永利皇宫登录网址:金融添把柴,揭秘网贷催收

2019-05-16 12:49栏目:www.55402.com
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摘要:愚人节玩笑露破绽 校园分期贷信息倒卖乱象丛生 注册刷单、抢眼营销、冒名消费大学生校园分期进行得如火如荼,这背后却隐藏着个人信息泄露的风险。一条催款的短信通知,一个让人无语的愚人节营销玩笑,更是暴露出校园分期贷随意泄露个人信息的乱象。 催款短信...

被“催收”偷走的隐私:吉林一女士贷款逾期 莫名被几十位朋友“催款”

消费金融的发展是一个渐进过程,市场需要“文火慢炖”,持续培育——消费火正旺 金融添把柴

15日,国内知名“互联网 ”智库中国电子商务研究中心发布了首份《2016消费金融平台用户格式条款审查报告》。报告通过对趣分期、分期乐、爱又米、人人分期、优分期、99分期等6家国内知名分期消费电商用户格式条款进行审查,发现部分平台在用户注册、交易条款、责任限制等方面存在诸多明显“违规”问题。 扬子晚报记者 李冲

现金贷数据江湖:1.5元买到一条借款人信息

  愚人节玩笑露破绽 校园分期贷信息倒卖乱象丛生

零抵押、零担保,只需填上身份信息和手机号码,就能借到几千元现金。这类P2P小额现金贷款平台,由于门槛低、放款快,吸引了大量用户。但是,借款人一旦没有及时还款,就可能陷入一种危险的境地。我们先来看看付女士的遭遇。

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注册信息安全无保障

涉及借钱用、速贷之家、新浪轻松借等数十家平台,分析称现金贷条款遗留争议

  “注册刷单”、“抢眼营销”、“冒名消费”……大学生校园分期进行得如火如荼,这背后却隐藏着个人信息泄露的风险。一条“催款”的短信通知,一个让人无语的愚人节营销玩笑,更是暴露出校园分期贷随意泄露个人信息的乱象。

2016年11月23日,吉林通化的付女士一天之内,接到几十位朋友来电。他们都说,自己接到了一个某网络贷款公司的电话,让他们转告她早点还钱。

年轻人消费方式的改变和信用消费意识的增强,推动消费金融行业井喷式增长

“没有贷款却收到了催收短信”、“没有注册过却被冒名注册”,不少人遇到过这样的困扰,而他们并不知道自己的身份证等信息被冒名在分期平台上注册,而产生的逾期可能直接影响到购房、购车甚至工作。

伴随着趣店的上市,主打“小额”、“短期”、“凭信用借钱”的网络现金贷款成为最近一段时间的社会焦点,高盈利的表象下,资本纷纷介入抢食,公众则对其发出有关“高利贷”的质疑。

  “催款”短信露马脚

这一切,要从3个月前说起。由于父亲生病,家里缺现金,付女士上网搜索“无抵押小额贷款”,发现了这家公司,它号称持有效证件、实名手机号,零担保零抵押,月利率低至1%。

“现在工作这么累,想在休息日好好犒劳自己。只要有假期,我就会去世界各地旅行,已经去过韩国、日本、缅甸和好几个欧洲国家,土耳其、以色列、厄瓜多尔的加拉帕戈斯群岛都在我未来的旅行清单上。”上海某律所的年轻律师吴辰伟对记者说,尽管自己收入还不错,但动辄两三万元的旅行花费也让他觉得有些头疼。所以今年“十一”假期和女友去塞班岛度假,吴辰伟在去哪儿旅行网预订时就选择了分期付款。“包含往返机票和五星级酒店住宿的7天塞班岛自由行,如果一次性付款,两个人总价是22100多元,我选择的是分12期付款,每期还1960元左右,这种付款方式为我减轻了用钱压力。不一定赚多少才能花多少,‘先消费后付款’很受我们年轻人欢迎。”吴辰伟说。

中国电子商务研究中心审查发现,该类平台的注册用户也面临信息安全隐患,包括趣分期、爱又米、优分期、99分期在内的分期消费电商均存在豁免自身信息安全保障义务问题。

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  从来没有在一家分期平台上进行过注册,却收到了属有自己名字的“催款”短信。昨日,在校研究生吴杰(化名)向北京商报记者投诉称,在4月1日手机上收到一条来自校园分期网站美眉分期的“催款”短信,给自己吓了一大跳,“×××同学,你购买的7000元网红套餐还款日为4月1日,本期应还款580元,已逾期一天,请立即还款,以免影响您的信用记录,详情查看×××”。

