网贷业向平台化转型,为第三方平台引流

2019-10-06 02:42栏目:www.55402.com
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  ◎每经记者 朱丹丹

号称千万用户安心之选的理财平台——PPmoney理财,因开展“基金超市”业务,遭合规性质疑。

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陆金所发布公告称陆金所将把P2P业务进行拆离,此后由旗下平台陆金服全面负责网贷业务。

  今日,百度最新的“百发理财”计划正式上线。随着支付宝与天弘基金打造的草根理财神器“余额宝”屡屡创造申购量“神话”,另一网络大佬百度终于也坐不住了,联手华夏基金纵身跃入互联网金融的大潮中。当前,互联网金融推进的速度日益加快,不少投资者面前的选择中突然多了大量的互联网理财产品。面对这些新兴的产品到底应如何选择,这期理财头条为投资者梳理一下目前较为主流的互联网金融产品,帮助投资者熟悉网络金融各种新兴起的理财模式。

  P2P平台正在成为基金新的流量入口。继陆金所之后,昨日(9月16日),互联网金融平台积木盒子宣布旗下的积木基金开始代销广发基金[微博]、鹏华基金、财通基金[微博]在内的3家基金公司共计120支左右的基金产品。“积木基金与其他基金公司的对接也在紧锣密鼓的推进中,未来积木基金计划将对接全国近百家基金公司的上千只基金产品。”积木盒子方面人士指出。

2月15日,长期观察P2P行业的“十八阿哥”(笔名)在其微信公众号上发文指出,PPmoney在基金销售业务中存在违规行为。

  中国基金报记者 姜隆

陆金所相关负责人表示,“陆金服将独立运营,作为网络借贷中介机构,向出借人及借款人提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。陆金所会向陆金服提供导流合作等服务。”实际上陆金服是上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司全资子公司,2014年就已经注册成立。

  ●南方日报记者 黄倩蔚

  对于网贷平台进行平台化转型,网贷天眼副总裁潘瑾健向《每日经济新闻》记者表示,从三条红线到指导意见出台,网贷平台去担保,实现信息平台化是大势所趋,首先承压的一定会是影响力较大的平台。

“十八阿哥”认为,P2P平台网络借贷信息中介的定位,决定了其无法取得基金销售业务资格;即便与正规基金销售机构合作,作为提供辅助服务的第三方电子商务平台也需经证监会核准,而PPmoney母公司并不在证监会公示的批准名录里。

  基金公司宝类产品的触角伸向了P2P这一新兴的互联网金融行业。平安大华基金[微博]与陆金所合作的“陆金宝”产品以及博时基金[永利皇宫登录网址,微博]与宜信普泽合作的“满盈宝”产品,已先后正式上线,民生加银基金与信融财富、广发基金[微博]与PPmoney均被媒体曝出已达成合作协议。

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  草根散钱理财神器

  密集代销基金可能性不大

原本做网贷中介业务的平台,“不务正业”卖起了基金?还是通过一系列安排,已避开了违规的风险?

  这些产品与其他宝类产品本质上并无不同,都是对接货币市场基金,然而,P2P毕竟是新生事物,基金公司与其合作究竟能带来多大规模增量,尚难以估计,有业内人士对此并不乐观。此外,P2P行业尚未纳入监管,合作风险也不容忽视,中国基金报记者获悉,部分基金公司正是因此而放弃了与P2P合作。

8月份的《暂行办法》中明确规定,网络借贷信息中介机构禁止自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品。而在2015年下半年转型成一站式综合理财平台的陆金所,平台项目中则涵盖了理财、基金、信托、保险等多个种类。

