利率限制表述仍模糊,参观工作人员比借贷者多

2019-06-29 11:05栏目:www.55402.com
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摘要:图为借贷申报人。原文配图 高翔 每经记者 胡俊华 发自上海 随着温州民间借贷登记服务中心(以下简称借贷中心)昨日(4月26日)开业,温州规范民间融资、促使民间借贷阳光化又向前迈出重要一步。 该借贷中心由温州市金融办交付给鹿城区金融办承办,在鹿城区率先试...

谈温州经济,金融改革是绕不开的话题,如今已走过一年半的温州金融综合改革,似乎正从当初万众期盼的云端渐渐下行。

从2014年3月1日起,全国第一个金融综合改革试验区——温州金改区正式实施全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》,这也是全国首部民间金融法规。该法规的核心内容之一,是300万以上的大额民间借贷要强制备案登记。回顾一年的实践,这项即涉及规范民间借贷管理、又触及公民财产隐私和个人收入信息披露的强制性做法行得通吗?它带来哪些利弊,能否继续走下去?

摘要:编者按 提及2011年的温州民间借贷风波,很多人依然心有余悸,为了有效缓解民间借贷的信任危机,2012年3月,国务院决定设立温州金融综合改革试验区,并配以相关条例和服务中心等措施。时隔3年,新的金改方案开始实施,为了让读者深入了解温州金改模式的情况,...

一直处于灰色地带的民间借贷,终于通过一部地方法规,首次获得了合法身份。

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2012年3月28日,国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》,决定设立温州市金融综合改革试验区,并确定了规范发展民间融资、加快发展新型金融组织等12项主要任务。至此,温州在借贷危机“最危难紧要”的关头迎来了金融改革。眼下,随着珠三角、山东以及上海自贸区等区域陆续推出更加详尽和可操作的金改方案,温州金改头上的光环正在消退,而市场对温州金改的态度也由期待逐渐变成质疑。

防范民间借贷风险

    编者按

11月22日,浙江省十二届人大常委会第六次会议正式通过《温州市民间融资管理条例》,对允许企业进行定向债券、定向集合资金融资,并对大额民间借贷边界、监管主体进行了相应规定,并通过强制备案方式进行监管。

图为借贷申报人。原文配图

另一方面,温州实体经济依然未能摆脱困境,“经营压力大,不少企业停工、倒闭,不愿继续再生产”。

2011年下半年,受宏观经济下行压力和国家房地产宏观调控影响,以“炒房团”著称的温州市爆发了一场民间债务危机,不少个人和私营企业主因过度炒房、炒煤、炒钱而遭受资金链断裂的重创。由此,借钱还不了、借钱不想还呈高发态势,很多人卷入民间债务漩涡。随后,债务危机向银行业传导、蔓延,涉及债务总额上千亿元。它使温州金融业及区域经济元气大伤。

    提及2011年的温州民间借贷风波,很多人依然心有余悸,为了有效缓解民间借贷的信任危机,2012年3月,国务院决定设立温州金融综合改革试验区,并配以相关条例和服务中心等措施。时隔3年,新的金改方案开始实施,为了让读者深入了解温州金改模式的情况,本报记者特邀请相关专家对此进行解读。温州大学金融研究院副教授缪心毫针对《新十二条》中的深化实施民间融资管理条例和民间借贷服务中心的管理问题等要点进行详细分析。

“这次立法对民间借贷的发展具有重要意义,以后民间借贷将有法可依,居民企业都可以昂首挺胸地去借贷。”《条例》推动者之一、温州中小企业发展促进会会长周德文对《第一财经日报》记者说,此次立法,对推动民间借贷合法化、阳光化、规范化具有重要意义。

  高翔 每经记者 胡俊华 发自上海

9月,酷热已渐渐消退的温州还残留些燥热,位于温州市区东明路东明锦园小区的温州民间借贷登记服务中心外停满了车辆,这些车辆多为外地牌照。不时,有随行人员走到“温州民间借贷登记服务中心”指示牌前驻足拍照。

2012年3月28日,国务院批准温州设立全国首个金融综合改革试验区,确定金改12项任务。为了健全民间借贷信用体系,保护公民与企业的资产利益,维护金融安全和社会稳定,支持经济健康可持续发展,同时切实防范曾一度泛滥成灾的非法吸存、变相吸收公众资金、套取金融机构信贷资金等毒瘤卷土重来,温州金改12项重要任务的首要任务被定位于“推进民间借贷规范化、阳光化”。由此,对症下药的专项法规,也是温州金改重大成果之一的《温州市民间融资管理条例》被推向历史舞台。

    中国经济导报记者|张洽棠

而此前备受关注的民间借贷利率上限,并未在《条例》中出现,规定不得违反国家有关利率限制的规定。

  随着温州民间借贷登记服务中心(以下简称借贷中心)昨日(4月26日)开业,温州规范民间融资、促使民间借贷阳光化又向前迈出重要一步。

“这些都是从外地来的参观人员。”在温州民间借贷登记服务中心入口处,一位工作人员向《每日经济新闻》记者介绍称,目前,来这里的大多数人不是有资金出借和需求的,而是从全国各地蜂拥而来参观的。

这部法规首次对民间借贷作出登记规定:单笔借款金额300万以上、或累计借款总额1000万以上、或向30人以上特定对象借款的,借款人要到政府金融管理部门等方面备案,即申报登记,记录在案。