80后、90后等年轻一代消费方式的改变和信用消费意识的增强,是近些年我国消费金融行业蓬勃发展的重要动力。来自山东临沂的刘明露今年24岁,在天津一家创业公司担任行政助理。“我平时喜欢看日本动漫和综艺,慢慢地对日语产生了兴趣。但是我收入不高,扣除房租和日常开销后,工资所剩有限,没办法一次性付清学日语的钱。”刘明露说,近两年她喜欢上了“先消费后付款”的模式。去年她用蚂蚁花呗在淘宝上分24期购买了一部华为P10手机,今年3月用招行信用卡刷了一台联想笔记本电脑。“这次我报名沪江网校的日语课用的是京东白条,分6期免息,每月还款510元。以后我还想学学商务英语,只要在自己的承受范围内且能及时还款,花未来的钱满足今天的愿望,我觉得是一笔划算的买卖。”

以趣分期为例,《趣店用户注册协议》9.5明确规定:“您应对账户信息及密码承担保密责任,因您未能尽到信息安全和保密责任而致使您账户出现任何问题的,您应承担全部责任。”而爱又米、优分期、99分期也均存在如上的信息泄露责任规避条款。中国电子商务投诉与维权公共服务平台接到的用户投诉信息显示,趣分期、优分期、爱学贷均被投诉被冒用信息注册购物。

10月29日,新京报记者下载安装分期乐APP,该APP弹出提示请求对手机定位。

  吴杰赶紧查询了这家名为“美眉分期”的平台,发现这是一个面向在校大学生提供微整形分期付款服务的在线平台,隶属于杭州优呗网络科技有限公司。但是此前自己从未注册过这家平台甚至从未听说过,“我觉得自己的信息被人盗用了,同时购买了这个所谓的套餐”。小长假过后,吴杰急忙联系了美眉分期的客服,“谁知客服人员表示只是平台和大家开的愚人节玩笑,打开短信中的链接,显示的是‘恭喜你,你被整蛊了’,同时还可以填写其他人的信息继续整蛊”。

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银保监会近日下发通知,要求积极发展消费金融,适应多样化、多层次消费需求,提供和改进差异化金融产品与服务,支持发展消费信贷,创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说,与之前的政策措施相比,“积极发展消费金融”是比较值得注意的信号。扩大内需是下半年经济工作的重要着力点,近段时间消费增速有所回落,应着力发挥金融对消费的促进和提升作用。

买到问题产品“自认倒霉”

有关现金贷监管的呼声也不绝于耳,继11月4日央行行长周小川发声,宣布“守住不发生系统性金融风险的底线”之后,11月7日,公安部出台意见,重点打击非法集资犯罪和涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的突出经济犯罪活动。三日内两部门发声指向金融风险。

  “该平台客服告诉我,可能是你的信息被其他人填写了。”吴杰表示,应该不是其他人填写的,因为收到短信的手机其实是家人的手机号,除了父母之外没有其他人知道这一号码,即使有别人整蛊应该填写她本人的手机号码。

付女士在填写了身份证号、手机号码、工作单位和两个紧急联系人后,不到20分钟,她就收到了贷款公司的电话。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为,正是近期的消费升级大大促进了消费金融的发展;反过来,消费金融的快速发展,也会进一步助推居民消费提质升级。尤其是从行业看,借助金融科技的驱动,近年来消费金融产品的用户体验持续提升、用户门槛不断下沉,推动了一些消费领域升级迭代。

自今年3月15日起,《网购商品七日无理由退货暂行办法》正式施行,据中国电子商务投诉与维权公共服务平台接到的用户投诉显示,分期消费电商平台的一大弊病是质量问题多、退换货难。

现金贷为何会引发诸多争议?高利率之下,借款人又会在现金贷平台面临哪些“陷阱”?从业者的生态究竟如何?

  不过,巧合的是,大概在3月20日左右,吴杰曾经用自己的姓名和这一手机号注册过名校贷和我来贷。

付女士:那人就问我是不是付文玲的亲戚,我说不认得这人。他就说好,你审核通过了。之后,我发现自己能贷4000块钱,我就选了6个月分期。

消费金融市场机构众多,层次不一,部分平台风控能力不强,造成过度借贷、信贷流向不清等问题,衍生出一些行业乱象

据审查,趣分期、分期乐、爱学贷、优分期均存在对所售商品信息是否准确的免责条款。以爱学贷为例,《爱学贷用户注册协议》二十四条规定:鉴于爱学贷平台具备存在海量信息及信息网络环境下信息与实物相分离的特点,爱学贷无法逐一审查交易所涉及的商品的质量、安全以及合法性、真实性、准确性,对此您应谨慎判断。这些责任规避,直接导致消费者购买到的商品存在诸多质量问题,其中以分期乐、趣分期平台问题突出,又以手机等数码产品质量问题居多。

