永利皇宫登录网址:个人购买渠道尚待疏通,税

2019-06-22 07:19栏目:www.402.com
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  原创: 邓雄鹰 券商中国

  来源:A智慧保

  大飞机首飞机长拿下税延养老首单 个人购买渠道尚待疏通

  税延养老平台6月初正式运行 六家险企首批获售

  12家保险公司开展这个业务了,可将个税起征点“上浮”1000元

永利皇宫登录网址 2图片来源:东方IC

  沉寂了一段时间的保险业,因个税递延型养老保险而掀起新一轮的狂欢。5月底,首批12家试点险企名单公布,随即首单比拼接力赛开始。直至6月20日,泰康保险在沪高调上线税延养老年金保险,狂欢仍在继续。不过,仍有三家公司仍按兵未动。

  ◎ 记者 张颖

  税延型养老保险是指投保人在投保该养老保险后,向保险机构缴纳的保费可以在一定额度内从税前工资中扣除,等到退休后领取养老保险金时,再由保险公司从保险金中代扣代缴个人所得税的一种商业养老保险

  原创: 邓雄鹰 潘玉蓉 

  能够节税的个人税收递延型养老年金保险(以下简称“税延养老险”)终于来了!

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  2018年6月7日,由中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中国保信”)建设的个人税收递延型商业养老保险信息平台(以下简称“税延养老平台”)正式开通运行,该平台可为投保人提供产品购买咨询、凭证验真、税延额度计算等便捷服务。同时,银保监会在5月31日公布的首批获准经营税延型养老保险产品的12家险企中,已有6家险企获得销售批准。

  今日,银保监会公示了首批12家开展税延养老险的保险公司,距离可以减税的养老保险产品开卖,只剩最后一步!

  今天,首批税延养老险产品获中国银保监会批准上市销售,此前中国银保监会已公示了首批可经营税延养老险的12家保险公司名单。

  5月31日,银保监会在官网公示第一批获得经营个人税收递延型商业养老保险业务的保险公司名单,包括:中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿。

  东方IC 图

  税延养老险

  那么,如何享受这一税收优惠?别急!券商中国记者从啥是税延养老险,到能帮你省多少钱,再到去哪儿可以买,如何买等疑问,全面梳理了五大看点。

  这意味着,具有延税作用的税延养老险将正式惠及于民。最快明天(6月7日)起,上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区等地居民用来购买商业养老保险产品的钱,每月在1000元以内(每年不超过12000元)的部分将可以税前列支,退休提取的时候再扣税。

  随后不久,多家保险公司纷纷对外宣布,已经开出税延型养老险的“第一单”。对于险企来说,这无疑是一大利好,但更值得关注的是,税延型养老险的政策春风能吹多久?消费者后续会不会为此买单?

  监管层希望淡化首单概念,但“十年磨剑、终成正果”的个人税收递延型商业养老保险(下称“税延型养老险”)第一单还是赚足眼球。

  所谓税延型养老保险,是指投保人在投保该养老保险后,向保险机构缴纳的保费可以在一定额度内从税前工资中扣除,等到退休后领取养老保险金时,再由保险公司从保险金中代扣代缴个人所得税的一种商业养老保险。

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  在购买方式上,券商中国记者也整理了四种操作场景、四个操作步骤。需要注意的是,与其他保险产品不同,税延养老保险在投保完成后,还一定要登陆中保信平台下载税延凭证,方便进行后续抵税流程。

  12家险企如何玩转“新产品”?狂欢夜继续!

  6月7日,《国际金融报》记者从中国太保了解到,旗下太保寿险在上海签发了我国首单税延型养老险保单,投保客户为我国首架国产大飞机C919首飞机长蔡俊。这标志着酝酿11年的税延型养老险完成了属于自己的“首飞”。

  2018年4月2日,财政部发布的《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》中规定:自2018年5月1日起,在上海市、福建省和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点,试点期限暂定一年。自此,历时11年之久的税延型养老保险政策最终尘埃落定。

  什么是税延养老保险?

  何时可购买?最快明天开售!

  “千呼万唤始出来”的税延型养老险,得到了各大险企的“追捧”。尤其是第一批12家获准经营此业务的保险公司,纷纷开始发力争夺“首单”称号。

  对此,上海市金融办副主任解冬表示:“首单签发仅仅是上海税延养老保险试点的第一步,未来还需在实践中探索出一套可复制可推广的经验,进一步深化与各部门的沟通合作,努力营造良好的金融发展环境,支持税延养老保险在上海经济社会发展中发挥更大的作用。”

  对于税延养老险政策试点的选择,中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧博士表示:试点选择在上海、苏州工业园区和福建,三地都是中国的金融意识、经济发达程度最高的地方,是中国改革开放的前沿窗口。上海拥有高端的金融业,苏州工业园区拥有新型的工业,福建拥有中国最好最发达的草根经济,三地(在各个经济领域)都具有代表性。

  税延型养老险实质上是商业养老保险的一种,不过,与一般商业养老保险相比,购买税延养老险产品每月在1000元以内(每年不超过12000元)的部分将可以税前列支,退休提取的时候再扣税。

  在多位分析人士看来,随着老龄化社会到来,税延养老险将成为撬动民众养老保障需求的一个发力点。目前,保险公司、民众均较关注税延养老险试点推进。

  智慧君为大家一一整理了这12家保险公司的最新动向,看看谁家表现最积极,谁家还按兵未动?