  余额宝:收益约5%

  去年以来,已经有一些P2P平台与基金联姻,并推出类余额宝[微博]的产品,比如有利网的“余额生息”、拍拍贷的“拍钱包”等。

被指违规销售基金

  做大规模不容易

当下监管对于网贷行业约束收紧,对平台经营范围、业务特征均作出细化要求;网贷对于陆金所而言不再是发展的助推器,如果不剥离,甚至可能会成为掣肘。

  6月13日支付宝[微博]网贷业向平台化转型,为第三方平台引流。正式推出余额宝,犹如在理财市场上投下一颗重磅炸弹,一经推出就显示出强大的吸金能力。而余额宝引领的互联网理财更成为理财市场的新焦点。日前,天弘基金最新公布的三季报显示,与余额宝对接的“天弘增利宝”货币基金以556.53亿元的规模,成为我国规模最大的公募基金。不到5个交易日时间,依靠支付宝账户天量的沉淀资金,余额宝以低门槛低风险、方便快捷为闲置资金“保值增值”的功能迅速受到热捧。

  一位业内人士指出,主要是因为公募基金公司看中互联网余额理财的巨大市场,而P2P平台拥有的大量“站岗”资金(即账户内的闲置资金)。

PPmoney理财平台成立于2012年12月,由广东万惠网络科技集团有限公司(以下简称“万惠集团”)旗下子公司万惠投资管理有限公司运营;目前,平台主推的业务有“投资理财”和“基金超市”。

  从“触网”以来,基金公司寻求的合作伙伴就是拥有大量沉淀资金或高质量用户的互联网平台,P2P也因巨额“站岗资金”而成为一些基金公司眼中的“大款”。

实际上,在去'P2P’标签化这条路上,陆金所早已做好准备。2015年3月,平安集团宣布整合平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部成立“平安普惠金融”业务集群。在监管细则不断明朗化的当下,一直想要登陆资本市场的陆金所合规方面肯定会更加积极的行动。

  与银行理财产品不同,余额宝的投资下限仅为1元,门槛极低,被视为草根阶层的“理财神器”,支付宝自诩为“不穿西装、不打领带的普惠金融”。

  今年,P2P平台则开始着眼于代销基金。昨日,积木盒子宣布旗下积木基金开始代销基金。记者登录积木基金网站发现,首批上线的产品来自于广发基金,鹏华基金与财通基金,产品包括混合型,债券型和QDII型等。据介绍,9月底,与积木基金合作的基金公司预计会增加至20家以上,10月底预计会增加至60家左右。

公开资料显示,PPmoney“基金超市”于2016年3月正式上线。其实,PPmoney万惠联合创始人胡新表示,平台注册用户已超过1050万人,越来越多的投资者不再仅仅满足于网贷产品的投资,从投资者需求、平台规划及行业发展大势等综合因素出发,PPmoney平台瞄准了庞大的基金理财市场,为投资者提供更为多样与丰富的理财选择。

  根据壹零财经统计,2013年P2P行业交易量近1000亿元。有P2P业内人士认为统计可能不够全面,实际交易量远不止这些。

实际上,互联网金融平台转型剥离网贷业务并非陆金所一家,2016年9月,品钛PINTEC集团宣布拆分为品钛和积木两个集团,将旗下的网络借贷信息中介平台积木盒子划分至新成立的积木集团。

  货币基金的三季报显示,到三季度末,“天弘增利宝”资金规模已达556.53亿元,超过规模470.24亿元的华夏现金货币基金,成为我国市场上最大的公募基金和货币基金。今年7月至9月,“天弘增利宝”货币基金共实现利润约3.6亿元,平均每天进账400万元。此前,阿里方面曾透露,余额宝开户数已超1600万,货币基金累计申购已超过1300亿元。

  “积木基金将通过对公募基金、私募基金及各类金融理财产品的定制、组合和互联网化,搭建理财场景,成为投资者理财需求的重要补充。”积木基金负责人胡伟表示。

无独有偶,PPmoney“基金超市”上线不久,网友“焱原辽阔”就在网贷之家发帖表示质疑:根据监管意见,禁止P2P平台出售基金产品,PPmoney公然卖基金产品,这是违法违规吧?