从今天起,新京报经济新闻推出《透视现金贷》栏目,从条款、漏洞、借贷风险等多方面全面剖析现金贷,力争还原真实的现金贷现状及其所面临的灰色地带。

  兜售信息成灰色利益链

付女士申请了4000元的分期贷款,约定6个月还清,每个月还款776元。在按期还了三个月之后,付女士父亲的病情突然加重,急需用钱。突来的变故,让她在11月21日第一次逾期了。仅仅过了两天,她通讯录上所有的朋友都接到了催款电话或短信。她很生气,拨打客服电话投诉,公司却理直气壮。

消费金融市场需求强劲喷发,加之金融科技的进步和社会征信体系的完善,为消费金融行业提供了技术支撑,消费金融机构如雨后春笋般发展起来,逐步形成了商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台、电商系消费金融等多机构林立的局面。

平台暗藏“合同陷阱”

11月7日,公安部出台意见,重点打击非法集资犯罪和涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的突出经济犯罪活动。这是三日内,第二家发声严管金融风险的部门。

  随后,北京商报记者致电该平台,该平台客服表示,“这只是愚人节玩笑”,当问及为何没有注册就会收到短信、信息是否被泄露时,该客服表示自己是市场部,对详细情况并不了解,该手机号的确没有进行过注册。当北京商报记者寻问是否会对个人有影响时,该客服则表示,“只是知道了姓名和手机号,对个人没有任何损失”。

付女士:我没授权访问通讯录,也只填写了俩联系人,你们咋拿到我通讯录的?

北京某事业单位职工王晶去年从银行借了一笔消费贷款,额度100万元,贷款直接到账方便支取。今年贷款到期后,王晶想再从银行借款就比之前麻烦很多,不但需要提交所有的消费凭据,银行还要求将钱直接打给提供产品和服务的公司。“这么麻烦还是算了吧。”王晶把那笔贷款还了,就去别的银行咨询。问了一圈下来,大抵都是同样的要求,贷款额度降低,还得要求提供发票,比较一圈后,她在一家银行申请了30万元的贷款,贷款利率也比去年上升不少。“好在我提前几天办完所有手续贷完了款,据说这几天贷款利率还有上升。”王晶说。

记者从中国电子商务投诉与维权公共服务平台了解到,产生网络消费投诉的根本原因之一就是电商平台提供的电子合同暗藏诸多“陷阱”。

随着10月18日趣店正式上市,有关现金贷游离于监管之外,如何监管的话题已经被热议了近二十天。同时,现金贷的市场竞争也愈演愈烈。

  同时,北京商报记者注意到,在互联网上也有其他用户遇到了同样的情况寻求帮助。其实,校园网站信息泄露问题一直比较严重,这不仅给消费者带来困扰,更重要的是信息泄露后的后果不堪设想。

客服:不是我拿到的,投资人给的!

“当前居民住房杠杆率较高,需要密切关注过度借贷导致的居民杠杆率继续上升的问题。此前还有部分消费贷款有违规流入楼市的情况,消费金融风险控制趋严。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞说,由于互联网消费金融类产品出现较快、品种较多,给人们造成消费金融大爆发的错觉。但消费贷款规模并不大,在居民总体贷款中占比较低,还需加以引导,促进其规范发展。

虽然网络交易台从用户开始就有合同条款,但由于某些条款提示不明显、合同篇幅冗长、无加粗加大关键性文字提示、专业化程度高,消费者由于专业限制等因素大多只能点击“是”或“否”,很难通过对话与平台沟通合同内容、格式。一旦遇到投诉,消费者就容易掉进商家设计的“陷阱”,从而“哑巴吃黄连有苦难言”。

在暴利的驱使下,资本巨头纷纷入局,令现金贷平台的混战进入“肉搏”。在这场战斗中,用户无疑是平台争夺的重点。

  “现如今在信息售卖的背后,已经形成了一条灰色产业链,根据获得用户信息的私密程度,来进行不同价格的付费,这也是展业获客不好公开的潜规则。而另一方面,这样通过逾期催款短信吸引眼球的营销方式,确实也很让人无奈。”网贷315首席信息官李子川直言。

盗取个人信息 轰炸你的通讯录

消费金融市场准入门槛较低,一些非正规从业机构鱼龙混杂且竞争激烈,部分平台风险控制能力不强、不严,一定程度上助推了居民杠杆率升高,造成信贷流向不清、多头借贷等问题并衍生出隐私泄露、变相收费等一系列行业乱象。