  首日5家机构完成出单

  2018年6月7日,根据税延型养老保险政策的实施要求,中国保信建设的税延养老平台正式开通,与税务系统、商业保险机构和商业银行对接,提供账户管理、信息查询、税务稽核、外部监管等基础性服务。个人商业养老资金账户须在税延养老平台进行登记,校验其唯一性。个人商业养老资金账户变更银行时,也须经税延养老平台校验后,进行账户结转,每年允许结转一次。

  税延养老保险产品可提供养老年金给付、全残保障和身故保障三项保险责任,其中,参保人在开始领取养老年金前(60岁前)全残或身故的,除给付其个人账户内积累的养老金外,还额外赠送相当于账户价值5%的全残或身故保险金,这是目前市场上的养老年金保险产品所不具备的。

  记者了解到,具有经营资格的保险公司多已从产品、技术、人才、服务等方面做好了充分准备。此次产品获批后,税延养老险最快明天将可开售。

  从时间上看,6月6日获批销售产品的6家保险机构,几乎在6月7日都完成了首单签约,分别为中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿(6月8日)、太平养老、泰康养老。其中,太平洋人寿和泰康养老的产品最为丰富,包括A款、B1款、B2款、C款。

  抢下首单,中国太保集团总裁贺青还是有些小激动。在他看来,作为国内最早参与行业税延养老保险课题研究项目的保险企业之一,中国太保自上海试点税延养老保险政策动议之初,就全程参与其中。

  平台为投保人提供产品购买咨询、凭证验真、免税额计算等服务。投保人在商业保险机构购买税延型养老保险后,可按提示登录平台网站,凭投保信息下载个人《税延养老扣除凭证》,将凭证提供给供职单位报税。

  按照积累期养老资金收益类型的不同,税延养老保险产品包括收益确定型、收益保底型、收益浮动型三类、四款产品。

  5月31日晚,中国银保监会已对首批经营税延养老保险业务的12家险企进行了公示。目前可以提供税延养老险的第一批保险公司名单分别是:中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿等12家保险公司。

  紧接着这6家保险机构之后,泰康人寿、太平人寿、阳光保险也都相继签下了首张保单。

  根据中国保信税延型养老险信息平台数据,截至6月7日下午,包括太平洋寿险、中国人寿、泰康养老、平安养老、太平养老等机构陆续完成出单,平台运行平稳。

  个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业自然人合伙人和承包承租经营者,其缴纳的保费准予在申报扣除当年计算应纳税所得额时予以限额据实扣除,扣除限额按照不超过当年应纳税收入的6%和12000元孰低办法确定。

  A类:收益确定型产品,是指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品,每月结算一次收益。

  有哪些产品类型?三类四款,可自由组合!

  值得注意的是,12家首批名单中的中信保诚、中意人寿、英大人寿,似乎没有产品“出炉”的消息。这三家公司在起初入围第一批名单时,就让业界有点意外,毕竟这3家都不算是大公司,但他们的身份有一点相似,即都有外资的基因。

  《国际金融报》记者采访了解到,截至6月8日,6家首批获批产品的机构均已完成系统内的首单签发。

  举个例子,王女士月收入10000元,以其收入的6%计算,得税延额度为600元。若王女士每月拿出600元投保税延型养老保险,这600元便不计入王女士的应纳税所得额中;若王女士每月收入为20000元,其收入的6%为1200元,超过了《通知》中规定的1000元,则王女士每月可用于投保税延型养老保险的免税额为1000元。若王女士为个体商户,同理换成按年计算即可。

  B类:收益保底型产品,是指在积累期提供保底收益率(年复利),同时可根据投资情况提供额外收益的产品,每月或每季度结算一次收益。根据结算频率不同,分为B1类产品(每月结算)和B2类产品(每季度结算)。

  2018年5月1日起,上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区正式试点税延养老险,试点期限暂定一年。

  总体来说,各大保险公司对税延养老险产品的热情都非常高涨,但谁能把这块业务做得更大,练得更强,仍不得而知。

  6月7日,国药控股股份有限公司史先生在平安养老保险股份有限公司(下称“平安养老险”)上海分公司购买税延型养老险,实现“秒抢”,成为平安养老险客户中享受此政策红利的第一人。