    3月26日,浙江省温州市金融改革领导小组表示,央行同意实施《关于进一步深化温州金融综合改革试验区建设的意见》(以下简称“新十二条”),这意味着经过3年的试验,温州金融改革要往更深层次和新领域迈进。其中,《温州市民间融资管理条例》(以下简称《条例》)和温州民间借贷服务中心(以下简称服务中心),作为降低民间借贷风险的法规和平台,也需要进一步深化和完善。

利率限制模糊表述

  该借贷中心由温州市金融办交付给鹿城区金融办承办,在鹿城区率先试点,由鹿城区工商联牵头22家鹿城优质民营企业(会长级企业)主导组建,以公司化形式运营,注册资金600万元,由14家法人、8个自然人投资设立。

冷清的首家民间借贷登记服务中心

温州市金融办主任张震宇认为,只要登记备案就会相应规范借贷手续,譬如借贷双方要签订规范的合同,明确抵押物等,过去那种数百万乃至上千万元的借款不打借条、只一个电话“搞定”的现象不会再重演。有了登记备案,借入人的借贷行为被纳入政府征信系统,其信用表现无形之中受到约束,从而使出借人的资金得到多一层的安全保护。有登记就有监管,它将民间借贷行为“逼”进政府监管的“笼子”,这成为防范和化解金融风险的有效途径。

    温州大学金融研究院副教授缪心毫对中国经济导报记者表示,“新十二条”是对过去政策的升级与深化,尤其是第十一条——深化实施民间融资管理条例,以及第九条——优化实施民间融资备案制。对于前者需要提升备案比例,而对于后者则应该剥离民间借贷服务中心的备案管理职能,收归政府所有。

此次浙江省人大常委会审议通过的《条例》共七章50条,涉及民间借贷方式、民间融资服务主体、风险防范和处置、监管等多个方面,完成向全国人大常委会、最高人民法院和最高人民检察院、央行、银监会等报备程序后,将于2014年3月1日起实施。

  宜信等4家机构成为首批入驻的融资中介。华东公证处等一批配套服务机构的入驻,则使借贷双方在借贷中心内完成所有手续成为可能。

2012年3月29日,温州民间借贷登记服务中心正式完成登记注册,经营范围涉及信息登记、融资对接服务等。4月迎来开业试运行,这是全国首家民间借贷登记服务中心,也被视为温州金改的重要成果。

为此,温州市中级人民法院出台配套措施规定,考虑是否将民间借贷纠纷立案,备案材料必须作为材料之一。裁定民间借贷官司,法院优先采纳有登记备案的借贷证据。

    条例深化:提升备案比例

对于民间借贷危机爆发之后,仍然深陷融资困境的温州中小企业而言,《条例》无疑开启了一扇全新的融资之门。《条例》规定,企业因生产经营需要,可通过非公开方式向合格投资者进行定向债券融资,融资后企业资产负债率不得高于70%;民间资金管理机构则可通过非公开方式,向合格投资者募集不超过净资产8倍的定向集合资金,用于特定生产经营项目投资。

  《每日经济新闻》记者获悉,借贷中心的第一单,被85后创业大学生、在温州市区经营数码生意的个体户主胡苏亮拿到。他用一辆价值17万元的轿车作抵押,借款5万元,期限1个月,月息1.6%。

《每日经济新闻》记者近日来到借贷登记服务中心二楼,看到整个大厅空空荡荡,成排的等候区域以及业务办理柜台前的座位均空着,工作人员各自专注自已的事情。柜台前的华东公证处、浙江高策律师事务所、温州鹿城合作银行等配套服务机构,律所和公证处均没有人办公。据介绍,因为现场业务少,律所已经撤了。

登记备案制正步步推进

    温州金融改革可以追溯到3年前,2012年3月28日,国务院常务会议决定设立温州金融综合改革试验区,批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。而作为全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间融资的法规,《条例》在两年后正式施行,对民间借贷做出登记规定:单笔借款金额300万元以上、或累计借款总额1000万元以上、或向30人以上特定对象借款的,借款人要到政府金融管理部门备案,即申报登记,记录在案。

“这次立法的最大突破之一,除了使民间借贷合法化之外,拓宽了企业融资渠道,并且把间接融资和直接融资结合起来。“周德文说。

  所有手续在此办完

“工作人员、参观者,都比前来登记的借贷者多”,有工作人员向记者称。

然而,有些人对政府这片好心并不太“领情”。温州市企业家协会一名负责人曾表示:“备案制”对规范民间借贷虽然有好处,也是个方向,但它也有许多弊端和令人担心的地方。一是涉及借贷双方借贷隐私,借出人的财产缺乏安全性,借入人“缺钱”的信息恐被人知晓丢失“脸面”。二是借贷双方的信息、财产“底数”被公开后自然受到政府的监控,但恐日后对自己不利。三是出借人利息收入所得税被置于阳光之下等。因此,它的作用很有限。

    对此,温州市金融办主任张震宇认为,有了登记备案,借贷行为由此被“逼”进政府监管的“笼子”,能有效防范和化解金融风险。

而作为上述规定的配套措施,《条例》规定,温州还将设立资金管理、融资信息服务、行业服务机构等三类民间融资服务机构,分别从事定向集合资金募集管理、供求资金撮合及理财产品推介、民间融资行业服务,以满足不同借贷人的需求。

  根据鹿城区金融办提供的材料,借贷中心主要为民间借贷中介机构和相关配套服务机构提供场地、综合信息汇总及发布、借贷登记备案等综合服务,并通过相应的进驻机构,为个人、机构、企业提供资金供需撮合以及融资信息、第三方鉴证、资信评价、信用管理、金融产品经纪代理、融资担保等专项服务。