在新京报记者的调查中,各大网贷平台的贷款数据以每条0.1元至1.5元不等的价格直接出售给需要购买数据的人们。此外,一些专门交易数据的网上平台也开始出现。

  此外,不仅是火热的校园分期行业,不少投资者也曾向北京商报记者投诉,经常收到一些理财产品的推销电话,而销售人员可以很清楚地叫出自己的名字。

自己并没有授权访问,通讯录是怎么外泄出去的呢?付女士上网搜索,发现网上有大量的同类遭遇。这种盗取并骚扰所有联系人催款的行为,被起了专门的称呼——轰炸通讯录。

个人信息泄露让用户忧心。“没有贷款却收到了催收短信”“没有注册过却有我的个人信息”,不少消费者曾遭遇过这样的困扰,他们的联系方式、通讯地址和身份证等信息可能被冒名在分期购物平台上注册,而产生的逾期费用会直接影响到购房、购车甚至找工作。

争议出现在现金贷APP的“获取通讯录权限”,许多现金贷平台的合同条款中,都有一条内容为“授权第三方机构获取客户信息”的条款,有声音认为,这给网贷用户信息泄露乃至信息倒卖留下了口子。

  监管硬性约束仍缺失

在江苏一家医院工作的赵景明陆续收到某家分期平台的催款短信,但赵景明从未注册过且未在该平台购买过任何商品。经过投诉,客服表示会备注提交给有关业务部门核实,但此后便没有了下文。更有在校大学生反映,某分期平台的校园经理利用其身份证件并伪造其签名,通过平台审核后,分期购买一台iPad并借出2000元现金。

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  事实上,不少在校大学生都遭遇到此类困扰。北京商报记者注意到,从去年开始就有不少微博用户抱怨自己莫名其妙收到了催收短信,有些学生还附上了催收截图。而他们并不知道自己的身份证、学籍信息被冒名在分期平台上注册;而产生的逾期可能直接影响到未来的购房、购车甚至工作。

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花样百出的变相收费让消费者很无奈。除高额利息外,各类消费贷款中往往还包括逾期违约金、客户服务费、增值服务费等各种名目的费用,很多消费者事先并不知情或因缺少相关金融知识而中招。例如,某现金贷平台被曝出不经客户同意,私自将12期借款展期改为24期、36期,增加借款人利息支出。还有的借款人在该平台贷款,原本本息只有6000多元,但在已经正常还款4000多元后,因一次逾期被平台索要高额滞纳金,还款总额竟达8000多元。

11月6日,新京报记者从数据中介手中购买了100条用户数据,用户涉及借钱用、速贷之家等多个平台。 软件截图

  李子川表示,其实监管层一直比较强调用户信息安全方面的监管,但是由于还没有硬性约束,平台在用户信息保护方面参差不齐。同时,目前各个平台对于用户信息的安全保护仅停留在自己的系统内部。而且也存在一些平台确实不知道用户数据的来源是否合法合规,而是一些个人为了谋取私利进行的刷单行为。

记者发现,在注册环节暗藏玄机:想要成功借款,必须要填入一个服务密码才能通过验证。记者发现,在注册环节暗藏玄机:想要成功借款,必须要填入一个服务密码才能通过验证。

北京消费者胡杨今年5月准备购买一部价值3100多元的一款手机,在朝阳大悦城附近一个手机店里,工作人员介绍说通过某消费金融平台分期购买手机并不需承担很高利息,在其指导下,胡杨签订了合同。胡杨事后回忆:“签订合同时,工作人员没让我查看还款方式、每月还款金额等信息就把合同全部拿走了,当时工作人员只告诉我需要支付500元首付,然后24期每期还款129元。”他据此计算两年共要还款3600多元。可还了几个月款后他发现,实际需还款5500多元。

用户数据0.1元至1.5元/条

  “特别是在移动时代,平时登录互联网都会留下痕迹,如果注册了一家平台,再想清除自己的信息可能很难,个人的数据信息很容易被泄露。”李子川补充道。

记者:那个服务密码是什么意思?

必须坚持“开正门”“堵偏门”,形成金融创新促进消费升级的良性循环

新京报记者调查发现,用户资料在现金贷平台与中介、平台与平台之间倒卖已不是秘密。标价则根据数据的“新旧”程度而定,价格在0.1元至1.5元/条不等。

  对此,也有分析人士指出,这种现象的出现也暴露了目前市场上一些消费分期平台的审核及风控漏洞,消费分期平台应加大审核力度,并加强对消费行为的监测,及时提醒用户还款期限。

客服:就是验证你的身份是否属实,没有任何风险。

薛洪言说,受消费观念、收入增长预期、信用环境成熟度甚至城镇化水平、人口结构等多方面因素影响,消费金融的发展应是一个渐进和持续的过程,市场需要“文火慢炖”,持续培育。前两年行业高速发展,在资本要求、风口思维等因素的裹挟下,不少消费金融机构更多地追求规模增长和赚快钱,导致不少细分市场机构扎堆、乱象丛生。当前监管趋严,消费金融行业的变相收费、暴力催收、信息泄露等乱象已有所缓解,但不同细分领域的发展水平参差不齐,部分消费金融平台搅浑了市场,有“劣币驱逐良币”的现象。因此首先要净化市场,为一些需要长期积淀、渐进布局的消费场景提供更多消费金融支持。