  养老金如何领取?当个人达到国家规定的退休年龄时,可按月或按年领取商业养老金,领取期限原则上为终身或不少于15年。个人身故、发生保险合同约定的全残或罹患重大疾病的,可以一次性领取商业养老金。领取养老金时,按7.5%的比例税率计算缴纳个人所得税。

  C类:收益浮动型产品,是指在积累期按照实际投资情况进行结算的产品,至少每周结算一次。

  税延型养老险实质上是商业养老保险的一种,不过,与一般商业养老保险相比,购买税延养老险产品每月在1000元以内(每年不超过12000元)的部分将可以税前列支,退休提取的时候再扣税。

  为了秀出特色,各家入围险企纷纷表示,体现服务优势,采用全线上操作模式,引入移动端投保、人脸识别、智能客服等科技创新手段。有的公司特别设计开发了支持移动端、PC端的税延养老投保系统,可做到快捷利益演示和投保,支持微信端购买。

  《国际金融报》从平安养老险获悉,史先生购买的是B1款终身领取保险产品,保费1000元。根据银保监会有关规定,购买税延型养老险产品的支出在当月收入6%和1000元以内(每年不超过12000元)的部分可以税前列支,待退休提取时再征收个人所得税。

  获准销售

  其中,对A、B、C类产品,保险公司可以收取初始费,A、B类产品收取比例不超过2%,C类产品收取比例不超过1%;对C类产品可以收取资产管理费,收取比例不超过1%。

  税延养老保险产品包括收益确定型(A款)、收益保底型(B1/B2款)、收益浮动型(C款)共三类、四款产品。目前获批销售税延养老险产品的公司几乎都报批了全类型产品。

  6月15日,中国太保还和蚂蚁金服保险平台签约,双方已经开始启动税延养老产品与服务在支付宝平台的加载工作研究,预计三季度,试点地区百姓能以支付宝为入口购买太保的税延养老保险产品。

  平安养老险董事长兼首席执行官甘为民告诉《国际金融报》记者:“我们在严格遵循行业要求的基础之上,对产品的相关服务进行了多项升级。在产品方面,保障资金长期稳健收益的同时,提供更高频次的结算标准。此次获批的3款产品可以进行相互变更,不收取转换费用,最大程度上让利于客户。”

  2018年5月31日,银保监会发布了《关于经营个人税收递延型商业养老保险业务保险公司名单(第一批)的公示》,该名单公布了首批符合税延型养老保险经营要求的12家公司。

  2018年5月1日起,上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区正式试点个人税收递延型商业养老保险(下称“税延养老险”),试点期限暂定一年。届时,试点地区用来购买商业养老保险产品的钱,每月在1000元以内(每年不超过12000元)的部分将可以税前列支,退休提取的时候再扣税。有人说,这相当于在试点城市或地区将个税起点从3500元提升到4500元。

  太保寿险此次共有4款税延养老险产品获批,包括个人税收递延型养老年金保险A款、B1款、B2款及C款。

  6月20日下午,泰康保险集团在上海举行“养老三支柱,让生活更美好——个人税收递延型养老年金保险产品发布会”。会上,泰康与工行、中行、交行、招行、中信、民生、浦发、兴业以及腾讯理财通和新浪金融,还有六家在沪大型优秀企业签订了税延养老保险合作意向书,共同推进税延养老保险销售工作。

  中国人寿上海市分公司首单客户邱先生是上海财经大学硕士,也是CFA持证人,目前在一家基金管理公司任职。由于专业背景,他一直在持续关注税延型养老险政策,税延型养老险今年正式落地后,他选择了第一时间购买。邱先生透露,自己更偏爱确定收益类产品,“养老保障,保的就是安心嘛”。

  2018年6月6日,在银保监会对各家险企上报的产品报告重重审核后,12家险企中有6家获得了首批销售资格。分别是:中国人寿、中国太保、平安养老、新华人寿、太平养老、泰康养老。次日,6家险企进入税延养老平台,投保人可从平台首页点击“购买咨询”浏览各家公司服务热线及官方网址。

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  平安养老险共有3款产品获批,包括平安个人税收递延型养老年金保险A款、B1款、C款(2018版)。

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  来自上海一家科技公司的韦蓉女士,成为太平养老税延型养老险的首位客户。韦女士在接受采访时说:“在我这个年龄,为退休生活做好财富管理规划已是一个必须要考虑的问题。不得不承认的是仅仅依靠社保退休工资,难以维持退休后的生活水平。税延型养老险的出台,对我最大的吸引力就在于既能享受国家通过税收政策的优惠,又为未来的退休生活准备了一份额外的收入。”

  《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引 》(下文简称“指引”)中规定,各家公司的产品应当以“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”为原则,满足参保人对养老资金安全性、收益性和长期性的管理要求。

  可以帮你省多少钱?