一位名为“胜汇通”的融资中介机构工作人员表示,最近业务都不好,希望年底时能够好转起来。

在多重顾虑的影响下,许多借贷人宁愿侥幸冒违法风险也不愿去登记备案。

    据统计,自《条例》实施以来,温州市民间借贷备案累计金额达116.6亿元,企业定向债券登记1.77亿元,民间资本管理公司定向集合资金募集登记6.05亿元。

按照《条例》,地方金融管理部门、民间融资服务机构工作人员,将被禁止参与民间融资活动。周德文认为,以前温州民间借贷里面就有公务员和金融从业人员的身影,通过上述规定,可以防止权力寻租产生的不公平现象,并防止因套利而产生的金融机构资金体外循环风险。

  首批入驻的4家资金中介机构,分别是宜信、普信(人人贷)、速贷邦和温州本土的攀远经济信息。一些网络P2P借贷公司也前来洽谈入驻事宜。

温州市金融办向记者出示的资料显示,截至9月2日,民间借贷登记中心已开业7家,合计成交12.47亿元。另据浙江省内媒体报道,民间借贷中心登记备案的业务中,已出现两例风险借贷案件,“借钱不还款”,后在法院介入后得到解决。

温州市民间借贷服务中心总经理徐智潜告诉记者,备案登记制实施头两三个月的登记量还不错,这可能与宣传导向有关,但后来备案登记量就降下来了。

    缪心毫表示,《条例》还是取得了一定的实际效果,不过备案金额与温州巨额的民间资本存量相比,所占比例相对较低,定向集合资金与定向债次数及总额也较少,对缓解温州企业融资难问题意义有限。

最值得注意的是,此前备受关注的民间借贷利率上限,并未在《条例》中出现,仅规定利率由借贷双方协商确定,但不得违反国家有关利率限制的规定。今年9月,温州在上报稿中曾规定,一月期以上的民间借贷,年化利率最高不得超过48%,超过则按高利贷予以行政处罚。

  除了资金中介,借贷中心还邀请公证处、资产评估公司、资产登记机构、律师事务所、会计师事务所、融资性担保公司以及银行等服务机构入驻,以打造完整的配套服务体系。

对于首家民间借贷登记服务中心的冷清,温州金融办综合处副处长刘逍在接受《每日经济新闻》记者采访时并未回避,他表示,该中心设立的意义不在于交易量的多少,而在于其作为民间借贷的风向标,为民间借贷市场提供了参照和标准。民间借贷登记中心的成立推动了温州由“熟人借贷”转变为“市场借贷”。

尽管这样,愿意登记备案者也大有人在。2014年5月,温州市一家生产阀门的企业主李先生接下几笔大单急需大笔资金,与出借人葛先生谈成1000万元借贷,双方商定一致愿意到市民间借贷服务中心登记备案。李先生说:“如果没有备案我是不敢借的,就怕触及‘非法集资’的红线。现在按程序备案属于正当行为,就得到法规的保护。”出借方葛先生表示:“正是因为多了备案这道程序,与过去私下‘一对一’不太正规的借贷相比,在一定程度上降低了借贷风险,我才放心把这么多钱借出去。”

    温州的金融改革好比中药,是滋补性的,重在调理肌体,不像西药,吃进去马上见效。张震宇表示,随着“新十二条”的发布实施,温州金融面临的困难会越来越小。

“最初起草时确实设置了一个利率上限,而且浙江内部讨论时已经通过了,但上报中央有关部门后引起了一些争议,并且明确要求修改。”48%的利率上限,已经突破央行最高利率规定,并且会对高利贷形成正面导向作用,所以最终采用了模糊表述。

  目前入驻的配套服务机构有华东公证处、浙江高策律师事务所、温州华正房地产估价有限公司、温州人民财产保险公司、太平洋保险有限公司、鹿城合作银行等。

当地一位从事民间融资的人士表示,借贷登记中心的交易受到了 “冲击”。由于银行融资环境趋向宽松,同时,近期央行放开贷款利率管制后,信贷市场的议价空间进一步拉大,而借贷登记中心的借款和银行一样,都需要房产、汽车等固定资产作抵押,同时,登记中心民间融资除正常利率外,还包括一些隐形成本,因此很多借款人选择从银行借款。

记者了解到,人们对备案登记制有个逐步认识、态度逐步转变的过程,经过政府与民间借贷服务中心多渠道、多形式、大力度的引导、宣传,通过政府与法院优惠政策的正向吸引,民间借贷服务中心提供一系列有针对性的服务,人们对备案登记制度逐步从不认可到自愿接受,从2014年9月起,登记备案势头一路走高。

    而“新十二条”提出深化实施民间融资管理条例,缪心毫表示,一方面要降低备案的成本,突出便捷性,并且通过与税务部门的合作,落实民间借贷收益的税收优惠政策,加强民间借贷的隐私保护;另一方面也要强化民间借贷备案的好处,尤其是突出强化对出借人的保护力度,最终达到规范并且备案比例高的效果。

“对民间借贷进行立法,本来就有遏制高利贷的考虑,如果明确规定利率上限,非常容易引起误解,变成了鼓励高利贷。”周德文说。

  速贷邦营销总监宗永亮对 《每日经济新闻》记者表示:“在以前,完成资金配对后,双方还要跑房产局、公证处等部门。该中心建立的目的,就是所有手续都在里边办完。”

金改遭遇天花板?