11月6日,新京报记者加入了一个以买卖数据为主要业务的QQ群,群里经常可以看到“求购意向高贷款数据”,或“寻贷款数据,有的来聊”的消息。记者随机联系到其中一位求购贷款数据的人士,其表示“曾经以一毛钱一条的价格买到了自称是‘数据库’中的信息,但这些数据很烂。”而当记者询问其购买数据的目的时,该人士表示是为了“进行推广”。

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然而,只要有手机和服务密码,就可以在手机营业厅网页上轻易查到过往几个月的通话记录。

针对过度借贷可能导致的居民杠杆率较快上升的问题,何飞说,既要密切关注互联网消费金融的发展,取缔不具备贷款资格的房贷机构,严厉打击那些故意放纵和诱导消费者多头借贷、借新还旧、乱用借款的从业机构,又要通过各类渠道加强宣传教育,引导消费群体理性借贷消费,尤其要关注长尾人群的信贷需求和借款现状,形成“贷得出,收得回,管得住”的局面。

“用户资料在现金贷平台与中介、甚至其他现金贷平台之间倒卖已经不是秘密了。”曾从事过网贷公司信贷员职位的张博告诉新京报记者,“为了快速开展业务,信贷员会找中介购买曾经在其他网贷平台借过款的客户名单,再联系这些客户。而对于一些已经在自家平台注册了,却没能成功放款的客户,现金贷平台也可以选择将其转手卖给其他平台。”

更多

记者发现,不少P2P小额现金贷平台都有类似轰炸通讯录的做法。经常有人在QQ群中上传与客服对话的录音,个人隐私成了小贷公司要挟还钱的武器。

何飞认为,解决信贷流向不清的问题,在消费贷款种类上应鼓励发展商品贷,有效管控现金贷,加大对现金贷的流向审核,防止消费贷流入股市、楼市,必要时应要求借款人出具借款使用证明。针对骗贷、多头借贷等,首先要加快消费信贷类从业机构接入百行征信或人行征信的进程,加强信贷违约、逃废债人群信息披露,同时加大处罚力度,让失信者寸步难行。其次,应在行业间建立信息共享机制,通过组建信贷机构联盟,约束多头借贷行为。

张博告诉记者,根据目标用户的不同,数据的价值也不同,并没有一个通用的价格,通常是双方议价。“对于时间比较久的借款用户价格就便宜,一毛一条的价格都算贵。而对于一些没有欠账和不良记录,借款时间还比较近的用户,他们很大概率没有被其他家贷款平台骚扰过,属于‘一手’用户数据,推广起来更容易,价格也可以卖得更高。目前现金贷平台为获得一名新用户所付出的引流成本可能高达数十元。”

催收人:你欠钱不还,你违约了。

何飞说,形成金融创新促进消费升级的良性循环,关键还是要坚持“开正门”“堵偏门”。既要鼓励各正规消费金融机构加大力度,以满足更丰富的消费场景为出发点推进金融产品创新,也要始终按照金融业务必须持牌经营的原则,推动不具备从业资质的平台加快市场出清,坚决遏制打着互联网创新旗号、披着技术外衣违法违规开展金融业务的行为,实现正本清源和良性发展。(记者 葛孟超 王观)

10月29日,新京报记者以购买网贷数据为名联系了一名贷款中介,其表示,可以以1.5元一条的价格向记者提供来自各大网贷平台当天的贷款数据,数据内容包括借款人的姓名、电话、身份证号、借款金额等。

网友:对了,我是欠你不还,但我没说不还。而且你们没发工资,你们对我生活造成很大影响,弄得我工作……

随后,新京报记者经过议价,以1元一条的价格向该人士购买了100条数据,这些数据涉及借钱用、速贷之家、新浪轻松借等几十家平台,并附有借款人在该平台上借款的手机号码以及姓名;该中介提供的另一条数据中甚至还标注有借款人的借款用途,如“创业贷款”、“学业贷款”等。

催款人:你听我讲,我打电话,你接了没有?你要接了电话,承诺我,至于吗?你是恶意。

但他拒绝透露这些数据的来源,只强调“各大现金贷平台的数据都有”。在张博看来,这些拥有“内部一手资料”的贷款中介有可能来自现金贷平台或现金贷平台合作方。

网友:我恶意了吗?你们是不是非法盗用我个人通讯录,个人信息隐私,是吧?

除了中介个人倒卖之外,新京报记者也发现了专门交易数据的网上平台。

催款人:我跟你讲,你个人信息将暴露在网上,不要讲这么多,我跟你讲,你还有更多流程可以享受的,再见!