  这些产品的区别主要在收益类型上。例如,泰康养老推出的税延年金产品包括收益确定型(A款)、收益保底型(B1/B2款)和收益浮动型(C款),分别对应3.5%的固定收益、2.5%的保底 额外收益,以及完全浮动收益。

  税延养老险来的正是时候?政策已到位!

  泰康养老副总经理兼员福BBC发展中心总经理戴海峰透露,截至6月7日12时,泰康养老累计承保税延养老保险57单,所有首批试点地区均顺利出单。各地客户普遍反映投保流程顺畅,中国保信平台的操作也十分简单。

  此外,《指引》还规范了税延型养老保险的收益类型:即收益确定型的A类产品,收益保底型的B类产品、收益浮动性的C类产品。A类产品提供确定收益率(年复利),每月结算一次收益;B类产品提供保底收益率(年复利),同时可根据投资情况提供额外收益,每月或每季度结算一次收益。根据结算频率不同,分为B1类产品(每月结算)和B2类产品(每季度结算);C类产品按照实际投资情况进行结算,至少每周结算一次。

  下面可通过一款税延计算器演示:

  在产品组合上,在税延额度内和同一公司内,上述产品均可以自由组合,转换操作灵活便利。例如太保寿险A款、B1款、B2款、C款四种不同账户之间可以相互转化,可满足客户在不同年龄段对不同风险水平养老金积累账户进行配比调整的需求。

  其实,要在国内试点发展税延型养老保险的风声已经很久了,但因为涉及部门较多,还需要和税务部门协调,一直没有正式推出。

  新华人寿也于6月8日成功签发首单。来自互联网行业的客户秦先生购买了新华保险个人税收递延型养老年金保险B1款(2018),月缴保费1000元。

永利皇宫登录网址,  获得销售批准的6家公司中,共有19款产品通过审核。如下图所示:

  假设1:上海人,性别男,1988年出生,税前工资20000元,每月可以享受税延额度为1000元,刚好可以用足政策,即最佳投保金额为1000元,你每月实际承担了750元的投保金,国家每月让渡了税收250元。再假设该男子购买的产品有30%放在B1账户(收益保底型产品),70%放在B2账户(收益保底型产品)。B类账户预期收益率4.5%,60岁之后领取,共可以省税13.3435万元。

  产品责任上,税延养老险在养老年金之外还兼顾了保障功能。例如,泰康养老险表示,投保人若在60岁之前身故或全残,除给付账户价值(须按相关规定扣除递延税款)外,泰康养老还将额外给付账户价值的5%作为身故保险金。另外,若投保人罹患重大疾病,还可以选择一次性领取(须按相关规定扣除递延税款);再以太保寿险产品为例,若被保险人于60周岁前且尚未开始领取养老年金时发生身故或身体全残,将一次性获得产品账户价值,并扣除对应应纳税款,同时提供产品账户价值5%的额外身故与全残保障责任。积累期内养老账户价值在增长,相应的身故与全残保障责任亦增长。

永利皇宫登录网址:个人购买渠道尚待疏通,税延养老平台6月初正式运行。  不过,2018年上半年,有关税延养老保险的政策终于被一一公布,从试点、产品指引业务办法渐已明朗。

  上海保监局副局长王晓东表示,未来一年,将密切关注试点过程,认真总结试点经验,及时解决试点问题,力争在实践中探索出一套可复制的方法,供全国其他地区借鉴使用。同时,将加大对税延养老保险业务的监管力度,严守风险底线,加强消费者权益保护,强化动态评估,确保业务高质量发展。

  据记者统计,就产品账户收益而言,6家公司A款产品的固定年化收益率均为3.5%;B款产品的保底年化收益率均为2.5%,由于各家产品均处于发售初期,各公司B款产品的额外收益无法比较;C款产品的收益具有浮动性,故此各家公司均没有具体的收益演示表。

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  年金领取方面,保险公司提供了多种领取方式,例如,太保寿险提供有终身领取或15年、20年、25年长期领取等领取方式,泰康养老支持15年、20年、30年和保证返还账户价值终身领取四种方式。

  国内推出税延养老险的背景是,我国逐渐迈入老龄化社会,养老问题成为了关注的焦点。统计局数据显示,2017年末,中国60周岁及以上人口24090万人,占总人口的17.3%。其中,65周岁及以上人口15831万人,占总人口的11.4%。

  5月31日晚,中国银保监会已对首批经营税延养老保险业务的12家险企进行了公示。目前可以提供税延养老险的第一批保险公司名单为:中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿等12家保险公司。

  太平养老产品精算部总经理谢琦表示:由于C款波动风险大,对于55岁以上的人是禁止购买的。同时C款的销售有两个50%的限制,即缴费不超过50%,存量不超过50%。另外在利益演示方面也很严格,C款是禁止演示的。