  但交易量不等于“站岗资金”,网贷天眼CEO田维赢对中国基金报记者表示,两者没有必然联系,如果项目多,“站岗资金”就会减少,反之亦然。

据专业人士推测,陆金所等之所以脱掉“P2P”标签,是因为监管机构早已经确立了穿透式监管原则,不可能通过更名来规避监管。

  实质上,余额宝所投资的就是“天弘增利宝”这一货币基金,目前余额宝近一个月的7日年化收益率一直在4.8%—5%之间浮动,与其他货币基金基本无异。不过,由于余额宝提供赎回T 0的最灵活到账方式,并结合以自动申购和消费随时赎回的政策,的确给不少互联网支付较多的人士带来了极大的方便。此外,面对日益猖獗的网络盗号和欺诈行为,支付宝也从产品设计开始就承诺了会对余额宝实行全额先行赔付的政策,让不少投资人安心了很多。

  9月8日,陆金所也正式开始代销基金,首日就上线了35家基金公司超过1100只基金产品。9月15日,陆金锁披露其平台化战略时,基金销售也是其几大平台之一。根据陆金所的开放平台战略3.0,其计划通过P2P“人民公社”、基金平台等多个开放平台,最终形成完备的互联网金融生态体系。

随后,PPmoney对该帖作出回复,公司的基金销售服务有资格证书,“基金超市”上线是为了满足平台用户的理财需求,为用户提供一站式理财服务。

  某P2P平台员工告诉记者,2013年其交易量为15.7亿元,而“站岗资金”仅有3亿元。可见,基金公司想要通过“站岗资金”来扩大规模并不容易。

  货币基金收益会随着市场波动而波动,这也意味着互联网理财产品的收益率不会一直处在同行业最高状态。“综合来看,一般货币基金的年化收益率均在3%—4%左右,只有在月末、季末、年末银行资金面缩紧的情况下,收益率才会出现急速飙升,但过了银行的考核节点,收益率又再次回落。”

  不过,要做代销基金,平台的用户数量是一个关键。

搜索发现,盈米财富属于广发证券=旗下成员,有基金销售业务资格证书。而深圳万惠金融服务有限公司股东为万惠集团,相当于PPmoney经营公司的“兄弟公司”,不过,国家企业信用信息公示系统显示,该公司在2017年1月12日,因通过登记的住所或经营场所无法取得联系被列入经营异常名录。

  “现在推这些产品,其实时机并不是很理想,因为货币基金收益已经下行,而且替代产品也已经比较多了,竞争激烈,可能最终效果要看推广力度。”深圳某基金公司市场部人士认为。

  民间金融网络版

  对此,上述积木盒子方面人士指出,在用户层面,积木基金能够依托积木盒子百万级的客户群体,拥有流量优势。

既然PPmoney是和正规持牌机构合作,那么,PPmoney卖基金就合规吗?

  慎选合作伙伴

  P2P理财计划:收益约8%

  此外,进行基金代销业务的前提之一,是要有基金代销牌照。

“事情远没那么简单!”“十八阿哥”表示,证监会在2013年曾制定《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》,该规定中,第三方电子商务平台是指通过互联网开展的基金销售活动中,为基金投资人和基金销售机构之间的基金交易活动提供辅助服务的信息系统。

  一位业内人士表示,基金公司担心P2P会滥用基金公司的“大牌”做宣传,但只要合作,基金公司就难免要为P2P做信用背书,一旦P2P出现问题,将对基金公司品牌造成负面影响。

  在搜索引擎中键入“P2P”,出来的结果让人眼花缭乱。从拥有金融机构直系血统的“陆金所”,到草根起家的领军代表“人人贷”、线上线下结合的“宜信”……大批P2P网贷公司如雨后春笋般冒出。

  记者了解到,2013年,宜信旗下宜信普泽投资顾问(北京)有限公司获得独立基金销售牌照,而陆金所基金平台上线的基金产品,则是借助于陆金所资管这一基金代销牌照上线,陆金所资管将以官方旗舰店的形式入驻平台。8月初,积木基金获得证监会[微博]颁发的基金销售业务资格证书。