11月7日,一名资深数据贩子深红告诉新京报记者,“建议你从电脑网页走,到大数据平台去找,会有人给你搞到。”

垃圾信息轰炸:几分钟上百条信息

在深红的指导下,新京报记者找到了某家“大数据交易平台”。深红称,这个平台主要是担保交易,所以可以杜绝骗子的出现,而且客户比较高端。具体操作方式就是根据你自己的需求在平台上发布交易信息,此后会有“供应商”接单,这样就可以寻求到想要的数据了。

11月7日上午,新京报记者登录了该平台,在该平台的“最新需求”一栏中,记者发现一条信息显示,有发布者希望购买借款额度在500元至5000元的客户和借款被拒的客户数据,并给出了5000至1万元的价格。

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催收方“挂钩”借款人通讯录

借出钱却收不回来形成坏账,这就产生了一个新的行当——互联网催收。除了用“轰炸通讯录”的方式让身边的人催你还款,还有一种“垃圾信息轰炸机”也是十分畅销,催款人用来攻击逾期者,一次可攻击五个号码。几分钟的功夫,一台手机最多收到153条短信,几乎因信息拥堵而死机。记者仅花了50块钱,就购买了软件的30天使用权,卖家称300元能买到永久使用权。

据业内人士透露,当借款人打开一个网贷APP时,其个人信息和通讯录中的亲友信息就已成为“透明”状态,这使得不少人在毫不知情的情况下连续接到“催收电话”的骚扰。

催收公司:穿着工作服上门催收

在接连收到多家平台的催收信息后,刘先生有些无奈,都是同一个借款人,但自己与其并不相熟。

除了购买工具进行催收,还有专门的催收软件和职业的催收人员。

来自用钱宝的一则逾期信息显示,贷款人周倩借款1400元,已经逾期25天,并提示刘先生转告周倩,在下午一点必须处理欠款。

记者发现,只要在手机的软件商店,下载一个催收软件,输入个人身份证,通过审核,就可以开始接单了。

“只是大学社团的学妹,算得上认识,但并不算熟。”刘先生表示,除了用钱宝,发过催款信息的平台还有飞鼠贷、借钱宝、拍拍贷等平台。

记者联系了一家互联网催收公司,以加盟商的身份上门拜访。

“在我告诉他们,我本人也联系不上此人,而且不熟之后,会有一段时间没打电话或者发短信,过后换了催收人员,又会重新打。”在微博上点名用钱宝之后,刘先生说,用钱宝巧合停止了骚扰,但其他的平台还是继续骚扰,“迫于无奈只能换手机号码”。

工作人员:咱们就是包装一下,正经八百的一个要账公司,穿咱们专业的服装。

刘先生表示,也理解对自己造成骚扰的各个平台,主要责任还是在借款人身上,“但骚扰的频率实在太高,早上七八点都有人打来。”

工作人员说,他们公司的员工就是穿着这种写着催收字样的制服上门催收。

“说是别人填了我做紧急联系人,隔三差五打电话给我,很烦。”在收到魔法现金的催债电话后,林华无法抑制内心的反感:“别人借钱填我号码都不通知我的?”

互联网“催收”催生个人隐私交易

新京报记者了解到,在消费金融领域的投诉中,“莫名收到贷款平台的催收信息”占了很大一部分。一位小贷公司业务人员介绍,用户一旦逾期,给通讯录里的联系人打电话、发短信是基础的催收手段。

也正是催收行当的火爆,给个人隐私的泄露埋下了隐患。如何找到借债人,是催收业务的关键。催收人员表示,在这一行只要有了人脉,什么都能做到。

“当你打开一个网贷APP,你的信息甚至你通讯录中亲友的信息就已经变成透明的了。这一切都是从用户下载APP时点击同意授权开始的。”一名现金贷平台信贷员说。

工作人员:我们不定期会组织一种本省的,本市的,甚至全国的聚会,全国各地催收方在一起,比如你有相关的技术定位,基站,真正达到资源共享。做基站的这些它来回跑,但你通过这些催收方之间,比如你有当地人脉,他没有,你有这个基站,你用它这个,他用你这个,互相合作呗。

除了用户自发设置紧急联系人,一些现金贷平台安装成功后,也会主动获取机主通讯录、短信、定位等信息。

在这些所谓用于资源共享的QQ群、贴吧论坛里,有着大量出售个人信息的广告。

10月26日,新京报记者下载中原消费金融APP后,APP中弹出提示,请求开启“获取设备信息”、“获取设备储存”、“获取定位信息”等权限。用钱宝APP会请求读取手机短信,魔法现金、分期乐则尝试获取用户的手机定位。部分APP在新京报记者选择不授权之后即终止了APP的安装和使用。