  假设2:上海人,性别男,1988年出生,税前工资刚好是上海市职工月平均工资7132元,据此测算,每月可拥有的税延额度是428元,每月国家让渡税收43元。如果与案例1投保相同的账户,到60岁领取的时候,累计省税10028元。

  税延养老险的费用收取一直是民众关注的重点。按照规定,对A、B、C类产品,保险公司可以收取初始费,A、B类产品收取比例不超过2%,C类产品收取比例不超过1%;对C类产品可以收取资产管理费,收取比例不超过1%。例如,此次泰康养老的A款、B1/B2款产品收取1%的初始费用,C款产品有0.5%的初始扣费和0.5%的资产管理费。领取期前,投保人可以在泰康养老的四款产品中无限次自由转换,不收取任何转换费用。

  众所周知,我国养老保险有三大支柱:第一支柱是指政府承担基本养老,第二支柱是企业年金,第三支柱则是个人商业养老保险。

  个人购买渠道尚需疏通

  对此,全民云(上海)科技有限公司总裁娄道永也表示:这三类产品风险等级不一样,适合不同风险偏好的投保人。A类产品是固定收益型,适合风险偏好保守和年龄偏大的投保人;B类产品适合有一定风险承受能力的投保人;C类产品适合风险偏好激进的、平常自己也炒股票或者买基金、以及年龄偏年轻的投保人。当然,投保人也可根据自身需求,在保险公司提供的产品之间自己做组合或投保后转换。■

  假设3:北京人,性别男,1988年出生,税前工资刚好是北京市职工平均月薪8467元,据此测算,每月可拥有的税延额度是508元,每月国家让渡税收51元。如果与案例1投保相同的账户,到60岁领取的时候,累计省税11905元。

  泰康保险集团执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华表示,税延养老年金带有极强的准公共产品性质,是国家还富于民的重要举措,与目前市场类似的各类金融产品相比,其收费项目、收费水平都是较低的。

  但现实情况是,我国目前的养老金体系还是主要依赖于第一支柱,但这已不足以应对社会老年化加速的局面;另一方面由于缴存比例高,我国企业负担已经较重,也很难进一步提升。因此,大力发展“以商业保险为主”第三支柱的呼声逐渐浮现。

  6月6日下午,6家保险机构的税延型养老险产品首批获得银保监会批准销售。这6家保险机构分别为:太平洋人寿、中国人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、泰康养老,共计19款产品。

责任编辑:谢海平

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  如何购买税延养老险?

  中国银保监会副主席黄洪曾多次表示,要推动商业养老保险在多层次养老保障体系中发挥更大作用,第三支柱定位不应只是“锦上添花”,更应是“雪中送炭”,第三支柱不应只是成为额外增加养老金积累的简单补充,而是要承担起一定的基础保障功能。

  按照积累期养老资金收益类型的不同,税延养老保险产品将包括收益确定型、收益保底型、收益浮动型等三类、四款产品。

  可去哪些公司买税延养老险?

  虽然税延养老保险有税收优惠,但很多人一想到投保流程,就整个人都不好啦!实际上,从记者了解到的情况看,保险公司均在改进投保流程。

  在政策的扶持下,税延养老保险终于走上了正轨。正如大家所见,第一批有资格经营此业务的保险公司共有12家,其中已经有一些险企的税延养老险产品卖出了第一单。但这项业务后续如何由三地试点到全国推广,是否能赢得更多消费者的青睐,还需要时间检验。

  具体地,收益确定型产品(A类),指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品;收益保底型产品(B类),指在积累期提供保底收益率(年复利),同时可根据投资情况提供额外收益的产品,可细分为每月结算收益的产品(B1款)和每季度结算收益的产品(B2款);收益浮动型产品(C类),指在积累期按照实际投资情况结算收益的产品。

  第一批名单分别是中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿等12家保险公司。

  据了解,多家保险公司开通了电脑、手机、保险顾问等多个购买通道来适应不同投保需求。

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  一位资深保险业内人士告诉《国际金融报》记者,收益确定型(A类)类似于传统寿险产品,收益保底型产品(B类)类似于万能险和分红险,而收益浮动型产品(C类)类似于投连险。从上述6家公司获批的产品看来,条款基本相同。

  5月31日晚,中国银保监会对上述首批经营税延养老保险业务的12家险企进行了公示。这意味着,下一步税延养老险产品完成审批后,可以延税1000元的养老险将正式与大家见面。 

  中国太保早在4月28日就首度公布了税延商业养老保险综合解决方案,税延计算器(测试版本)、投保工具等一一亮相;泰康养老税延养老险计算器也已经上线,客户只需简单输入年龄、月收入等信息,便可生成一份专属的税延养老保险计划书,直观体验税延养老保险的收益水平。

  一款产品打通税延?三类产品满足差异化!

