用金融手段有效应对灾害风险,财政部关于印发

2019-06-22 07:20栏目:www.402.com
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  巨灾保险十年探索之路: 从地方试点到顶层设计 专家呼吁建立巨灾险中央基金

中国保监会 财政部关于印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》的通知保监发〔2016〕39号

酝酿10年巨灾险推出——用金融手段有效应对灾害风险

发文单位:中国保险监督管理委员会 财政部

  欧阳晓红

  千里寻故地,旧墟换新颜。

各保监局,各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅,新疆生产建设兵团财务局,中国保险保障基金有限责任公司,中国保险信息技术管理有限责任公司,中国保险行业协会,各财产保险公司,各再保险公司:

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文  号:保监发〔2016〕39号

  在“4·20四川芦山地震”过去三天后,深圳保监局关于可能于近期推出巨灾保险试点的表态,引起了业内人士对于酝酿十余年之久的中国巨灾险破题的无限遐想。“巨灾保险制度建设,真的没有大多数人想象的那么难。”中国人保财险[微博]公司副总裁王和说,“此次地震再次警示我们——地震保险制度建设刻不容缓!”

  “地震来袭时毫无心理准备,眼睁睁看着一条裂痕贯穿全屋,整个过程持续约2分钟。”2008年,正在西南财经大学读研究生的丁元昊提起当年的经历,仍心有余悸,万幸最后平安无事。“由于对灾害的感受过于强烈,我始终希望为防灾、减灾和救灾工作尽一份力。”正是这样的经历,让丁元昊在博士毕业后选择加入中再集团,将巨灾保险作为自己的职业方向。

为贯彻落实十八届三中全会精神和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,保监会、财政部会同相关部门制定了《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》,现予印发,请认真组织实施。

最新发布的《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》对保障对象、保险金额、条款费率、赔偿处理等方面都做了制度安排。地震巨灾险是政府运用现代金融手段应对地震灾害风险的有效途径,也是对我国现有灾害救助体系的有益补充。

发布日期:2016-5-11

  国外经验显示,通常在一次“大灾难”之后的两年能建立起本国巨灾保险制度。但囿于各种因素,汶川地震过去5年,中国巨灾保险制度仍未建立。深圳巨灾保险试点如果成行不啻为突破制度樊笼的一次破冰。

  “5·12”汶川特大地震改变了许多人的命运,也引发公众对巨灾保险缺位的思考。

中国保监会 财政部2016年5月11日

5月16日,中国保监会联合财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》,明确将由于地震、海啸、火灾等造成的居民住宅损失列入保障之中,并开出了每户保额最高不超过100万元的保障金额。

各保监局,各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅(局),新疆生产建设兵团财务局,中国保险保障基金有限责任公司,中国保险信息技术管理有限责任公司,中国保险行业协会,各财产保险公司,各再保险公司:

  即使深圳先试先行,但巨灾保险制度距离真正实施可能还将有一个过程,因为我国尚处于以国家为主建立巨灾损失补偿机制的阶段。

  中再集团董事长袁临江在接受21世纪经济报道记者采访时表示,回顾“5·12”汶川特大地震后的十年,我国灾害防范与管理体系不断发展完善,防灾、减灾和救灾领域取得了一系列新的进展和成就,地震风险管理的技术水平不断提升。特别是保险作为国家多层次巨灾风险分散机制中的重要一环,正发挥越来越重要的作用。未来,结合全国多地试点经验,地震巨灾保险必将成为政策性巨灾保险制度体系建设的重要突破口。

建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案

《实施方案》的推出可谓正当其时。今年以来,世界范围内的强震频发,缅甸、日本、厄瓜多尔都相继发生7级以上的强震。我国也是一个多地震灾害的国家,面对地震给社会经济造成的巨大损失,建立地震巨灾保险制度已是国际惯例。《实施方案》的出台,意味着中国的巨灾保障救助体系将得到进一步完善。

为贯彻落实十八届三中全会精神和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发〔2014〕29号),保监会、财政部会同相关部门制定了《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》,现予印发,请认真组织实施。

  不过,较以往不同的是,国家正酝酿在部分地震多发区建立省级范围的地震保险制度——通过政府主导、市场运作的模式,“建立‘基本保障、广泛覆盖’的城市和农村居民的住房地震保险体系有望先行”。

  地方试点多项巨灾险模式

为贯彻落实十八届三中全会精神和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,保监会、财政部会同相关单位按照民生优先原则,选择地震灾害为主要灾因,以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象,拟先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度,在《地震巨灾保险条例》出台前开展实践探索。为保证制度顺利实施,制定本方案。

为什么在巨灾制度建立中选择了地震巨灾保险作为突破口?保监会相关负责人回应说:“先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度,是符合国情的现实选择。我国灾害种类繁多,地区差异显着,一步到位建立涵盖多灾因的巨灾保险制度难度较大。考虑到地震灾害分布广泛、损失巨大、关注度高,且地震巨灾保险是国际巨灾保险制度的主要模式之一,按照民生优先原则,选择地震灾害为主要灾因,以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象,符合我国当前实际。”