一位消费金融公司的业务人员表示,在收集了通讯录信息之后,平台往往不会去主动核实联系人与借款者的真实关系。

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永利皇宫登录网址:金融添把柴,揭秘网贷催收灰色链。“很多时候,联系人是没有核实的,为了前期不让客户反感,也是为了保护客户信息,算是一种信任,后期我们则会认定这个人是和借款人有关系的。”一位消费金融公司的业务人员坦言。

卖家告诉记者,买快递、送餐和打车软件的地址,比户籍更好用,能够立刻提供。记者付了50元钱,提供一位同事的手机号码,点名查询打车轨迹。半小时后,就收到了一份半年来对方在某打车软件中的所有行车轨迹。不仅有打车起始抵达的地点、详细到秒的行车时间、甚至有司机的姓名、电话。

至于接到催收信息后的联系人,向平台澄清与借款人没关联的做法,在平台眼中获得认可的程度并不高,“这种说法都信的话,那就算是亲生的兄弟姐妹、父母,也会说不认识了。”前述消费金融公司业务人员称。

他认为,杜绝这种催收现象的方法,要么通过贷前电话联系核实,要么在贷前通过其他途径约束贷后履行合约。

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国家互联网应急中心互联多金融风险分析项目组负责人吴震:银行的存管可以检测到公司的运营状况,但是对于催收,或者是这种高额利息,或者是这个用户隐私,这不在银行的存款的管理负责范围内。

11月6日,新京报记者从数据中介手中购买了100条用户数据,用户涉及借钱用、速贷之家等多个平台。 软件截图

中国人民大学法学院副院长 杨东:平台对个人信息隐私信息的保护问题,如果平台对个人这个信息暴露不当的话,要承担相应的赔偿和违约责任。甚至包括刑事责任。

现金贷条款遗留争议

专家表示,即使网贷平台声称资料是投资人给予,也不能完全免除责任。

争议隐藏在现金贷的服务协议条款中。许多现金贷平台的合同条款中,都有一条内容为“授权第三方机构获取客户信息”的条款,有声音认为,这给网贷用户信息泄露乃至信息倒卖留下了口子。

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按照常理,客户的信息资料不能提供给外界。但新京报记者调查发现,许多现金贷平台的合同条款中,都有一条内容为“授权第三方机构获取客户信息”的条款,有声音认为,这给网贷用户信息泄露留下了口子。

如爱又米《现金分期服务合同》第2.4条规定,借款人同意在第三方平台借款过程中,委托并不可撤销地授权爱又米及/或第三方平台,可以在第三方平台公开借款必须的个人信息,授权爱又米及/或第三方平台,在第三方机构查询保存和使用借款者的个人征信信息。

但对于这个“第三方平台”到底是什么,爱又米在条款中没有明确表述。10月29日,新京报记者咨询爱又米客服,得到的答复是第三方平台主要为“与平台合作的催收部门”。

网贷之家联合创始人石鹏峰认为,第三方通道有很多,但对于用户授权来说,应该明确指明是哪些第三方渠道,以及具体获取哪些信息,如何使用,而不应该是一个泛泛的授权说明。

北京盈科律师事务所律师方超强则认为,如果合同中笼统表述“信息可以提供给第三方或合作方、关联方”也是不合规的。必须明示这个“第三方”到底是什么机构?第三方拿到相关个人信息有什么用途?同样,也必须有如第三方拿到信息会有何风险的明示。

目前,只有少数平台对第三方拿到信息的风险作出了说明,如支付宝在隐私权政策中指出,“会与第三方签订保密协议,一经发现其违反协议约定将会采取有效措施乃至终止合作。”

《合同法》第四十条则规定,提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。

永利皇宫登录网址:金融添把柴,揭秘网贷催收灰色链。“如果用户不知道第三方或合作方是谁,APP将任何用户信息提供给第三方或合作方的表述都是无效。”方超强表示,“如果这样的表述有效,那就变成了只要APP方面认为是合作方,就可以给任何人用,我认为这严重侵害了用户的权利,不符合《合同法》规定。”

在中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君看来,这一做法涉嫌违背了“相关性最小化原则”和“明示原则”。

李爱君称,在《网络安全法》和《消费者权益保护法》原则中都有关于“相关性最小化原则”:即借款人下载APP只是为了借款,平台需要对所有收集的数据、信息与借款有何相关性进行说明,并不是平台可以最大化、无限制地收集借款人个人信息。