过去,企业内部集资往往被列入非法集资行列。2014年9月,温州市鹿城区一家新型材料企业为了技改、扩大生产规模,向全体员工共152人集资1000多万。为求平安,企业将此集资信息报送民间借贷登记备案。企业主说,因为集资数额大,登记后集资行为名正言顺,对我们是个保护。

    服务中心:公共服务制度化or剥离

促进民间借贷阳光化

  借贷中心的服务流程为:一是建立资金供求信息库,提供中小企业融资需求和民间资金供给信息;二是通过信息服务系统进行信息配对与对接;三是安排资金供给方和需求方见面;四是协助资金供给方、需求方办理借款手续并登记备案;五是为借贷双方整理资料、归档,向主管部门备案。

民间借贷登记中心或只是缩影。温州金改,这个孕育于温州借贷危机“最危难紧要”关头,并一度被视为解决民间信贷危机的“强心剂”,走过一年半的时间,成效如何?

记者了解到,温州市民间借贷服务中心开发了一个登记备案软件,形成全国第一个“民间版”的信用记录系统,这给出借人提供了重要参考依据,为之增加了一道资金“安全阀”。下一步,信用记录系统与政府、金融机构的征信系统并轨运行,三方可共同打造覆盖面广的信用体系。该中心组织了五场大规模、与5000多名群众面对面的登记备案宣传、辅导活动。开通了民间借贷登记备案服务网,在网上提供借贷合同文本、借贷指导、风险提醒防范等服务,在市区8个政府街道办事处设立登记备案服务点方便群众借贷交易登记,使网上登记备案率高达50%。这些工作有效推进了登记备案制的实施。

    王先生从事服装业20余年,手头上经常有闲置资金,以往别人找他担保借钱,只需一个电话,但自从2011年温州民间借贷风波发生之后,他也谨慎了许多,生怕钱收不回来。

如何对规模庞大、频繁发生且多处于地下状态的民间借贷实现监管,是摆在监管层面前的重大难题,而此次通过的《条例》对此亦有所突破。

  将引入第三方支付

根据温州金融办主任张震宇的说法,去年被定为温州金改基础年,今年则是突破年。

随着登记备案制的步步推进,人们实实在在地感受到它带来的三大“逆转”性好处:过去出借人到期后老催款,现在变为借入人能自觉还款。过去许多人往往顾及情面不好意思开口叫朋友打借条,到头来有的闹纠纷撕破脸连朋友也做不成。在政府介入后,现在变为打借条、订合同、办登记,不伤朋友感情。

    为了解决信息匹配的问题,2012年4月26日,服务中心正式开业。服务中心以公司化形式运营,注册资金600万元,由14家民营企业和8个自然人投资设立,经营范围涉及信息登记、信息咨询、信息公布、融资对接服务等。

《条例》规定,单笔借款金额300万元以上、累计借款1000万元以上、向三十人以上特定对象借款,均属大额民间借贷;凡涉及上述情形之一,借款人都应当自合同签订之日起15日内,将合同副本报送地方金融管理部门或者其委托的民间融资行业服务机构备案。

  本月初,借贷中心的网络系统建成。

民进中央经济委员会副主任、温州中小企业促进会会长周德文认为,温州金改以来,出现过一些亮点,比如成立民间借贷登记服务中心,以及目前正被浙江人大审议的《民间借贷条例》,无论机构设立还是制度建设,都有所推进,但这与国务院批准的温州金改大框架和要求,以及民间的期盼,还有很大的距离。

据温州市金融部门数据,截至今年2月底,全市共完成民间借贷备案9656笔,成交总金额122.22亿元。其中备案制实施后登记备案的民间借贷7035笔,金额近100亿元,平均每天20笔,每笔140.40万元,平均年化利率16.09%。

    据接近服务中心的一位不愿意具名的人士对中国经济导报记者表示,成立服务中心的考虑主要是,当时已经出现了P2P模式,不过如何控制风险以及由谁监管,还是空白。

在温州,以“抬会”等古老形式吸收资金放贷,并酿成危机屡见不鲜。而为了防止此类现象的发生,《条例》明确规定,出借人应以自有资金出借,双方签订书面合同,不得非法吸收、变相吸收公众资金或者套取金融机构信贷资金,用于借贷牟取非法收入。

  据鹿城区金融办介绍,客户可在网络上登记资金需求。借款人首次登录注册后,可自行选择一家或几家机构。提交需求后,可在网络上查看业务进度。

温州市金融办向记者提供了一份截止期为9月2日的《温州金融综合改革情况》,这份资料被视为自设立金改实验区以来,温州上交的成绩单。《情况》分四部分对金改以来的工作情况进行总结,包括推进民间金融规范化和阳光化、多举措破解融资难和投资难、加快发展地方金融组织和金融机构、切实增强金融监管和风险防范能力。

温州大学金融研究院副教授缪心毫说,诚信既要用道德来维护,更要有法律法规来约束。温州的实践也证明了这一点。据温州市中级人民法院金融庭庭长高兴兵介绍,2014全市法院民间借贷收案15009件,涉及标的165.53亿元,同比分别下降9.81%和7.28%。

永利皇宫登录网址,    因此,搭建一个统一平台是不错的选择,由各类民间借贷中介服务机构进入该平台为民间资金供求双方提供交易撮合、担保、公证、咨询等有偿中介服务,政府借此对民间借贷合约进行备案登记并实施监管。

“整个借贷过程都要进行文本程序,通过备案,监管部门可以对出借人有无借贷能力、资金来源是否合法等进行监管,能够及时掌握借贷双方的实际情况,便于兼顾处置。”周德文说。