“从PPmoney和盈米财富的合作形式来看,PPmoney正是在以第三方电子商务平台的身份协助盈米财富销售基金;然而,即使是提供辅助服务的第三方电子商务平台也是需要证监会核准的。”“十八阿哥”介绍,截至目前,证监会批准公示的只有4家机构可以进行这项活动,分别是:淘宝、百度、京东和北京数字王府井科技有限公司。

  因此,基金公司选择合作伙伴时非常谨慎。记者获悉,与P2P平台接触的基金公司不在少数,但最后不了了之,就是因为担心资金风险和无形的信用背书。“基金公司对风险把控比较严格,但P2P的资金风险问题一时半会儿还是绕不开。”前述基金公司市场部人士称。

  需要资金的借款人通过审核后,以“标”的方式被放到网络中,借款人愿意给出的利率,资金的期限,构成了理财人的一笔某一期限的理财收益。毫无疑问,P2P的贷款人(投资人)借出资金是为了理财的需要,这是整个民间借贷近年来的发展趋势。借贷双方通过网络建立关系,贷款人借款的目的就是为了资金的增值,实际上是将借贷作为理财的工具。

  金信网创始人、首席运营官安丹方也向记者表示,目前,金信网已着手开始申请金融全牌照,未来不排除代销基金的可能性。

“基金超市”模式或需备案

  此外,在合作模式上,基金公司也会多方考量。华南某基金公司电商部门负责人告诉记者,客户要投资P2P,一般要先把资金转入平台的资金账户,由于绝大多数P2P平台没有基金代销资格,所以其对接货币基金后,实际上客户是通过基金公司直销平台买基金的,“如果是客户自己操作买基金,体验就不太好;如果是资金账户自动买,就会有很大的风险问题,因为P2P资金并非百分百安全。”

  1.担保全额赔付——

  不过,潘瑾健指出,获得基金销售牌照具有一定的门槛,未来网贷平台大面积代销基金的可能性较小。

对于以上质疑,2月16日,法治周末记者向PPmoney官网媒体合作邮箱发送采访函,截至发稿,未收到相关回复。

  正是为了规避风险,博时基金推出“满盈宝”时选择了持有基金代销牌照的宜信普泽。博时基金互联网金融部相关人士对记者表示,宜信普泽与宜信财富(P2P平台)是完全独立的,宜信普泽有单独的托管行并受证监会[微博]监管,资金安全性高,另外,宜信普泽本来就与博时基金是代销关系,满盈宝采用的也是代销模式,技术实现上比较简单。

  陆金所

  平台化是大势所趋

2月17日,盈米财富相关负责人告诉法治周末记者:“盈米财富和PPmoney的合作模式是一种引流模式,PPmoney在前端进行引流及客户教育,而客户开户、交易等基金销售服务均由盈米财富提供。”

  上述博时基金人士还称,“之前我们也考虑过直销模式,但这个模式可能有一定潜在风险。很多正规P2P平台的资金账户也有第三方监管,但这种监管是弱监管,一旦发生风险事件,会给双方带来负面影响。”

  国内的担保模式P2P起步比无担保模式晚,但自2012年来发展迅猛。此种模式的代表便是平安集团旗下的陆家嘴金融交易所(以下简称“陆金所”)的“稳盈—安e贷”。

  伴随着互联网金融的快速发展,多家互联网平台近来开启了基金、保险代销模式,平台俨然将成为互联网金融服务的主要渠道。“此前,积木盒子旗下子公司企乐汇已经拿到了央行[微博]企业征信牌照,积木综合性互联网金融平台搭建初见雏形。”积木盒子联合创始人魏伟表示。

京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高表示,根据证监会的相关规定,在盈米财富与PPmoney的合作模式中,倘若基金销售业务环节均由盈米财富完成,PPmoney仅起到引流的作用,未参与基金销售业务,则无可厚非;倘若PPmoney为基金投资人和基金销售机构之间的基金交易活动提供辅助服务的信息系统,则需要提前备案为第三方电子商务平台,否则不得开展服务。