不过,在业界眼中,这种方式属于“相对合法渠道”。

11月6日,某反欺诈技术公司副总裁张元表示,能够主动以合同文本的方式出现,属于相对合法渠道。“他们拿你的通讯录或通话记录的目的是两个,一是用来做评估,二是用来做催收。特别无担保、无抵押的现金贷是根据通讯录和通话记录来评估借款人的信用。但是现在大多数现金贷公司对通讯录的后一个目的被放在重点。某种程度上讲,这些现金贷公司的逻辑是,借款人你就是拿自己的隐私来换我的额度。”

■ 延伸

数据“清洗”后售价可达百元

现金贷获取的信息或许只是冰山一角,新京报记者调查发现,个人信息数据倒卖已成为高度分工并且颇具技术含量的产业,甚至还包括人工智能手段的应用。

人工智能技术应用数据买卖

有业内人士告诉新京报记者,现金贷领域只是个人信息数据倒卖的冰山一角,除此之外,倒卖已成为一个高度分工、技术含量很高的产业。里面的链条已经非常丰富和完善。

11月6日,某反欺诈技术公司副总裁张元表示,现金贷领域获取的手机号、通讯录等信息只是一个链条的开始,“这是一个江湖,基本上是三个环节”。

首先,是个人信息的直接获取。“如果你的数据不被泄露,他们是没有原材料的,也就不会进入交易流程”,张元解释道。

第二环节则进入了技术含量比较高的领域。国内某大数据公司战略合作与合规总监陈威表示,第一个环节获得的个人姓名、身份证号、手机号、电商平台的账号、银行卡账号、家庭住址、邮编等等都算是裸数据,“N个数据包似的出售,值不了多少钱”。但是经历第二环节的洗库、撞库、脱库、清洗等后的数据,精准匹配度就相当高了。”

“有些在此阶段的数据,可以在一个项目内全部出现,完成对一个人基本信息和生活情况的认定,价格就从几毛几分每条,变成了以元为单位。”但陈威认为这并不是真正大数据从业者最想要的数据结果。于是就出现了第三个环节,也是技术含量最高的环节。

AI等人工智能技术在第三个环节中出现。“例如,北京西路1320号与北京西路1318号这种地址信息的识别,AI发现一个项目中其他数据信息都一样,但只有这两个地址不同。AI就会在百度上自己查找1320号与1318号的区别到底在哪?很有可能这是同一栋楼,而机器所自主完成的就是对各种数据源进行印证、匹配。”陈威说。

据了解,经过这三个环节完成之后的个人信息数据,身价倍涨,每条能够以百元甚至更高价钱出售。

“谁的数据最多,谁就最容易泄露”

在业内人士眼中,目前从个人数据信息的获取途径看,有相对合法获取与彻头彻尾非法获取两种。

目前,相对合法角度收集或获取个人信息的公司或机构包括:大型互联网电商公司、快递物流公司、电信运营商、商业银行,以及公安、海关、教育、税务、社保等系统组成的“国家队”。

某大数据公司战略合作与合规总监陈威、某反欺诈技术公司副总裁张元,以及某征信公司副总裁杨毅都认为,这些公司或机构对个人数据信息泄露或倒卖,主观上都不存在动力,但在客观上,这些公司或机构,因为手中所拥有个人信息数据量级最大,成为数据泄露最大的“出口”。“我们讨论个人信息泄露的主要途径,首先就要看什么地方会有集中而大量的数据。谁拥有的数据最多、也就是最容易泄露的一方。”张元说。

在陈威看来,电商与快递物流渠道,大部分被泄露来源是从公司“内鬼”流出的数据,“当然也不排除某些高管的个人行为”,陈威接着说,“物流、互联网电商公司会有各种管理法则或罚则,以及各种监控手段,偷盗公司的个人用户信息后果很严重。但利润放在眼前,还是会有人愿意铤而走险。”

杨毅认为,与公司相比,政府部门、银行等公共机构通常不会去买卖数据,但是他们都有一个共同的问题,即他们的设备一般都不是自己供应、系统也不是自己开发的。因此会存在“后门”泄露的隐患。

但是另外一方面,市场是有需要的,“像银行的CRM系统,大家(征信、大数据等公司)都想要。好一点的做法是先拿授权,这样就变成了银行或三大电信运营商合法的代理。”陈威曾经有段时间的主要工作就是签署各种授权合同。

此外,大额交易数据也成为一个“通口”。张元补充道,“买房买车,这算是大额交易,可以直接推算,具有很强的金融属性和营销价值。所以一些开发商或4S店会将这类数据入库暗中出卖,造成个人信息泄露。”

还有一些本身非法获取个人信息并实现非法大量变现的途径,比较常见的是在手机中植入各种病毒、木马,通过不法手段,收取个人手机里的ID、钓鱼网站等等,“这就是彻头彻尾的非法行为。”杨毅说。

B04—B05版采写/新京报记者 罗亦丹 黄鑫雨 陈鹏

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