  该网络平台建设有关负责人对《每日经济新闻》记者表示,通过网络平台与物理中心结合的方式,一方面有利于民间借贷双方关系缔结的规范,防止一旦出现风险,资料缺失、信息无处查询等弊端,便于司法机构快速处理;另一方面,便于监管部门了解民间借贷的实际发生情况,随时掌握利率变动趋势、资金流向、违约情况等。

然而,在外界看来,在一年半的时间里,除了民间资本管理公司和中小企业票据服务公司外,温州金改在关键方面如创新组建新型金融组织的成果寥寥。如2012年9月28日,温州首次公布了9家民企发起或升转创办新型金融机构的名单,申请事项为小额贷款公司转村镇银行、民营企业发起设立村镇银行、信托公司、融资租赁公司等,但一年多时间过去了,至今没有公布任何正式进展。

温州经验“溢出效应”受关注

    不从事中介业务是服务中心的一大特点,该人士表示,只为中介机构和相关配套服务机构提供平台和登记备案业务,保证了政府没有直接介入民间借贷。越来越多的民间借贷活动通过服务中心找到市场化、阳光化的新出口,由原先的“熟人借贷”逐步转化为“市场借贷”。

实际上,备案制亦有将民间借贷阳光化的考虑。今年9月,浙江省金融办主任丁敏哲也曾表示,民间借贷地下运行,政府部门无法了解具体情况,通常只能在事发后才能介入,这也是近年来温州民间借贷隐患爆发,却难以事先防范的重要原因,而通过强制备案,可以便于政府掌握民间借贷的运行状况。

  谈到借贷双方的网络信息安全,该负责人表示,系统采取多层级加密和防火墙架设,客户个人信息安全性可得到充分保障。除主管部门外,借贷信息在未授权的情况下,不会向第三方机构和社会公布。

在周德文看来,金改在民间资本直接筹建金融机构、利率市场化及个人资本海外直投这些核心问题上至今没有实质性突破。他认为,一是地方推动力比较弱,事事汇报、请示,无法打破现有框架;二是行业主管部门抱着原有的制度、条例不放。

据温州市有关部门统计,温州市民间债务危机爆发之前,全市民间资金高达7000多亿元,民间借贷规模达1200亿元。受这场危机重创和经济下行压力等影响,2014年民间借贷规模降至近800亿元。有关专家称,登记备案额占民间借贷总规模八分之一,表明温州民间借贷开始逐步从无序走向有序,从“义气”走向理性,从熟人社会向契约社会转变。

    据统计,截至今年2月底,温州市共完成民间借贷备案9656笔,成交总金额122.22亿元。其中备案制实施后登记备案的民间借贷7035笔,金额近100亿元,平均每天20笔,每笔约140万元。平均年利率从过去的50%~60%下降到16%左右。

《条例》规定,若违反上述规定,且地方金融管理部门责令仍逾期未改,将对自然人借款人处以1万元~5万元罚款,企业和其他组织借款人则处以3万元~10万元罚款。

  据悉,该系统二期规划中将引入第三方支付,实现资金监管功能,便于借贷客户直接通过网络实现资金划拨,所有资金在银行内封闭运转,保证客户资金走向(资金划付出借时间与金额等情况、利息情况、还款情况等)在中心平台上留痕,也便于主管部门更精准掌握实际发生的借贷情况。

刘逍表示,虽然温州金改先行先试,但在国家政策体制层面受到的约束仍比较多,地方突破难度较大。

温州市民间借贷服务中心总经理徐智潜认为,从一年的实践看,人们对登记备案见仁见智、各取所需。近100亿元的备案额说明人们的备案意识在逐步增强。尽管许多人对“备案制”涉及个人信息、财产数量、交易情况等个人隐私心存担心,但许多人之所以选择进行备案,主要原因之一是认为自己的钱来路正当,资产不怕受监控,更重要的是他们经过评估、权衡利弊,最后想明白了,认为防范风险、保证资金安全是第一位的。 他预计,2015年民间借贷登记备案量将达到120亿至150亿。

    为了活跃服务中心成交量,服务中心提供一条龙服务,包括人民银行征信系统的征信查询功能和人民法院的快速处置程序,以及公证处、车管所机动车抵押登记服务站等的直接入驻,还有房管、工商、公管等部门的联系单制度(即便于客户进行房产二次抵押)。这些措施大大方便了客户,从一定程度上提升了服务中心的吸引力。

但值得注意的是,去年3月,温州成立民间借贷登记服务中心,对民间借贷进行登记,但该中心成立后,虽然登记资金规模庞大,但实际交易量却颇为冷清。而对于规模庞大的民间借贷资金而言,上述处罚约束力似乎有限,而这恰恰也是温州需要面临的重大考验之一。

  半公益性质之惑

对于温州金改一年以来引起的是非声音,温州市市长陈金彪近期也明确表态称,温州金改在地方金融监管合法化与民资参与设立金融机构方面遭遇到了“玻璃门”,在小贷、民间借贷服务中心的税收优惠等方面,也有不少法律政策障碍亟待突破。

中国人民银行副行长潘功胜认为,备案额的不断增加说明越来越多的温州人学会拿起法律武器来保护自己的钱袋子。在2014年9月底中国金融学会召开的中国民间金融规范化发展研讨会上,他要求总结推广温州民间借贷备案管理的试点经验。

    不过,如此强大的公共资源整合能力,也从侧面反映出了服务中心定位不够明确的问题,该人士表示,目前服务中心组织形式是企业,同时承担了部分政府委托的监管备案职能,企业需要盈利,而作为监管者的代理方应该是公益的,因此存在着定位不够明确的问题。目前的运作模式也是两重性的,既有场租收入,也有部分政府拨款,不过政府拨款额并不稳定。