中国保监会 财政部

  破冰试点

  令人遗憾的是,原保监会数据显示,“5·12”汶川特大地震直接经济损失约8500亿元,保险赔偿20余亿元,仅占0.2%,而发达国家这一比例大多超过30%。这意味着,保险高度缺位于社会经济治理。

一、基本思路和实施原则

四川汶川地震发生后,国家高度重视巨灾保险制度建设。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出“完善保险经济补偿机制,建立巨灾保险制度”,《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》也提出“建立巨灾保险制度”。保监会近几年来不断组织相关保险公司进行巨灾保险调研。不少地方进行了先行先试,从最早的深圳、云南,到后来的宁波、上海、广东等,多个地方的巨灾险试点为《实施方案》的推出奠定了较好基础。

2016年5月11日

  深圳巨灾保险的破冰并非偶然,其试点是政府主导、财政支持、相关部门协同的结果。

  巨灾保险是世界性难题,我国巨灾保险虽历经多年探索,但发展缓慢。北京大学经济学院风险管理与保险系主任郑伟对21世纪经济报道记者坦言,既有政策原因,亦有技术原因。例如,与出资补贴巨灾保险相比,一些地方政府更倾向于等待中央政府的灾后救助。

统筹考虑现实需要和长远规划,以地震巨灾保险为突破口,开发城乡居民住宅地震巨灾保险产品,成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体,在全国范围内推动城乡居民住宅地震巨灾保险制度,尽早惠及民生。

专家指出,建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度,至少有三大优势,一是能够促进灾害损失主要由政府承担向全社会乃至全球共同分担转变,是政府运用现代金融手段应对地震灾害风险的有效途径,也是对我国现有灾害救助体系的有益补充;二是能够增强全社会的风险管理能力,加强对各类防灾减灾资源的整合,丰富和完善灾前、灾中、灾后全覆盖的灾害管理体系;三是能够减少灾年政府可能出现的收支不平衡,减轻政府防灾减灾压力,保障财政的稳定性和持续性。

用金融手段有效应对灾害风险,财政部关于印发。建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案

  今年3月底,深圳保监局与深圳市政府相关部门召开深圳巨灾保险工作小组第一次会议。中国保监会产险部、深圳市发改委、财政委、民政局、法制办、应急办、金融办等相关单位均悉数参会。“巨灾保险推进模式、巨灾基金成立及运行方式、巨灾产品保障范围及费率厘定”等问题成为此次会议的关键词;此外,下一步开展巨灾保险试点工作的时间表及工作机制亦得以确定。

  对此,人保财险监事会主席王和告诉21世纪经济报道记者,从国外巨灾保险制度建设的实践看,建立我国巨灾保险制度一方面有水到渠成的问题,即需要一个与之相适应的经济和社会发展环境;另一方面也有逐步完善的问题,即任何一个国家和地区的巨灾保险制度一开始均不可能是尽善尽美的,也不可能是一步到位的,它总是在发展的过程中不断完善,因此尽快启动是关键。

坚持“政府推动、市场运作、保障民生”的原则。

不少保险业专业人士也坦言,巨灾险产品的推行难度不小。要最大限度地降低保险产品的风险,保障的覆盖面必须足够大,参加保障的人数必须足够多,地震巨灾保险同样如此。地震巨灾保险的投保率和普及率达水平,将是这一制度能否有效率实施的挑战之一。

为贯彻落实十八届三中全会精神和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发〔2014〕29号),保监会、财政部会同相关单位按照民生优先原则,选择地震灾害为主要灾因,以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象,拟先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度,在《地震巨灾保险条例》(以下简称《条例》)出台前开展实践探索。为保证制度顺利实施,制定本方案。

  实际上,去年此时,在深圳巿一季度新闻发会上,时任深圳保监局局长助理赵宇龙就表示,2012年深圳市保监局将进一步推进改革创新工作。其重点工作之一便是探索在深圳建立巨灾保险机制,推动巨灾保险产品在深圳进行试点。

  在经过漫长的积累期后,2013年党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,以及2014年国务院《关于加强发展现代保险服务业的若干意见》,相继提出“建立巨灾保险制度”。保险监管部门、各级政府以及行业主体,对巨灾保险展开了新一轮探索。

1.政府推动。更好地发挥政府的作用,为地震巨灾保险制度的建立和稳定运行营造良好的制度环境、法律环境和政策环境。筹划顶层设计,制定地震巨灾保险制度框架体系,研究相关立法,制定支持政策。

有人提出用强制保险的方式来推进。中国人保财险执行副总裁王和认为,这不仅不符合国际潮流,也不符合党的十八届三中全会确定的全面深化改革的一些基本原则,比如更多地发挥市场在资源配置中的作用。