  广发基金电商部人士告诉记者,他们在P2P合作伙伴的选择上,以大型公司为主,在业务模式上,以信息中介为主。

  平安融资担保是平安旗下专门为陆金所“稳盈—安e贷”业务提供连带责任担保的专业融资型担保公司。其主要靠项目评审、收取担保费维持运营。担保公司收取12%左右的担保费,(根据项目质量的不同,费用或有所不同)。而贷款人通过陆金所平台支付给贷款人的利息是一定的,目前一年期为8%左右。实际上,在此模式中,借款人相当于只获得了无风险报酬率。一旦出现投资资金逾期,投资人将额外获得按月支付的违约金。

  安丹方也指出,基于对于行业未来的预判,金信网目前已经不再满足于单一的P2P业务模式,开始在更广阔的互联网金融领域积极探索。根据战略布局,公司也积极推出了平台化的互联网金融产品,为用户提供一站式的财富管理解决方案,从某种意义上说也可算是平台化转型的尝试。“对于网贷行业来说,平台化是大势所趋。所谓网贷行业的平台化转型,实际上是要从两个层面来说:首先,网贷自身回归信息中介属性;其次,网贷平台转型做‘平台的平台’,换言之就是集合了金融产品供应商以及金融产品,并提供一站式财富管理方案。”安丹方表示。

如何区分“引流”和“辅助服务信息系统”?左胜高介绍,整合证监会和业界的观点,目前,我国互联网平台与基金合作模式主要包括以下三种类型:以百度“百发”为代表的流量导入模式、以基金淘宝店为代表的基金超市模式、以余额宝为代表的直销嵌入模式。

  解决P2P两大难题

  此外,“为了最大限度地控制风险以及提高理财计划的透明度,陆金所现在都是严格按照银监会的规定,采取贷款项目与投资人一一对应的方法,在期限方面目前只提供1年、2年和3年的投资期限,但理财投资人可以在投资理财计划已经运行三个月并正常付息的情况下,将投资项目再次挂到网上出售,投资收益为计划余下月份的投资收益。”陆金所相关负责人表示。

  安丹方称,平台化之所以会成为趋势,根本上是各家平台对于账户和端口的争夺。未来很可能会出现账号整合,即每个客户只有一个账户,但却可以对接贷款、股票、债券等所有的金融产品,“得账户者得金融”这一定律会体现得更为充分,而这也就是网贷平台平台化转型的重要原因。 

具体而言,流量导入模式是指由互联网平台将客户流量引导至基金公司直销专区。以百度“百发”为例,百度公司于2014年10月通过证监会审批,成为继淘宝和京东之后,第三家获得第三方电子商务平台资格的互联网企业。在2013年10月,即未获得审批之前,百度联合华夏基金推出“百发”理财计划,当时证监会公开回应,百度仅起到流量导入的作用,未参与基金销售业务,表示认可。

  一旦双方达成合作,P2P平台的底层账户管理难题也迎刃而解。华南某大型基金公司人士透露,基金公司客户管理体系相当完善,一个用户对应一个账户,并有专门银行进行托管,安全性较高,而P2P行业对用户资金的管理还不完善,“站岗资金”导流进入货币基金,就为P2P解决了用户管理问题。

  专家分析指出,在担保模式P2P中,承担借款人信用风险的主要不是贷款人,而是担保人,很多交易平台都规定“所有稳盈—安e贷均由中国平安[微博]旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款责任,担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付”。由于此类模式的担保人一般实力比较雄厚(如陆金所实际上是平安金融集团的全资子公司),经过担保人连带责任担保的债权一般不会让贷款人蒙受损失——贷款人承担的风险很小,所有的风险都集中在担保人身上。

关于基金超市模式,以基金淘宝店为例,基金公司将直销系统全面对接至淘宝平台,从开户、客服咨询到支付,全程都无需跳转到基金公司官网,在淘宝网上即可完成一站式购物。证监会明确认定,淘宝网在互联网基金销售业务中,是为基金销售机构提供辅助服务的第三方电子商务平台。

  此外,P2P平台也可以借此绕过第三方支付公司。某上市公司的全资P2P平台人士称,第三方支付的费用非常高,一般为0.25%,如果转账100万元,P2P将承担2500元的费用。