“原来没有法律,缺乏相应规定作为约束,所以不能强制登记,处理起来通常都跟政策环境有关。现在有了规定,就等于有了法律保障。”周德文认为,此次立法虽然仍有遗憾,但在将来民间借贷发生纠纷时,备案材料可以作为其合法性的重要依据,从而得到法律保护,否则将面临着很大的法律风险。

  借贷中心的盈利模式是,向会员机构和进场机构收取一定的场租费、服务手续费,不过在第一年免收租金。这样的公司化运营方式,使宗永亮认为借贷中心带有半公益性质。

今年3月,张震宇曾表示,要在一年时间内,完成国务院交给温州的12条金改任务。

近年来,由于经济快速发展、居民财富快速积累、企业融资需求加大,民间金融发展迅猛。西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心2013年通过对分布在中国262个县28143户的访问,测算出中国民间借贷总体规模达5万亿元。

   “新十二条”提出优化实施民间融资备案制,该人士建议,可以考虑将公共服务功能中的政府拨款制度化,从而为服务中心的正常运行和健康发展建立稳固的基础。

上报稿中年化利率最高不得超过48%的规定未获通过

  如何协调借贷中心的公益性和民资股东的天然逐利性?中央财经大学金融法研究所所长黄震向 《每日经济新闻》记者表示,借贷中心采取公司制企业组织形式,体现其并非强制机关,的确,资本天然有逐利性,但企业并非不可以从事公益事业或承担一定的公共服务职能,“关键是借贷中心不能滥用其权力谋取不当利益”。

8月20日下午,温州市金融综合试验区工作改革领导小组办公室在杭州召开省级协调推进组联络员首次会议,会议指出,下一步试验区工作领导小组办公室将做好牵头工作,加强制度建设,积极作好服务,争取温州金改在各协调推进组的共同努力下早日获得突破。

值得关注的是,根据央行研究局的统计,截至2014年6月,全国共有山东、湖南、内蒙古等15个省借鉴、复制温州经验,设立了负责备案登记的民间借贷服务中心共77家,这表明民间借贷备案制的可行性增强。温州经验也引起国家有关部门的高度重视,央行正在借鉴温州经验探索牵头制定《非存款类放贷组织条例》。

    不过,缪心毫则持不同的观点,他表示,应该剥离民间借贷服务中心的备案管理职能,收归政府所有。未来可以淡化民间借贷服务中心的备案功能,突出其信息中心的地位,与现在发展迅速的P2P互为补充,由其负责未进入P2P的民间借贷的撮合与管理。然后,所有的民间借贷信息均直接汇总到政府指定的部门进行集中化管理,由政府部门负责备案,一方面保证政府对信息的集中管理,一方面保证民间借贷备案管理的公信力。

一直处于灰色地带的民间借贷,终于通过一部地方法规,首次获得了合法身份。

  实行民间借贷备案,势必涉及个人部分财产信息公开,造成部分人(比如参与放贷的公务员)不愿来中心备案。对此,黄震建议,中心要吸引更多人,需要做好的工作是通过自身服务提高吸引力,提供增值服务,让一部分人愿意来登记备案。登记、备案和财产信息公开是不同概念,个人信息如涉及隐私,中心一定要加以妥善保护,加强信息安全工作,不得泄露。

浙江大学经济学院教授、浙江大学证券与期货研究所所长戴志敏表示,金融市场是开放的市场,资金四处流动,地方政府创新空间有限。

缪心毫建议,要加强对P2P借贷的备案力度,推行P2P平台必须向登记服务中心备案的措施,以提高民间借贷备案的覆盖面。还要进一步建立与完善民间借贷信用体系,实现与人行信用体系的有效结合,能够帮助民间借贷出借人有效甄别借贷风险,从而提高出借人自愿备案的积极性。

    全国推广:因地制宜

11月22日,浙江省十二届人大常委会第六次会议正式通过《温州市民间融资管理条例》,对允许企业进行定向债券、定向集合资金融资,并对大额民间借贷边界、监管主体进行了相应规定,并通过强制备案方式进行监管。

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企业融资压力尚未舒缓

温州市金融办副主任顾威认为,鉴于备案制带来公民财产隐私权保护与民间借贷规范化之间存在矛盾,建议不要“一刀切”,区别“一对一”借贷与“一对十”借贷的界线,前者大都属于私人间的资金交往,一般用于购房等,不一定要强制备案,后者是一人向多人借贷,容易转向吸收公众存款,这要强制备案。

    温州的模式可以在全国推广,中国人民银行副行长潘功胜表示,备案额的不断增加,说明越来越多的人开始用法律武器来保护自己的钱袋子了,并要求推广温州民间借贷备案管理的试点经验。在“温州试验”基础上,央行也正在探索研究制定《非存款类放贷组织条例》。

“这次立法对民间借贷的发展具有重要意义,以后民间借贷将有法可依,居民企业都可以昂首挺胸地去借贷。”《条例》推动者之一、温州中小企业发展促进会会长周德文对《第一财经日报》记者说,此次立法,对推动民间借贷合法化、阳光化、规范化具有重要意义。

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“我现在每天还是接到不少企业的电话诉苦,资金链紧张,四处求助”,周德文告诉《每日经济新闻》记者,温州经济尚未完全好转,企业受互保联保、民间借贷的牵连,危机还远未过去。