一、基本思路和实施原则

  一年之后,在雅安地震过去三天之际,深圳市保监局表态拟推出巨灾保险试点,足见其寓意之深。2008年汶川地震后,中国巨灾险机制得到了重启,也列入全国人大工作议程,成为2009年全国两会“热词”,不过最终亦不了了之。

  此后,各地相继试点巨灾保险。其中,2015年,《四川省人民政府办公厅关于印发四川省城乡居民住房地震保险试点工作方案的通知》下发,四川省成为全国首个以省为单位开展的巨灾保险试点,被称为巨灾保险的“四川模式”。

2.市场运作。发挥市场在资源配置中的决定性作用,引导商业保险公司积极参与地震巨灾保险制度建设,提高全社会地震灾害风险管理水平。发挥商业保险公司在风险管理、专业技术、服务能力和营业网点等方面的优势,为地震巨灾保险提供承保理赔服务,利用保险产品的价格调节作用,通过风险定价和差别费率,引导社会提高建筑物抗震质量,运用国内外再保险市场和资本市场,有效分散风险。

国际上将地震巨灾保险作为强制保险的案例并不多,其推行基本靠两条,一是建立制度,解决社会对巨灾保障的供给;二是巨灾保险的产品设计尽可能做到价格合理,让消费者承担得起。

(一)基本思路。

  事实上,深圳自2008年开始探索建立巨灾保险制度。而中国人保财险2011年设在深圳的保险产品创新实验室里,课题之一“深圳市巨灾风险及其应对机制研究”,便是对20年来深圳发生的台风、暴雨、洪涝、地震以及核电等灾害数据进行统计分析,由此绘制深圳巨灾风险图谱。

  四川模式是我国巨灾保险“住宅地震型”试点,由四川省居民自主投保、各级财政补贴、赔付到户。四川省金融工作局数据显示,截至2018年一季度,四川省已有18个市(州)申请开展地震巨灾保险工作,10个市(州)实现承保出单,惠及城乡居民165万户,累计提供风险保障达到431亿元。

3.保障民生。满足人民群众地震灾害风险保障需求,为受灾地区提供经济补偿,加快恢复重建。通过科学设计保险产品,合理厘定保险费率,满足人民群众的基本保障需求,充分扩大保障覆盖人群,有效降低保障成本。

由于巨灾保险公司承保风险巨大,在保障过程需要解决承保险企的偿付能力和如何应对击穿风险这两大最关键的问题,国家需要采取一些相应措施来推动巨灾保险普及。“从国外经验来看,他们会采取一种半强制模式,比如在申请住房贷款时,必须办理相关的巨灾保险等。”王和说。

统筹考虑现实需要和长远规划,以地震巨灾保险为突破口,开发城乡居民住宅地震巨灾保险产品,成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体(以下简称住宅地震共同体),在全国范围内推动城乡居民住宅地震巨灾保险制度,尽早惠及民生。

  4月24日,即“芦山地震”后的第四天,深圳保监局相关人士对媒体表示,该局正与深圳有关部门、保险公司等密切磋商有关巨灾险的建立事宜,可能于近期推出巨灾保险制度,但细节目前不便透露。

  除四川模式外,“宁波模式”、“大理模式”亦颇为典型。2014年,巨灾保险宁波模式启动,是我国巨灾保险“民生保障型”试点,保险方案涵盖人身伤亡救助和财产损失补偿等保险责任,由宁波市政府统一投保,实现赔付到户。

以城乡居民住宅为保障对象,考虑到我国地理环境的多元化、地区灾害和城乡居民住宅的差异性,运行初期,结合各地区房屋实际情况,原则上以达到国家建筑质量要求的建筑物本身及室内附属设施为主,以破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。

《实施方案》中提出,地震巨灾保险运行初期,原则上以达到国家建筑质量要求的建筑物本身及室内附属设施为主,以破坏性地震震动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。按城乡有别确定不同保险金额,城镇居民住宅基本保额每户5万元,农村居民住宅基本保额每户2万元。不过,每户可参考房屋市场价值,根据需要与保险公司协商确定保险金额。运行初期最高不超过100万元,超出部分由商业保险补充。

(二)实施原则。

  从2008年初的雪灾、汶川地震到芦山地震,业界要求建立巨灾保险制度的呼声从未像现在这样高亢。瑞士联邦环境部会议室相关负责人Anddreas Goetz曾告诉经济观察报,在瑞士,一旦发生巨灾,政府将承担1/3的损失,保险公司承担2/3。

  2015年,云南省大理州政策性地震指数保险落地,这是我国首款“指数型巨灾保险”。这一保险由大理州政府统一投保,将地震指数保险启动赔付震级设置为5.0级,并以每0.5级为一档,进行差异化赔付。截至目前,大理州共完成3次保险理赔,累计赔付6353.76万元,惠及群众15049户。

