果;

此番,监管部门以《通知》为由头,明确禁止第三方平台非法从事保险中介业务,再度表明态度,是不是意味着所有的尚未获得保险经纪牌照、代理牌照的第三方网络平台今后将不得再从事保险业务?

  6.保险产品销售区域范围;

对此,某保险机构相关负责人透露,监管部门已经就该问题进行调研,未来很有可能会出台新的监管规定,对于第三方网络平台销售保险的问题做进一步明确,不会“一竿子打死”:“绝对禁止并不可行,现实需求就在那里,一味的堵并不能从根本上解决问题,堵疏结合、将第三方网络平台纳入监管正轨之中才是正解。”

  7. 其他直接影响消费者利益和购买决策的事项。

他表示:“从目前来看,监管的基本思路就是‘机构持牌、人员持证’,专业中介可以自营,大的第三方网络平台可以申请保险兼业代理牌照,只提供服务的,可以通过备案的方式解决问题。因为按照现在的监管思路,保险机构需要承担对于销售渠道的风险管控责任,监管部门只要抓住了这些持牌机构,也就抓住了全部的第三方网络平台。”

  网络平台上公布的保险产品相关信息,应由保险公司统一制作和授权发布,并确保信息内容合法、真实、准确、完整。

----关于我们----

  (九)开展互联网保险业务的保险机构,应在其官方网站建立互联网保险信息披露专栏,需披露的信息包括下列内容:

本公众号内容均为独家原创,未经授权转载将追究法律责任

  1.经营互联网保险业务的网站名称、网址,如为第三方网络平台,还要披露合作范围、合作期限;

  2.互联网保险产品信息,包括保险产品名称、条款费率(或链接)及批复文号、备案编号或条款编码、报备文件编号;

  3.已设立分公司名称、办公地址、电话号码等;

  4.客户服务及消费者投诉方式;

  5.中国保监会规定的其他内容。

  保险专业中介机构开展互联网保险业务的,应披露的信息还应包括中国保监会颁发的业务许可证、营业执照登载的信息或者营业执照的电子链接标识、保险公司的授权范围及内容。

  (十)中国保险行业协会应当在官方网站建立互联网保险信息披露专栏,对开展互联网保险业务的保险机构及其合作的第三方网络平台等信息进行披露,便于社会公众查询和监督。中国保监会官方网站同时对相关信息进行披露。

  四、经营规则

  (十一)保险机构应当将保险监管规定及有关要求告知合作单位,并留存告知记录。保险机构与第三方网络平台应当签署合作协议,明确约定双方权利义务,分工清晰、责任明确。因第三方网络平台原因导致保险消费者或者保险机构合法权益受到损害的,第三方网络平台应当承担赔偿责任。

  (十二)第三方网络平台应在醒目位置披露合作保险机构信息及第三方网络平台备案信息,并提示保险业务由保险机构提供。

  第三方网络平台应当于承保后24小时内向保险机构提供被保险人的完整资料信息,包括但不限于姓名、证件类型、证件号码、联系方式、账户等资料。除法律法规规定的情形外,保险机构及第三方网络平台不得将相关信息泄露给任何机构和个人。

  第三方网络平台为保险机构提供宣传服务的,宣传内容应经保险公司审核,以确保宣传内容符合有关监管规定,保险公司对宣传内容的真实性、准确性和合规性承担相应责任。

  (十三)保险公司应加强对互联网保险产品的管理,选择适合互联网特性的保险产品开展经营,并应用互联网技术、数据分析技术等开发适应互联网经济需求的新产品,不得违反社会公德、保险基本原理及相关监管规定。

  (十四)投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户,第三方网络平台不得代收保费并进行转支付。

  (十五)保险机构及第三方网络平台以赠送保险、或与保险直接相关物品和服务的形式开展促销活动的,应符合中国保监会有关规定。不得以现金或同类方式向投保人返还所交保费。

  (十六) 保险机构应完整记录和保存互联网保险业务的交易信息,确保能够完整、准确地还原相关交易流程和细节。交易信息应至少包括:产品宣传和销售文本、销售和服务日志、投保人操作轨迹等。

  (十七) 保险公司应加强互联网保险业务的服务管理,建立支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系,探索以短信、即时通讯工具等多种方式开展客户回访,简化服务流程,创新服务方式,确保客户服务的高效和便捷。

  对因需要实地核保、查勘和调查等因素而影响向消费者提供快速和便捷保险服务的险种,保险机构应立即暂停相关保险产品的销售,并采取有效措施进行整改,整改后仍不能解决的,应终止相关保险产品的销售。