  2.保证金池子担保——

法治周末记者发现,在PPmoney“基金超市”进行基金开户、基金购买时,并没有跳转到基金公司官网,都是在其网站上完成。在进行基金开户时,投资人需签订由盈米财富提供的《珠海盈米财富管理有限公司基金电子交易远程服务协议》和《委托支付协议》这两份协议。其中,《珠海盈米财富管理有限公司基金电子交易远程服务协议》中写道:为了给投资者提供基金销售及相关服务,盈米财富与合作机构达成合作协议,在合作机构的网站、应用系统或其他平台设置电子交易系统,便于投资者向盈米财富发起基金账户的开立以及基金申购、赎回等相关业务的申请。

  上述华南基金公司人士称,基金公司有自己的结算系统,结算费用相对较低,而且大型基金也早已打通了银行支付渠道,这也是P2P所渴求的。

  人人贷、拍拍贷

“盈米财富在PPmoney平台上设置电子交易系统,超出了引流的角色定位,在某种程度上从事了部分辅助信息系统业务,有打擦边球的嫌疑。”左胜高指出。

  陆金所以外,在P2P领域做得最大的另一个代表毫无疑问是“人人贷”,人人贷甚至一度被称作这一行业的中文代名词。人人贷运作之初,只提供信息区间服务——即提供信息平台,借款人将资金需求信息放在网络平台上,贷款人获得信息后决定投资,通过网络平台确认相关关系,再通过第三方支付平台完成资金的划拨。这样的模式应该最有利于贷款平台的稳定——贷款平台不承担信用风险,自身经营风险也较小。

记者在采访中了解到,市场上采取上述方式与基金销售机构合作的并非PPmoney一家,老牌网贷平台人人贷与盈米财富的合作方式类似。

  但随着行业竞争的加剧,其他新兴的P2P机构向客户提供了本金保证计划等,主动承揽部分信用风险。为了在竞争中立于不败之地,人人贷也推出了本金保证计划,其运作模式为设立风险备用金账户,在账户中风险备用金由人人贷按照贷款产品类型及借款人的信用等级等信息在每笔借款的服务费按不同比例计提。当借款人(债务人)逾期还款超过30日时,人人贷将按照贷款信用的不同,按照事前约定从该账户中提取相应资金用于偿付理财人(债权人)应收取的本金或本息金额。

左胜高表示,基金销售机构与平台合作,法律并不禁止,依据证监会的相关规定,作为第三方电子商务平台,需要向证监会备案,因此,基金超市模式的平台需要到证监会去备案,来实现业务的合规。

  目前,人人贷提供的年收益率为12%—14%,最低50元起投。投资者可以选择经过人人贷筛选的优选理财计划,或自行从网上挂出不同等级的散标投资和债权转让选择理财投资标的。人人贷目前公开承诺,所有理财用户的每笔出借资金均在人人贷的本金保障计划覆盖之内,一旦出现逾期坏账,人人贷将通过风险备用金优先垫付,保证理财人的资金安全。

集团化布局合规是核心

  此外,P2P还包括了在线上平台做保证金担保的“拍拍贷”,线上成交,线下做审核的“宜信”金融等多种投资模式。

业内人士表示,目前网贷平台纷纷上线基金超市,主要是为了满足用户的多元化投资需求,但是出于合规考虑,很多公司选择了集团化布局。

  后起直追

中央财经大学法学院副教授胡晓珂表示,P2P平台在开展网络借贷信息中介服务时,是不得从事基金产品代销服务的;万惠集团用其旗下、网贷业务经营公司的“兄弟公司”来经营“基金超市”业务,应该也是为了规避违规风险。

  百度[微博]百发:目标收益8%

记者了解到,目前,陆金所和积木盒子也分别通过其关联公司获取基金代销牌照并开展相关业务;以陆金所为例,陆金所基金平台“陆基金”经营公司——上海陆金所资产管理有限公司,于2015年8月取得基金销售业务资格证书,该公司的股东与陆金所经营公司同为平安集团旗下成员,即陆金所的基金代销业务是通过有“血缘关系”的公司完成。