运行初期,结合我国居民住宅的总体结构情况、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况,按城乡有别确定保险金额,城镇居民住宅基本保额每户5万元,农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可参考房屋市场价值,根据需要与保险公司协商确定保险金额。考虑到保险业发展水平,运行初期,保险金额最高不超过100万元,以后根据运行情况逐步提高,100万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充。家庭拥有多处住房的,以住房地址为依据视为每户,可投保多户。

“100万元的总限额主要是考虑到中国巨灾风险的特点、中国的国情以及中国保险业发展的现状来确定的。如果不定这样的限额,制度就会有一个巨大的风险敞口,会导致不稳定性。”王和还补充说,任何一个国家在巨灾保险制度建立初期,赔偿限额都相对低,其后再根据保险基金的不断积累、制度的不断完善而提高补偿限额。

坚持“政府推动、市场运作、保障民生”的原则。

  “中国在9900亿元人民币的损失中,保险赔付只有3000亿至4000亿元。例如汶川地震保险赔偿仅18亿元人民币,占8450亿元经济损失的0.2%。”瑞士再保险公司的巨灾风险负责人Peter Hausmann说。该数据远远低于全球30%的巨灾保险水平。

  在各地巨灾保险试点的基础上,全国巨灾保险制度建设蹄急步稳。2016年,原保监会、财政部等部门共同印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》,45家财产保险公司根据自愿参与、风险共担的原则,发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体。随后,中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品全面销售,标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度落地。

运行初期,以一款中国保险行业协会发布的适用于全国的城乡居民住宅地震保险示范条款为主,可单独作为主险或作为普通家财险的附加险。按照地区风险高低、建筑结构不同、城乡差别拟定差异化的保险费率,并适时调整。

1.政府推动。更好地发挥政府的作用,为地震巨灾保险制度的建立和稳定运行营造良好的制度环境、法律环境和政策环境。筹划顶层设计,制定地震巨灾保险制度框架体系,研究相关立法,制定支持政策。

  王和说,据联合国[微博]有关统计资料显示,20世纪全世界54次最严重的自然灾害,发生在我国的就有8次,其中地震、洪水、台风带来的损失最为惨重。上个世纪50年代,我国灾害发生频率为 12.5%,60年代升至42.9%,80年代高达70%,而进入本世纪,几乎年年均发生巨灾事件。

  原保监会数据显示,截至2017年12月底,住宅地震保险累计为全国247万户家庭提供了1065亿元的风险保障。

由于各地房屋市场价值与重置价值差异较大,运行初期,从简化操作、快速推广的角度出发,产品设计为定值保险。理赔时,以保险金额为准,参照国家地震局、民政部等制定的国家标准,结合各地已开展的农房保险实际做法进行定损,并根据破坏等级分档理赔:破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时,标的基本完好,不予赔偿;破坏等级为Ⅲ级时,按照保险金额的50%确定损失;破坏等级为Ⅳ级时,按照保险金额的100%确定损失。确定损失后,在保险金额范围内计算赔偿。

2.市场运作。发挥市场在资源配置中的决定性作用,引导商业保险公司积极参与地震巨灾保险制度建设,提高全社会地震灾害风险管理水平。发挥商业保险公司在风险管理、专业技术、服务能力和营业网点等方面的优势,为地震巨灾保险提供承保理赔服务,利用保险产品的价格调节作用,通过风险定价和差别费率,引导社会提高建筑物抗震质量,运用国内外再保险市场和资本市场,有效分散风险。

  需要实质性迈步

  发挥保险防灾减损功能

采取“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式。

3.保障民生。满足人民群众地震灾害风险保障需求,为受灾地区提供经济补偿,加快恢复重建。通过科学设计保险产品,合理厘定保险费率,满足人民群众的基本保障需求,充分扩大保障覆盖人群,有效降低保障成本。

  雅安地震之后,保险系统快速响应,诸如保监会立刻启动保险业重大突发事件三级响应程序,下发《关于保险业做好应对四川雅安地震有关工作的紧急通知》;中国平安[微博]推出理赔、保全、保费缴纳等20项服务应急举措;中国人保启用航拍无人机用于灾情查勘等。

  在我国巨灾保险发展中,离不开商业保险公司的支持。例如,宁波、广东、四川、湖南、河北等9个地区巨灾保险试点都由人保财险发起建立,并作为主承保机构提供巨灾保险服务。2016年全国农户14921.2821万户;2017年,人保财险提供的政策性农房保险承保8397多万户。诚泰财险则是大理州巨灾保险试点的主承保公司。客观上,商业保险公司的介入,大大缓解了政府部门灾害管理的工作和资金压力。

选择偿付能力充足、服务网点完善的保险公司作为地震巨灾保险经营主体,提供地震巨灾保险销售、承保及理赔等服务。保险公司通过销售地震巨灾保险产品,将保费集中,建立应对地震灾害的损失分层方案,分级负担地震风险。计提地震巨灾保险专项准备金,作为应对严重地震灾害的资金储备。