  在产品组合上,在税延额度内和同一公司内,上述产品均可以自由组合,转换操作灵活便利。例如,太保寿险A款、B1款、B2款、C款四种不同账户之间可以相互转化,可满足客户在不同年龄段对不同风险水平养老金积累账户进行配比调整的需求。

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  一般来说,操作步骤主要需要四步:

  在讨论税延养老保险的购买之前,必须要明晰,什么是税延型商业养老保险?我们可以把它称之为保险公司的业务之一,最后落地其实就是一款养老保险产品。

  税延养老险的费用收取一直是民众关注的重点。按照规定,对A、B、C类产品,保险公司可以收取初始费,A、B类产品收取比例不超过2%,C类产品收取比例不超过1%;对C类产品可以收取资产管理费,收取比例不超过1%。例如,此次泰康养老的A款、B1/B2款产品收取1%的初始费用,C款产品有0.5%的初始扣费和0.5%的资产管理费。领取期前,投保人可以在泰康养老的四款产品中无限次自由转换,不收取任何转换费用。

  由于税延养老业务对其承接公司的整体实力和经营状态有非常高的要求,根据中国银保监会前期发布的《个人税收递延型商业养老保险业务管理暂行办法》(下称《管理办法》)要求,开办“个人税延养老险”的机构需要具备注册资本、偿付能力、服务网络、养老资金管理经验等在内的12项要求,例如: 注册资本金和净资产均不低于15亿元人民币;满足偿付能力管理有关规定,近季度末的综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充低于100%,仅经营受托型业务的养老保险公司除外;最近三年内未受到重大行政处罚。

  第一步,准备一个银行账户。账户的专业名字叫“个人商业养老资金账户”,这是由你指定的、用于归集税收递延型商业养老保险缴费、收益以及资金领取等的商业银行个人专用账户。该账户封闭运行,与居民身份证件绑定,具有唯一性。

  个人税收递延型商业养老保险,是指国家给予商业养老保险投保人所得税延迟缴纳优惠政策的一种商业养老保险。因此,这是具有政策性和惠民性质的一款养老保险产品。

  中国太保寿险副总经理郁华此前在接受《国际金融报》记者采访时指出,税延型养老险带有极强的准公共产品性质,是国家还富于民的重要举措,与目前市场类似的各类金融产品相比,其收费项目、收费水平都是较低的。

  中国太保永利皇宫登录网址:个人购买渠道尚待疏通,税延养老平台6月初正式运行。寿险副总经理郁华表示,由于税延养老保险具有特殊的政策性与惠民性,为了保障居民的养老利益,中国银保监会对经营税延养老保险业务经营资质的审批不仅标准高、要求细,而且很全面。

  第二步,到保险公司购买符合条件的产品。

  根据规定,税延型商业养老保险,目前只可以在上海市、福建省(厦门市)和苏州工业园区这三个试点地区开展。在这三个地方的的个人,通过商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出,允许在一定标准内税前扣除,但计入个人商业养老资金账户的投资收益,暂不征收个人所得税。

  另一个亟待解决的问题是,个人如何购买税延型养老险?

  中国银保监会表示,下一步将对保险公司税延养老保险业务经营行为进行严格监管,保护消费者合法权益,维护公平竞争的市场秩序,推动业务规范健康开展;同时,按照《管理办法》要求继续对保险公司报送的开展税延养老保险业务报告进行核对,及时更新公司名单。

  第三步,到中保信平台注册并登录下载《税延养老扣除凭证》。

  与其他商业保险不同的是,这款保险产品可以降低个人目前的税务负担。那消费者能从这12家公司买到什么类型的税延商业养老保险呢?

  戴海峰介绍,除传统投保渠道外,客户还可以通过微信、PC端自助投保,公司税延养老服务专席也将正式启用。戴海峰同时提醒广大消费者,与其他保险产品不同,税延养老保险在投保完成后,还一定要登录中保信平台下载税延凭证,方便企业HR进行后续抵税流程。

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  第四步,将税延养老扣除凭证交给公司HR税前扣除。

  监管规定,保险公司开发设计税延养老保险产品应当以“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”为原则,满足参保人对养老资金安全性、收益性和长期性管理要求,并提供三类产品供消费者选择。

  “目前,个人购买可能还有一点问题。”一位获批资格的保险公司负责人告诉《国际金融报》记者,“尚需要跟税务系统打通,之前,各家公司已经在和税务局沟通了。现在,个人购买需要通过公司操作,至少要提供公司相关账号,才能实现抵扣。”

  保险公司准备好了吗?