    从各地民间借贷服务中心运作情况看各有特点,既有通过搜索匹配交易的,也有根据指数定价成交的。前者以贵阳市为例,贵阳民间借贷服务中心根据掌握的民间资金流向、流量和民间融资利息信息,为需要借款的个人或企业通过登记平台搜索配对,中心只收取少量手续费;后者以广州市为例,广州民间融资服务中心则每天都发布当天民间小额贷款指数,出借双方根据指数定价,成交后即自动备案登记。

而此前备受关注的民间借贷利率上限,并未在《条例》中出现,规定不得违反国家有关利率限制的规定。

8月28日,在出席温州市振兴实体经济龙头企业座谈会时,知名温商代表、国内电器行业龙头企业人民电器集团董事长郑元豹直言,温州中小企业发展面临的核心问题,还是融资难,希望政府牵头,由大企业共同发起成立担保公司,为中小企业服务,解决融资问题。

    根据央行研究局的统计,目前广东、山东、湖南、四川、贵州等15个省份,共设立77家负责备案登记的民间借贷服务中心开展试点工作,借鉴温州的运作模式和经验。

利率限制模糊表述

据温州市信用担保行业协会最近换届大会上的消息,经历了民间借贷风波后,温州担保行业一下子从高峰跌落谷底,截至目前,温州市仅有36家担保机构和1家分支机构获得融资性担保机构经营许可证,而在2011年之前,各类担保公司超过200多家。

    各地模式都是可以并行不悖的,据不愿具名的人士表示,关键看各地的发展情况,需要因地制宜,重点在于摸清当地民间资金的存量和流动情况,从而提供类似于搜索匹配和指数定价等差异化服务方式。

此次浙江省人大常委会审议通过的《条例》共七章50条,涉及民间借贷方式、民间融资服务主体、风险防范和处置、监管等多个方面,完成向全国人大常委会、最高人民法院和最高人民检察院、央行、银监会等报备程序后,将于2014年3月1日起实施。

“融资问题仍然存在”,刘逍表示。为此,在企业融资结构方面,通过发债等,截至目前已经达到64多亿元,而今年全年的目标是120亿~140亿元,去年全年这个数字是100多亿元;在小微企业方面,将加大对其融资的扶持力度,对小微企业的贷款绝对值增速要高于其他贷款。

    《关于进一步深化温州金融综合改革试验区建设的意见》共有12条措施,包括:

对于民间借贷危机爆发之后,仍然深陷融资困境的温州中小企业而言,《条例》无疑开启了一扇全新的融资之门。《条例》规定,企业因生产经营需要,可通过非公开方式向合格投资者进行定向债券融资,融资后企业资产负债率不得高于70%;民间资金管理机构则可通过非公开方式,向合格投资者募集不超过净资产8倍的定向集合资金,用于特定生产经营项目投资。

一些民营企业家反映,银行贷款增加,但企业在实际中却遭遇了隐形成本。以贷款利率为例,虽然银行贷款基准利率约6%,但实际上温州部分银行贷款利率上浮30%以上,再加上一些理财产品等,企业年融资成本高达10%以上,而一些传统行业的实际利率只在1%~3%。

    第一,做强做大做优地方法人金融组织。鼓励民营银行创新发展。加快筹建民营资本发起设立的保险公司、证券公司。积极引进和发展信托、金融租赁、消费金融公司等专业机构。

“这次立法的最大突破之一,除了使民间借贷合法化之外,拓宽了企业融资渠道,并且把间接融资和直接融资结合起来。“周德文说。

某全国性股份银行温州分行信贷部门有关人员坦陈,现在银行贷款确实比原来更为宽松,但要求也更高了,企业贷款抵押一般都是房产,但在目前温州房价跳水严重的背景下,为了控制风险,房产市场评估普遍做低,还要再打7折左右,才能拿出贷款。

    第二,创新优化金融产品和服务。优化信贷抵押制度,改进贷款担保风险分担机制,推广银行联合授信主办行制度。争取大额存单发行先行先试。

而作为上述规定的配套措施,《条例》规定,温州还将设立资金管理、融资信息服务、行业服务机构等三类民间融资服务机构,分别从事定向集合资金募集管理、供求资金撮合及理财产品推介、民间融资行业服务,以满足不同借贷人的需求。

同时,对于一些有融资需求的企业而言,在面临抵押物缩水的同时,可能还要承担银行抛来的不良贷款这个包袱。

    第三,深入推进农村金融改革发展。构建小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的农村信贷产品体系。稳妥推进农房抵押贷款试点。

按照《条例》,地方金融管理部门、民间融资服务机构工作人员,将被禁止参与民间融资活动。周德文认为,以前温州民间借贷里面就有公务员和金融从业人员的身影,通过上述规定,可以防止权力寻租产生的不公平现象,并防止因套利而产生的金融机构资金体外循环风险。

浙江省内一位商业银行支行信贷部门负责人透露,目前,一些商业银行不良贷款居高,处理途径除了银行在系统内拿利润对冲外,另外就是让贷款企业来“解决”。比如一家企业想从银行贷款3亿元,银行表示可以贷出5亿元,同时享受低于市场基准的利率,但条件是必须背负上千万甚至上亿元的不良贷款。

    第四,深化保险服务实体经济。建立由政府、保险公司和银行共同参与、市场化运作的中小企业贷款保证保险机制。启动巨灾保险试点。大力推进责任保险发展。

最值得注意的是,此前备受关注的民间借贷利率上限,并未在《条例》中出现,仅规定利率由借贷双方协商确定,但不得违反国家有关利率限制的规定。今年9月,温州在上报稿中曾规定,一月期以上的民间借贷,年化利率最高不得超过48%,超过则按高利贷予以行政处罚。