二、保障方案

  然而,受制于各种因素,商业保险赔付无法弥补巨灾损失。

  5月12日,中再集团发布了我国首个拥有自主知识产权的地震巨灾模型,模拟了中国大陆及其周边500万年的共计3亿多个地震随机事件,涵盖了不同地区、不同等级地震发生的各种可能性。

将地震造成的城乡居民住宅损失,按照“风险共担、分级负担”的原则分担。损失分层方案设定总体限额,由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持等构成分担主体。投保人是地震巨灾保险产品的购买者,以自留的方式承担小额度的第一层损失。经营地震巨灾保险的保险公司,承担地震巨灾保险自留保费所对应的第二层损失。参与地震巨灾保险再保险经营的再保险公司,承担地震巨灾保险分入保费对应的第三层损失。地震巨灾保险专项准备金按照相关部门的具体管理办法提取,以专项准备金余额为限,承担第四层损失。当发生重大地震灾害,损失超过前四层分担额度的情况下,由财政提供支持或通过巨灾债券等紧急资金安排承担第五层损失。在第五层财政支持和其他紧急资金安排无法全部到位的情况下,由国务院保险监督管理机构会同有关部门报请国务院批准,启动赔付比例回调机制,以前四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限,对地震巨灾保险合同实行比例赔付。

(一)保障对象和责任。

  保监会统计数据显示,截至4月23日15:00,预计赔付金额为1.42亿元,已赔付保险金1373.83万元。其中,24家财产险公司预计赔付金额13899.90万元,24家人身险公司预计赔付金额395.93万元。而安邦集团研究总部发布报告指出,芦山地震造成的直接经济损失大致为422.6亿元,其中家庭财产损失评估为45.4亿元。“从损失情况看,我国的巨灾导致的人身伤亡和财产损失越来越大,最为突出的是2008年的汶川大地震,造成死亡和失踪人数超过8万人,直接经济损失甚至超过10000亿元。”王和表示,“包括之后2010年的玉树地震和舟曲泥石流、大面积旱灾和冰冻雨雪灾害等都造成了重大人员伤亡和财产损失。”

  通过市场机制引导商业保险公司参与巨灾风险管理,能够丰富我国灾害损失补偿渠道、健全灾害救助体系、提高巨灾保障水平、平滑灾害引起的政府财政波动,是政府运用现代金融手段降低灾害损失影响的有效途径。

运行初期,以“总额控制、限额管理”为主要思路,一方面,将全国范围内可能遭遇的一次地震损失控制在一定额度内,确保保险公司、再保险公司和专项准备金可以逐层承担,另一方面,对地震高风险地区实行保险销售限额管理,避免遭遇特大地震灾害时,地震巨灾保险赔款超过以上各层可筹集到的资金总和。

以城乡居民住宅为保障对象,考虑到我国地理环境的多元化、地区灾害和城乡居民住宅的差异性,运行初期,结合各地区房屋实际情况,原则上以达到国家建筑质量要求(包括抗震设防标准)的建筑物本身及室内附属设施为主,以破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。

  而目前我国的相关巨灾保险条款现状是,多数财产险不保地震损失,将地震列为免除责任;车险方面,大多数车险产品中把地震列为免责条款;人身险方面,国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。

  对此,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生告诉21世纪经济报道记者,由经济补偿功能衍生出保险的风险管理功能。保险的价值绝不仅仅是灾后补偿,更重要还体现在事前防范,即保险机制是损失补偿与风险控制的统一。除保障外,保险还要充分发挥风险管理的功能,向家庭、企业和社会提供专业的风险管理服务,即发挥保险的防灾减损功能,使保险成为巨灾风险的管理者。甚至可以认为,商业保险公司是巨灾风险管理的咨询公司,即借助于专业风险管理的经验,减少社会财富的损失。

1.住宅地震共同体。2015年4月,45家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立住宅地震共同体。住宅地震共同体可以整合保险行业承保能力,搭建住宅地震共同体业务平台,开发标准化地震巨灾保险产品,建立统一的承保理赔服务标准,共同应对地震灾害,集中积累和管理灾害信息等。

(二)保险金额。

  一个让保险业“尴尬”的现实是,目前我国尚处于以国家为主建立巨灾损失补偿机制的阶段,政府承担了较重的灾害补偿责任——习惯运用行政手段进行灾害管理和救助,缺乏市场化的应对机制。

  朱俊生续称,未来,商业保险公司应该进一步围绕我国巨灾风险的特点和管理的现实需求,加大巨灾保险创新力度,不断设计更多符合现实需求的巨灾保险产品,通过专业风险管理创造价值。

2.地震巨灾保险专项准备金。地震巨灾保险专项准备金是地震巨灾保险制度运行过程中,为增强风险抵御能力、应对重大灾害专门提取的专项准备金,行使跨期分散风险等职能。地震巨灾保险专项准备金按照保费收入一定比例计提,单独立账、逐年滚存,并由专门机构负责管理。地震巨灾保险专项准备金的提取、积累和使用,按照财政部门制定的具体管理办法执行。