  在不同情形下,税延养老投保流程略有不同。以中国太保此前公布的投保流程来看,以下四种投保场景的具体流程如下:

  根据税延养老保险产品积累期养老资金的收益类型,分为收益确定型、收益保底型、收益浮动型,分别对应A、B、C三类产品。

  以中国太保此前公布的投保流程来看,以下四种投保场景的具体流程如下:

  中国太保:对于《管理办法》提出的各项工作要求,中国太保已准备就绪,将确保税延养老 “惠民利民”核心理念得到贯彻落实。太保寿险在经营理念、能力建设方面均已符合经营税延养老保险业务的各项要求,并在产品、技术、人才、服务等方面做好了充分准备,产品获得批准后即可正式启动销售。

企业统一投保:由公司HR提供一张参保员工清单,以及企业和个人财税信息,员工通过投保APP一键确认投保意向可以完成投保,HR不用跟踪或参与后续工作。这一方式最简单。

 

企业组织,员工自己购买:企业组织员工下载太享福APP,员工通过APP录入投保信息并完成投保。员工如果不喜欢使用APP,也可以通过官网、线下、营销员等多种渠道投保。

 

人力资源平台类公司给C端客户投保:太保为平台配套制定嵌入式的投保H5界面,平台公司客户可以到平台公司自己的APP或网站完成投保全流程。

 

员工家属投保:独立的投保个人可以打开太保官网或者投保H5界面进行投保,然后登陆中保信平台注册和激活个人账户,下载税延凭证提供给税务机关。

  A类产品,即收益确定型产品,是指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品,每月结算一次收益。

  企业统一投保:由公司HR提供一张参保员工清单,以及企业和个人财税信息,员工通过投保APP一键确认投保意向可以完成投保,HR不用跟踪或参与后续工作。这一方式最简单。

  券商中国记者了解到,中国太保早在4月28日就首度公布了税延商业养老保险综合解决方案,税延计算器(测试版本)、投保工具等一一亮相。该司目前已经开通了电脑、手机、保险顾问等多个购买通道来适应不同投保需求。

  中国太保寿险副总经理郁华表示,此次获批的税延养老保险产品,除为客户提供示范条款规定的所有保障责任外,还将结合健康管理产品提供特色服务,推进移动互联网、人脸识别、税延计算器等技术创新与应用,优化客户感受,精简操作流程与环节,实现税延养老保险产品买得到、算得清、服务好,确保国家政策普惠于民。

  B类产品,即收益保底型产品,是指在积累期提供保底收益率(年复利),同时可根据投资情况提供额外收益的产品,每月或每季度结算一次收益。根据结算频率不同,分为B1类产品(每月结算)和B2类产品(每季度结算)。

  企业组织,员工自己购买:企业组织员工下载太享福APP,员工通过APP录入投保信息并完成投保。员工如果不喜欢使用APP,也可以通过官网、线下、营销员等多种渠道投保。

  太平人寿:已完成税延养老保险业务上线经营的各项准备工作,业务系统已经通过中保信验收,专项产品也已向银保监报送审批,待批复完成后,将第一时间在上海、福建省(含厦门)、苏州工业园区三个试点区域启动销售。

  泰康养老副总经理兼员福BBC发展中心总经理戴海峰介绍,除传统投保渠道外,客户还可以通过微信、PC端自助投保,公司税延养老服务专席也将正式启用。戴海峰同时提醒广大消费者,与其他保险产品不同,税延养老保险在投保完成后,还一定要登陆中保信平台下载税延凭证,方便企业HR进行后续抵税流程。

  C类产品,即收益浮动型产品,是指在积累期按照实际投资情况进行结算的产品,至少每周结算一次。

  人力资源平台类公司给C端客户投保:太保为平台配套制定嵌入式的投保H5界面,平台公司客户可以到平台公司自己的APP或网站完成投保全流程。

  中信保诚:可以第一时间为广大客户提供税延养老保险产品。目前已完成了收益确定型、收益保底型和收益浮动型三类四款产品的开发,可满足不同人群的需要,客户可以根据自身情况和政策要求,自行在四款产品中选择。

  价格优势在哪里?

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  员工家属投保:独立的投保个人可以打开太保官网或者投保H5界面进行投保,然后登录中保信平台注册和激活个人账户,下载税延凭证提供给税务机关。

  泰康养老:目前,泰康养老已经根据《管理办法》下发了信息披露、财务管理、销售管理、运营管理等针对税延养老保险的专项办法,并本着为客户带来长期、安全、稳健养老现金流的产品设计宗旨,开发了A、B、C三类四款产品,产品均已向监管报备。

  从客户角度来说,税延养老险具有一定吸引力。券商中国记者通过一款税延计算器进行演算,结果显示:

  要不要买这款保险产品?因人而异!