  面对着群雄混战的网络金融理财,百度也开始坐不住,与华夏基金[微博]联手推出“百发”理财计划。不过,发布会刚过,就由于“8%目标年化收益率”的宣传而惹来证监会鉴定其“违规”的发话。尽管一出生就遇到了监管难题,但百度百发理财并没有打退堂鼓。

人人贷于2015年11月推出基金产品,标志着其开始由过去单一的互联网P2P平台向多元化的理财平台过渡。

  根据百度金融中心最早发布的宣传,“百度金融中心——理财”平台将于今日正式上线,届时将推出联手华夏基金打造的目标年化收益率8%的理财计划“百发”。并指出“百发”将采取限量发售的方式,由中国投资担保有限公司全程担保,最低投资门槛仅为1元,售后支持快速赎回,即时提现。

2016年10月,PPmoney万惠董事长陈宝国表示,在万惠集团的布局规划中,PPmoney万惠将独立出来,专门从事网贷业务,与其他子公司、母公司业务相区分,成为集团内部金融板块的重要补充。

  惹来争议后,百度金融中心负责人回应表示,“我们从来没有说过华夏提供的某一款产品能够达到8%的收益,从来没有说过。只是百度有信心、也力求给用户这样预期的收益。”此后百度将“8%收益”的表述从微博和产品页面等宣传中删除,并解释指这并非单一的货币基金理财计划,因此收益与纯货币基金不具有可比性。

在盈灿咨询分析师童颖曼看来,P2P集团化的最直接因素是出于合规考虑;监管规定,P2P网贷平台不得自行发售理财等金融产品募集资金,不得代销银行理财、券商资管、基金、保险等,平台想代销其他的金融产品,就需要成立另外的公司,以符合监管要求。

  华夏基金目前管理资金规模超过2300亿元,是国内本土规模最大的公募基金。其能否借助百度的高收益理财计划使其货基重新超越天弘目前尚不得而知。但互联网大佬们纷纷触“金”,已经是不改的趋势。

不过,P2P平台在集团化以后,也不代表就可以随意开展业务,新业务仍需遵循相应的法律法规,牌照是合规的第一步。

  在鲶鱼的搅动下,全新的互联网理财计划或许能给投资人带来全新的实惠多元化投资格局。    

然而,随着监管不断收紧,基金代销牌照日益紧俏,价格也随之水涨船高。据媒体报道,2016年7月,公募基金销售牌照的价格是2500万元,12月份时就升到3000万元左右。

  几种网络投资理财比较

“反观证监会对第三方电子商务平台经营者所设的门槛,其实并不高,但如果目前监管部门只审核批准4家机构的话,不排除监管机构对其有数量控制,虽然形式上具备条件,但也不一定会获得许可。”北京安理律师事务所高级合伙人李舒表示。  业内人士认为,未来行业格局可能会出现如下分化:已经转型综合资管平台的行业寡头,或成立其他独立子公司出售综合金融产品,逐一取得相应牌照,合法销售其他金融产品;有意横向发展、但未取得牌照的平台,可暂停转型一站式理财,纵向深入细分市场。

  投资门槛 风险 近期收益  流动性 
阿里余额宝 1元 货币基金较低风险投资  4.8%-5% T 0
陆金所 1万元 担保公司保本保收益 8% 1-3年(三个月后可转让)
人人贷理财 50元 担保资金池保本保收益 12%-14% 3个月-3年
百度百发 1元 货币基金较低风险投资 8%左右(此前宣传目标) T 0

  风险备用金账户与连带责任担保的区别

项目 本金保证计划 连带责任担保
信用提供方 P2P平台自有账户 独立的第三方担保公司
保障范围 根据借款信用的不同,分为部分本金、全部本金、本金及利息三类 本金及利息
资金来源 从P2P平台的服务费中收取 单独收取担保费
失效条件 风险备用金账户用罄 担保公司破产,无力履行担保责任
法律性质 一般的商事约定 典型的担保

  资料来源:普益财富

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