对此,上述温州银行人士并未否认。

    第五,支持互联网金融创新发展。支持发起与设立互联网金融发展专项子基金,重点投向初创期、成长期互联网金融企业。

“最初起草时确实设置了一个利率上限,而且浙江内部讨论时已经通过了,但上报中央有关部门后引起了一些争议,并且明确要求修改。”48%的利率上限,已经突破央行最高利率规定,并且会对高利贷形成正面导向作用,所以最终采用了模糊表述。

刘逍乐观认为,随着市场的进一步发展和规范,借贷登记中心溢出效应的显现,一些包括隐形成本实际利率很高的借贷关系会被自行淘汰掉。

    第六,大力发展多层次资本市场。鼓励中小企业在境内外交易所上市发展。创新市政建设项目融资方式,利用PPP方式引导社会资本参与基础设施建设和高新企业发展。研究探索符合条件的境外合格机构以人民币为计价货币,募集海外人民币资金,发起设立公募或私募证券基金。

“对民间借贷进行立法,本来就有遏制高利贷的考虑,如果明确规定利率上限,非常容易引起误解,变成了鼓励高利贷。”周德文说。

“如果温州实体经济没有好转,金改不可能取得很大的成绩。”浙江大学教授、民营经济研究中心主任、浙江省政府经济建设咨询委员会委员史晋川就曾认为。

利率限制表述仍模糊,参观工作人员比借贷者多。    第七,探索建立政府增信长效体系。健全政府转贷基金管理,创新财政资金竞争性存放机制。开展行业协会、商会企业联合抱团互助增信机制。发展创投基金和产业引导基金,积极推动省级政府性引导(投资)基金在温州设立参股子基金。培育发展天使投资。

促进民间借贷阳光化

    第八,拓展外向型金融服务交流。支持境外金融机构来温州设立分支机构或投资温州法人金融机构。探索开展境外人民币债券发行。

如何对规模庞大、频繁发生且多处于地下状态的民间借贷实现监管,是摆在监管层面前的重大难题,而此次通过的《条例》对此亦有所突破。

    第九,构建区域金融稳定机制。设立区域性金融资产管理公司,属地化处置不良资产。健全小额贷款核销处置机制。完善企业帮扶解困会商机制,建立健全不良资产风险防范和处置制度。发挥“一府两院”联席制度作用,推动建立政银企法联动机制,创新金融债权差异化处置工作机制与途径。优化实施民间融资备案制。严厉打击涉嫌犯罪的逃废债行为。

《条例》规定,单笔借款金额300万元以上、累计借款1000万元以上、向三十人以上特定对象借款,均属大额民间借贷;凡涉及上述情形之一,借款人都应当自合同签订之日起15日内,将合同副本报送地方金融管理部门或者其委托的民间融资行业服务机构备案。

    第十,创新司法实践保障金融稳定。推动金融债权案件繁简分流审判方式改革。加快刑民交叉金融债权案件的审判进度,探索刑民同步审判。探索企业破产司法保护制度,鼓励风险企业重整重组。

在温州,以“抬会”等古老形式吸收资金放贷,并酿成危机屡见不鲜。而为了防止此类现象的发生,《条例》明确规定,出借人应以自有资金出借,双方签订书面合同,不得非法吸收、变相吸收公众资金或者套取金融机构信贷资金,用于借贷牟取非法收入。

    第十一,推进地方金融监管创新。深化实施民间融资管理条例。推动依法行政,探索监管负面清单制管理,探索地方金融监管新模式。探索建立经济金融数据共享平台,完善“温州指数”编报机制,建立民间融资价格预报系统。

“整个借贷过程都要进行文本程序,通过备案,监管部门可以对出借人有无借贷能力、资金来源是否合法等进行监管,能够及时掌握借贷双方的实际情况,便于兼顾处置。”周德文说。

    第十二,优化区域金融生态环境。推动建立信用信息共享平台,实现人民银行征信分中心和市公共信用信息系统协同合作和综合应用。完善金融消费者权益保护和信访工作机制,落实金融机构保护消费者第一责任。加强金融知识宣传教育,提高投资者风险意识。

实际上,备案制亦有将民间借贷阳光化的考虑。今年9月,浙江省金融办主任丁敏哲也曾表示,民间借贷地下运行,政府部门无法了解具体情况,通常只能在事发后才能介入,这也是近年来温州民间借贷隐患爆发,却难以事先防范的重要原因,而通过强制备案,可以便于政府掌握民间借贷的运行状况。

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《条例》规定,若违反上述规定,且地方金融管理部门责令仍逾期未改,将对自然人借款人处以1万元~5万元罚款,企业和其他组织借款人则处以3万元~10万元罚款。

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但值得注意的是,去年3月,温州成立民间借贷登记服务中心,对民间借贷进行登记,但该中心成立后,虽然登记资金规模庞大,但实际交易量却颇为冷清。而对于规模庞大的民间借贷资金而言,上述处罚约束力似乎有限,而这恰恰也是温州需要面临的重大考验之一。

“原来没有法律,缺乏相应规定作为约束,所以不能强制登记,处理起来通常都跟政策环境有关。现在有了规定,就等于有了法律保障。”周德文认为,此次立法虽然仍有遗憾,但在将来民间借贷发生纠纷时,备案材料可以作为其合法性的重要依据,从而得到法律保护,否则将面临着很大的法律风险。

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