责任编辑:谢海平

  泰康养老相关负责人表示,公司已经研发了专门的税延养老险计算器,客户只需简单输入年龄、月收入等信息,便可生成一份专属的税延养老保险计划书,直观体验税延养老保险产品的收益水平。此外,公司还与上海、福建、厦门和苏州工业园区的大型企业进行了接触,了解企业需求,讲解税延政策,并对上述区域的业务人员进行了政策和产品的初步培训,产品获批后,将第一时间在全部试点地区启动销售工作。

  以在上海工作的李林(化名,30岁)为例,其税前工资20000元,每月可以享受税延额度为1000元,个人每月实际承担了750元的投保金,国家每月让渡了税收250元。再假设李林购买的产品有30%放在收保底型产品B1账户(每月结算),70%放在B2账户(每季度结算),账户预期收益率4.5%。60岁之后领取养老金共领25年,李林一共可省税12.8万元。

  先看税收优惠大不大?《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》明确了个人缴费税前扣除标准。

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  又如北京人刘云,性别男,1988年出生,税前工资刚好是北京市职工平均月薪8467元,据此测算,每月可拥有的税延额度是508元,每月国家让渡税收51元。如果与案例1投保相同的账户,到60岁领取的时候,累计省税11905元。

  取得工资薪金、连续性劳务报酬所得的个人,其缴纳的保费准予在申报扣除当月计算应纳税所得额时予以限额据实扣除,扣除限额按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低办法确定。

  如何购买税延养老险?

责任编辑:谢海平

  取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业自然人合伙人和承包承租经营者,其缴纳的保费准予在申报扣除当年计算应纳税所得额时予以限额据实扣除,扣除限额按照不超过当年应税收入的6%和12000元孰低办法确定。

  虽然税延养老保险有税收优惠,但很多人一想到投保流程,就整个人都不好啦!实际上,从记者了解到的情况看,保险公司均在改进投保流程。

  对于收入没有达到个税起征点的个人,谈不上税收优惠了。对于收入较高的中产阶级,这款产品便能带来一些好处。比如小A在试点地区上海每月工资收入为10000元,扣除五险一金之后的应税额为8250元,个人所得税为395元。如果购买了相当额度的税延养老险产品,应税工资会扣除600元,减少至7650元(10000*6%低于1000元),个人所得税为310元。

  一般来说,操作步骤主要需要四步:

  也就是说小A通过购买这款产品之后,每个月有85元的税可以被扣除,等到退休之后领取养老金收入时再行缴纳。(此外,其中25%部分予以免税,其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税)

  第一步,准备一个银行账户。账户的专业名字叫“个人商业养老资金账户”,这是由你指定的、用于归集税收递延型商业养老保险缴费、收益以及资金领取等的商业银行个人专用账户。该账户封闭运行,与居民身份证件绑定,具有唯一性。

  值得注意的时,1000元是参保人可享受税延优惠的最高缴费水平,如果现有税收优惠并不能打动消费者,这个额度会不会再次调整?有保险公司高管认为,税延额度可能逐步做调整。

  第二步,到保险公司购买符合条件的产品。

  中国银保监会还曾为大家算了一笔账:假设一位参保人从30岁开始购买个税递延商业养老保险,每月拿出1000元投保,产品保证收益率是复利3.5%,等60岁退休时,总共缴纳保费36万元,但账户价值变成了61.8万元。通过精算,一个月可以领到2746元。

  第三步,到中保信平台注册并登录下载《税延养老扣除凭证》。

  只不过业界也可能会疑问,这和买理财产品有什么区别?这其实都是个人投资的一种长期规划,是选择其他理财产品,还是税延型养老保险?

  第四步,将税延养老扣除凭证交给公司HR税前扣除。

  南开大学金融学院教授朱铭来曾指出,和其他理财类金融产品相比,税延商业养老险的最大优势,是能承担长寿的风险,因为有风险分散机制,活的时间越长,未来拿得越多。

  在不同情形下,税延养老投保流程略有不同。以中国太保此前公布的投保流程来看,以下四种投保场景的具体流程如下:

  但是是否购买,还需因人而异。

  企业统一投保:由公司HR提供一张参保员工清单,以及企业和个人财税信息,员工通过投保APP一键确认投保意向可以完成投保,HR不用跟踪或参与后续工作。这一方式最简单。

  企业组织,员工自己购买:企业组织员工下载太享福APP,员工通过APP录入投保信息并完成投保。员工如果不喜欢使用APP,也可以通过官网、线下、营销员等多种渠道投保。

  人力资源平台类公司给C端客户投保:太保为平台配套制定嵌入式的投保H5界面,平台公司客户可以到平台公司自己的APP或网站完成投保全流程。

  员工家属投保:独立的投保个人可以打开太保官网或者投保H5界面进行投保,然后登陆中保信平台注册和激活个人账户,下载税延凭证提供给税务机关。

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责任编辑:谢海平

  中信保诚、中意人寿、英大人寿:齐发声,还没下文

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责任编辑:张文

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