  (十八) 保险机构应加强业务数据的安全管理,采取防火墙隔离、数据备份、故障恢复等技术手段,确保与互联网保险业务有关的交易数据和信息安全、真实、准确、完整。

  保险机构应防范假冒网站、APP应用等针对互联网保险的违法犯罪活动,检查网页上对外链接的可靠性,开辟专门渠道接受公众举报,发现问题后应立即采取防范措施,并同时向保监会报告。

永利皇宫登录网址,  (十九)保险机构应加强客户信息管理,确保客户资料信息真实有效,保证信息采集、处理及使用的安全性和合法性。

  对开展互联网保险业务过程中收集的客户信息,保险机构应严格保密,不得泄露,未经客户同意,不得将客户信息用于所提供服务之外的目的。

  (二十)保险公司应制定应急处置预案,妥善应对因突发事件、不可抗力等原因导致的互联网保险业务经营中断。

  保险机构互联网保险业务经营中断的,应在自营网络平台或第三方网络平台的主页显著位置进行及时公布,并说明原因及后续处理方式。

  (二十一)保险机构应建立健全客户身份识别制度,加强对大额交易和可疑交易的监控和报告,严格遵守反洗钱有关规定。

  保险机构应要求投保人原则上使用本人账户支付保险费,退保和赔款资金应支付到投保人本人或被保险人账户。

  (二十二) 保险公司向保险专业中介机构及第三方网络平台支付相关费用时,应当由总公司统一结算、转账支付。

  保险公司应按照合作协议约定的费用种类和标准,向保险专业中介机构支付中介费用或向第三方网络平台支付信息技术费用等,不得直接或间接给予合作协议约定以外的其他利益。

  (二十三)中国保监会及其派出机构依据法律法规及相关监管规定,可以对保险机构和第三方网络平台的互联网保险经营行为进行日常监管和现场检查,保险机构和第三方网络平台应予配合。

  (二十四)中国保险行业协会对互联网保险进行自律管理。

  五、监督管理

  (二十五)保险机构具有以下情形的,属于不具备开展互联网保险业务的条件:

  1.擅自授权分支机构开办互联网保险业务的;

  2.与不符合本办法规定的第三方网络平台合作的;

  3.造成交易数据丢失或客户信息泄露,情节严重的;

  4.未按照本办法规定披露信息或做出提示,进行误导宣传的;

  5.违反本办法关于经营区域、费用支付等有关规定的;

  6.不具备本办法规定的互联网保险服务能力的;

  7.违反保监会规定的其他行为。

  保险机构不具备开展互联网保险业务条件的,中国保监会可以责令整改;情节严重的,依法予以行政处罚。

  (二十六) 第三方网络平台具有以下情形的,属于不具备开展互联网保险业务的条件:

  1.擅自与不符合本办法规定的机构或个人开展互联网保险业务;

  2.未经保险公司同意擅自开展宣传,造成不良后果的;

  3.违反本办法关于信息披露、业务操作、人员资质、费用支付等规定的;

  4.不配合监管部门相关监督、检查事项的;

  5.违反保监会规定的其他行为。

  第三方网络平台不具备开展互联网保险业务条件的,中国保监会可以要求其改正;拒不改正的,中国保监会可以责令有关保险机构立即终止与其合作,将其列入行业禁止合作清单,并在全行业通报。

  (二十七)中国保监会统筹负责互联网保险业务的监管,各保监局负责辖区内互联网保险业务的日常监测与监管,并可根据中国保监会授权对有关保险机构开展监督检查。

  保险机构或其从业人员违反本办法,构成《保险法》等法律、行政法规规定的违法行为的,由中国保监会及其派出机构依法进行处罚。法律、行政法规没有规定的,中国保监会及其派出机构可以通过监管谈话、监管函等措施,责令保险机构限期整改;拒不整改或者未按要求整改的,依法进行处罚。

  六、附则

  (二十八)专业互联网保险公司的经营范围和经营区域,中国保监会另有规定的,适用其规定。

  (二十九) 对保险机构通过即时通讯工具、应用软件、社交平台等途径销售保险产品的管理,参照适用本办法。

  保险集团公司依法设立的网络平台,参照第三方网络平台管理。

  (三十)本办法由中国保监会负责解释和修订。

  (三十一)本办法自2014年*月*日起施行,施行期限为3年。《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》(保监发[2011]53号)同时废止。

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