运行初期,结合我国居民住宅的总体结构情况、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况,按城乡有别确定保险金额,城镇居民住宅基本保额每户5万元,农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可参考房屋市场价值,根据需要与保险公司协商确定保险金额。考虑到保险业发展水平,运行初期,保险金额最高不超过100万元,以后根据运行情况逐步提高,100万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充。家庭拥有多处住房的,以住房地址为依据视为每户,可投保多户。

  也许是惯性使然,汶川地震之后,呼之欲出的我国巨险保险制度几乎要写进2009年的防震减灾法了,但最终结果还是“待字闺中”。

  例如,瑞再研究院最新发布的《中国商业银行地震风险保障缺口》报告显示,传统地震保险产品主要针对企业和个人的财产损失,并不适合银行业。

结合当前实际,拟分步骤、分阶段实施,以《条例》出台为分界点,分为两个阶段:

(三)条款费率。

  在王和看来,目前我国巨灾风险管理带有“举国体制”特征,即以政府为主体、以财政为支撑的巨灾风险管理体制。但面向未来,需要建立“我国巨灾风险管理新架构,其核心是‘新举国体制’,举国,不再仅是举政府和财政之力,而要通过体制和机制创新,举市场之力,举全民之力。”他说。

  实际上,银行面临的主要地震风险并非来自地震造成的直接财产损失,而是灾后贷款企业或个人因为各种原因无法还款,造成银行不良贷款率上升,由此对资产端产生冲击。基于地震震级和烈度的创新型地震指数保险产品,适合区域性商业银行和全国性商业银行防范地震风险所造成的信贷资产损失。

《条例》出台前,面向城乡居民销售住宅地震巨灾保险产品。保险公司销售保险产品,承担保险责任,提供理赔服务。同时,研究建立地震巨灾保险专项准备金制度,允许保险公司提取专项准备金,实现跨年积累,并委托专门管理机构设立专户管理。总结评估地震巨灾保险制度运行情况,测算次年保费规模,进一步完善地震巨灾保险制度的产品、服务和运行等。

运行初期,以一款中国保险行业协会发布的适用于全国的城乡居民住宅地震保险示范条款为主,可单独作为主险或作为普通家财险的附加险。按照地区风险高低、建筑结构不同、城乡差别拟定差异化的保险费率,并适时调整。

  王和建议从五个方面着手实质性推动巨灾保险开展:一是采用政府主导、市场运作的巨灾保险经营方式,解决模式选择问题;二是建立风险击穿和兜底机制,辅之以分层处理技术,打通资本市场通道,解决承保能力问题;三是建立多渠道的基金归集机制,解决基金规模和归集效率问题;四是明细责任与限额,解决保费充足度和可能性问题;五是建立保险与防灾减灾互动机制,通过精算定价、承保条件、理赔服务等专业优势,充分发挥正外部性,服务经济社会发展等。

  纳入国家整体战略

这一阶段,鼓励地方政府通过农房保险等扩大地震风险保障覆盖面,与城乡居民住宅地震巨灾保险实现有效衔接。同时,研究推出适用现有农房保险、地方巨灾保险试点的地震巨灾保险产品,将以上业务逐步纳入我国巨灾保险制度建设。

(四)赔偿处理。

  概之,“加快试点实现巨灾保险突破”王和说,“建立巨灾风险管理新架构已经刻不容缓。我们需要的也许只是迈出实质性的一步。”

  王和指出,人们往往容易产生一种认识的误区,认为随着科技的发展、社会的进步以及管理的提升,巨灾风险的暴露会逐步地降低,可能给社会造成的损失就会减少。但实际上,随着经济快速发展,自然灾害高发地区的经济脆弱性不断增加,未来同样程度的巨灾带来的经济损失可能越来越高。

《条例》出台后,完善地震巨灾保险制度的运行模式和组织架构。测算历史运营数据,优化损失分层方案,提高保障能力,在《条例》的指引下,不断完善城乡居民住宅地震巨灾保险制度运行模式。

由于各地房屋市场价值与重置价值差异较大,运行初期,从简化操作、快速推广的角度出发,产品设计为定值保险。理赔时,以保险金额为准,参照国家地震局、民政部等制定的国家标准,结合各地已开展的农房保险实际做法进行定损,并根据破坏等级分档理赔:破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时,标的基本完好,不予赔偿;破坏等级为Ⅲ级(中等破坏)时,按照保险金额的50%确定损失;破坏等级为Ⅳ级(严重破坏)及Ⅴ级(毁坏)时,按照保险金额的100%确定损失。确定损失后,在保险金额范围内计算赔偿。

  诚泰财险总经理助理李年生结合云南模式建议,对抗风险能力弱、最需要巨灾保险保障的农村房屋和农民群体,可以参照政策性农业保险模式,争取中央财政提供保费补贴政策支持。巨灾保险想要扩大影响,还应与供给侧结构性改革紧密结合在一起,扩大跨行业、跨领域、跨区域的专业联合研究和融合创新,研发多灾因产品,积极推动和支持分步扩面,形成整个社会抗风险的合力和巨灾风险损失的有效平滑。

加快地震巨灾保险立法进程。

三、运行模式

  国家层面的重视和推动是巨灾保险制度建设的关键。王和指出,由于巨灾保险制度具有公共产品特征,涉及国家基础制度建设,特别是涉及行政管理和财政预算的问题,必须在国家层面进行协调。巨灾保险应纳入国家的整体战略,建议成立巨灾保险制度领导小组及其办公室,并加快我国巨灾保险相关法律法规的制定和出台,尽快出台《地震保险法》、《洪水保险法》等。

对巨灾保险制度进行立法保障是世界各国确保巨灾保险制度各项措施落实的关键。巨灾保险制度的建立实施必须依靠完善的法律体系。需加快出台《条例》,为城乡居民住宅地震巨灾保险制度的实施提供法律保障。

采取“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式。

  “我始终呼吁要成立中国巨灾保险、中国地震保险的中央基金。中央基金更多的不是财政投多少钱,而是搭建一个平台,有这样的平台,就有了一个协调和执行的机制,这件事情才能落实。”王和强调。

建立制度实施领导小组。

(一)运行机制。

  巨灾保险虽然属于公共或准公共产品范畴,需要投入和配给一定的公共资源,但这种投入并不仅仅局限于财政资金,更应当是一些非资金形式的公共资源,如减免经办商业保险公司的税赋、改革住房维修公积金管理模式、批准发行巨灾债券、批准发行巨灾彩票、提供紧急融资担保、为巨灾风险证券化创造条件等。

推进城乡居民住宅地震巨灾保险制度需要多部门合作,为加强沟通协调、统筹管理,由保监会、财政部牵头相关部门设立制度实施领导小组,办公室设在保监会财产保险监管部,具体负责推进制度落地实施。建立部门协调合作机制,加强沟通协调与配合,促进商业保险与社会保障有效衔接、保险服务与社会治理相互融合、商业机制与政府管理密切结合。建立信息共享机制,逐步实现地震等灾害数据共享,提升风险甄别水平和风险管理能力。

选择偿付能力充足、服务网点完善的保险公司作为地震巨灾保险经营主体,提供地震巨灾保险销售、承保及理赔等服务。保险公司通过销售地震巨灾保险产品,将保费集中,建立应对地震灾害的损失分层方案,分级负担地震风险。计提地震巨灾保险专项准备金,作为应对严重地震灾害的资金储备。

  瑞士再保险中国总裁陈东辉在接受21世纪经济报道记者采访时表示,巨灾保险与精准扶贫结合是很好的切入点,农业巨灾保险针对影响地方农业生产的主要灾害量身设计保障方案,可以切实做到精准扶贫,从根源上解决农户因灾致贫返贫的问题。

制定专项准备金管理办法。

(二)损失分层。

  (编辑:马春园,邮箱macy@21jingji.com)

运行初期,由财政部门出台地震巨灾保险专项准备金管理办法,实现准备金跨期积累、跨区统筹。暂由中国保险保障基金有限责任公司设立专门账户代为管理。

将地震造成的城乡居民住宅损失,按照“风险共担、分级负担”的原则分担。损失分层方案设定总体限额,由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持等构成分担主体。投保人是地震巨灾保险产品的购买者,以自留的方式承担小额度的第一层损失。经营地震巨灾保险的保险公司,承担地震巨灾保险自留保费所对应的第二层损失。参与地震巨灾保险再保险经营的再保险公司,承担地震巨灾保险分入保费对应的第三层损失。地震巨灾保险专项准备金按照相关部门的具体管理办法提取,以专项准备金余额为限,承担第四层损失。当发生重大地震灾害,损失超过前四层分担额度的情况下,由财政提供支持或通过巨灾债券等紧急资金安排承担第五层损失。在第五层财政支持和其他紧急资金安排无法全部到位的情况下,由国务院保险监督管理机构会同有关部门报请国务院批准,启动赔付比例回调机制,以前四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限,对地震巨灾保险合同实行比例赔付。

责任编辑:谢海平

鼓励给予财政税收政策支持。

运行初期,以“总额控制、限额管理”为主要思路,一方面,将全国范围内可能遭遇的一次地震损失控制在一定额度内,确保保险公司、再保险公司和专项准备金可以逐层承担,另一方面,对地震高风险地区实行保险销售限额管理,避免遭遇特大地震灾害时,地震巨灾保险赔款超过以上各层可筹集到的资金总和。

为提高民众购买产品的积极性,扩大城乡居民住宅地震巨灾保险覆盖面,实现分散风险和保障民生的重要作用,鼓励地方财政对民众购买城乡居民地震巨灾保险产品给予保费补贴,并按照国家税收法律法规的有关规定,对地震巨灾保险给予税收优惠。

(三)运行保障。

通过资源整合提高防灾减灾水平。

1.住宅地震共同体。2015年4月,45家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立住宅地震共同体。住宅地震共同体可以整合保险行业承保能力,搭建住宅地震共同体业务平台,开发标准化地震巨灾保险产品,建立统一的承保理赔服务标准,共同应对地震灾害,集中积累和管理灾害信息等。

鼓励风险集中的地方政府出台地震巨灾保险制度的配套支持政策,积极探索各类提高地震巨灾保险覆盖面的有效模式,逐步扩大覆盖面。鼓励保险公司将自有服务体系与政府灾害救助体系有效衔接,借助政府相关体系资源提升保险行业查勘定损效率。建立巨灾保险数据库,提高建筑物和基础设施设防标准,强化事前风险预防和事中风险控制,进一步完善国家综合防灾减灾体系。同时,加强地震巨灾保险制度的宣传和教育,提高全社会利用保险机制分散风险的意识,增强全社会的风险管理能力。

2.地震巨灾保险专项准备金。地震巨灾保险专项准备金是地震巨灾保险制度运行过程中,为增强风险抵御能力、应对重大灾害专门提取的专项准备金,行使跨期分散风险等职能。地震巨灾保险专项准备金按照保费收入一定比例计提,单独立账、逐年滚存,并由专门机构负责管理。地震巨灾保险专项准备金的提取、积累和使用,按照财政部门制定的具体管理办法执行。

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四、实施步骤

结合当前实际,拟分步骤、分阶段实施,以《条例》出台为分界点,分为两个阶段:

(一)第一阶段。

《条例》出台前,面向城乡居民销售住宅地震巨灾保险产品。保险公司销售保险产品,承担保险责任,提供理赔服务。同时,研究建立地震巨灾保险专项准备金制度,允许保险公司提取专项准备金,实现跨年积累,并委托专门管理机构(如中国保险保障基金有限责任公司)设立专户管理。总结评估地震巨灾保险制度运行情况,测算次年保费规模,进一步完善地震巨灾保险制度的产品、服务和运行等。

这一阶段,鼓励地方政府通过农房保险等扩大地震风险保障覆盖面,与城乡居民住宅地震巨灾保险实现有效衔接。同时,研究推出适用现有农房保险、地方巨灾保险试点的地震巨灾保险产品,将以上业务逐步纳入我国巨灾保险制度建设。

(二)第二阶段。

《条例》出台后,完善地震巨灾保险制度的运行模式和组织架构。测算历史运营数据,优化损失分层方案,提高保障能力,在《条例》的指引下,不断完善城乡居民住宅地震巨灾保险制度运行模式。

五、保障措施

(一)加快地震巨灾保险立法进程。

对巨灾保险制度进行立法保障是世界各国确保巨灾保险制度各项措施落实的关键。巨灾保险制度的建立实施必须依靠完善的法律体系。需加快出台《条例》,为城乡居民住宅地震巨灾保险制度的实施提供法律保障。

(二)建立制度实施领导小组。

推进城乡居民住宅地震巨灾保险制度需要多部门合作,为加强沟通协调、统筹管理,由保监会、财政部牵头相关部门设立制度实施领导小组,办公室设在保监会财产保险监管部,具体负责推进制度落地实施。建立部门协调合作机制,加强沟通协调与配合,促进商业保险与社会保障有效衔接、保险服务与社会治理相互融合、商业机制与政府管理密切结合。建立信息共享机制,逐步实现地震等灾害数据共享,提升风险甄别水平和风险管理能力。

(三)制定专项准备金管理办法。

运行初期,由财政部门出台地震巨灾保险专项准备金管理办法,实现准备金跨期积累、跨区统筹。暂由中国保险保障基金有限责任公司设立专门账户代为管理。

(四)鼓励给予财政税收政策支持。

为提高民众购买产品的积极性,扩大城乡居民住宅地震巨灾保险覆盖面,实现分散风险和保障民生的重要作用,鼓励地方财政对民众购买城乡居民地震巨灾保险产品给予保费补贴,并按照国家税收法律法规的有关规定,对地震巨灾保险给予税收优惠。

(五)通过资源整合提高防灾减灾水平。

鼓励风险集中的地方政府出台地震巨灾保险制度的配套支持政策,积极探索各类提高地震巨灾保险覆盖面的有效模式,逐步扩大覆盖面。鼓励保险公司将自有服务体系与政府灾害救助体系有效衔接,借助政府相关体系资源提升保险行业查勘定损效率。建立巨灾保险数据库,提高建筑物和基础设施设防标准,强化事前风险预防和事中风险控制,进一步完善国家综合防灾减灾体系。同时,加强地震巨灾保险制度的宣传和教育,提高全社会利用保险机制分散风险的意识,增强全社会的风险管理能力。

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